Pozměňovací návrh

(3) Finanční krize ukázala, že neodpovědné chování účastníků trhu může podkopat základy finančního systému a vést ke ztrátě důvěry všech stran, zejména spotřebitelů, a potenciálně vážným sociálním a ekonomickým důsledkům. Mnoho spotřebitelů ztratilo důvěru ve finanční sektor, úvěry se stávají pro dlužníky stále více neúnosnými a přibývá případů nesplácení a nucených prodejů. Výsledkem je, že G20 uložila Radě pro finanční stabilitu, aby vypracovala zásady pro upisovací standardy ve vztahu k nemovitostem určeným k bydlení. Ačkoli k některým z nejzávažnějších problémů spojeným s krizí došlo mimo Unii, spotřebitelé v Unii jsou značně zadluženi, přičemž toto zadlužení je z velké části soustředěno v půjčkách týkajících se nemovitostí určených k bydlení. Je proto třeba zajistit, aby regulační rámec Unie byl v této oblasti dostatečně robustní , odpovídal mezinárodním zásadám a vhodným způsobem využíval veškerých dostupných nástrojů, včetně stanovení limitů na poměry úvěr/hodnota, úvěr/příjem, zadlužení/příjem a dalších limitů. Je to důležité v kontextu snah o vytvoření efektivního a konkurenčního vnitřního trhu, který zaručí finanční stabilitu, odpovědnost trhů a důvěru spotřebitelů v souladu se závazky uvedenými ve sdělení Komise s názvem „Akt o jednotném trhu: Dvanáct nástrojů k podnícení hospodářského růstu a posílení důvěry“1.

________________

1 COM(2011)0206, 13.4.2011.

Pozměňovací návrh

(4) Komise identifikovala na trzích s hypotečními úvěry v Unii řadu problémů, které jsou spojeny s neodpovědným poskytováním a přijímáním úvěrů a prostorem k neodpovědnému chování tržních subjektů včetně zprostředkovatelů úvěru a neúvěrových institucí. Některé problémy se týkaly úvěrů denominovaných v cizí měně, které spotřebitelé uzavírali v této měně, aby využili výhodnější nabízenou úrokovou sazbu, aniž by však měli dostatečné informace nebo aniž by dostatečně chápali související měnové riziko. Tyto problémy jsou způsobeny selháním trhu a regulace, stejně jako dalšími faktory, např. obecným hospodářským vývojem a nízkou úrovní finanční gramotnosti. Další problémy se týkaly neúčinných, nejednotných nebo neexistujících režimů registrace, povolení a dohledu pro zprostředkovatele úvěru a neúvěrové instituce poskytující úvěr na nemovitosti určené k bydlení. Shledané problémy jsou spojeny s potenciálně výraznými makroekonomickými efekty přelévání, mohou vést k poškození spotřebitele, působit jako ekonomické nebo právní překážky přeshraniční činnosti a vytvářet nerovné podmínky mezi subjekty.

Pozměňovací návrh

(5) Aby bylo usnadněno vytvoření hladce fungujícího vnitřního trhu s vysokou úrovní ochrany spotřebitele v oblasti smluv o úvěru na nemovitosti určené k bydlení, musí být v řadě oblastí vytvořen přiměřeně harmonizovaný rámec Unie, přičemž je třeba zohlednit rozdíly mezi jednotlivými členskými státy a regiony, pokud jde o trh s nemovitým majetkem, a tedy i o související trh s úvěrovými produkty a s nimi spojenými službami.

Pozměňovací návrh

(5a) Tato směrnice by proto měla vytvořit transparentnější, efektivnější a konkurenceschopnější vnitřní trh prostřednictvím jednotných, pružných a spravedlivých smluv o úvěru na nemovitosti určené k bydlení a prosazovat udržitelné poskytování a přijímání úvěrů, a tím i zajištění vysoké úrovně ochrany spotřebitelů.

Pozměňovací návrh

(6) Tato směrnice by měla zlepšit podmínky vytvoření a fungování vnitřního trhu sbližováním zákonů členských států a vytvořením kvalitativních standardů pro určité služby zejména s ohledem na distribuci a poskytování úvěru ze strany věřitelů a zprostředkovatelů úvěru a na propagaci osvědčených postupů. Vytvoření kvalitativních standardů pro služby spojené s poskytováním úvěru s sebou nutně nese zavedení opatření týkajících se požadavků na povolení a obezřetnost.

Pozměňovací návrh

(7) V oblastech, na které se tato směrnice nevztahuje, by členské státy měly mít možnost zachovat nebo zavést vnitrostátní právní předpisy. Členské státy by měly zejména moci zachovat nebo zavést vnitrostátní opatření v oblastech, jako jsou smluvní právo spojené s platností smluv o úvěru, právní předpisy v oblasti nemovitostí, evidence pozemků, předsmluvní informace a problémy po uzavření smlouvy, které nejsou upraveny touto směrnicí.

Pozměňovací návrh

(8) Jelikož se spotřebitelé a podniky nenacházejí ve stejném postavení, nepotřebují stejnou úroveň ochrany. Zatímco v případě spotřebitelů je důležité zaručit jejich práva prostřednictvím ustanovení, od nichž se smlouva nesmí odchýlit, je vhodné ponechat podnikům a organizacím možnost uzavřít jiné smlouvy.

Pozměňovací návrh

(10) Tato směrnice by neměla být použita na určité smlouvy o úvěru, u nichž věřitel vyplácí úvěr v jediné platbě, v pravidelných platbách nebo v jiné formě a jako protihodnotu získává podíl z prodeje nemovitosti určené k bydlení a jejichž hlavním cílem je podpořit spotřebu, jako jsou produkty financování založené na jištění nemovitostí nebo jiné ekvivalentní specializované produkty. Tyto smlouvy o úvěru mají zvláštní rysy, které jsou mimo rámec působnosti této směrnice. Například posouzení bonity dlužníka je irelevantní, protože platby jdou směrem od věřitele k dlužníkovi, a nikoli naopak. Tato transakce by také vyžadovala, mimo jiné, podstatně odlišné předsmluvní informace. Další produkty, jako jsou reverzní úvěry na bydlení, které mají srovnatelné funkce jako reverzní hypotéky nebo celoživotní hypotéky, zůstávají mimo rámec této směrnice, jelikož nezahrnují poskytnutí úvěru. Avšak tato směrnice by se měla vztahovat na ty zajištěné úvěry, jejichž hlavním cílem je usnadnit nákup nemovitosti včetně těch úvěrů, které nevyžadují splacení jistiny, nebo těch, jejichž účelem je poskytnout přechodné financování mezi prodejem jedné nemovitosti a nákupem jiné.

Pozměňovací návrh

(10a) Je rovněž vhodné povolit členským státům, aby za určitých podmínek vyloučily některé další smlouvy o úvěru, například smlouvy o úvěrech, které se poskytují zvláštním skupinách za zvýhodněných podmínek nebo které poskytují úvěrová družstva, s cílem vytvořit vhodnou rovnováhu a jednotný trh a zajistit finanční začlenění a přístup k úvěrům.

Pozměňovací návrh

(11) Z důvodů právní jistoty by měl být rámec Unie v oblasti smluv o úvěru na nemovitosti určené k bydlení v souladu s ostatními akty Unie a doplňovat je, zejména v oblastech ochrany spotřebitele a obezřetnostního dohledu. Některé základní definice by měly být v souladu s těmi, které jsou uvedeny ve směrnici 2008/48/ES tak, aby totožná terminologie odkazovala na stejné typy skutečností bez ohledu na to, zda se jedná o spotřebitelský úvěr nebo o úvěr na nemovitosti určené k bydlení. Členské státy by proto měly při provádění této směrnice zajistit náležitý soulad jejího použití a výkladu.

Pozměňovací návrh

11a. Definice „zprostředkovatele úvěru“ by neměla zahrnovat pouhé odkázání spotřebitele na zprostředkovatele úvěru nebo věřitele, jestliže daná osoba jinak neprovádí činnosti uvedené v definici.

Pozměňovací návrh

(12) Aby byl v oblasti úvěru zajištěn konzistentní rámec pro spotřebitele a aby bylo minimalizováno administrativní zatížení věřitelů a zprostředkovatelů úvěru, základní rámec této směrnice by měl v nejvyšší možné míře vycházet ze struktury směrnice 2008/48/ES, zejména ze zásad, že informace obsažené v reklamě na smlouvy o úvěru na nemovitosti určené k bydlení by měly být spotřebiteli poskytovány pomocí vzorového příkladu, spotřebitel by měl obdržet podrobné předsmluvní informace prostřednictvím standardizovaného informačního přehledu, mělo by se mu dostat odpovídajícího vysvětlení před uzavřením smlouvy o úvěru, náklady úvěru by měly být vypočítávány harmonizovaným způsobem, tyto náklady by neměly zahrnovat notářské poplatky a věřitelé by měli posuzovat bonitu spotřebitele, dříve než poskytnou úvěr. Podobně by měl být zajištěn nediskriminační přístup věřitelů do odpovídajících úvěrových databází, aby bylo dosaženo rovných podmínek s ustanoveními zaručenými směrnicí 2008/48/ES. Podobně jako směrnice 2008/48/ES i tato směrnice by měla zajistit příslušné povolení, příslušnou registraci a příslušný dohled nad všemi věřiteli poskytujícími smlouvy o úvěru na nemovitosti určené k bydlení a měla by zavést požadavky na zřízení a přístup k mechanismům pro mimosoudní řešení sporů.

Pozměňovací návrh

(13) Tato směrnice by měla doplnit směrnici Evropského parlamentu a Rady 2002/65/ES ze dne 23. září 2002 o uvádění finančních služeb pro spotřebitele na trh na dálku a o změně směrnice Rady 90/619/EHS a směrnic 97/7/ES a 98/27/ES, která požaduje, aby byl při prodeji na dálku spotřebitel informován o existenci nebo neexistenci práva na odstoupení od smlouvy, a předpokládá právo na odstoupení od smlouvy. Avšak zatímco směrnice 2002/65/ES dává poskytovateli možnost sdělit předsmluvní informace až po uzavření smlouvy, totéž není žádoucí u smluv o úvěru na nemovitosti určené k bydlení vzhledem k významu finančního závazku pro spotřebitele. Kromě práv stanovených touto směrnicí by měli mít dále spotřebitelé právo na odstoupení od smluv o úvěru na nemovitosti určené k bydlení, které byly uzavřeny mimo obchodní prostory, a měli by být o tomto právu informováni, jak požaduje směrnice 85/577/EHS ze dne 20. prosince 1985 o ochraně spotřebitele v případě smluv uzavřených mimo obchodní prostory (směrnice o podomním prodeji).

Pozměňovací návrh

(14) Zároveň je důležité zohlednit zvláštnosti smluv o úvěru na nemovitosti určené k bydlení, které ospravedlňují rozdílný přístup. Vzhledem k povaze a možným důsledkům smlouvy o úvěru na nemovitosti určené k bydlení pro spotřebitele by reklamní materiály a individuální předsmluvní informace měly obsahovat přiměřené zvláštní varování před rizikem, například o povaze a důsledcích sjednání zajištění. S ohledem na to, co již v odvětví existuje na bázi dobrovolnosti v oblasti úvěrů na bydlení, by všeobecné předsmluvní informace měly být vždy dostupné spolu s individuálními předsmluvními informacemi. Odlišný přístup je odůvodněný, aby se zohlednilo poučení z finanční krize a aby se zajistilo, že úvěry budou poskytovány řádně. V porovnání se spotřebitelským úvěrem by v tomto ohledu měla být posílena ustanovení o posouzení bonity, zprostředkovatelé úvěru by měli poskytovat přesnější informace o svém postavení a vztahu k věřitelům, aby byl odhalen potenciální střet zájmů, a všechny subjekty podílející se na procesu vzniku smluv o úvěru na nemovitosti určené k bydlení by měly být příslušně povoleny, registrovány a měl by nad nimi být vykonáván příslušný dohled.

Pozměňovací návrh

(14a) Je rovněž třeba regulovat některé další oblasti, aby odrážely specifické rysy úvěrů na nemovitosti určené k bydlení. Vzhledem k významu této transakce je nutné zajistit, aby spotřebitelé měli dostatek času na rozmyšlení, než se k přijetí úvěru zaváží. Je také důležité, aby se zabránilo praktikám, které mohou přimět spotřebitele k tomu, aby uzavřeli smlouvu o úvěru, která není v jejich nejlepším zájmu, jako např. její vázání na jiné produkty, aniž by tím ovšem bylo omezeno spojování produktů, které může být ve prospěch spotřebitele. Je také důležité zajistit, aby nemovitosti určené k bydlení byly před uzavřením smlouvy o úvěru náležitě oceněny, pokud má ocenění vliv na zbývající závazky spotřebitele v případě úvěrového selhání. Rovněž je vhodné právně upravit postup při zpoždění se splácením úvěru a úvěrovém selhání. Členské státy mohou zachovat nebo zavést požadavky na postup v případě zpoždění se splácením úvěru a postup pro zabavení majetku nebo stanovit možnosti, které musí být vyčerpány před zahájením postupu zabavení majetku nacházejícího se na jejich území.

Pozměňovací návrh

(15) Zprostředkovatelé se často věnují i jiným činnostem než zprostředkování úvěrů, zejména zprostředkování pojištění nebo poskytování investičních služeb. Tato směrnice by proto také měla zajistit určitou soudržnost se směrnicí Evropského parlamentu a Rady 2002/92/ES ze dne 9. prosince 2002 o zprostředkování pojištění a směrnicí Evropského parlamentu a Rady 2004/39/ES ze dne 21. dubna 2004 o trzích finančních nástrojů, o změně směrnic Rady 85/611/EHS a 93/6/EHS a směrnice Evropského parlamentu a Rady 2000/12/ES a o zrušení směrnice Rady 93/22/EHS. Aby se usnadnil proces zahájení činnosti a fungování zprostředkovatele úvěru v zahraničí, neměli by úvěrové instituce a zprostředkovatelé pojištění mít povinnost získat zvláštní povolení k výkonu činnosti zprostředkovatelů úvěru.

Pozměňovací návrh

(15a) Aby se zvýšila schopnost spotřebitelů činit kvalifikovaná rozhodnutí, pokud jde o přijímání úvěrů a zodpovědné spravování dluhu, měly by členské státy spolupracovat se zúčastněnými stranami s cílem usnadnit a podpořit vzdělávání spotřebitelů v těchto oblastech. Členské státy by měly zejména zajistit, aby se ohroženým a méně zkušeným spotřebitelům, jako jsou osoby uzavírající smlouvu poprvé, mohlo dostat pomoci.

Pozměňovací návrh

(16) Použitelný právní rámec by měl poskytnout spotřebitelům důvěru, že věřitelé a zprostředkovatelé úvěru vystupují v zájmu spotřebitele. Klíčovým prvkem zajištění této spotřebitelské důvěry je požadavek na zajištění vysokého stupně spravedlnosti, čestnosti a profesionality v odvětví, náležitého řešení střetů zájmů, a to i pokud jde o odměnu, a na povinnost poskytovat poradenství v nejlepším zájmu spotřebitele. Zatímco by tato směrnice měla vyžadovat odpovídající vědomosti a odbornou způsobilost, které by měly být prokázány na úrovni instituce, členské státy by měly mít možnost zavést nebo zachovat tyto požadavky vůči jednotlivým fyzickým osobám.

Pozměňovací návrh

(17) Věřitelé a zprostředkovatelé úvěru ve velké míře využívají reklamy, která často uvádí zvláštní podmínky, aby nalákala spotřebitele na určitý produkt. Spotřebitelé by tedy měli být chráněni před nepoctivými a zavádějícími reklamními postupy a měli by být schopni si reklamy porovnat. Zvláštní závěrečná ustanovení o reklamě na smlouvy o úvěru na nemovitosti určené k bydlení a seznam bodů, které by měly obsahovat reklamy a marketingové materiály namířené na spotřebitele, jsou v případě, že jsou v reklamě uvedeny úroky a náklady, nezbytné k tomu, aby si spotřebitelé mohli porovnat různé nabídky. V ostatních případech by měly mít členské státy možnost stanovit požadavky na informace ve svém vnitrostátním právu. Tato ustanovení zohledňují zvláštnosti smluv o úvěru na nemovitosti určené k bydlení.

Pozměňovací návrh

Reklama se obvykle zaměřuje zejména na jeden nebo několik produktů, zatímco spotřebitelé by měli být schopni se rozhodnout s plným vědomím škály nabízených úvěrových produktů. V tomto ohledu hrají důležitou roli všeobecné informace, které poučí spotřebitele o celé škále produktů a služeb dostupných u konkrétního věřitele nebo zprostředkovatele úvěru a jejich klíčových charakteristikách. Spotřebitelům by proto vždy měly být přístupné všeobecné informace o dostupných úvěrových produktech.

Pozměňovací návrh

(18a) Spotřebitelé by měli dále obdržet individuální informace v přiměřeném předstihu před uzavřením smlouvy o úvěru, aby měli možnost porovnat parametry úvěrových produktů a přemýšlet o nich. V souladu s doporučením Komise 2001/193/ES o předsmluvních informacích, které mají spotřebitelům poskytnout věřitelé nabízející úvěry na bydlení, Komise sledovala evropský standardizovaný informační přehled (ESIS), který podává žadateli o úvěr individuální informace o smlouvě o úvěru, která je mu předkládána. Z údajů shromážděných Komisí vyplývá, že je třeba revidovat obsah a uspořádání ESIS, aby bylo zajištěno, že tento systém bude pro spotřebitele jasný, srozumitelný a bude obsahovat veškeré informace, které jsou pro ně důležité. Je třeba provést nezbytné změny obsahu a uspořádání ESIS, které byly identifikovány v průběhu spotřebitelských testů ve všech členských státech. Struktura přehledu (zejména pořadí jednotlivých informací) by měla být revidována, text by měl být uživatelsky vstřícnější, oddíly jako „nominální sazba“ a „roční procentní sazba nákladů“ by měly být spojeny a měly by být doplněny nové oddíly, jako je „rizika a varování“.

_______________

1 Úř. věst. L 69, 10.3.2001, s. 25.

Pozměňovací návrh

(18b) Aby spotřebitelé mohli porovnávat různé nabídky, případě získat poradenství od třetí strany, posoudit důsledky určité volby a kvalifikovaně se rozhodnout, zda nabídku přijmou bez ohledu na způsob uzavření smlouvy, je nutné poskytnout spotřebitelům určitou minimální lhůtu na rozmyšlenou. Pokud spotřebitel uzavře smlouvu o úvěru před ukončením lhůty na rozmyšlenou, měl by mít právo odstoupit od smlouvy. Aby bylo možné zohlednit specifické rysy realitních transakcí v členských státech a případnou úzkou vazbu mezi smlouvou o úvěru a s ní spojenou realitní transakcí, měly by být členské státy oprávněny přijmout ustanovení, podle nichž právo na odstoupení od smlouvy přestává platit, pokud spotřebitel učiní prostřednictvím notáře nebo jinak krok, který podle vnitrostátního práva vede k převodu práva k nemovitosti spojené se smlouvou o úvěru nebo využívající finanční prostředky získané na základě smlouvy o úvěru.

Pozměňovací návrh

vypouští se

Pozměňovací návrh

(22) Spotřebitel může stále ještě potřebovat další pomoc při rozhodování o tom, která smlouva o úvěru z řady nabízených produktů nejlépe odpovídá jeho potřebám a finanční situaci. Věřitelé, a v případě, že je finanční transakce zprostředkována, zprostředkovatelé úvěru, by měli tuto pomoc poskytovat ve vztahu k úvěrovým produktům, které nabízejí spotřebiteli, a to tím, že budou individuálně vysvětlovat spotřebitelé důležité informace a základní charakteristiky nabízených produktů tak, aby spotřebitel porozuměl možným dopadům těchto produktů na svou ekonomickou situaci. Členské státy by mohly stanovit, kdy a v jakém rozsahu se mají takové informace spotřebiteli poskytovat, berouce v úvahu konkrétní okolnosti, za kterých je úvěr nabízen, potřebu pomoci spotřebiteli a povahu jednotlivých úvěrových produktů. Taková vysvětlení a poskytování individuálních informací nemusejí nezbytně představovat osobní doporučení.

Pozměňovací návrh

(23) Na podporu vytvoření a fungování vnitřního trhu a zajištění vysokého stupně ochrany spotřebitele v celé Unii je nutné jednotně zajistit porovnatelnost informací týkajících se ročních procentních sazeb nákladů v rámci celé Unie. Celkové náklady úvěru pro spotřebitele by měly zahrnout veškeré náklady, které spotřebitel musí zaplatit ve vztahu ke smlouvě o úvěru s výjimkou nákladů na registraci a notářských poplatků. Měly by proto zahrnovat úrok, provize, daně, poplatky pro zprostředkovatele úvěru a jakékoli jiné výlohy včetně nákladů na pojištění, ocenění nemovitosti nebo ostatní doprovodné produkty, pokud jsou tyto povinné za účelem získání úvěru za uvedených podmínek. Jelikož roční procentní sazba nákladů může být v předsmluvní fázi uvedena pouze pomocí příkladu, měl by být tento příklad reprezentativní. Proto by měl odpovídat například průměrné délce trvání a celkové částce úvěru poskytnutého pro uvažovaný druh smlouvy o úvěru. Vzhledem k náročnosti výpočtu roční procentní sazby nákladů (například pro úvěry s variabilními úrokovými sazbami nebo nestandardní amortizací), a proto, aby bylo možné zohlednit inovaci produktů, by se ke změně poznámek a aktualizaci předpokladů mohly použít akty v přenesené pravomoci. Definice a metodika výpočtu roční procentní sazby nákladů použité v této směrnici by se měly co možná nejvíce shodovat s těmi, které jsou uvedeny ve směrnici 2008/48/ES, aby se spotřebiteli usnadnilo porozumění a srovnání. Tyto definice a metodiky se však mohou v budoucnu lišit, pokud by směrnice 2008/48/ES byla později změněna. Členské státy mají možnost zachovat nebo zavést zákazy jednostranných změn úrokové sazby věřitelem.

Pozměňovací návrh

(24) Je nezbytné, aby před uzavřením smlouvy o úvěru byla posouzena a ověřena schopnost a vůle spotřebitele úvěr splatit. Posouzení bonity by mělo vzít v úvahu všechny relevantní faktory po dobu trvání úvěru. Posouzení schopnosti spotřebitele splácet a plně splatit úvěr by mělo zvláště přihlížet k platbám, které budou případně nutné v důsledku negativní amortizace nebo odložených plateb jistiny nebo úroku, nemělo by předpokládat zhodnocení nemovitosti, pokud účelem smlouvy o úvěru není výstavba nebo rekonstrukce nemovitosti, a neměl by být při jeho provádění brán ohled na jiné výdaje a dluhy ani na úspory a jiná aktiva. Je třeba přijmout přiměřená opatření s ohledem na okolnosti, které mohou nastat v budoucnosti, jako je snížení příjmu, pokud období splácení úvěru zasahuje do důchodového věku, nebo případné zvýšení úrokové sazby či negativní změna směnného kurzu. Členské státy mohou vydat další pokyny k těmto nebo dalším kritériím a metodám posouzení bonity klienta, například stanovením limitů na poměry úvěr/hodnota nemovitosti nebo úvěr/příjem. Rozhodnutí věřitele o tom, zda má být poskytnut úvěr, by mělo odpovídat výsledkům posouzení bonity. Kladné posouzení bonity by nemělo věřitele zavazovat k poskytnutí úvěru.

Pozměňovací návrh

vypouští se

Pozměňovací návrh

(26) V souladu s doporučeními Rady pro finanční stabilitu by měli věřitelé vyžadovat od spotřebitelů, aby poskytovali odpovídající informace o svém příjmu a o své finanční situaci, aby usnadnili posouzení bonity, neboť pokud tak neučiní, bude úvěru odmítnut; věřitel by měl tyto informace před poskytnutím úvěry náležitě ověřit. V situacích, kdy spotřebitelé vědomě poskytnou neúplnou nebo nepřesnou informaci, by členské státy měly být schopny určit odpovídající sankce.

Pozměňovací návrh

(26a) Rada pro finanční stabilitu stanovila zásady pro řádné ocenění nemovitosti určené k bydlení. Členské státy by měly zajistit, aby věřitelé oceňovali nemovitosti v souladu s těmito zásadami nebo s jinými mezinárodně uznávanými standardy a aby existoval registr znalců s příslušnou odbornou kvalifikací. Mělo by být možné, aby tento registr provozovala příslušná profesní organizace.

Pozměňovací návrh

(27) Vyhledávání v úvěrové databázi je užitečný prvek při posuzování bonity. Některé členské státy vyžadují, aby věřitelé posoudili bonitu klientů na základě vyhledávání v příslušné databázi. Věřitelé by také měli nahlížet do úvěrové databáze v průběhu čerpání úvěru, aby zjistili nebo posoudili možnost nesplácení. Věřitelé by před vyhledáváním v úvěrové databázi měli spotřebitele o vyhledávání informovat v souladu se směrnicí Evropského parlamentu a Rady 95/46/ES ze dne 24. října 1995 o ochraně fyzických osob v souvislosti se zpracováním osobních údajů a o volném pohybu těchto údajů a spotřebitelé by měli mít právo přístupu k informacím, jež jsou o nich v úvěrové databázi uchovávány, aby mohli případně opravit, vymazat nebo zablokovat osobní údaje, jež se jich týkají a jsou v této databázi zpracovávány, jsou-li tyto údaje nesprávné nebo byly-li zpracovávány protiprávně.

Pozměňovací návrh

vypouští se

Pozměňovací návrh

(29) Je-li rozhodnutí o zamítnutí žádosti o úvěr založeno na údajích získaných vyhledáváním v databázi nebo absenci údajů tamtéž, měl by o tom věřitel spotřebitele vyrozumět a sdělit mu název použité databáze a jakékoli jiné informace požadované podle směrnice 95/46/ES, aby spotřebitel mohl vykonat své právo přístupu a případně opravit, vymazat nebo zablokovat osobní údaje, jež se ho týkají a jsou v této databázi zpracovávány. Po věřiteli by však tyto informace neměly být vyžadovány, pokud by to bylo zakázáno jinými právními předpisy Unie, jako jsou právní předpisy o praní peněz nebo financování terorismu. Tyto informace by ani neměly být poskytovány, pokud by to bylo v rozporu s veřejným pořádkem nebo veřejnou bezpečností, například s předcházením trestným činům a jejich odhalováním, vyšetřováním nebo stíháním.

Pozměňovací návrh

(30a) Aby nedocházelo k narušení hospodářské soutěže mezi věřiteli, mělo by být zajištěno, aby všichni věřitelé (včetně úvěrových institucí nebo neúvěrových institucí poskytujících smlouvy o úvěru na nemovitosti určené k bydlení) měli přístup do všech veřejných a soukromých úvěrových databází o spotřebitelích za nediskriminujících podmínek. Tyto podmínky by proto neměly omezovat přístup pouze na úvěrové instituce. Podmínky přístupu, jako jsou náklady na přístup nebo požadavky na jakoukoli žádost o informaci na základě žádosti o úvěr, by nadále platily. Členské státy by měli mít možnost v rámci své územní pravomoci stanovit, zda přístup do těchto databází mohou mít rovněž zprostředkovatelé úvěru.

Pozměňovací návrh

(31) Poskytování poradenství ve formě individuálních doporučení je samostatnou činností, která může, avšak nemusí být spojena s ostatními aspekty poskytování nebo zprostředkování úvěru. Aby spotřebitelé porozuměli povaze služby, měli by si být vědomi, kdy je poradenství poskytováno a kdy nikoliv. Ti, kdo poskytují poradenství, by měli jednat ve shodě s určitými standardy, aby bylo zajištěno, že jsou spotřebiteli představeny produkty vyhovující jeho potřebám a situaci. Poradci by rovněž měli sdělit, zda poskytují poradenství o široké škále produktů na celém trhu, nebo pouze o vlastních produktech daného věřitele nebo zprostředkovatele úvěru. Poradci by měli být schopni zaměřit se na určité specializované produkty, jako jsou překlenovací úvěry, poskytovat poradenství o široké škále produktů v rámci tohoto specializovaného trhu, pod podmínkou, že spotřebitel byl o této skutečnosti informován. Poskytované poradenství by mělo vycházet ze znalosti finanční situace spotřebitele, jeho preferencí a cílů na základě aktuálních informací a přiměřených předpokladů o situaci spotřebitele po dobu čerpání úvěru. Členské státy mohou vyjasnit, jak by měla být posouzena vhodnost daného produktu pro spotřebitele v rámci poskytování poradenských služeb.

Pozměňovací návrh

(32) Vzhledem k dlouhodobé povaze mnoha úvěrů na nemovitosti určené k bydlení je v souladu s doporučeními Rady pro finanční stabilitu zapotřebí, aby byla v době platnosti smlouvy o úvěru zajištěna určitá flexibilita, díky níž budou věřitelé i spotřebitelé moci zvládat rizika a měnící se okolnosti, kterým budou v průběhu čerpání úvěru vystaveni. Je proto vhodné, aby spotřebitelé měli právo plně nebo částečně splatit úvěr v rané fázi, neboť tím bude podpořena odpovědnost při sjednávání úvěrů a tím i finanční stabilita a hospodářská soutěž na jednotném trhu. Věřitelé by nicméně měli mít nárok na spravedlivou a objektivně odůvodněnou kompenzaci nákladů přímo spojených s předčasným splacením úvěru při zohlednění prostředků, které věřitel tímto krokem případně uspoří. Tato kompenzace by měla mít podobu zvláštního poplatku na pokrytí veškerých nákladů pro spotřebitele, kteří uplatní své právo splatit úvěr dříve, nebo by měla být získána zahrnutím nákladů do celkových nákladů spojených se smlouvou o úvěru. Členské státy by měly mít právo stanovit, že oprávněné náklady nesmí překročit určitou úroveň slučitelnou s tržní účinností. Pokud k předčasnému splacení dojde v době, po kterou je výpůjční úroková sazba fixována, může být výkon uvedeného práva podmíněn existencí zvláštního zájmu na straně spotřebitele stanoveného členským státem. Zvláštní zájem může vzniknout například v případě rozvodu nebo ztráty zaměstnání. Pokud se členské státy rozhodnou stanovit takové podmínky, neměly by spotřebiteli výkon uvedeného práva nadměrně komplikovat nebo ztěžovat. Je rovněž vhodné zajistit flexibilitu za určitých podmínek, kdy jsou smlouvy o úvěru denominovány v cizí měně, pokud má věřitel nárok na spravedlivou a objektivně odůvodněnou kompenzaci případných nákladů přímo spojených s výkonem práv, které má spotřebitel na základě této směrnice.

Pozměňovací návrh

(32a) Je rovněž důležité zajistit dostatečnou transparentnost, aby byla zjevná povaha závazků přijatých v zájmu zachování finanční stability. Členské státy by proto měly vyvinout právní systém umožňující určitou flexibilitu, například tím, že jako ekvivalentní kolaterál půjčky přijmou jinou nemovitost. Tato opatření by měla věřitelům umožnit přijmout jako ekvivalentní kolaterál nemovitost nacházející se v jiném členském státě, pokud je tato nemovitost považována za ekvivalent pro účely sdílení finančních nástrojů obchodovaných na sekundárních trzích.

Pozměňovací návrh

(34) Zprostředkovatelé úvěru by měli dostat povolení a měli by podléhat dohledu, aby bylo zajištěno, že plní přísné profesní požadavky ve vztahu ke své kvalifikaci, dobré pověsti a pojistnému krytí odpovědnosti při výkonu povolání. Zprostředkovatelé úvěru, kteří jsou držiteli povolení, by měli rovněž být registrováni. Tyto požadavky by se měly použít nejméně na úrovni instituce, avšak členské státy mohou vyjasnit, zda se požadavky na povolení a následnou registraci použijí na jednotlivé pracovníky zprostředkovatele úvěru. Je rovněž vhodné, aby zprostředkovatelé úvěru byli oprávněni jmenovat zástupce jednající jejich jménem a na jejich zodpovědnost a aby tato směrnice obsahovala minimální právní požadavky na takto jmenované zástupce.

Pozměňovací návrh

(35a) Aby bylo usnadněno přeshraniční poskytování služeb finančních zprostředkovatelů, příslušnými orgány odpovědnými za povolení činnosti zprostředkovatelů úvěru a dohled nad nimi by měly být pro účely spolupráce, výměny informací a řešení vzájemných sporů ty orgány, které vystupují pod záštitou EBA, jak je stanoveno v čl. 4 odst. 2 nařízení Evropského parlamentu a Rady 1093/2010 ze dne 24. listopadu 2010 o zřízení Evropského orgánu dohledu (Evropského orgánu pro bankovnictví), nebo jiných vnitrostátních orgánů, která mají povinnost spolupracovat s těmito příslušnými orgány.

Pozměňovací návrh

(39) S cílem zajistit konzistentní harmonizaci a s ohledem na vývoj na trzích s úvěrem na nemovitosti určené k bydlení nebo vývoj úvěrových produktů nebo ekonomických podmínek by měla být na Komisi přenesena pravomoc přijímat akty v přenesené pravomoci souladu s článkem 290 Smlouvy o fungování Evropské unie. Komise by měla být zmocněna zejména k přijímání aktů v přenesené pravomoci, aby doplnila a aktualizovala obsah a formu evropského standardizovaného informačního přehledu (ESIS) a pozměnila poznámky nebo aktualizovala předpoklady pro výpočet roční procentní sazby nákladů (RPSN). Je zvláště důležité, aby Komise během své přípravné práce prováděla potřebné konzultace, a to i na expertní úrovni. Při přípravě a vypracovávání aktů v přenesené pravomoci by měla Komise zajistit souběžné, včasné a náležité předávání příslušných dokumentů Evropskému parlamentu a Radě.

Pozměňovací návrh

vypouští se

Pozměňovací návrh

vypouští se

Pozměňovací návrh

vypouští se

Pozměňovací návrh

(43) Evropský parlament a Rada by měly proti aktu v přenesené pravomoci vyslovit případné námitky ve lhůtě tří měsíců ode dne oznámení. Z podnětu Evropského parlamentu nebo Rady by mělo být možno prodloužit tuto lhůtu o tři měsíce v případě, že se jedná o oblasti významného zájmu. Evropský parlament a Rada by rovněž měly mít možnost oznámit ostatním institucím svůj záměr nevyslovit námitky.

Pozměňovací návrh

(44) Účinné fungování této směrnice bude třeba přezkoumat, stejně jako pokrok při vytváření vnitřního trhu s vysokou úrovní ochrany spotřebitele v oblasti smluv o úvěru na nemovitosti určené k bydlení. Komise by proto měla tuto směrnici přezkoumat pět let po lhůtě stanovené k jejímu provedení. Přezkum by měl mimo jiné obsáhnout posouzení dodržování a dopadu této směrnice, analýzu poskytování smluv o úvěru neúvěrovými institucemi a posouzení potřeby dalších opatření včetně jednotného pasu pro tyto neúvěrové instituce, posouzení toho, zda je působnost i nadále odpovídající a zda je nezbytné přijmout další opatření, aby byla zajištěna sledovatelnost smluv o úvěru zajištěných proti nemovitostem určeným k bydlení.

Pozměňovací návrh

(46) V souladu s bodem 34 interinstitucionální dohody o zdokonalení tvorby právních předpisů by členské státy měly sestavit tabulky, z nichž bude patrné srovnání této směrnice s prováděcími opatřeními, a tyto tabulky zveřejnit,

Pozměňovací návrh

1. Tato směrnice stanoví rámec pro některé aspekty právních a správních předpisů členských států, který se týká spotřebitelských smluv o úvěru uzavřených se spotřebiteli v souvislosti se spotřebitelskými smlouvami o úvěru zajištěnými zástavním právem k nemovitosti nebo jinak souvisejících s nemovitostmi určenými k bydlení a s nimi spojených požadavků na obezřetnost a dohled.

2. Tato směrnice vytváří patřičně harmonizovaný rámec Unie zejména prostřednictvím společného, konzistentního unijního standardu pro výpočet roční procentní sazby nákladů, poskytování předsmluvních informací prostřednictvím jednotného evropského standardizovaného informačního přehledu a povinnosti provést posouzení bonity v souvislosti se smlouvami o úvěru. V dalších oblastech směrnice se vytváří rámec společných minimálních norem.

Pozměňovací návrh

1. Tato směrnice se vztahuje na:

a) smlouvy o úvěru, které jsou zajištěny zástavním právem k nemovitosti nebo jiným srovnatelným zajištěním běžně používaným v členském státě na nemovitý majetek nebo které jsou zajištěny právem souvisejícím s nemovitým majetkem;

b) smlouvy o úvěru, jejichž účelem je nabytí nebo zachování vlastnických práv k pozemku nebo ke stávající nebo projektované obytné budově;

c) smlouvy o úvěru, jejichž účelem je renovace nemovitosti určené k bydlení, kterou určitý spotřebitel vlastní nebo chce získat.

1a. Členské státy, které již uplatnily směrnici 2008/48/ES v plném rozsahu na smlouvy o úvěru v působnosti odst. 1 písm. c), mohou na takové půjčky, které nespadají do působnosti odst. 1 písm. a), i nadále uvedenou směrnici uplatňovat po dobu pěti let od ...*.

Členské státy, ve kterých byl před ...* zaveden informační přehled splňující přinejmenším tytéž požadavky na informace, jako jsou požadavky uvedené v příloze II, mohou pro účely článku 9a týkajícího se předsmluvních informací takový přehled i nadále používat po dobu pěti let od ...*.

2. Tato směrnice se nevztahuje na:

a) smlouvy o úvěru, u kterých věřitel přispívá paušální částkou, pravidelnými splátkami nebo jinou formou čerpání úvěru oplátkou za částku získanou prodejem nemovitosti určené k bydlení nebo práva k nemovitosti určené k bydlení; a nebude požadovat plné splacení úvěru, nežli dojde k jedné nebo více specifikovaných událostí v životě, které specifikují členské státy, pokud nedojde k porušení smluvních povinností, které věřiteli umožňuje danou smlouvu o úvěru ukončit;

b) smlouvy o úvěru, kde úvěr nabízí zaměstnavatel svým zaměstnancům v rámci druhotné činnosti a kde smlouva o úvěru je bezúročná nebo s ročními procentními sazbami nákladů nižšími, než jsou sazby převažující na trhu a které nejsou obecně nabízeny veřejnosti;

ba) smlouvy o úvěru, kterými se odkládají splátky u smluv o úvěru na dobu nepřesahující 6 měsíců, pokud výpůjční úroková sazba za odklad splácení nepřesahuje smluvní úrokovou sazbu, pokud spotřebitel souhlasí s tím, že bude vyňat z působnosti této směrnice;

bb) smlouvy o úvěru s možností přečerpání, pokud spotřebitel souhlasí s tím, že bude vyňat z působnosti ustanovení této směrnice;

bc) smlouvy o úvěru, kde je úvěr poskytnut bez úroků a jakýchkoli jiných poplatků, a smlouvy o úvěru, podle jejichž podmínek musí být úvěr splacen do tří měsíců a platí se pouze zanedbatelné poplatky;

bd) smlouvy o úvěru, které jsou výsledkem urovnání dosaženého před soudem nebo jiným orgánem stanoveným zákonem.

2a. Členské státy mohou

a) upustit od uplatňování ustanovení článků 7 až 9a, článku 11 a přílohy II v případě smluv o úvěru v celkové hodnotě přesahující 2 miliony EUR;

b) rozhodnout, že některé nebo všechny články této směrnice se nepoužijí na smlouvy o úvěru v případě, že spotřebitel nebo jeho spřízněná osoba nebude danou nemovitost užívat k bydlení, pokud spotřebitel souhlasí s tím, že bude vyňat z působnosti ustanovení této směrnice;

c) rozhodnout, že některé či všechny články této směrnice se na smlouvy o úvěru nevztahují v případě, že úvěr má být splacen do 12 měsíců a věřitel souhlasí s tím, že bude vyňat z působnosti ustanovení této směrnice;

d) rozhodnout, že některé nebo všechny články této směrnice se nevztahují na smlouvy o úvěru, které se vztahují k bezplatně odloženém splacení stávajícího dluhu, pokud spotřebitel souhlasí s tím, že bude vyňat z působnosti této směrnice;

2b. Členské státy mohou vyjmout z působnosti této směrnice – za předpokladu, že je zaveden rovnocenný rámec, který zajistí, že budou spotřebitelům o smlouvách o úvěru včas poskytnuty úplné informace – tyto smlouvy:

a) smlouvy o úvěru související s půjčkami poskytovanými omezenému okruhu veřejnosti na základě právního předpisu pro účely obecného zájmu a bezúročně nebo s nižšími úrokovými sazbami než ty, které převažují na trhu, nebo na základě jiných podmínek, jež jsou pro spotřebitele výhodnější než podmínky převažující na trhu, a s úrokovými sazbami, které nejsou vyšší než ty, které převažují na trhu;

b) smlouvy o úvěru, u nichž je věřitelem organizace v působnosti čl. 2 odst. 5 směrnice 2008/48/ES.

______________

* Úř. věst.: vložte prosím den vstupu této směrnice v platnost.

Pozměňovací návrh

Pro účely této směrnice se použijí tyto definice:

a) „spotřebitelem“ se rozumí spotřebitel podle definice v čl. 3 písm. a) směrnice 2008/48/ES;

b) „věřitelem“ se rozumí fyzická nebo právnická osoba, která v rámci své živnosti, podnikání nebo povolání poskytuje nebo slibuje poskytnout úvěr ve smyslu článku 2;

c) „smlouvou o úvěru“ se rozumí smlouva, na jejímž základě věřitel přímo nebo prostřednictvím zprostředkovatele úvěru poskytuje nebo slibuje poskytnout spotřebiteli úvěr ve smyslu článku 2 ve formě odložené platby, půjčky nebo jiného podobného finančního ujednání;

d) „doplňkovou službou“ se rozumí služba nabízená spotřebiteli věřitelem nebo zprostředkovatelem úvěru v souvislosti se smlouvou o úvěru;

e) „zprostředkovatelem úvěru“ se rozumí fyzická nebo právnická osoba, která nevystupuje jako věřitel nebo notář a která v rámci své živnosti, podnikání nebo povolání za odměnu, která může mít peněžitou podobu anebo jakoukoli jinou dohodnutou finanční podobu:

i) předkládá nebo nabízí spotřebitelům smlouvy o úvěru,

ii) pomáhá spotřebitelům v souvislosti s uzavřením smluv o úvěru prováděním jiných přípravných prací a/nebo administrativní činnosti, než jsou činnosti uvedené v bodě i),

iii) uzavírá se spotřebiteli jménem věřitele smlouvy o úvěru; nebo

iiia) poskytuje poradenské služby.

f) „vázaným zprostředkovatelem úvěru“ se rozumí jakýkoli zprostředkovatel úvěru, který vystupuje jménem jednoho nebo více věřitelů nebo skupin a na jeho/jejich plnou odpovědnost;

g) „skupinou“ se pro účely této směrnice rozumí věřitelé, kteří jsou sdruženi za účelem konsolidované závěrky podle definice ve směrnici 83/349/EHS;

h) „úvěrovou institucí“ se rozumí úvěrové instituce ve smyslu čl. 4 odst. 1 směrnice 2006/48/ES;

i) „neúvěrovou institucí“ se rozumí jakýkoli věřitel, který není úvěrovou institucí;

j) „pracovníky“ se rozumí:

i) všechny fyzické osoby pracující pro věřitele, zprostředkovatele úvěru nebo jmenovaného zástupce, které se zabývají činnostmi nebo přicházejí do styku se spotřebiteli při činnostech, jež jsou předmětem této směrnice; nebo

ii) všechny fyzické osoby, které přímo řídí osoby uvedené v bodě i) nebo na ně dohlížejí.

k) „celkovými náklady úvěru pro spotřebitele“ se rozumí celkové náklady úvěru pro spotřebitele, jak je stanoveno v čl. 3 písm. g) směrnice 2008/48/ES, včetně ocenění nemovitosti, ale bez poplatků za zápis zástavního práva k nemovitosti nebo jiného srovnatelného zajištění;

l) „celkovou částkou splatnou spotřebitelem“ se rozumí celková částka splatná spotřebitelem, jak je stanoveno v čl. 3 písm. h) směrnice 2008/48/ES;

m) „roční procentní sazbou nákladů“ se rozumí celkové náklady úvěru pro spotřebitele vyjádřené jako roční procento celkové výše úvěru, případně včetně nákladů podle čl. 12 odst. 2;

n) „výpůjční úrokovou sazbou“ se rozumí výpůjční úroková sazba v souladu s čl. 3 písm. j) směrnice 2008/48/ES;

o) „posouzením bonity“ se rozumí hodnocení perspektivy, že dlužnické závazky vyplývající ze smlouvy o úvěru budou splaceny;

p) „trvalým nosičem“ se rozumí trvalý nosič v souladu s čl. 3 písm. m) směrnice 2008/48/ES;

q) „domovským členským státem“ se rozumí

i) členský stát, v němž má věřitel nebo zprostředkovatel úvěru, který je fyzickou osobou, ústředí;

ii) členský stát, v němž má osoba sídlo, nebo jestliže má podle vnitrostátních předpisů nějaké sídlo, členský stát, v němž má sídlo a ústředí, je-li věřitel nebo zprostředkovatel úvěru právnickou osobou,

r) „hostitelským členským státem“ se rozumí členský stát, v němž má věřitel nebo zprostředkovatel úvěru pobočku nebo v němž poskytuje služby.

ra) „poradenskými službami“ se rozumí poskytování individuálních doporučení spotřebiteli ohledně jedné či více transakcí týkajících se smlouvy o úvěru, přičemž jde o činnost, která je oddělena od poskytnutí úvěru;

rb) „nemovitostí určenou k bydlení“ se rozumí nemovitost, která slouží především k bydlení;

rc) „odhadcem“ se rozumí fyzická nebo právnická osoba, která v rámci své obchodní, podnikatelské nebo profesní činnosti provádí oceňování nemovitostí určených k bydlení nebo oceňování pozemků, na nichž se tyto nemovitosti určené k bydlení nacházejí, nebo by se mohly nacházet;

rd) „vázaným prodejem“ se rozumí situace, kdy se s úvěrovou smlouvou nabízí v jednom balíčku i jedna nebo více doplňkových služeb, bez níž/nichž zákazník nemá možnost tuto úvěrovou smlouvu uzavřít;

re) „spojováním produktů/služeb“ se rozumí situace, kdy se s úvěrovou smlouvou nabízí v jednom balíčku i jedna nebo více doplňkových služeb, přičemž je daná smlouva o úvěru spotřebiteli poskytována také samostatně, nikoli však nutně za stejných podmínek jako při nabídce ve spojení s doplňkovými službami;

rf) „celkovou výší úvěru“ se rozumí strop nebo souhrn všech částek, jež jsou dány k dispozici podle úvěrové smlouvy, bez ohledu na to, zda jsou tyto částky vyplaceny spotřebiteli nebo třetí osobě;

rg) „úvěrem v cizí měně“ se rozumí úvěr, který:

i) je denominován v jiné měně než v měně, v níž spotřebitel dostává příjem nebo v níž má většinu aktiv, z nichž má být půjčka splácena; nebo

ii) je denominován v jiné měně než v měně členského státu, v němž má spotřebitel bydliště;

rh) „úvěrem s variabilní úrokovou sazbou“ se rozumí smlouva o úvěru, u které se výpůjční úroková sazba pro část smlouvy nebo celou smlouvu nestanoví pouze pevnou procentní sazbou dohodnutou při uzavírání smlouvy o úvěru a obvykle vychází z pohybu dohodnutého indexu nebo referenční sazby bez ohledu na spodní nebo horní mez jejich vývoje.

Pozměňovací návrh

1. Členské státy určí příslušné vnitrostátní orgány oprávněné k tomu, aby zajistily provádění této směrnice a kontrolu jejího provádění, a zajistí, aby měly veškeré pravomoci provádět šetření a ukládat sankce a zdroje nezbytné k účinnému a účelnému výkonu jejich povinností.

2. Členské státy zajistí, aby příslušnými orgány určenými k zajištění provádění článků 18, 19, 19a, 20, 21, 22, 22a a 23 této směrnice byly

i) jeden z příslušných orgánů uvedených v čl. 4 bodě 2 nařízení (EU) č. 1093/2010 o zřízení Evropského orgánu dohledu (Evropského orgánu pro bankovnictví); nebo

ii) jiné vnitrostátní orgány, jestliže vnitrostátní právní či správní předpisy vyžadují, aby tyto orgány, kdykoli je to nutné, s orgány uvedenými v bodě i) spolupracovaly při plnění svých úkolů podle této směrnice.

3. Členské státy informují Komisi a orgán EBA o určení příslušných orgánů a uvedou jakékoli rozdělení jejich povinností mezi různé příslušné orgány. Komise nejméně jednou ročně zveřejní seznam příslušných orgánů uvedených v odstavci 1 v Úředním věstníku Evropské unie a na své internetové stránce jej průběžně aktualizuje.

4. Existuje-li na jeho území více než jeden příslušný orgán, zajistí členský stát úzkou spolupráci mezi nimi i spolupráci s orgánem EBA, aby mohly účinně plnit své úkoly.

5. Členské státy zavedou postupy shromažďování a výměny informací od těchto orgánů, zejména pro účely uplatňování nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) č. 1092/2010 ze dne 24. listopadu 2010 o makroobezřetnostním dohledu nad finančním systémem na úrovni Evropské unie a o zřízení Evropské rady pro systémová rizika1 a nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) č. 1176/2011 ze dne 24. listopadu 2011 o prevenci a nápravě makroekonomické nerovnováhy2.

______________

1 Úř. věst. L 331, 15.12.2010, s. 1.

2 Úř. věst. L 306, 23.11.2011, s. 25.

Pozměňovací návrh

Kapitola 1a

Finanční vzdělávání

Článek 4a

Finanční vzdělávání spotřebitelů

1. Členské státy zajistí, aby byla zavedena opatření na podporu vzdělávání spotřebitelů se zaměřením na odpovědné sjednávání úvěrů a spravování dluhu, zejména s ohledem na smlouvy o úvěru.

2. Všichni, kdo si kupují první nemovitost, obdrží dokumenty s jasnými informacemi a informace o další pomoci ze strany organizací na ochranu spotřebitele a vnitrostátních orgánů dohledu.

3. Členské státy zajistí, aby byly všechny zúčastněné strany odpovídajícím způsobem zapojeny do koncipování podoby a vypracovávání opatření uvedených v tomto článku.

Pozměňovací návrh

1. Členské státy vyžadují, aby v průběhu vytváření, poskytování a zprostředkování úvěru, případně doplňkových služeb spotřebitelům, nebo při plnění smlouvy o úvěru věřitel nebo zprostředkovatel úvěru jednal čestně, přiměřeně, transparentně a profesionálně a aby patřičně zohlednil práva a zájmy spotřebitele. V rámci toho je třeba učinit veškeré potřebné kroky s cílem vyhovět potřebám a situaci spotřebitele, a to s přihlédnutím ke všem relevantním informacím o specifické situaci každého spotřebitele a k jakémukoli specifickému požadavku, o němž spotřebitel informoval.

2. Členské státy zajistí, aby způsob, jakým věřitelé odměňují své pracovníky a zprostředkovatele úvěru, a způsob, jakým zprostředkovatelé úvěru odměňují své pracovníky a jmenované zástupce, nebránil dodržení závazku stanoveného v odstavci 1.

2a. Členské státy zejména zajistí, aby odměna pracovníků odpovědných za posuzování bonity odpovídala zásadám odměňování osob podstupujících riziko uvedeným v příloze V oddílu 11 bodě 23 písm. a) a b) směrnice 2006/48/ES a nezávisela na počtu nebo podílu kladně vyřízených žádostí;

2b. Členské státy zajistí, aby v případě, že věřitelé, zprostředkovatelé úvěrů nebo jmenovaní zástupci poskytují poradenské služby, nebyla struktura odměňování pracovníků vykonávajících tuto činnost na újmu jejich schopnosti dát objektivní doporučení, a zejména aby se výsledky těchto poradenských služeb neodvíjely od úspěšnosti jednotlivých produktů nebo plnění stanovených cílů tržeb.

Pozměňovací návrh

Minimální požadavky na znalosti a odbornou způsobilost

1. Členské státy zajistí, aby věřitelé a zprostředkovatelé úvěru od svých pracovníků vyžadovali příslušnou úroveň znalostí a odborné způsobilosti v oblasti navrhování produktu, nabízení nebo zprostředkovávání smluv o úvěru, poradenství k nim nebo jejich poskytování. Pokud uzavření smlouvy o úvěru zahrnuje i související doplňkovou službu, musí mít tito pracovníci také příslušné znalosti a odbornou způsobilost týkající se dané doplňkové služby, včetně předpokladů, které vyžadují právní předpisy upravující danou oblast.

2. Členské státy stanoví minimální požadavky na znalosti a odbornou způsobilost pracovníků věřitelů, zprostředkovatelů úvěru a jmenovaných zástupců v souladu se zásadami uvedenými v příloze III.

2a. Poskytuje-li věřitel nebo zprostředkovatel úvěru své služby na území jednoho nebo více jiných členských států

i) prostřednictvím pobočky, odpovídá za stanovení minimálních požadavků na znalosti a odbornou způsobilost pracovníků pobočky hostitelský členský stát;

ii) na základě volného pohybu služeb, odpovídá za zjištění, zda jsou dodržovány minimální požadavky na znalosti a odbornou způsobilost pracovníků v souladu s přílohou III, domovský členský stát, s výjimkou požadavků uvedených v příloze III bodě 1 písm. a), b), c), e), f), h) a v bodech 2 a 3, kdy tuto skutečnost zjišťuje hostitelský členský stát.

2b. Osoby uvedené v odstavci 1 jsou povinny se neustále odborně vzdělávat, aby si aktualizovaly a udržovaly své znalosti a odbornou způsobilost.

Pozměňovací návrh

První pododstavec se nepoužije, pokud vnitrostátní právní předpisy vyžadují, aby v reklamách týkajících se úvěrových smluv, které neuvádějí úrokovou sazbu ani jakékoli údaje o nákladech úvěru pro spotřebitele ve smyslu prvního pododstavce, byla uváděna roční procentní sazba nákladů.

Pozměňovací návrh

2. Standardní informace musí pomocí reprezentativního příkladu jasně, výstižně a zřetelně specifikovat:

Pozměňovací návrh

vypouští se

Pozměňovací návrh

c) výpůjční úrokovou sazbu, přičemž se uvede, zda je fixní, variabilní nebo obojí, spolu s údaji o veškerých poplatcích zahrnutých v celkových nákladech úvěru pro spotřebitele; roční procentní sazba nákladů musí být v reklamním materiálu uvedena alespoň stejně zřetelně jako ostatní číselné údaje;

Pozměňovací návrh

f) případnou dobu trvání smlouvy o úvěru;

Pozměňovací návrh

g) popřípadě výši splátek;

Pozměňovací návrh

vypouští se

Pozměňovací návrh

vypouští se

Pozměňovací návrh

Standardní informace musí být snadno čitelné nebo jasně slyšitelné, podle toho jaké médium je k reklamě a marketingu užito.

Veškeré informace poskytované prostřednictvím reklamy musí být v souladu s použitým reprezentativním příkladem.

Členské státy přijmou kritéria pro stanovení reprezentativního příkladu.

Pozměňovací návrh

vypouští se

Pozměňovací návrh

Článek 8a

Vázání a s tím související nekalé obchodní praktiky

1. Členské státy povolí spojování produktů, nikoli však jejich vázání.

2. Bez ohledu na odstavec 1 mohou členské státy povolit postupy vázání v případě, že věřitelé požadují otevření nebo zachování platebního účtu nebo sjednání spořicího produktu, pokud jde o nedílnou součást úvěru nebo je-li jeho jediným účelem shromažďovat prostředky na splácení nebo obsluhu úvěru, nebo uzavřít samostatnou smlouvu společně se smlouvou o úvěru s podílem na hodnotě nemovitosti. Členské státy dále umožní věřitelům vyžadovat od spotřebitelů, aby měli náležité pojištění, a odmítnout poskytnout úvěr, pokud nemá spotřebitel pojištění s podobnými charakteristikami jako pojištění, které nabízí pojišťovna doporučovaná věřitelem.

Pozměňovací návrh

Členské státy zajistí, aby věřitel poskytoval kdykoli přístup k všeobecným informacím o smlouvách o úvěru přístupnou a srozumitelnou formou na jiném trvalém nosiči nebo na žádost v elektronické podobě, a pokud se jedná o přímý prodej, aby takové informace věřitel a případně zprostředkovatel úvěru předal spotřebiteli.

Pozměňovací návrh

c) formy záruky, včetně toho, že se objekt sloužící k zajištění může nacházet v jiném členském státě;

Pozměňovací návrh

g) reprezentativní příklad celkových nákladů úvěru pro spotřebitele a roční procentní sazbu nákladů;

Pozměňovací návrh

ga) upozornění na možné další náklady, například v souvislosti s vkladem zástavního práva nebo s jinými srovnatelnými způsoby zajištění;

Pozměňovací návrh

i) popis podmínek spojených s předčasným splacením;

Pozměňovací návrh

vypouští se

Pozměňovací návrh

ka) V případě smlouvy o úvěru, podle které platby spotřebitele nevedou k okamžitému odpovídajícímu umořování celkové výše úvěru, a místo toho jsou použity pro tvorbu kapitálu po dobu a za podmínek, jež jsou stanoveny v úvěrové smlouvě nebo v doplňkové smlouvě, uvádějí předsmluvní informace požadované podle odstavce 2 jasně a výstižně, že tyto smlouvy o úvěru zaručují splacení celkové částky úvěru čerpané podle smlouvy o úvěru, pouze je-li tato záruka poskytnuta.

Pozměňovací návrh

vypouští se

Pozměňovací návrh

Článek 9a

Předsmluvní informace

1. Členské státy zajistí, aby věřitel a případně zprostředkovatel úvěru nebo jmenovaný zástupce spotřebiteli poskytl individuální informace potřebné k tomu, aby mohl srovnat úvěry, které jsou na trhu k dispozici, posoudit jejich důsledky a učinit informované rozhodnutí, zda smlouvu o úvěru uzavře, a to

a) bez zbytečného odkladu poté, co spotřebitel poskytl nezbytné informace o svých potřebách, finanční situaci a preferencích v souladu s článkem 14, a

b) v dostatečném předstihu předtím, než je spotřebitel smlouvou o úvěru nebo nabídkou vázán; tyto informace se poskytují bezplatně na papíře nebo na jiném trvalém nosiči prostřednictvím evropského standardizovaného informačního přehledu („ESIS“) uvedeného v příloze II.

Členské státy zajistí, že pokud je spotřebiteli předkládána nabídka závazná pro věřitele, musí být předložena na trvalém nosiči a doplněna o ESIS, pokud nebyl poskytnut spotřebiteli dříve nebo pokud jsou vlastnosti nabídky jiné než vlastnosti uvedené v dříve poskytnutém ESIS.

2. Členské státy zajistí, aby měl spotřebitel 14 dní na to, aby mohl porovnat nabídky, posoudit jejich dopady a přijmout informované rozhodnutí. Členské státy zajistí, aby tato doba byla považována za dobu, v níž buď nabídka zůstává pro věřitele závazná ještě před podepsáním smlouvy o úvěru, nebo má spotřebitel právo od smlouvy odstoupit bez dalších nákladů. Členské státy zajistí, aby spotřebitelé, pokud chtějí, mohli nabídku přijmout ještě před uplynutím této 14denní lhůty. Členské státy mohou stanovit, že právo odstoupit bude omezeno nebo přestane existovat, pokud spotřebitel učiní jakýkoli krok, v jehož důsledku podle vnitrostátního práva vznikne nebo bude převedeno právo na určitou nemovitost v souvislosti s nebo s využitím prostředků získaných na základě dané smlouvy o úvěru, nebo v případech, kdy je daná smlouva o úvěru podle práva členského státu vytvořena v rámci systému s účastí osoby vykonávající veřejnou funkci nebo pracovníka, který má zákonem stanovenou povinnost být nezávislý a nestranný a který musí tím, že spotřebiteli poskytne individualizované a obsáhlé smluvní a právní informace, zajistit, aby spotřebitel uzavřel smlouvu teprve po pečlivém zvážení právních hledisek a s vědomím rozsahu jejích právních důsledků.

Má se za to, že věřitel a případně zprostředkovatel úvěru splnil požadavky na poskytnutí informací spotřebiteli před uzavřením smlouvy na dálku ve smyslu článku 3 směrnice 2002/65/ES, pouze pokud přinejmenším poskytl ESIS ještě před uzavřením smlouvy.

Členské státy nesmějí měnit ESIS, ale pokud vyžadují další informace, včetně právních upozornění, které mají být poskytnuty spotřebiteli, mohou být tyto informace připojeny k ESIS.

3. Komise je zmocněna přijímat akty v přenesené pravomoci v souladu s článkem 26 s cílem pozměnit standardní informační body stanovené v článku 9 a v souvislosti s ESIS uvedeným v příloze II, aby:

a) doplnila a aktualizovala seznam informačních bodů stanovený v příloze II;

b) aktualizovala podobu obsahu ESIS stanovenou v příloze II;

c) doplnila a aktualizovala pokyny pro vyplnění ESIS stanovené v příloze II.

4. V případě hlasové telefonní komunikace podle čl. 3 odst. 3 směrnice 2002/65/ES musí popis hlavních charakteristik finanční služby, který má být poskytnut v souladu s čl. 3 odst. 3 písm. b) druhou odrážkou uvedené směrnice, obsahovat nejméně body uvedené v části A, oddílech 2, 3, 4 a 5 přílohy II.

5. Členské státy zajistí, aby věřitel nebo zprostředkovatel úvěru zdarma poskytl spotřebiteli na trvalém nosiči kopii návrhu smlouvy o úvěru. Toto ustanovení se nepoužije, pokud věřitel není v okamžiku žádosti ochoten se spotřebitelem smlouvu o úvěru uzavřít.

Pozměňovací návrh

Článek 9b

Nabídka a formalizace smlouvy o úvěru

V souvislosti s nabídkou a formalizací smlouvy o úvěru se odhadci, společnosti odhadců, notáři, právní poradci či jiní poskytovatelé služeb vybírají na základě vzájemné dohody obou stran.

Pozměňovací návrh

1. Členské státy zajistí, že před provedením jakékoli ze služeb uvedených v čl. 3 písm. e) poskytne zprostředkovatel úvěru bezplatně na papíře nebo na jiném trvalém nosiči spotřebiteli alespoň následující informace:

a) totožnost a adresu zprostředkovatele úvěru;

b) rejstřík, v němž je zapsán, popřípadě registrační číslo, a prostředky pro ověření, že je registrován;

c) pokud je vázán k jednomu či více věřitelům, informuje o této skutečnosti a uvede jména věřitele/věřitelů, pro které pracuje;

d) zda nabízí poradenství, a pokud ano, uvede případy, kdy je poskytování této služby povinné v souladu s článkem 17;

e) případný poplatek splatný spotřebitelem zprostředkovateli úvěru nebo věřiteli za jeho služby nebo údaj, na základě čeho se bude tento poplatek vypočítávat;

f) postupy umožňující spotřebitelům a ostatním zainteresovaným stranám si interně stěžovat a případně postupy pro mimosoudní vyřizování stížností a zjednávání nápravy;

g) v případě nevázaných zprostředkovatelů úvěru o existenci případných provizí nebo jiných pobídek splatných věřitelem zprostředkovateli úvěru za jeho služby.

2. Zprostředkovatelé úvěru, kteří nejsou vázáni, na žádost spotřebitele informují o různé výši provize splatné různými věřiteli poskytujícími smlouvy o úvěru, které jsou spotřebiteli nabízeny. Spotřebitel musí být informován o tom, že má právo vyžádat si tyto informace.

3. Členské státy zajistí, aby v případě, že má spotřebitel platit zprostředkovateli úvěru za jeho služby poplatek, zprostředkovatel úvěru sdělil tuto skutečnost věřiteli pro účely výpočtu roční procentní sazby nákladů.

3a. Jestliže zprostředkovatel úvěru účtuje poplatek a současně od věřitele dostává provizi, vysvětlí spotřebiteli, zda bude, či nebude tato provize zčásti nebo v plné výši od poplatku odečtena.

3b. Členské státy vyžadují, aby zprostředkovatelé úvěru zajistili, že kromě informací povinně zveřejňovaných podle tohoto článku jmenovaný zástupce ve styku s jakýmkoli spotřebitelem nebo před obchodováním s ním sdělí, v jaké funkci vystupuje a kterého zprostředkovatele úvěru zastupuje.

Pozměňovací návrh

1. Členské státy zajistí, aby věřitelé a případně zprostředkovatelé úvěru nebo jejich jmenovaní zástupci poskytli spotřebiteli odpovídající vysvětlení o navrhované smlouvě/smlouvách o úvěru a jakékoli doplňkové službě/službách, aby byl spotřebitel v pozici, jež mu umožní posoudit, zda navrhované smlouvy o úvěru a doplňkové služby vyhovují jeho potřebám a jeho finanční situaci. Toto vysvětlení musí obsahovat předsmluvní informace včetně ESIS, základních charakteristik nabízených produktů a jejich možných konkrétních dopadů na spotřebitele, včetně důsledků opoždění platby ze strany spotřebitele, a pokud jsou se smlouvou o úvěru spojeny doplňkové služby, zda může být každá součást ukončena samostatně a za jakých podmínek.

2. Členské státy mohou upravit způsob a rozsah poskytování pomoci uvedené v odstavci 1, a také to, kdo ji poskytuje, a to podle konkrétních okolností souvisejících se situací, ve které je smlouva o úvěru nabízena, komu je nabízena a jaký druh úvěru je nabízen.

Pozměňovací návrh

1. Roční procentní sazba nákladů, která se na ročním základě rovná současné hodnotě všech budoucích nebo stávajících závazků (čerpání, splátek a poplatků) dohodnutých mezi věřitelem a spotřebitelem, se vypočítá v souladu s matematickým vzorcem stanoveným v příloze I.

2. Celkové náklady úvěru pro spotřebitele pro účely výpočtu roční procentní sazby nákladů musí být stanoveny s výjimkou nákladů placených spotřebitelem v případě neplnění jakýchkoli jeho závazků uvedených ve smlouvě.

Náklady na otevření a vedení zvláštního účtu, náklady na používání platebních prostředků pro operace a čerpání na tomto účtu a další náklady spojené s platebními operacemi se zahrnou do celkových nákladů úvěru pro spotřebitele, jestliže je otevření a vedení účtu povinné pro získání úvěru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek, s výjimkou případů, kdy byly náklady jasně a samostatně uvedeny ve smlouvě uzavřené se spotřebitelem.

3. Výpočet roční procentní sazby nákladů je založen na předpokladu, že smlouva o úvěru zůstane platná po dohodnutou dobu a že věřitel a spotřebitel splní závazky podle podmínek a ve lhůtách stanovených ve smlouvě o úvěru. Pokud je pevná výpůjční úroková sazba sjednána pouze na omezenou dobu, jednotná roční procentní sazba nákladů může být vypočítávána pouze za tuto stanovenou dobu.

4. Za období, u nichž smlouvy o úvěru bezpodmínečně umožňují upravitelné výpůjční úrokové sazby založené na vnějších faktorech, a případně u poplatků, které jsou zahrnuty do roční procentní sazby nákladů, avšak nelze je v době výpočtu číselně vyjádřit, se roční procentní sazba nákladů počítá na základě jiných předpokladů, přičemž nesmí dojít k narušení soutěžních podmínek na trhu:

a) jednou s využitím předpokladu, že se výpůjční úroková sazba a další poplatky započítají ve výši stanovené při podpisu smlouvy o úvěru;

b) jednou na základě scénáře nejlepších případů vycházejícího z údajů o fluktuaci úrokové sazby za posledních 20 let nebo od doby, kdy jsou k dispozici základní údaje pro výpočet úrokové sazby;

c) jednou na základě scénáře nejhorších případů vycházejícího z údajů o různé fluktuaci úrokové sazby za posledních 20 let nebo od doby, kdy jsou k dispozici základní údaje pro výpočet úrokové sazby.

4a. V případě, že je předmětem smlouvy o úvěru úvěr v cizí měně, počítá se roční procentní sazby nákladů jednou na základě předpokladu, že poměr mezi měnou úvěru a měnou daného členského státu je na úrovni stanovené při podpisu smlouvy o úvěru a jednou na základě scénáře založeného na předpokladu, že národní měna ztratí vůči měně úvěru 20 % hodnoty.

5. Komise je zmocněna přijímat akty v přenesené pravomoci v souladu s článkem 26 s cílem pozměnit poznámky nebo aktualizovat a předpoklady používané k výpočtu roční procentní sazby nákladů stanovené v příloze I, zvláště pokud předpoklady stanovené v tomto článku a v příloze I nepostačují k výpočtu roční procentní sazby nákladů jednotným způsobem nebo již nevyhovují obchodní situaci na trhu.

Pozměňovací návrh

2. Smluvní strany se však ve smlouvě o úvěru mohou dohodnout, že informace uvedené v odstavci 1 mají být poskytovány spotřebiteli pravidelně v případech, kdy je změna výpůjční úrokové sazby přímo spojena se změnou referenční sazby, nová referenční sazba je vhodným způsobem zveřejněna a informace o nové referenční sazbě jsou rovněž zpřístupněny v prostorách věřitele a osobně sděleny spotřebiteli spolu s výší nových měsíčních splátek. Věřitel může dál spotřebitele pravidelně informovat o změnách výpůjční úrokové sazby v případech, kdy změna výpůjční úrokové sazby není přímo spojena se změnou referenční sazby, pokud tato ustanovení platilo před ...*.

_____________

* Úř. věst.: vložte prosím den vstupu této směrnice v platnost.

Pozměňovací návrh

2a. Pokud se změny výpůjční úrokové sazby stanovují formou aukce na kapitálových trzích a věřitel proto nemůže spotřebitele informovat o změně předtím, než začne platit, informuje věřitel spotřebitele v dostatečném předstihu před konáním aukce písemně o nadcházejícím řízení a očekávané výši nové výpůjční úrokové sazby.

Pozměňovací návrh

1. Členské státy zajistí, aby před uzavřením smlouvy o úvěru věřitel posoudil bonitu spotřebitele na základě objektivních kritérií s cílem ověřit, jaké jsou spotřebitelovi možnosti, pokud jde o splnění závazků, které mu plynou ze smlouvy o úvěru. Informace, na nichž se toto posouzení zakládá, musejí být doloženy a uchovány1.

1a. Členské státy zajistí, aby v případě, že věřitel neprovedl posouzení bonity klienta správně tak, jak je popsáno v tomto článku a následně poskytl smlouvu o úvěru na základě takto nesprávně provedeného posouzení bonity, smlouva o úvěru se následně nezrušuje ani nemění, v neprospěch spotřebitele.

2. Členské státy zajistí, že:

a) Věřitel poskytne spotřebiteli úvěr jen v případě, že výsledek posouzení bonity napovídá, že závazky vyplývající ze smlouvy o úvěru budou pravděpodobně dodrženy v souladu s požadavky v ní stanovenými.

c) Věřitel spotřebitele předem informuje v souladu s článkem 10 směrnice 95/46/ES o tom, že bude vyhledávat v databázi.

d) Pokud je žádost o poskytnutí úvěru zamítnuta na základě vyhledávání v databázi, věřitel okamžitě a bezplatně vyrozumí spotřebitele o výsledku tohoto vyhledávání a sdělí mu údaje o použité databázi.

e) Aniž je dotčeno obecné právo na přístup uvedené v článku 12 směrnice 95/46/ES, pokud je žádost zamítnuta na základě automatického rozhodnutí nebo rozhodnutí, které je založeno na metodách, jako je automatické skóre úvěru, věřitel o tom okamžitě a bezplatně informuje spotřebitele.

_______________

1 Zásady správného poskytování hypoték na obytné nemovitosti, které vypracovala Rada pro finanční stabilitu, duben 2012, (1.2.).

Pozměňovací návrh

Článek 14a

Ocenění majetku

1. Členské státy zajistí uplatňování náležitých postupů oceňování v souladu s mezinárodními standardy a metodami a zohledňování důležitosti řádné regulace znalců a dohledu nad nimi.

2. Členské státy vyžadují, aby interní a externí znalci provádějící taková oceňování měli příslušnou odbornou kvalifikaci a byli dostatečně nezávislí, mají-li provádět nestranné a objektivní ocenění, které bude zdokumentováno na trvalém nosiči, a vyžadují, aby o něm věřitelé vedli evidenci.

Pozměňovací návrh

Zveřejnění a ověření informací o spotřebiteli

1. Posouzení bonity se provede na základě dostatečného, přiměřeného a náležitě ověřeného příjmu a finančních informací, jež věřitel získá z příslušných interních nebo externích zdrojů.

2. Členské státy zajistí, aby věřitelé jasně a srozumitelně uvedli nezbytné informace včetně nezávisle ověřitelných důkazů, které spotřebitel musí předložit a aby uvedli přesnou lhůtu, ve které spotřebitelé musí tyto informace poskytnout. Členské státy věřitelům v případě potřeby povolí požadovat vysvětlení požadovaných informací v souladu s odstavcem 1, aby bylo možné provést posouzení bonity. Členské státy věřitelům nepovolí, aby neposkytnutí informací použili jako důvod k ukončení smlouvy o úvěru, která již byla uzavřena.

3. Členské státy mají k dispozici opatření, jejichž prostřednictvím zajistí, aby spotřebitelé poskytli správné informace v souladu s odstavcem 2. V případech, kdy se spotřebitel rozhodne neposkytnout informace či ověření nezbytné pro posouzení jeho bonity, věřitel varuje spotřebitele, že nemůže provést posouzení bonity, a proto úvěr nemůže být poskytnut. Toto upozornění lze poskytnout ve standardizované formě.

Pozměňovací návrh

1. Každý členský stát zajistí pro všechny věřitele přístup k databázím používaným v daném členském státě za účelem posouzení bonity spotřebitelů a kontroly plnění jejich úvěrových závazků po dobu trvání smlouvy o úvěru. Podmínky přístupu musí být nediskriminační.

2. Tímto článkem není dotčeno použití směrnice Evropského parlamentu a Rady 95/46/ES ze dne 24. října 1995 o ochraně fyzických osob v souvislosti se zpracováním osobních údajů a o volném pohybu těchto údajů.

Pozměňovací návrh

Standardy pro poradenské služby

1. Členské státy zajistí, aby věřitel, zprostředkovatel úvěru nebo jeho jmenovaný zástupce informoval spotřebitele v rámci dané transakce, zda jsou či nejsou poskytovány poradenské služby nebo zda spotřebiteli mohou být poskytnuty.

2. Členské státy zajistí, aby před poskytnutím poradenských služeb nebo případně před uzavřením smlouvy o poskytnutí poradenských služeb věřitel, zprostředkovatel úvěru nebo jeho jmenovaný zástupce informoval spotřebitele na trvalém nosiči dat:

a) zda se doporučení budou zakládat pouze na škále jimi poskytovaných produktů v souladu s odst. 2a písm. b) nebo na široké škále trhem nabízených produktů v souladu s odst. 2a písm. c);

b) o případných poplatcích, které má spotřebitel za poskytnutí poradenských služeb uhradit, nebo metodě jejich výpočtu.

2a. Pokud jsou spotřebitelům poskytovány poradenské služby, členské státy kromě požadavků uvedených v článcích 5 a 7 zajistí, aby:

a) věřitelé, zprostředkovatelé úvěrů nebo jejich jmenovaní zástupci získali nezbytné informace o osobní a finanční situaci spotřebitele, jeho preferencích a cílech, aby mu doporučili vhodné smlouvy o úvěru;

b) věřitelé, vázaní zprostředkovatelé úvěru nebo jmenovaní zástupci, které jmenovali vázaní zprostředkovatelé, zvážili dostatečně velký počet smluv o úvěru ve své produktové škále;

c) nevázaní zprostředkovatelé úvěru nebo jmenovaní zástupci, které jmenovali nevázaní zprostředkovatelé úvěru, zvážili dostatečně velký počet smluv o úvěru, které jsou na trhu k dispozici;

d) věřitelé, zprostředkovatelé úvěrů nebo jejich jmenovaní zástupci jednali ve spotřebitelově nejlepším zájmu tak, že mu doporučí takové smlouvy o úvěru, které budou odpovídat jeho potřebám a jeho finanční a osobní situaci; a dále

e) věřitel, zprostředkovatel úvěru nebo jeho jmenovaný zástupce poskytující poradenské služby poskytl spotřebiteli svá doporučení zaznamenaná na trvalém nosiči dat;

2b. Členské státy by měly povolit pouze užívání termínu „nezávislé poradenské služby“ nebo „nezávislý poskytovatel služeb“ v případě, že věřitelé, nevázaní zprostředkovatelé úvěru nebo jejich jmenovaní zástupci, kteří poskytují poradenské služby:

- nejsou v žádném případě odměňováni jedním ani více věřiteli; nebo

- jsou odměňováni několika věřiteli zastupujícími alespoň většinu trhu, za předpokladu, že je spotřebitel o této odměně informován a tato odměna nemotivuje věřitele k tomu, aby jednal v rozporu se spotřebitelovými nejlepšími zájmy.

2c. Členské státy mohou stanovit, že věřitelé, zprostředkovatelé úvěrů a jejich jmenovaní zástupci mají povinnost spotřebitele upozornit na skutečnost, že ze smlouvy o úvěru může pro spotřebitele s ohledem na jeho finanční situaci vyplývat určité riziko.

2d. Členské státy zajistí, aby všichni věřitelé či zprostředkovatelé úvěrů poskytující poradenské služby měli ke své činnosti řádné povolení a aby příslušní pracovníci byli způsobilí poskytovat taková personalizovaná doporučení, která budou v souladu s nejlepšími zájmy spotřebitele. Jmenovaní zástupci poskytující poradenské služby jsou řádně registrovaní.

2e. Tímto článkem není dotčena způsobilost členských států poskytovat spotřebitelům služby, jež jim pomáhají porozumět jejich finančním potřebám a tomu, jaké produkty mohou pravděpodobně odpovídat jejich potřebám.

Pozměňovací návrh

Kapitola 8a

Řádné plnění smluv o úvěru

Článek -18a

Úvěry v cizí měně a proměnlivé úrokové sazby

1. V případě, že se úvěrová smlouva týká poskytnutí úvěru v cizí měně, členské státy zajistí, aby měl spotřebitel právo převést úvěr do jiné měny průhledným způsobem, o němž je spotřebitel informován v rámci předsmluvních informací.

2. Jinou měnou uvedenou v odstavci 1 je:

a) měna, v níž spotřebitel dostává příjem nebo v níž má většinu aktiv, z nichž je úvěr splácen, tak jak bylo uvedeno v čase provedení nejaktuálnějšího posouzení bonity ve vztahu ke smlouvě o úvěru; nebo

b) měna členského státu, v němž má spotřebitel bydliště.

3. Členské státy stanoví, že pokud jde o právo uvedené v odstavci 1:

a) věřitel má nárok na spravedlivou a objektivně odůvodněnou kompenzaci případných nákladů přímo spojených s výkonem tohoto práva;

b) tržním směnným kurzem použitým ke konverzi je tržní směnný kurz platný ke dni žádosti o konverzi, pokud se smluvní strany nedohodnou jinak, nebo pokud členský stát před uzavřením smlouvy o úvěru nestanoví jiná ujednání;

c) věřitel má nárok na úpravu úrokové sazby a referenční úrokové sazby, bylo-li to ve smlouvě o úvěru ujednáno.

4. Členské státy zajistí, aby v úvěrových smlouvách o poskytnutí úvěru v cizí měně byla i prahová hodnota částky, která má být zaplacena, nebo maximální splatná částka. Je-li dosažena prahová hodnota částky, která má být zaplacena, nebo maximální částka, musí věřitel spotřebitele upozornit na velký nárůst splatné výše úvěru. Spotřebitel má v takovém případě právo převést úvěr na jinou měnu v souladu s odstavcem 1. V případě, že pro celkovou výši úvěru v národní měně není stanovena žádná horní mez, měla by být spotřebiteli poskytnut scénář založený na předpokladu, že národní měna ztratí vůči měně úvěru 20 % hodnoty.

5. Členské státy zajistí, že v případě, kdy smlouva o úvěru bezpodmínečně umožní obměny úrokové míry, které nebylo možné vyčíslit v čase uzavření smlouvy o úvěru a které se zakládaly na vnějších faktorech, musejí být k dispozici základní údaje pro výpočet úrokové míry po dobu nejméně 14 let.

Členské státy musejí v případě smluv o variabilních úrokových mírách zajistit, aby věřitelé, vázaní zprostředkovatelé úvěru nebo jejich jmenovaní zástupci informovali spotřebitele před uzavřením smlouvy o možné fluktuaci úrokové míry. V případech, kdy je pro variabilní úrokovou míru stanovena horní mez, je spotřebitel obeznámen s nejlepšími a nejhoršími případy, které jsou na základě této meze možné. V případech, kdy pro variabilní úrokovou míru není stanovena horní mez, měl by být spotřebitel obeznámen s nejlepšími a nejhoršími případy na základě údajů o fluktuaci úrokové míry za posledních 20 let nebo jsou-li k dispozici základní údaje pro výpočet úrokové míry.

Pozměňovací návrh

Článek -18b

Úvěry s variabilní úrokovou sazbou a podkladové indexy a referenční sazby

V případě, že smlouva o úvěru představuje úvěr s variabilní úrokovou sazbou:

1. Členské státy zajistí, aby veškeré indexy či referenční sazby používané pro výpočet výpůjční úrokové sazby byly pro obě strany smlouvy o úvěru a příslušné orgány jasné, snadno zjistitelné, objektivní a ověřitelné.

2. Členské státy zajistí, aby poskytovatelé indexů pro výpočet výpůjční úrokové sazby uchovávali dokumenty používané pro tyto výpočty a vedli o nich záznamy.

3. V řádně odůvodněných případech mohou členské státy zakázat normalizované používání indexů, jež nejsou veřejně dostupné na internetových stránkách nebo nejsou zveřejněné v Úředním věstníku.

Členské státy mohou rovněž požadovat, aby poskytovatelé normalizovaných indexů pro výpočet výpůjční úrokové sazby denně zveřejňovali informace o průměrné výpůjční úrokové sazbě, maximální výpůjční úrokové sazbě a minimální výpůjční úrokové sazbě za posledních 20 let nebo nejsou-li tyto údaje k dispozici, za co nejdelší období, pro něž jsou tyto údaje k dispozici. Členské státy mohou navíc požadovat, aby věřitelé tyto informace nacházející se v příloze k evropskému standardizovanému informačnímu přehledu (ESIS) sdělili spotřebiteli dříve, než přistoupí k uzavření smlouvy o úvěru.

4. Členské státy mohou přijmout ustanovení k zajištění rovnováhy mezi smluvními ustanoveními, která stanoví limity, tj. spodní a horní hranici, pro vývoj variabilní sazby.

Pozměňovací návrh

Řádné plnění smluv o úvěru

Pozměňovací návrh

1. Členské státy zajistí, aby měl spotřebitel právo plně nebo částečně splnit své závazky vyplývající ze smlouvy o úvěru před vypršením uvedené smlouvy, aniž by tím byl penalizován, a zajistí věřiteli právo na odškodnění. V těchto případech má spotřebitel nárok na snížení celkových nákladů úvěru odpovídajících výši předčasně splacené částky.

2. Členské státy stanoví, že věřitel má v řádně odůvodněných případech nárok na spravedlivou a objektivní kompenzaci případných nákladů přímo spojených s předčasným splacením úvěru. Kompenzace nesmí převýšit hospodářskou ztrátu poskytovatele úvěru. Spotřebitel je jednoznačně a plně informován o právu uvedeném v odstavci 1, o výši kompenzace nebo o transparentní metodě jejího výpočtu dříve, než přikročí k podepsání smlouvy.

2a. Pokud k předčasnému splacení dojde v době, po kterou je výpůjční úroková sazba fixována, může členský stát výkon práva uvedeného v odstavci 1 podmínit existencí určitých podmínek, aniž je tím dotčeno právo věřitelů v souladu s odstavcem 2. Výkon tohoto práva může být v takovém případě podmíněn existencí oprávněného zájmu na straně spotřebitele, jehož povahu určí členské státy.

3a. Členské státy si v případě kompenzace vyplácené podle odstavce 2 mohou zvolit horní mez nebo maximální lhůtu, po jejímž uplynutí již kompenzace nemůže být věřitelem dále uplatněna.

Pozměňovací návrh

Článek 18a

Flexibilní a spolehlivé trhy

1. Členské státy vytvoří rámec, který:

a) věřitelům povolí převádět smlouvy o úvěru nebo portfolia smluv o úvěru na jiné věřitele bez nutnosti registrace nové zástavní listiny, není-li to smlouvou o úvěru výslovně zakázáno, pokud se tak podmínky úvěru nezmění v neprospěch spotřebitele; a

b) věřitelům a spotřebitelům povolí dohodnout se na přenositelnosti smlouvy o úvěru v případě stěhování.

2. Členské státy, které na svém území povolí prodej smluv o zpětných úvěrech, mohou vytvořit rámec, který věřitelům a spotřebitelům povolí dohodnout se na nahrazení smlouvy o úvěru smlouvou o zpětném úvěru.

3. Členské státy zajistí zavedení účinných mechanismů, které zaručí, aby dlužníci měli zřejmé a právně vymahatelné právo k nemovitosti, stejně jako sledovatelnost smluv o úvěru související s nemovitým majetkem a souvisejícími finančními nástroji.

4. Smíšený výbor zřízený článkem 54 nařízení EU č. 1093/2010 a EU č. 1095/2010 koordinuje práci evropského orgánu pro bankovnictví (EBA) a evropského orgánu pro cenné papíry a trhy (OSMA) při vytváření pokynů týkajících se metodiky zajištění sledovatelnosti smluv o úvěru, souvisejícího kolaterálu a příslušných finančních nástrojů.

5. Členské státy podporují používání indexů cen nemovitostí určených k bydlení, aby vytvořily lepší základ pro sledování trendů v oceňování nemovitostí určených k bydlení.

Pozměňovací návrh

Článek 18b

Nedoplatky a zabavení majetku

1. Členské státy zajistí, aby věřitelé měli v souvislosti se smlouvami o úvěru přiměřenou trpělivost, a vyvinou veškeré další odpovídající úsilí, aby dospěli k řešení předtím, než bude zahájen postup vedoucí k zabavení majetku.

2. Členské státy zajistí, aby veškeré poplatky za náhradu škod z prodlení, jež má spotřebitel uhradit, byly úměrné nákladům vynaloženým věřitelem.

3. Členské státy zajistí, aby:

a) věřitelé přijali vhodná opatření k tomu, aby za zabavený majetek získali co nejlepší cenu, a to s přihlédnutím k takovým faktorům, jako jsou podmínky na trhu a zvýšení dlužné částky spotřebitele;

b) v případě, že se tak smluvní strany smlouvy o úvěru výslovně dohodly, byl výnos z kolaterálu dostatečný ke splacení úvěru;

c) Pokud mají věřitelé plný přístup k majetku spotřebitele poté, co je ukončen postup vedoucí k zabavení majetku, a stále zbývá nesplacený dluh, je rozumné upravit splátky tak, aby zohledňovaly zájmy a skutečnou situaci spotřebitele. Sem patří opatření, která umožní, aby byla konfiskace mzdy, starobního důchodu nebo rovnocenných dávek omezena tak, aby byl dlužníku zachován minimální příjem a aby se zabránilo nadměrnému zadlužování jeho domácnosti.

Pozměňovací návrh

Kapitola 9

Obecné požadavky na obezřetnost a dohled

Pozměňovací návrh

Článek -19a

Obecné požadavky

1. Členské státy zajistí, aby pro smlouvy o úvěru existoval účinný rámec standardů pro upisování, jehož součástí budou zásady stanovené touto směrnicí a opatření vůči nadměrnému zadlužení domácnosti, která lze účinně kontrolovat a sledovat. Takové standardy mohou zahrnovat poměry úvěru k hodnotě1.

2. Členské státy zajistí, aby příslušné orgány měli pravomoc vymezit přísnější a přiměřenější kritéria upisování v případech, kdy jsou podkladová rizika pro spotřebitele vyšší. Ta mohou zahrnovat dodatečná upozornění na rizika s tím, že určují poměry úvěru k hodnotě nebo jiné poměry či záruky a produkty k zajištění rizik.

3. Orgán EBA může z vlastní iniciativy nebo na žádost ESRB vydávat varování dotčeným příslušným orgánům založená na řádném posouzení vývoje na trhu s nemovitostmi určenými k bydlení v daném členském státě a vydávat doporučení vybízející k zavedení dodatečných opatření.

__________________

1 Zásady správného poskytování hypoték na obytné nemovitosti, které vypracovala Rada pro finanční stabilitu, říjen 2011

Pozměňovací návrh

Článek -19b

Dohled nad úvěrovými registry

Členské státy zajistí, aby úvěrové registry působící na jejich území byly pod odpovídajícím dohledem příslušných orgánů a inspektorů ochrany údajů. Aniž jsou dotčeny pravomoci, které mu jsou svěřeny nařízením (EU) č. 1093/2010, přispívá orgán EBA k dohledu nad úvěrovými registry, které působí přes hranice v rámci Unie.

Pozměňovací návrh

1. Zprostředkovatelé úvěru musí mít řádné povolení pro výkon činností stanovených v čl. 3 písm. e) od příslušného orgánu svého domovského členského státu uvedeného v čl. 4. Toto povolení musí být uděleno na základě požadavků stanovených v domovském členském státě zprostředkovatele úvěru a musí zahrnovat splnění profesionálních požadavků uvedených v článku 20.

1a. Jmenovaní zástupci, kteří byli jmenováni podle článku 19a, nejsou pro účely tohoto článku považováni za prostředkovatele úvěrů.

2. Domovské členské státy zajistí, aby oprávnění zprostředkovatelé úvěru trvale splňovali podmínky prvotního povolení.

3. Domovské členské státy zajistí, aby povolení bylo zprostředkovatelům úvěru pozastaveno nebo odebráno, jestliže:

a) zprostředkovatel úvěru přestal splňovat požadavky, na jejichž základě bylo povolení vydáno;

b) zprostředkovatel úvěru získal povolení na základě nepravdivých prohlášení nebo pomocí jakýchkoli jiných nedovolených prostředků.

4. Členské státy zajistí, aby probíhající činnosti oprávněných zprostředkovatelů úvěru podléhaly dohledu jejich domovského příslušného orgánu a případně dohledu příslušného orgánu členského státu, v němž je zřízena pobočka, jak je uvedeno v článcích 4 a 22.

4a. Ustanovení tohoto článku se nevztahují na úvěrové instituce ani na pojišťovny, které poskytují zprostředkování úvěrů. Za předpokladu, že jsou dodrženy závazky vyplývající z článků 9a, 14 a 17 této směrnice, nevztahují se ani na dlužníky, kteří nejsou věřiteli ani zprostředkovateli úvěrů a kteří mají členskými státy povoleno převádět, bezplatně a se souhlasem věřitele, smlouvu o úvěru souběžně s prodejem nemovitosti.

Pozměňovací návrh

Článek 19a

Jmenovaní zástupci

1. Členské státy mohou rozhodnout, že povolí zprostředkovateli úvěru jmenovat své zástupce.

2. Členské státy vyžadují, aby byl zprostředkovatel úvěru plně a bezpodmínečně odpovědný za veškerá jednání či opomenutí svého zástupce, pokud jedná na účet zprostředkovatele úvěru.

Pokud ovšem zprostředkovatel úvěru jmenoval svého zástupce, který je vázán pouze na jednoho věřitele, jak je stanoveno v čl. 3 písm. f), za jakékoli jednání či opomenutí ze strany jmenovaného zástupce, který jedná na účet zprostředkovatele úvěru, zůstává plně a bezpodmínečně odpovědný věřitel.

Členské státy vyžadují, aby zprostředkovatel úvěru zajistil, aby jmenovaný zástupce splňoval požadavky stanovené v čl. 21 odst. 2 písm. a) až c). Domovský členský stát ovšem může stanovit, že zprostředkovatel úvěru, za něhož je zmocněn jednat jmenovaný zástupce, může poskytnout pojištění odpovědnosti za škody způsobené při výkonu povolání nebo srovnatelnou záruku.

3. Členské státy, které rozhodnou, že zprostředkovatelům úvěru povolí jmenovat zástupce, zřídí veřejný rejstřík. Jmenovaní zástupci se zapisují do veřejného rejstříku v členském státě, v němž jsou usazeni. Rejstřík se pravidelně aktualizuje. Je veřejně přístupný.

Pokud členský stát, v němž je jmenovaný zástupce usazen formou pobočky, v souladu s odstavcem 1 rozhodl, že zprostředkovatelům úvěru, kteří od příslušných orgánů získali povolení, nepovolí jmenovat zástupce, zapisují se tito jmenovaní zástupci u příslušného orgánu domovského členského státu zprostředkovatele úvěru, na jehož účet jednají.

4. Členské státy vyžadují, aby zprostředkovatelé úvěru sledovali činnosti svých jmenovaných zástupců způsobem, který zajistí důsledné dodržování této směrnice. Za sledování toho, zda jmenovaní zástupci a jejich pracovníci dodržují požadavky na znalosti a odbornou způsobilost, je odpovědný zejména věřitel.

5. Členské státy mohou zpřísnit požadavky stanovené v tomto článku nebo stanovit další požadavky na smluvní zástupce registrované na jejich území.

Pozměňovací návrh

1. Členské státy zajistí vytvoření a trvalou aktualizaci registru oprávněných zprostředkovatelů úvěru.

2. Členské státy vyžadují, aby:

a) každý zprostředkovatel úvěru, jenž je právnickou osobou, měl sídlo ve stejném členském státu, kde má své správní ústředí, jestliže má podle vnitrostátních předpisů nějaké sídlo; a

b) každý zprostředkovatel úvěru, jenž není právnickou osobou nebo podle vnitrostátních předpisů nemá žádné sídlo, měl své správní ústředí v členském státu, na jehož území aktuálně provozuje svou činnost.

3. Členské státy zajistí, aby všichni oprávnění zprostředkovatelé úvěru, ať už jsou fyzickými nebo právnickými osobami, byli registrováni u příslušného orgánu uvedeného v článku 4 ve svém domovském členském státě.

Co se týče právnických osob, registr uvedený v odstavci 1 musí uvádět jména osob ve vedení, které odpovídají za zprostředkování. Členské státy mohou rovněž vyžadovat registraci všech fyzických osob, které v podniku, který vykonává činnost zprostředkování úvěrů, přicházejí do styku s klienty.

Registr uvádí členský stát/členské státy, kde má zprostředkovatel v úmyslu podnikat podle pravidel svobody usazování nebo svobody poskytování služeb a informoval o tom příslušný orgán svého domovského členského státu.

3a. Členské státy zajistí, aby zprostředkovatelé úvěru, kterým bylo odebráno povolení, byli z registru neprodleně vymazáni.

4. Členské státy zajistí, aby bylo zřízeno jediné informační místo umožňující rychlý a snadný veřejný přístup k informacím ve vnitrostátním registru zprostředkovatelů úvěru, který se sestavuje elektronicky a neustále se aktualizuje. Toto informační místo rovněž poskytuje identifikační informace příslušným orgánům každého členského státu uvedeným v článku 4. Členské státy zajistí orgánu EBA přístup k tomuto jedinému informačnímu místu a orgán EBA zveřejní na svých internetových stránkách odkazy nebo hyperlinky na toto informační místo.

4a. Ustanovení tohoto článku se nevztahují na úvěrové instituce ani na pojišťovny, které poskytují zprostředkování úvěrů.

Pozměňovací návrh

vypouští se

Pozměňovací návrh

3a. Členské státy mají pravomoc omezit před uzavřením smlouvy veškeré platby, jež spotřebitelé poukazují věřitelům a zprostředkovatelům úvěru.

Pozměňovací návrh

1. Povolení zprostředkovatele úvěru vydané příslušným orgánem jeho domovského členského státu, jak je stanoveno v článku 19, platí pro celé území Unie, aniž by se pro poskytování těchto služeb vyžadovalo další povolení příslušných orgánů hostitelského členského státu/členských států, vztahuje-li se toto povolení na činnosti, které zprostředkovatel úvěru hodlá v hostitelském členském státu / hostitelských členských státech vykonávat. Zprostředkovatelům úvěru se ovšem nepovoluje nabízet spotřebitelům smlouvy o úvěru neúvěrových institucí v členském státě, v němž neúvěrové instituce nemají povolení provozovat svoji činnost.

1a. Odstavec 1 se nevztahuje na jmenované zástupce.

2. Každý oprávněný zprostředkovatel úvěru, který má v úmyslu poprvé vykonávat činnost v jednom nebo více členských státech v rámci svobody poskytování služeb nebo svobody usazování nebo který zakládá pobočku, informuje příslušné orgány svého domovského členského státu.

Do jednoho měsíce po takovém oznámení tyto příslušné orgány sdělí příslušným orgánům dotčeného hostitelského členského státu/členských států úmysl zprostředkovatele úvěru a současně o tomto oznámení vyrozumí dotyčného zprostředkovatele úvěru. Rovněž příslušným orgánům dotčeného hostitelského členského státu / dotčených hostitelských členských států oznámí věřitele, k němuž / k nimž je poskytovatel úvěru vázán, a zda věřitel přijímá plnou a bezpodmínečnou odpovědnost za činnosti zprostředkovatele úvěru. Hostitelský členský stát použije k zapsání nezbytných informací do registru informace, které získal od domovského členského státu.

Zprostředkovatel úvěru může zahájit činnost jeden měsíc po dni, kdy byl příslušnými orgány domovského členského státu vyrozuměn o oznámení uvedeném v druhém pododstavci.

3. Předtím, než pobočka zprostředkovatele úvěru zahájí svou činnost, nebo do dvou měsíců od obdržení informací podle odstavce 2 se příslušné orgány hostitelského členského státu připraví na dohled nad zprostředkovatelem úvěru v souladu s článkem 24 a v případě potřeby mu sdělí podmínky, za kterých tato činnost musí být v oblastech neharmonizovaných právem Unie v hostitelském členském státě vykonávána.

4. Členské státy zajistí, aby zprostředkovatelé úvěru, kterým bylo schválení odňato, byli bez zbytečného odkladu vymazáni z registru.

Pozměňovací návrh

Článek 22a

Dohled nad zprostředkovateli úvěru a jmenovanými zástupci

1. Členské státy zajistí, aby probíhající činnosti zprostředkovatelů úvěru podléhaly dohledu ze strany příslušných orgánů domovského členského státu.

2. Pokud domovský členský stát povolí jmenované zástupce podle článku 19a, tito jmenovaní zástupci podléhají dohledu přímo nebo v rámci dohledu nad zprostředkovatelem úvěru, jehož jménem jednají.

3. Pokud má zprostředkovatel úvěru pobočku v jiném členském státě, než je jeho domovský členský stát, příslušný orgán členského státu, ve kterém je pobočka umístěna, odpovídá za zajištění toho, že služby poskytované pobočkou na jeho území plní povinnosti stanovené v čl. 5 odst. 1 a v článcích 6, 7, 8, 9, 9a, 10, 11, 15, 17 a 25 a v opatřeních přijatých na jejich základě.

4. Příslušný orgán členského státu, ve kterém se pobočka nachází, má právo prověřovat opatření přijatá pobočkou a požadovat změny, které jsou nezbytně nutné k tomu, aby příslušný orgán mohl vymáhat povinnosti podle čl. 5 odst. 1 a článků 6, 7, 8, 9, 9a, 10, 11, 12, 15, 17 a 25 a podle opatření přijatých na jejich základě týkajících se služeb nebo činností poskytovaných pobočkou na jeho území.

5. Pokud příslušné orgány hostitelského členského státu zjistí, že zprostředkovatel úvěru, který má na jeho území pobočku, nedodržuje právní nebo správní předpisy přijaté v tomto státě na základě ustanovení této směrnice, která svěřují pravomoc příslušným orgánům hostitelského členského státu, vyžadují, aby dotyčný zprostředkovatel úvěru tuto protiprávní situaci ukončil.

Pokud dotyčný zprostředkovatel úvěru nepodnikne potřebné kroky, přijmou příslušné orgány hostitelského členského státu veškerá vhodná opatření, aby zajistily, že dotyčný zprostředkovatel úvěru uvedenou protiprávní situaci ukončí. Povaha těchto opatření je sdělena příslušným orgánům domovského členského státu.

Pokud i přes opatření přijatá hostitelským členským státem zprostředkovatel úvěru nadále porušuje právní nebo správní předpisy uvedené v prvním pododstavci, jež jsou platné v hostitelském členském státě, může tento hostitelský stát poté, co uvědomí příslušné orgány domovského členského státu, přijmout opatření nezbytná k tomu, aby zabránil dalšímu protiprávnímu jednání nebo za ně uložil sankce, a pokud je to nutné, aby zabránil zprostředkovateli úvěru zahájit na jeho území další transakce. Komise je o těchto opatřeních neprodleně informována.

Pokud s těmito opatřeními hostitelského členského státu příslušný orgán domovského členského státu nesouhlasí, může záležitost postoupit orgánu EBA a požádat ho o pomoc v souladu s článkem 19 nařízení (EU) č. 1093/2010. V takovém případě může orgán EBA postupovat v souladu s pravomocemi, které mu byly uvedeným článkem svěřeny.

6. V případech, kdy je povolení zprostředkovatelům úvěru domovským členským státem odňato, tento musí neprodleně a nejpozději do jednoho měsíce o tomto odnětí jakýmkoli vhodným způsobem uvědomit hostitelský členský stát/ členské státy a Evropský orgán pro bankovnictví.

Příslušné orgány různých členských států spolupracují mezi sebou a s orgánem EBA, kdykoli je to nezbytné pro účely plnění jejich úkolů podle této směrnice, a využívají své pravomoci stanovené v této směrnici nebo v jiném unijním nebo vnitrostátním právu. Každý příslušný orgán poskytuje pomoc příslušným orgánům ostatních členských států. Zejména si vyměňují informace a spolupracují při šetření nebo činnostech dohledu.

Příslušné úřady mohou uvědomit orgán EBA o případech, kdy byla žádost o spolupráci, zejména ohledně výměny informací, odmítnuta nebo jí nebylo vyhověno v přiměřené lhůtě, a žádat jeho pomoc v souladu s článkem 19 nařízení (EU) č. 1093/2010. V takových případech může orgán EBA postupovat v souladu s pravomocemi, které mu byly svěřeny uvedeným článkem.

7. Pokud má příslušný orgán hostitelského členského státu jasné a prokazatelné důvody učinit závěr, že zprostředkovatel úvěru činný na jeho území v rámci volného pohybu služeb porušuje povinnosti stanovené touto směrnicí nebo že zprostředkovatel úvěru, který má na jeho území pobočku, porušuje povinnosti, na něž se nevztahují pravomoci příslušného orgánu hostitelského členského státu podle odstavců 3 a 4 pravomoci, postoupí tato zjištění příslušnému orgánu domovského členského státu. Pokud příslušný orgán domovského členského státu do jednoho měsíce od obdržení těchto zjištění nepřijme žádná opatření nebo pokud i přes opatření přijatá příslušným orgánem domovského členského státu jedná dotyčný zprostředkovatel úvěru i nadále způsobem, který jasně poškozuje zájmy spotřebitelů hostitelského členského státu nebo řádné fungování trhů, postupuje se takto:

a) Příslušný orgán hostitelského členského státu poté, co informoval příslušný orgán domovského členského státu, přijme všechna potřebná odpovídající opatření k ochraně spotřebitelů a řádného fungování trhů včetně toho, že zabrání zprostředkovatelům úvěru poškozujícím zájmy spotřebitelů nebo řádné fungování trhů započít jakékoli další transakce na svém území. Komise a orgán EBA jsou o těchto opatřeních neprodleně informovány.

b) Vedle toho může příslušný orgán hostitelského členského státu postoupit záležitost orgánu EBA a požádat ho o pomoc v souladu s článkem 19 nařízení (EU) č. 1093/2010. V takovém případě může orgán EBA postupovat v souladu s pravomocemi, které mu byly uvedeným článkem svěřeny.

8. Každý členský stát zajistí, aby v případě, že zprostředkovatel úvěru s povolením v jiném členském státě zřídil pobočku na jeho území, mohly příslušné orgány domovského členského státu zprostředkovatele úvěru při výkonu svých úkolů a po informování příslušných orgánů hostitelského členského státu provádět kontroly v této pobočce přímo na místě.

9. Rozdělením úkolů mezi členské státy uvedené v tomto článku není dotčen článek 4 a pravomoci hostitelských členských států v oblastech, na něž se tato směrnice nevztahuje, v souladu s jejich závazky vyplývajícími z práva Unie.

Pozměňovací návrh

Členské státy stanoví pravidla pro sankce za porušení vnitrostátních předpisů přijatých podle této směrnice a přijmou nezbytná opatření k zajištění jejich uplatňování. Tyto sankce musí být účinné, přiměřené a odrazující.

Pozměňovací návrh

vypouští se

Pozměňovací návrh

1. Členské státy zajistí, aby byly zavedeny odpovídající a účinné postupy pro mimosoudní řešení spotřebitelských sporů v souvislosti s úvěrovými smlouvami, případně s využitím stávajících subjektů.

Pozměňovací návrh

2. Členské státy podněcují tyto subjekty ke spolupráci také při urovnávání přeshraničních sporů týkajících se úvěrových smluv.

Pozměňovací návrh

1. Pravomoc přijímat akty v přenesené pravomoci je svěřena Komisi za podmínek stanovených v tomto článku.

1a. Pravomoc přijímat akty v přenesené pravomoci uvedené v čl. 9a odst. 3 a čl. 12 odst. 5 je svěřena Komisi na dobu neurčitou.

2. Evropský parlament nebo Rada mohou přenesení pravomoci uvedené v čl. 9a odst. 3 a  čl. 12 odst. 5 kdykoli zrušit. Rozhodnutím o zrušení se ukončuje přenesení pravomocí v něm blíže určených. Rozhodnutí se zveřejní v Úředním věstníku Evropské unie a nabývá účinku následujícího dne po jeho zveřejnění v Úředním věstníku nebo k pozdějšímu dni, který v něm je upřesněn. Nedotýká se platnosti již platných aktů v přenesené pravomoci.

3. Přijetí aktu v přenesené pravomoci Komise neprodleně oznámí současně Evropskému parlamentu a Radě.

3a. Akt v přenesené pravomoci přijatý podle čl. 9a odst. 3 a čl. 12 odst. 5 vstoupí v platnost pouze v případě, že k němu Evropský parlament ani Rada nevznesou ve lhůtě tří měsíců ode dne jeho oznámení Evropskému parlamentu a Radě žádnou námitku, či v případě, že Evropský parlament i Rada společně před uplynutím uvedené lhůty oznámí Komisi, že vznést námitku nehodlají. Z podnětu Evropského parlamentu nebo Rady se tato lhůta prodlouží o dva měsíce.

Pozměňovací návrh

vypouští se

Pozměňovací návrh

vypouští se

Pozměňovací návrh

vypouští se

Pozměňovací návrh

3. Členské státy přijmou opatření nezbytná pro zajištění toho, aby spotřebitelé v důsledku volby práva třetí země jako práva použitelného pro úvěrovou smlouvu neztratili ochranu, kterou jim poskytuje tato směrnice, má-li úvěrová smlouva úzký vztah s územím jednoho nebo více členských států.

Pozměňovací návrh

Článek 30a

Přechodná opatření

Tato směrnice se nevztahuje na úvěrové smlouvy již existující v den vstupu vnitrostátních prováděcích opatření v platnost.

Pozměňovací návrh

Komise provede přezkum pět let po vstupu této směrnice v platnost. Přezkum zváží efektivnost a přiměřenost ustanovení pro spotřebitele a vnitřní trh.

a) posouzení souladu s ESIS a toho, jak jej spotřebitelé využívají, jak mu rozumějí a jak jsou s ním spokojeni;

b) poskytování ostatních předsmluvních informací;

c) analýzu přeshraničního podnikání zprostředkovatelů úvěru a věřitelů;

d) analýzu vývoje trhu pro neúvěrové instituce poskytující smlouvy o úvěru na nemovitosti určené k bydlení;

e) posouzení potřeby dalších opatření včetně jednotného pasu pro neúvěrové instituce poskytující smlouvy o úvěru na nemovitosti určené k bydlení;

f) posouzení skutečnosti, jak funguje fáze po uzavření smluv o úvěru;

g) posouzení působnosti této směrnice s cílem vyvarovat se nezbytnosti nových právních předpisů;

ga) posouzení dopadu této směrnice na trh u jiných forem úvěru včetně těch, které věřitelé nebo spotřebitelé mohou považovat za zaměnitelné s úvěry v působnosti této směrnice.

gb) posouzení, zda je nezbytné přijmout další opatření, aby byla zajištěna sledovatelnost smluv o úvěru zajištěných nemovitostmi určenými k bydlení;

gc) posouzení transparentnosti a konzistentnosti údajů o vývoji cen nemovitostí určených k bydlení.

Pozměňovací návrh

Článek 31a

Další iniciativy ve věci odpovědného poskytování a přijímání úvěrů

Do ... * předloží Komise komplexní zprávu analyzující obecnější problémy předluženosti soukromých osob. Zpráva identifikuje příslušné trhy, produkty a subjekty v úvěrovém dodavatelském řetězci a analyzuje různé možnosti, jak tyto problémy řešit, včetně makroekonomických opatření spojených s vývojem úvěrů, jejich omezení a použití, strukturálních opatření na ochranu střadatelů v institucích obhospodařujících vklady a opatření směřovaných na instituce s vysokým pákovým efektem a na nadměrně zadlužené domácnosti a spotřebitele, kteří se ocitli v nesnázích, a na z toho vyplývající slabiny ve finančním systému. Ke zprávě budou případně připojeny návrhy právní úpravy.

________________

* Pro Úř. věst.: vložte datum 12 měsíců ode dne vstupu této směrnice v platnost.

Pozměňovací návrh

d) Výsledek výpočtu se vyjadřuje s přesností na nejméně jedno desetinné místo. Je-li hodnota číslice na následujícím desetinném místě větší nebo rovna 5, hodnota číslice na předcházejícím desetinném místě se zvýší o jednu.

Pozměňovací návrh

j) U smluv o úvěru, u kterých je sjednána pevná výpůjční úroková sazba ve vztahu k počátečnímu období, na jehož konci je stanovena nová výpůjční úroková sazba, a ta je následně pravidelně upravována podle dohodnutého indexu, vychází výpočet roční procentní sazby z předpokladu, že na konci období s pevnou výpůjční úrokovou sazbou je výpůjční úroková sazba stejná jako v okamžiku výpočtu roční procentní sazby, na základě hodnoty indexu sjednaného v uvedené době, avšak není nižší než pevná výpůjční úroková sazba. U smluv o úvěru s pevnou výpůjční úrokovou sazbou na nejméně pětileté počáteční období, zejména pokud má být po skončení počátečního období znovu stanovena pevná sazba a variabilní sazba je povolena pouze v případě, že ještě nebyla sjednána nová pevná sazba, se v úvahu vezme jen původní pevná výpůjční úroková sazba.

Pozměňovací návrh

1. Věřitel

[Název]

Orgán dohledu: [název a adresa internetových stránek orgánu dohledu]

(Volitelné) kontaktní místo

(Připadá-li v úvahu) Zprostředkovatel: [Jméno, úroveň poskytovaných služeb („Doporučujeme, po posouzení vašich potřeb, abyste si vzali tuto hypotéku“ / „Nedoporučujeme vám určitou hypotéku. Avšak na základě vašich odpovědí na několik otázek vám poskytujeme informace o této hypotéce, abyste se mohli sami rozhodnout“), odměna]

2. Hlavní charakteristiky úvěru

Výše a měna poskytnutého úvěru: [hodnota][měna]

(Připadá-li v úvahu) „Tento úvěr není poskytnut v [národní měna]“ Celková částka, kterou budete muset splatit v [národní měna] by se mohla změnit. Například v případě, že by hodnota [národní měna] by v poměru k [měna úvěru] poklesla o 20 %, museli byste celkem zaplatit [vložte částku v národní měně]. (Připadá-li v úvahu) „Maximální částka, kterou budete muset zaplatit, by mohla být mnohem vyšší.“

„V případě, že výše úvěru dosáhne [vložte částku v národní měně], budete na tuto skutečnost upozorněni a budete mít možnost vyjednat si nové podmínky.“

(Připadá-li v úvahu) „Maximální částka, kterou budete muset zaplatit, by mohla činit [vložte částku v národní měně].“

Doba trvání poskytovaného úvěru: [trvání]

[Druh úvěru]

[Druh použité úrokové sazby]

Celková částka ke splacení:

(Připadá-li v úvahu) Minimální požadovaná hodnota nemovitosti pro získání půjčky ve výši doložené částky.

(Připadá-li v úvahu) [Zajištění]

3. Úroková sazba

RPSN vyjadřuje celkové náklady úvěru jako roční procento. RPSN vám má pomoci porovnat různé nabídky. RPSN použitá na váš úvěr je [RPSN]. Zahrnuje:

úrokovou sazbu [hodnota v procentech]

(Připadá-li v úvahu ) úrokovou sazbu [hodnota variabilní úrokové míry za nejlepších okolností] úrokovou sazbu [hodnota variabilní úrokové míry za nejhorších okolností]

(Připadá-li v úvahu) úrokovou sazbu [hodnota při 20% poklesu národní měny]

(Připadá-li v úvahu) Skutečnou částku, kterou budete muset celkově zaplatit, nebo každý [vložte období], jež se může značně lišit od částky vyjádřené roční procentní sazbou nákladů (RPSN). Proto je RPSN vypočítána jako příklad vycházející z různých předpokladů.

[další složky RPSN]

4. Četnost a počet plateb

Četnost splácení: [četnost]

Počet plateb: [číslo]

5. Výše každé splátky:

[výše][měna]

(Připadá-li v úvahu) Částka, kterou musíte platit v [národní měna], by se mohla změnit. Například v případě, že hodnota [národní měna] by v poměru k [měna úvěru] poklesla o 20 %, museli byste zaplatit navíc [vložte částku] každých [vložte období]. Vaše splátky by se tudíž mohly zvýšit ještě mnohem více. Pro přepočet splátky v [měna úvěru] na [národní měna] bude použit směnný kurz vypočtený ke dni [datum] za použití [uveďte název referenční hodnoty nebo metodu výpočtu].

(Připadá-li v úvahu) Vzhledem k tomu, že úroková sazba [část] tohoto úvěru může kolísat, mohla by se částka vašich splátek změnit. [Upozornění na proměnlivost splátek a možný vývoj podle čl. 18a odst. 5 ilustrující účinek změn úrokových sazeb]

(Připadá-li v úvahu) „Maximální částka, kterou byste případně museli zaplatit každých [vložte období], by mohla činit [vložte částku v národní měně].“

(Připadá-li v úvahu) [Upozornění na půjčky jen s placením úroků zajištěné zástavním právem k nemovitosti nebo srovnatelným zajištěním, podrobné údaje o vázaných spořících produktech, úvěry s odkladem splátek, jak je uvedeno v části B oddílu 5.]

6. (Připadá-li v úvahu) Ilustrativní splátkový kalendář

Tato tabulka ukazuje částku, která má být zaplacena každý [četnost].

Splátky (sloupec [příslušné č.]) jsou součtem zaplaceného úroku (sloupec [příslušné č.]) a, připadá-li v úvahu, zaplacené splátky jistiny (sloupec [příslušné č.]) a, připadá-li v úvahu, dalších nákladů (sloupec [příslušné č.]). Připadá-li v úvahu, Náklady ve sloupci dalších nákladů se týkají [seznam nákladů]. Nesplacená jistina (sloupec [příslušné č.]) je částka úvěru, která zůstává ke splacení po každé splátce.

[Tabulka]

7. Další povinnosti a náklady

Dlužník musí splnit následující povinnosti, aby se na něho vztahovaly podmínky úvěru uvedené v tomto dokumentu.

[Povinnosti]

(Připadá-li v úvahu) Upozornění: Podmínky úvěru popsané v tomto dokumentu (včetně úrokové sazby) se mohou změnit, pokud nejsou tyto povinnosti splněny.

Kromě nákladů již započítaných do [četnost] splátek tento úvěr zahrnuje následující náklady:

Náklady placené jednorázově

Náklady placené opakovaně

Ujistěte se prosím, že si jste vědomi všech ostatních daní a nákladů (např. notářských poplatků, registračních poplatků, poplatků za ocenění [nejsou-li již zahrnuty výše] a daní) spojených s tímto úvěrem.

8. Předčasné splacení

Máte možnost splatit tento úvěr předčasně, a to buď úplně, nebo částečně.

(Připadá-li v úvahu) [Podmínky]

[Postup]

(Připadá-li v úvahu) Výstupní poplatek: [vložte částku nebo způsob výpočtu]

(Připadá-li v úvahu) Máte právo převést tento úvěr na jiného věřitele. [Uveďte podmínky]

(Připadá-li v úvahu) Nemáte možnost převést tento úvěr na jinou nemovitost

(Připadá-li v úvahu) Máte možnost převést tento úvěr na jinou nemovitost: [Uveďte podmínky]

(Připadá-li v úvahu): Máte právo převést úvěr na [národní měna]. [Uveďte podmínky]

(Připadá-li v úvahu) 9. Právo odstoupit od smlouvy

Dlužník může od smlouvy odstoupit ve lhůtě [délka lhůty na odstoupení] od podpisu smlouvy o úvěru. (Připadá-li v úvahu): [Podmínky][Uveďte postup]

10. Stížnosti

Máte-li stížnost, [uveďte kontaktní místo nebo zdroj informací o postupu]

Jestliže stížnost nevyřešíme k vaší spokojenosti, můžete kontaktovat: [uveďte název organizace]

11. Nedodržení závazků vyplývajících z úvěru: důsledky pro dlužníka

[Druhy nedodržení]

[Finanční a/nebo právní důsledky]

Pokud byste měli potíže s placením vašich [četnost] splátek, kontaktujte nás prosím co nejrychleji, abychom našli možná řešení.

(Připadá-li v úvahu) 12. Další informace

(Připadá-li v úvahu) Další prvky: [doplňte vysvětlení dalších prvků vyjmenovaných v části B a, případně, dalších prvků nabízených věřitelem ve smlouvě o úvěru, které nejsou uvedeny v předchozích oddílech].

(Liší-li se předpokládaný jazyk od jazyka ESIS) Informace a smluvní podmínky budou poskytnuty v [jazyk]. Pokud souhlasíte, máme v úmyslu s vámi po dobu trvání smlouvy o úvěru komunikovat v [jazyk/jazyky].

13. Rizika a varování

Upozorňujeme vás na rizika spojená s uzavřením hypotečního úvěru.

• (Připadá-li v úvahu) Úroková sazba tohoto úvěru nezůstává po celou dobu trvání úvěru fixní.

• (Připadá-li v úvahu) Tento úvěr není poskytnut v [národní měna]. Upozorňujeme, že částka v [národní měna], kterou budete muset zaplatit při každé splátce, se bude lišit podle směnného kurzu [měna úvěru/národní měna].

• (Připadá-li v úvahu) Toto je úvěr, kdy se platí pouze úroky. To znamená, že si po dobu jeho trvání budete muset vytvořit dostatek kapitálu, abyste v době splatnosti zaplatili výši úvěru.

• Budete muset rovněž zaplatit ostatní daně a náklady (připadá-li v úvahu), např. notářské poplatky.

• Váš příjem se může změnit. Ujistěte se prosím, že pokud se váš příjem sníží, budete si stále moci dovolit vaše [četnost] splátky.

• (Připadá-li v úvahu) Vaše nemovitost může být zabavena, jestliže nebudete splácet.

Pozměňovací návrh

Při vyplňování ESIS musí být dodrženy následující pokyny:

Oddíl „Úvodní text“

1) Datum platnosti musí být řádně zvýrazněno.

Oddíl „Úvodní text“

1) Datum platnosti musí být řádně zvýrazněno.

Oddíl 1: „Věřitel“

1) Musí být uveden příslušný orgán pro dohled nad úvěrovými operacemi.

2) Informace o způsobu kontaktování věřitele jsou nepovinné.

3) Pokud je informace o produktu poskytována spotřebiteli zprostředkovatelem, uvede tento zprostředkovatel své jméno a informuje spotřebitele, zda jsou tyto poskytované informace o produktu součástí poradenské služby či nikoli. Vysvětlí také, jakým způsobem je odměňován. Dostává-li provizi od věřitele, uvede se částka a jméno věřitele.

Oddíl 2: „Hlavní charakteristiky úvěru“

1) Doba trvání úvěru musí být vyznačena v letech nebo měsících podle toho, co je nejvhodnější. Pokud se doba trvání úvěru může v průběhu doby trvání smlouvy změnit, věřitel musí vysvětlit, kdy a za jakých podmínek se tak může stát.

2) Popis druhu úvěru musí jasně uvádět, jak budou jistina a úrok po dobu trvání úvěru spláceny (tj. stálé, progresivní nebo regresivní splátky) a specifikuje, zda daná smlouva o úvěru je na splacení jistiny nebo se platí pouze úroky.

3) V této části musí být rovněž uvedeno, zda je úroková sazba fixní nebo variabilní, a připadá-li to v úvahu, doba trvání, kdy zůstane fixní, četnost následných přezkoumání a existence horních a dolních mezí variability úrokové sazby. Musí být vysvětlen vzorec použitý pro přezkoumání úrokové sazby. Pokud se měna úvěru liší od národní měny, věřitel musí uvést informace o vzorci použitém k výpočtu rozpětí směnných kurzů a četnosti úprav rozpětí.

4) „Celková částka ke splacení“ se vypočítá jako součet výše úvěru a celkových nákladů úvěru.

5) Připadá-li v úvahu, uvede se minimální požadovaná hodnota nemovitosti pro získání půjčky ve výši doložené částky.

6) Pokud bude úvěr zajištěn zástavním právem k nemovitosti nebo jinou obvykle používanou zárukou, věřitel na to dlužníka musí upozornit.

7) Pokud jsou úvěry vícedílnými úvěry (např. částečně pevná sazba, částečně proměnlivá sazba), informace se poskytují pro každou jednotlivou část úvěru.

Oddíl „3. Úroková sazba“

1) Kromě úrokové sazby musí být uvedeny veškeré další náklady obsažené v RPSN (název a ekvivalent v procentech). Pokud uvedení procentní sazby každého z těchto nákladů není možné nebo nemá smysl, musí věřitel uvést celkovou procentní sazbu.

2) Pokud jsou úvěry vícedílnými úvěry (např. částečně pevná sazba, částečně proměnlivá sazba), informace se poskytují pro každou jednotlivou část úvěru.

3) Pokud úvěrová sazba podléhá přezkoumání, měl by věřitel uvést referenční hodnotu uplatňovanou ke stanovení změn použitelné úrokové sazby a zahrnout: 1) použité horní a dolní meze, připadají-li v úvahu; 2) příklad, jak by se výše splátky lišila, pokud by se úroková sazba zvýšila o 1 % nebo o více procent, což je možné specifikovat blíže, pokud je to reálnější vzhledem k běžným změnám úrokové sazby, není-li pro úrokovou sazbu stanovena horní mez, která je nižší než toto zvýšení, a 3) pokud existuje horní mez, výši splátky v nejhorším možném případě.

Oddíl „4. Četnost a počet plateb“

1) Pokud se budou platby pravidelně opakovat, uvede se četnost plateb (např. měsíčně). Pokud bude četnost plateb nepravidelná, dlužníkovi to musí být jasně vysvětleno. Počet uvedených plateb musí pokrýt celou dobu trvání úvěru.

Oddíl „5. Výše každé splátky“

1) Musí být zřetelně uvedena měna úvěru

2) Pokud se výše splátek v průběhu trvání úvěru může měnit, věřitel musí stanovit období, během kterého zůstane platná počáteční výše splátky, a kdy a jak často se bude měnit poté.

3) Pokud je úvěr smlouvy o úvěru v cizí měně a pokud se měna úvěru liší od národní měny dlužníka, musí věřitel uvést číselné příklady, které jasně ukáží, jak by mohlo 5% snížení hodnoty národní měny dlužníka ovlivnit výši splátek , a to spolu s prohlášením, že národní měna dlužníka by se mohla snížit o větší částku, než je částka uvažovaná v tomto příkladu.

4) Pokud se měna pro platby splátek liší od měny úvěru, uvede se datum, ke kterému se použitelný směnný kurz určuje.

5) Pokud je úvěr úplně nebo částečně úvěrem, kdy se platí pouze úroky, vkládá se na viditelné místo na konec tohoto oddílu následující prohlášení: „Po skončení hypotečního období vám bude stále zbývat dluh [uveďte výši úvěru, ze kterého se platí pouze úroky]. Abyste tuto částku splatili, budete muset přijmout zvláštní opatření. Při porovnávání splátek této hypotéky se splátkami splátkové hypotéky, nezapomeňte přičíst částku, kterou byste případně museli mít na vložení do zvláštního spořícího plánu k vytvoření jednorázové sumy ke splacení této částky.“

6) Podléhá-li poskytnutí hypotéky, při níž se platí jen úroky a úvěr je zajištěn buď zástavním právem k nemovitosti nebo jiným srovnatelným zajištěním, podmínce přistoupení spotřebitele na vázaný spořící produkt, musí být podrobnosti o tomto produktu, včetně výše a četnosti splátek, zapsány rovněž v prohlášení podle odstavce 5.

7) Pokud je úvěr úvěrem s odloženou splatností, mělo by být poskytnuto vysvětlení toho, jak a kdy se tento odložený úrok přičítá k objemu úvěru jako částka v hotovosti a jaké důsledky z toho plynou pro spotřebitele ve smyslu jeho zbývajícího dluhu.

8) Pokud jsou úvěry vícesložkovými úvěry (tj. např. částečně pevná sazba, částečně proměnlivá sazba), informace se poskytují pro každou jednotlivou část úvěru a taktéž za celý úvěr.

Oddíl „6. Ilustrativní splátkový kalendář

1) Tento oddíl se uvede v případě úvěru s odloženou splatností nebo pokud se splátka podstaty na počáteční dobu odkládá.

2) Tabulka uvedená v této části musí obsahovat následující sloupce: „okamžik splacení“, „výše splátky“, „úrok placený v každé splátce“, „další náklady zahrnuté ve splátce“ (připadá-li v úvahu), „jistina splacená ve splátce“ a „nesplacená jistina po každé splátce“.

3) V prvním roce splácení musí být informace poskytnuty pro každou jednotlivou splátku a na konci prvního roku musí být pro každý sloupec vyznačen mezisoučet. V následujících letech lze údaje poskytnout na ročním základě. Na konci tabulky se musí doplnit řádek „celkem“, který uvádí celkové částky pro každý sloupec. Celková částka placená dlužníkem (tj. celkový součet sloupce „výše splátky“) musí být jasně vyznačena a jako taková uváděna.

4) Pokud úroková sazba podléhá přezkoumání a výše splátky po každém přezkoumání není známa, věřitel může ve splátkovém kalendáři uvést stejnou výši splátky po celou dobu trvání úvěru. V tomto případě musí věřitel na tento fakt dlužníka upozornit viditelným odlišením částek, které jsou známy od těch, které jsou hypotetické (např. použitím jiného písma, ohraničení nebo stínování). Kromě toho musí být jasně čitelným textem vysvětleno, ve kterých obdobích se mohou částky uvedené v tabulce lišit, a proč.

Oddíl „7. Další povinnosti a náklady“

1) V této části věřitel uvede povinnosti, jako je nutnost nemovitost pojistit, sjednat životní pojištění nebo zakoupit jakýkoli jiný produkt nebo službu. Věřitel musí uvést za každou povinnost vůči komu a kdy musí být splněna.

2) Věřitel musí rovněž poskytnout seznam s rozdělením jednotlivých nákladů podle kategorie, uvedením jejich výše, komu jsou placeny a kdy. Nemusí být uvedeny náklady vzniklé porušením smluvních závazků. Pokud není částka známa, musí věřitel uvést možné rozpětí nebo uvést, jak bude částka vypočítána.

Oddíl „8. Předčasné splacení a flexibilita“

1) Věřitel musí uvést, za jakých podmínek může případně dlužník úvěr předčasně zcela či z části splatit. Věřitel rovněž musí uvést kroky, které by měl dlužník podniknout k vyžádání předčasného splacení.

2) Pokud bude v zájmu odškodnění věřitele a v zájmu zachování jeho práva na odškodnění nezbytné zaplatit za předčasné splacení výstupní poplatek, věřitel na to musí dlužníka upozornit a uvést jeho výši. V případech, kdy by výše výstupního poplatku závisela na různých faktorech, jako je splacená částka nebo úroková sazba převažující v době předčasného splacení, musí věřitel uvést, jak se výstupní poplatek vypočítá. Věřitel musí poté případně stanovit maximální částku, které by mohl poplatek dosáhnout.

3) Věřitel v relevantních případech vysvětlí podmínky převedení úvěru na jiného věřitele.

4) Pokud spotřebitel může převést daný úvěr na jinou nemovitost, jsou vysvětleny podmínky převedení.

5) Jedná-li s o úvěr v cizí měně, uvede věřitel právo vyplývající z čl. -18a odst. 1 a odpovídající podmínky výkonu tohoto práva v souladu s čl. -18a odst. 2 a 3. Je-li příjem a majetek, na který spotřebitel v zájmu splacení úvěru spoléhá, v jiné měně, než v jaké je vedena smlouva o úvěru, nebo je-li smlouva o úvěru v jiné než národní měně, věřitel uvede, zda existuje právo, aby mohla být smlouva o úvěru převedena na jinou měnu, a pokud tak lze učinit, uvede, za jakých podmínek.

Oddíl „9. Právo odstoupit od smlouvy“

1) Pokud existuje právo odstoupit od smlouvy, věřitel musí stanovit podmínky, kterým toto právo podléhá, postup, jenž musí dlužník dodržet, aby toto právo uplatnil, mimo jiné adresu, na kterou by oznámení o odstoupení od smlouvy mělo být zasláno, a odpovídající poplatky (připadají-li v úvahu).

2) V souladu s článkem 3 směrnice 2002/65/ES, pokud je transakce nabízena na dálku, musí být spotřebitel informován o existenci či neexistenci práva na odstoupení.

3) V souladu s článkem 5 směrnice 85/577/EHS, pokud je transakce nabízena mimo obchodní prostory, musí být spotřebitel informován o existenci práva na odstoupení od smlouvy.

Oddíl „10. Stížnosti“

1) Uveďte způsob, jakým lze organizaci kontaktovat z důvodu stížnosti či odkaz na postup podávání stížností na odpovídající internetové stránce nebo podobném informačním zdroji, a dále uveďte příslušný vnější subjekt pro mimosoudní vyřizování stížností a sjednání nápravy.

Oddíl „11. Nedodržení závazků vyplývajících z úvěru: důsledky pro dlužníka“

1) Pokud nedodržení jakýchkoli závazků dlužníka ve vztahu k úvěru může pro něho mít finanční nebo právní důsledky, musí věřitel v tomto oddíle popsat různé možné případy (např. opožděné platby/nesplácení, nesplnění povinností stanovených v oddíle 7 „Další povinnosti a náklady“).

2) Pro každý z těchto případů musí věřitel uvést jasnou, snadno srozumitelnou formou sankce nebo případné možné důsledky. Odkaz na vážné důsledky by měl být zvýrazněn.

Oddíl „12. Doplňující informace“

1) Zde věřitel uvede, zda má spotřebitel za účelem získání úvěru na základě uvedených podmínek povinnost přistoupit na některé služby související s úvěrem, a pokud ano, zda je spotřebitel vázán povinností pořídit tyto služby od věřitelem vybraného dodavatele. Je-li smlouva o úvěru poskytována spolu s dalšími produkty, uvede věřitel hlavní prvky těchto dalších produktů a jasně stanoví, zda má spotřebitel právo smlouvu o úvěru nebo kombinované produkty ukončit zvlášť, za jakých podmínek a s jakými důsledky.

2) (Připadá-li v úvahu) Další prvky: Pokud produkt obsahuje jakýkoli z prvků uvedených v bodě 4, musí být v tomto oddíle uveden seznam těchto prvků, včetně stručného vysvětlení: okolností, za jakých spotřebitel může prvek použít; veškerých podmínek spjatých s prvkem; skutečnosti, že pokud prvek tvoří součást úvěru zajištěného zástavním právem k nemovitosti nebo jiným srovnatelným zajištěním, znamená to, že spotřebitel ztrácí jakoukoli zákonnou nebo jinou ochranu, která je s tímto prvkem obvykle spojená; a podniku, který prvek poskytuje (pokud jím není věřitel).

2) Jestliže v sobě prvek zahrnuje jakýkoli další úvěr, musí se v tomto oddíle spotřebiteli vysvětlit: celková výše úvěru (včetně úvěru zajištěného zástavním právem k nemovitosti nebo jiným srovnatelným zajištěním); zda je nebo není zaručen další úvěr; příslušné úrokové sazby; a zda je úvěr regulovaný, či nikoli.

3) Jestliže prvek zahrnuje spořící nástroj, musí být vysvětlena příslušná úroková sazba.

4) Možné další prvky jsou: „Nedoplatky“; „Platební prázdniny“; „Zpětná půjčka“; „Pobídky“; „Další půjčky dostupné bez dalšího schvalování“; „Další zajištěné půjčky“; „Kreditní karta“; „Nezajištěné půjčky“; „Provázaný běžný účet“ a „Provázaný spořící účet“.

5) Věřitel může do smlouvy o úvěru zahrnout i další jím nabízené prvky, které nejsou uvedeny v předchozích oddílech.

6) Pokud má podnik v úmyslu komunikovat se spotřebitelem během životnosti smlouvy v jiném jazyce než v jazyce ESIS, tato skutečnost a komunikační jazyk musí být ve smlouvě uveden.

Oddíl „13. Rizika a varování“

1) Všechna uvedená varování musí být zvýrazněna.

2) Připadá-li v úvahu, musí věřitel v tomto oddíle shrnout pravidla přezkoumání všeobecné úvěrové sazby a v jasném a stručném prohlášení riziko, které pro spotřebitele vyplývá z nárůstu úrokové sazby, a poukáže na kvantitativní příklad, jak by se splátky navýšily, pokud by se úroková sazba úvěru zvýšila o X %, v oddíle 3 bodu 3.

Pozměňovací návrh

Příloha IIa

Minimální požadavky na znalosti a odbornou způsobilost

1. Minimální požadavky na znalosti a odbornou způsobilost pracovníků věřitele, zprostředkovatele úvěru a jmenovaných zástupců zahrnují přinejmenším:

a) patřičné znalosti úvěrových produktů jištěných zástavním právem k nemovitosti nebo jiným srovnatelným zajištěním a doplňkových služeb, které jsou s těmito produkty obvykle nabízeny;

b) patřičné znalosti právních předpisů týkajících se spotřebitelských smluv o úvěru a ochrany spotřebitelů;

c) patřičné znalosti a věcné porozumění postupu nákupu nemovitostí;

d) patřičné znalosti posuzování zajištění;

e) patřičné znalosti uspořádání a fungování katastrů nemovitostí;

f) přiměřenou úroveň odborných znalostí v oblasti financí a ekonomiky a znalost trhu;

g) patřičné znalosti etických standardů v odvětví;

h) patřičné znalosti týkající se posuzování bonity spotřebitele (připadá-li v úvahu) nebo znalosti procesu posuzování.

2. Při stanovování minimálních požadavků na znalosti a odbornou způsobilost mohou členské státy stanovit různou úroveň a druh požadavků na pracovníky věřitelů, pracovníky zprostředkovatelů úvěru nebo jmenovaných zástupců a na vedení zprostředkovatelů úvěru nebo jmenovaných zástupců.

3. Členské státy stanoví na jakém základě bude patřičná úroveň znalostí a odborné způsobilosti prokazována. Součástí může být prokazování odborných kvalifikací či dovednostní testy. Je možné přihlédnout rovněž k odpovídající odborné praxi, lze-li prokázat, že výkon této praxe je v souladu s požadovanými normami. Prokazování odborné způsobilosti se ovšem nemůže zakládat pouze na minimálním počtu let odpracovaných v oblastech spojených s vytvářením, distribucí nebo zprostředkováním úvěrových produktů.