Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(3) Finanskrisen har vist, at uansvarlig optræden hos markedsdeltagerne kan undergrave det finansielle system og føre til manglende tillid hos alle parter, især hos forbrugerne, og have alvorlige sociale og økonomiske konsekvenser. Mange forbrugere har mistet tilliden til finanssektoren, og låntagere har oplevet, at deres lån bliver for dyre med stadig flere misligholdelser og tvangsauktioner til følge. Set i lyset af de problemer, der er kommet frem under finanskrisen, og som led i bestræbelserne på at sikre et effektivt og konkurrencedygtigt indre marked har Kommissionen foreslået foranstaltninger for kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse, herunder også solide rammer for kreditformidling med henblik på at skabe ansvarlige og pålidelige markeder for fremtiden og genetablere forbrugertilliden.

(3) Finanskrisen har vist, at uansvarlig optræden hos markedsdeltagerne kan undergrave det finansielle system og føre til manglende tillid hos alle parter, især hos forbrugerne, og have alvorlige sociale og økonomiske konsekvenser. Mange forbrugere har mistet tilliden til finanssektoren, og låntagere har oplevet, at deres lån bliver for dyre med stadig flere misligholdelser og tvangsauktioner til følge. Som følge heraf har G20 anmodet Rådet for Finansiel Stabilitet om at opstille principper for forsvarlige garantistandarder i forbindelse med fast ejendom til beboelse. Selv om nogle af krisens største problemer opstod uden for EU, besidder forbrugere i Unionen store mængder gældspapirer, hvoraf mange er knyttet til lån tilknyttet fast ejendom til beboelse. Det er derfor hensigtsmæssigt at sikre, at EU's reguleringsmæssige rammer på dette område er solide, overensstemmende med internationale principper og tillader hensigtsmæssig anvendelse af det til rådighed stående udvalg af redskaber, herunder forholdstal som lån-værdi (forholdet mellem kreditforeningslånets størrelse og ejendomsværdien), lån-indkomst (mellem lånstørrelse og indkomst), gæld-indkomst (mellem gæld og indkomst) og tilsvarende forholdstal. Dette er vigtigt i forbindelse med bestræbelserne på at sikre et effektivt og konkurrencedygtigt indre marked, der sikrer finansiel stabilitet, ansvarlige markeder og forbrugertillid, i tråd med tilsagnet i Kommissionens meddelelse "Akten for det indre marked - Tolv løftestænger til at skabe vækst og øget tillid "1

________________

1 COM(2011)206 , 13.4.2011.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(4) Der er blevet indkredset en række problemer på realkreditmarkederne i EU i forbindelse med uansvarlig långivning og låntagning i fasen forud for aftaleindgåelse og potentielt uansvarlig adfærd hos kreditformidlere og ikke-kreditinstitutter. Nogle af problemerne vedrørte lån i en udenlandsk valuta, som forbrugerne havde optaget i den pågældende valuta for at få den fordelagtige rente, men uden tilstrækkelig forståelse af valutakursrisikoen. Disse problemer skyldes markeds- og lovgivningsmæssige fejl såvel som andre faktorer, f.eks. det generelle økonomiske klima og det ringe kendskab til det finansielle område. Blandt andre problemer kan nævnes ineffektive, inkonsekvente eller ikke-eksisterende registrerings-, tilladelses- og tilsynsordninger for kreditformidlere og ikke-kreditinstitutter, der tilbyder kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse. Alle disse problemer har potentielt betydelige makroøkonomiske afsmittende virkninger, kan være til skade for forbrugeren, udgøre økonomiske eller juridiske hindringer for tværnational virksomhed og skabe ulige betingelser for de forskellige aktører.

(4) Kommissionen har indkredset en række problemer på realkreditmarkederne i EU i forbindelse med uansvarlig långivning og låntagning og potentielt uansvarlig adfærd hos markedsdeltagerne, herunder kreditformidlere og ikke-kreditinstitutter. Nogle af problemerne vedrørte lån i en udenlandsk valuta, som forbrugerne havde optaget i den pågældende valuta for at få den fordelagtige rente, men uden tilstrækkelige oplysninger om eller forståelse af valutakursrisikoen. Disse problemer skyldes markeds- og lovgivningsmæssige fejl såvel som andre faktorer, f.eks. det generelle økonomiske klima og det ringe kendskab til det finansielle område. Blandt andre problemer kan nævnes ineffektive, inkonsekvente eller ikke-eksisterende registrerings-, tilladelses- og tilsynsordninger for kreditformidlere og ikke-kreditinstitutter, der tilbyder kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse. Alle disse problemer har potentielt betydelige makroøkonomiske afsmittende virkninger, kan være til skade for forbrugeren, udgøre økonomiske eller juridiske hindringer for tværnational virksomhed og skabe ulige betingelser for de forskellige aktører.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(5) For at få etableret et velfungerende indre marked med en høj grad af forbrugerbeskyttelse inden for området kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse er det nødvendigt at indføre harmoniserede EU-rammer på en række områder. Det er yderligere nødvendigt at etablere harmoniserede standarder for at sikre, at forbrugere, der ønsker kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse, kan indgå disse i tillid til, at de institutioner, som de indgår aftale med, handler på en professionel og ansvarlig måde.

(5) For at få etableret et velfungerende indre marked med en høj grad af forbrugerbeskyttelse inden for området kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse er det nødvendigt at indføre hensigtsmæssigt harmoniserede EU-rammer på en række områder, under hensyntagen til nationale og regionale forskelle på markedet for fast ejendom til beboelse og således for hertil knyttet kredit og tjenesteydelser.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(5a) Dette direktiv bør derfor udvikle et mere gennemsigtigt, effektivt og konkurrencedygtigt indre marked gennem sammenhængende, fleksible og rimelige kreditaftaler tilknyttet fast ejendom til beboelse, og samtidig fremme bæredygtig långivning og låntagning og dermed skabe en høj grad af forbrugerbeskyttelse.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(6) Med dette direktiv forbedres betingelserne for etableringen af et velfungerende indre marked gennem tilnærmelse af medlemsstaternes lovgivning og fastsættelse af kvalitetsstandarder for visse tjenesteydelser, især med hensyn til distribution og formidling af kredit gennem kreditgivere og kreditformidlere. Etableringen af kvalitetsstandarder for kreditydelsestjenester involverer nødvendigvis indførelsen af bestemmelser om tilladelse og tilsyn.

(6) Med dette direktiv forbedres betingelserne for etableringen af et velfungerende indre marked gennem tilnærmelse af medlemsstaternes lovgivning og fastsættelse af kvalitetsstandarder for visse tjenesteydelser, især med hensyn til distribution og formidling af kredit gennem kreditgivere og kreditformidlere og fremme af god praksis. Etableringen af kvalitetsstandarder for kreditydelsestjenester involverer nødvendigvis indførelsen af bestemmelser om tilladelse og tilsyn.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(7) Det står medlemsstaterne frit for at beholde eller indføre national lovgivning for de områder, der ikke er omfattet af dette direktiv. Medlemsstaterne bør kunne beholde eller indføre nationale bestemmelser inden for områder som aftalelov i forbindelse med kreditaftalernes gyldighed, ejendomsvurdering, tinglysning, informationer i forbindelse med aftaleindgåelse, anliggender efter aftaleindgåelse og håndtering af misligholdelse.

(7) Det står medlemsstaterne frit for at beholde eller indføre national lovgivning for de områder, der ikke er omfattet af dette direktiv. Medlemsstaterne bør navnlig kunne beholde eller indføre nationale bestemmelser inden for områder som aftalelov i forbindelse med kreditaftalernes gyldighed, ejendomslovgivning, tinglysning, informationer i forbindelse med aftaleindgåelse samt anliggender efter aftaleindgåelse, som ikke er reguleret heri.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(8) Da forbrugere og virksomheder ikke er i samme situation, har de ikke behov for det samme beskyttelsesniveau. Mens det er vigtigt at sikre forbrugernes rettigheder gennem bestemmelser, der ikke kan fraviges ved aftale, er det rimeligt at give virksomheder og organisationer mulighed for at indgå andre aftaler. Dette direktiv bør derfor finde anvendelse på kredit, der ydes til forbrugere. Medlemsstaterne bør imidlertid have mulighed for at udvide omfanget til at omfatte fysiske eller juridiske personer, som ikke er forbrugere, især mikrovirksomheder som defineret i Kommissionens henstilling 2003/361/EF af 6. maj 2003 om definitionen af mikrovirksomheder, små og mellemstore virksomheder.

(8) Da forbrugere og virksomheder ikke er i samme situation, har de ikke behov for det samme beskyttelsesniveau. Mens det er vigtigt at sikre forbrugernes rettigheder gennem bestemmelser, der ikke kan fraviges ved aftale, er det rimeligt at give virksomheder og organisationer mulighed for at indgå andre aftaler.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(10) Dette direktiv bør ikke finde anvendelse på visse kreditaftaler, hvor lånet i sidste ende tilbagebetales af provenuet ved salg af en fast ejendom, og hvis primære formål er at lette forbruget, f.eks. friværdibelåningsprodukter eller andre tilsvarende specialiserede produkter. Sådanne kreditaftaler har særlige karakteristika, der ligger uden for dette direktivs anvendelsesområde. En vurdering af låntagerens kreditværdighed er f.eks. irrelevant, da betalingerne sker fra kreditor til låntager og ikke omvendt. En sådan transaktion vil bl.a. også kræve væsentligt anderledes informationer forud for aftaleindgåelsen. Endvidere indebærer andre produkter inden for friværdibelåning (f.eks. "home reversions"), som kan sammenlignes med nedsparingslån eller livslange realkreditlån, ikke, at der ydes kredit, og forbliver således uden for dette direktivs anvendelsesområde. Imidlertid bør dette direktiv finde anvendelse på lån mod sikkerhed, hvis hovedformål er at lette anskaffelsen af fast ejendom, herunder afdragsfri lån, eller som har til formål at skaffe midlertidig finansiering mellem salget af én fast ejendom og anskaffelsen af en anden.

(10) Dette direktiv bør ikke finde anvendelse på visse kreditaftaler, hvor kreditgiveren bidrager med en samlet sum, periodisk betaling eller andre former for kreditudbetaling til gengæld for en sum, der stammer fra salg af en fast beboelsesejendom, og hvis primære formål er at lette forbruget, f.eks. friværdibelåningsprodukter eller andre tilsvarende specialiserede produkter. Sådanne kreditaftaler har særlige karakteristika, der ligger uden for dette direktivs anvendelsesområde. En vurdering af låntagerens kreditværdighed er f.eks. irrelevant, da betalingerne sker fra kreditor til låntager og ikke omvendt. En sådan transaktion vil bl.a. også kræve væsentligt anderledes informationer forud for aftaleindgåelsen. Endvidere indebærer andre produkter inden for friværdibelåning (f.eks. "home reversions"), som kan sammenlignes med nedsparingslån eller livslange realkreditlån, ikke, at der ydes kredit, og forbliver således uden for dette direktivs anvendelsesområde. Imidlertid bør dette direktiv finde anvendelse på lån mod sikkerhed, hvis hovedformål er at lette anskaffelsen af fast ejendom, herunder afdragsfri lån, eller som har til formål at skaffe midlertidig finansiering mellem salget af én fast ejendom og anskaffelsen af en anden.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(10a) Det er også hensigtsmæssigt at tillade medlemsstaterne på visse betingelser at udelukke visse andre kreditordninger, såsom dem der stilles til rådighed for en begrænset del af offentligheden på fordelagtige vilkår, eller udbydes af en låne- og spareforening, med henblik på at opnå den rette balance mellem på den ene side behovet for finansiel stabilitet og det indre marked og på den anden side finansiel inddragelse og kreditadgang.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(11) Af hensyn til retssikkerheden bør EU's rammer på området for kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse være i overensstemmelse med og supplere andre EU-retsforskrifter, særlig på området for forbrugerbeskyttelse og forsigtighedstilsyn. Væsentlige definitioner på begreber som "forbruger", "kreditgiver", "kreditformidler", "kreditaftaler og "varigt medium" samt nøglebegreber, der anvendes i standardoplysningerne for at betegne de finansielle karakteristika i forbindelse med kreditten, f.eks. de samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten, samlet beløb, der skal betales af forbrugeren, de årlige omkostninger i procent og debitorrenten, bør være i overensstemmelse med begreberne i direktiv 2008/48/EF, således at den samme terminologi henviser til samme form for forhold, uanset om kreditten er en forbrugerkredit eller en kredit til fast ejendom til beboelse. Medlemsstaterne bør derfor ved gennemførelsen af dette direktiv sikre, at der er overensstemmelse med hensyn til anvendelse og fortolkning.

(11) Af hensyn til retssikkerheden bør EU's rammer på området for kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse være i overensstemmelse med og supplere andre EU-retsforskrifter, særlig på området for forbrugerbeskyttelse og forsigtighedstilsyn. Visse essentielle definitioner bør være i overensstemmelse med begreberne i direktiv 2008/48/EF, således at den samme terminologi henviser til samme form for forhold, uanset om kreditten er en forbrugerkredit eller en kredit til fast ejendom til beboelse Medlemsstaterne bør derfor ved gennemførelsen af dette direktiv sikre, at der er en hensigtsmæssig overensstemmelse med hensyn til anvendelse og fortolkning.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

11a. Definitionen af en "kreditformidler" bør ikke blot dække det forhold, at en forbruger henvises til en kreditformidler eller kreditgiver, hvis den pågældende ikke derudover udfører de aktiviteter, der er anført i definitionen.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(12) For at sikre en ensartet ramme for forbrugerne på kreditområdet og mindske den administrative byrde for kreditgivere og kreditformidlere bør selve rammen i dette direktiv følge strukturen i direktiv 2008/48/EF, især med hensyn til at oplysninger i reklame for kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse bør gives til forbrugeren ved hjælp af et repræsentativt eksempel, at detaljerede oplysninger forud for aftaleindgåelsen bør gives til den pågældende ved hjælp af en standardiseret informationsformular, at forbrugeren bør modtage fyldestgørende forklaringer inden kreditaftalens indgåelse, og at kreditgiverne bør vurdere forbrugerens kreditværdighed, inden der ydes et lån. På samme måde bør der også gives en ikke-diskriminerende adgang for kreditgivere til relevante kreditdatabaser for at sikre lige vilkår i forbindelse med bestemmelserne som garanteret ved direktiv 2008/48/EF. På samme måde som direktiv 2008/48/EF bør dette direktiv sikre passende meddelelse af tilladelse til, registrering af og tilsyn med alle kreditgivere, der tilbyder kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse, og bør indføre krav med hensyn til etableringen af og adgangen til udenretslige tvistbilæggelsesordninger.

(12) For at sikre en ensartet ramme for forbrugerne på kreditområdet og mindske den administrative byrde for kreditgivere og kreditformidlere bør selve rammen i dette direktiv følge strukturen i direktiv 2008/48/EF, så vidt som det er muligt, især med hensyn til at oplysninger i reklame for kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse bør gives til forbrugeren ved hjælp af et repræsentativt eksempel, at detaljerede oplysninger forud for aftaleindgåelsen bør gives til den pågældende ved hjælp af en standardiseret informationsformular, at forbrugeren bør modtage fyldestgørende forklaringer inden kreditaftalens indgåelse, at grundlaget for beregningen af kreditomkostningerne bør harmoniseres og ikke omfatte notargebyrer og at kreditgiverne bør vurdere forbrugerens kreditværdighed, inden der ydes et lån. På samme måde bør der også gives en ikke-diskriminerende adgang for kreditgivere til relevante kreditdatabaser for at sikre lige vilkår i forbindelse med bestemmelserne som garanteret ved direktiv 2008/48/EF. På samme måde som direktiv 2008/48/EF bør dette direktiv sikre passende meddelelse af tilladelse til, registrering af og tilsyn med alle kreditgivere, der tilbyder kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse, og bør indføre krav med hensyn til etableringen af og adgangen til udenretslige tvistbilæggelsesordninger.

På samme måde bør der også gives en ikke-diskriminerende adgang for kreditgivere til relevante kreditdatabaser for at sikre lige vilkår i forbindelse med bestemmelserne som garanteret ved direktiv 2008/48/EF. På samme måde som direktiv 2008/48/EF bør dette direktiv sikre passende meddelelse af tilladelse til, registrering af og tilsyn med alle kreditgivere, der tilbyder kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse, og bør indføre krav med hensyn til etableringen af og adgangen til udenretslige tvistbilæggelsesordninger.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(13) Dette direktiv bør supplere Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2002/65/EF af 23. september 2002 om fjernsalg af finansielle tjenesteydelser til forbrugerne og om ændring af Rådets direktiv 90/619/EØF samt direktiv 97/7/EF og 98/27/EF, der dels fastlægger, at forbrugeren skal informeres om, hvorvidt der findes en fortrydelsesret, dels indeholder bestemmelser om fortrydelsesret. Mens direktiv 2002/65/EF giver mulighed for, at udbyderen meddeler oplysninger fra tidspunktet før aftaleindgåelsen efter aftalens indgåelse, vil dette imidlertid ikke være hensigtsmæssigt for kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse i betragtning af forbrugerens betydelige finansielle forpligtelser. Desuden bør forbrugerne have en fortrydelsesret ved kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse, der er indgået uden for fast forretningssted, som fastsat i direktiv 85/577/EØF af 20. december 1985 om forbrugerbeskyttelse i forbindelse med aftaler indgået uden for fast forretningssted (direktivet om dørsalg), og de bør informeres om, at der findes en sådan ret.

(13) Dette direktiv bør supplere Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2002/65/EF af 23. september 2002 om fjernsalg af finansielle tjenesteydelser til forbrugerne og om ændring af Rådets direktiv 90/619/EØF samt direktiv 97/7/EF og 98/27/EF, der fastlægger, at forbrugeren i forbindelse med fjernydelser skal informeres om, hvorvidt der findes en fortrydelsesret, dels indeholder bestemmelser om fortrydelsesret. Mens direktiv 2002/65/EF giver mulighed for, at udbyderen meddeler oplysninger fra tidspunktet før aftaleindgåelsen efter aftalens indgåelse, vil dette imidlertid ikke være hensigtsmæssigt for kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse i betragtning af forbrugerens betydelige finansielle forpligtelser. Desuden bør forbrugerne have en fortrydelsesret ved kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse, der er indgået uden for fast forretningssted, foruden de rettigheder, de i øvrigt nyder i henhold til dette direktiv, som fastsat i direktiv 85/577/EØF af 20. december 1985 om forbrugerbeskyttelse i forbindelse med aftaler indgået uden for fast forretningssted (direktivet om dørsalg), og de bør informeres om, at der findes en sådan ret.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(14) Samtidig er det vigtigt at tage de særlige karakteristika, der gør sig gældende for kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse, i betragtning, hvilket giver grundlag for en differentieret tilgang. I betragtning af arten af kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse og de eventuelle konsekvenser for forbrugeren bør reklamemateriale og persontilpassede oplysninger forud for aftaleindgåelsen indeholde specifikke risiciadvarsler, f.eks. om arten af og konsekvenserne ved sikkerhedsstillelse. Parallelt med det, som allerede fandtes som en frivillig tilgang i sektoren for boliglån, bør også de generelle oplysninger forud for aftaleindgåelsen gøres tilgængelige til enhver tid sammen med de persontilpassede oplysninger forud for aftaleindgåelsen. Desuden er det berettiget med en differentieret tilgang for at kunne tage erfaringerne fra finanskrisen i betragtning og sikre, at låntagning sker på et forsvarligt grundlag. I den forbindelse bør bestemmelserne om kreditværdighedsvurderingen strammes i forhold til forbrugerkredit, kreditformidlere skal give mere præcise oplysninger om deres status og forhold til kreditgivere for at afsløre eventuelle interessekonflikter, og alle de parter, der er involveret i etableringen af kreditaftalen i forbindelse med fast ejendom til beboelse, bør meddeles tilladelse, registreres og underkastes tilsyn på passende vis.

(14) Samtidig er det vigtigt at tage de særlige karakteristika, der gør sig gældende for kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse, i betragtning, hvilket giver grundlag for en differentieret tilgang. I betragtning af arten af kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse og de eventuelle konsekvenser for forbrugeren bør reklamemateriale og persontilpassede oplysninger forud for aftaleindgåelsen indeholde tilstrækkelige, specifikke risiciadvarsler, f.eks. om arten af og konsekvenserne ved sikkerhedsstillelse. Parallelt med det, som allerede fandtes som en frivillig tilgang i sektoren for boliglån, bør også de generelle oplysninger forud for aftaleindgåelsen gøres tilgængelige til enhver tid sammen med de persontilpassede oplysninger forud for aftaleindgåelsen. Desuden er det berettiget med en differentieret tilgang for at kunne tage erfaringerne fra finanskrisen i betragtning og sikre, at låntagning sker på et forsvarligt grundlag. I den forbindelse bør bestemmelserne om kreditværdighedsvurderingen strammes i forhold til forbrugerkredit, kreditformidlere skal give mere præcise oplysninger om deres status og forhold til kreditgivere for at afsløre eventuelle interessekonflikter, og alle de parter, der er involveret i etableringen af kreditaftalen i forbindelse med fast ejendom til beboelse, bør meddeles tilladelse, registreres og underkastes tilsyn på passende vis.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(14a) Det er endvidere nødvendigt at regulere visse yderligere områder for at afspejle de særlige karakteristika ved lån i forbindelse med fast ejendom til beboelse. Det er i betragtning af betydningen af transaktionen nødvendigt at sikre, at forbrugerne har tilstrækkelig betænkningstid, før de forpligter sig til at optage et lån. Det er også vigtigt at forhindre praksisser, som kan tilskynde forbrugerne til at indgå i en kreditordning, som ikke er i deres interesse, såsom binding af visse produkter, uden at begrænse muligheden for at bundte produkter, som kan gavne forbrugerne. Det er også vigtigt at sikre, at den faste ejendom til beboelse er blevet behørigt vurderet både inden indgåelsen af kreditaftalen og, i tilfælde hvor evalueringen påvirker forbrugerens tilbageværende forpligtelser, i tilfælde af misligholdelse. Det er også hensigtsmæssigt at regulere håndteringen af restancer og misligholdelser. Medlemsstaterne bør kunne opretholde eller indføre krav i forhold til den procedure, der skal følges vedrørende restancer og tvangsauktioner eller de valgmuligheder, som skal følges, inden proceduren for tvangsauktion indledes vedrørende en ejendom beliggende på deres territorium.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(15) Kreditformidlere er ofte involveret i flere aktiviteter end bare kreditformidling, især formidling af forsikringer eller investeringstjenesteydelser. Dette direktiv bør derfor også sikre en grad af kohærens med Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2002/92/EF af 9. december 2002 om forsikringsformidling og Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2004/39/EF af 21. april 2004 om markeder for finansielle instrumenter, om ændring af Rådets direktiv 85/611/EØF og 93/6/EØF samt Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2000/12/EF og om ophævelse af Rådets direktiv 93/22/EØF. Navnlig bør tilsynskravene for kreditformidlere være i tråd med direktiv 2002/92/EF for at forenkle etableringsprocessen som kreditformidler og gøre det lettere at arbejde tværnationalt.

(15) Kreditformidlere er ofte involveret i flere aktiviteter end bare kreditformidling, især formidling af forsikringer eller investeringstjenesteydelser. Dette direktiv bør derfor også sikre en grad af kohærens med Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2002/92/EF af 9. december 2002 om forsikringsformidling og Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2004/39/EF af 21. april 2004 om markeder for finansielle instrumenter, om ændring af Rådets direktiv 85/611/EØF og 93/6/EØF samt Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2000/12/EF og om ophævelse af Rådets direktiv 93/22/EØF. Navnlig bør kreditinstitutter og forsikringsformidlere ikke afkræves særskilt tilladelse til at operere som kreditformidlere for at forenkle etableringsprocessen som kreditformidler og gøre det lettere at arbejde tværnationalt.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(15a) For at forbedre forbrugernes evne til selv at træffe kvalificerede beslutninger vedrørende lån og til at forvalte deres gæld ansvarligt bør medlemsstaterne arbejde sammen med interessehaverne om at lette og fremme oplysning til ​​forbrugerne om de pågældende områder. Medlemsstaterne bør navnlig sikre, at deres bistand står til rådighed for sårbare og mindre erfarne forbrugere, såsom førstegangskøbere.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(16) Den gældende juridiske ramme bør give forbrugerne tillid til, at kreditgiverne og kreditformidlerne handler i forbrugerens interesse. Et centralt aspekt med hensyn til at sikre en sådan forbrugertillid er kravet om at sikre en høj grad af rimelighed, redelighed og professionel holdning inden for branchen. Dette direktiv bør kræve, at kreditinstitutter kan godtgøre, at de har den relevante viden og kompetence, hvorimod medlemsstaterne bør stå frit med hensyn til at indføre eller opretholde sådanne krav, der gælder for fysiske personer.

(16) Den gældende juridiske ramme bør give forbrugerne tillid til, at kreditgiverne og kreditformidlerne handler i forbrugerens interesse. Et centralt aspekt med hensyn til at sikre en sådan forbrugertillid er kravet om at sikre en høj grad af rimelighed, redelighed og professionel holdning inden for branchen, hensigtsmæssig håndtering af interessekonflikter inklusive dem, der opstår på grund af løn eller vederlag, og til at kræve, at der ydes rådgivning i forbrugerens bedste interesse. Dette direktiv bør kræve, at kreditinstitutter kan godtgøre, at de har den relevante viden og kompetence, hvorimod medlemsstaterne bør stå frit med hensyn til at indføre eller opretholde sådanne krav, der gælder for fysiske personer.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(17) Kreditgivere og kreditformidlere anvender ofte reklame, hvor der hyppigt er anført særlige vilkår for at tiltrække forbrugerne til et bestemt produkt. Forbrugerne bør derfor beskyttes mod illoyal og vildledende reklamepraksis og skal kunne sammenligne reklamerne. Det er nødvendigt med særlige bestemmelser om reklamer for kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse og med en liste over de elementer, der skal inkluderes i reklamerne og markedsføringsmaterialet til forbrugerne, således at de kan sammenligne forskellige tilbud. Sådanne bestemmelser tager hensyn til de særlige karakteristika ved kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse, f.eks. det forhold, at der er risiko for, at forbrugeren mister sin ejendom, hvis lånet ikke tilbagebetales. Medlemsstaterne bør fortsat frit kunne fastsætte eller opretholde oplysningskrav i deres nationale lovgivning med hensyn til reklame, der ikke indeholder oplysninger om kreditomkostningerne.

(17) Kreditgivere og kreditformidlere anvender ofte reklame, hvor der hyppigt er anført særlige vilkår for at tiltrække forbrugerne til et bestemt produkt. Forbrugerne bør derfor beskyttes mod illoyal og vildledende reklamepraksis og skal kunne sammenligne reklamerne. Det er nødvendigt med særlige endelige bestemmelser om reklamer for kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse og med en liste over de elementer, der skal inkluderes i reklamerne og markedsføringsmaterialet til forbrugerne, således at de kan sammenligne forskellige tilbud, i det omfang renter og omkostninger er nævnt i reklamen. Med undtagelse af disse specifikke endelige bestemmelser bør medlemsstaterne fortsat frit kunne fastsætte oplysningskrav i deres nationale lovgivning. Sådanne bestemmelser skal tage hensyn til de særlige karakteristika ved kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Reklame har tendens til at fokusere på især et eller flere produkter, men forbrugerne bør være i stand til at træffe deres beslutninger på grundlag af viden om alle de tilbudte kreditprodukter. I den henseende spiller generelle oplysninger en vigtig rolle, da de medvirker til at forklare forbrugeren om det brede udvalg af produkter og tjenesteydelser fra en bestemt kreditgiver eller kreditformidler og de særlige kendetegn i den forbindelse. Forbrugerne bør derfor til enhver tid kunne få adgang til generelle oplysninger om eksisterende kreditprodukter. De bør desuden modtage persontilpassede oplysninger i god tid forud for indgåelsen af kreditaftalen for således at kunne sammenligne disse og overveje kreditprodukternes særlige karakteristika.

Reklame har tendens til at fokusere på især et eller flere produkter, men forbrugerne bør være i stand til at træffe deres beslutninger på grundlag af viden om alle de tilbudte kreditprodukter. I den henseende spiller generelle oplysninger en vigtig rolle, da de medvirker til at forklare forbrugeren om det brede udvalg af produkter og tjenesteydelser fra en bestemt kreditgiver eller kreditformidler og de særlige kendetegn i den forbindelse. Forbrugerne bør derfor til enhver tid kunne få adgang til generelle oplysninger om eksisterende kreditprodukter.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(18a) Forbrugerne bør endvidere modtage persontilpassede oplysninger i god tid forud for indgåelsen af kreditaftalen for således at kunne sammenligne disse og overveje kreditprodukternes særlige karakteristika. I henhold til Kommissionens henstilling 2001/193/EF om de oplysninger forud for indgåelse af kontrakt, der skal gives til forbrugerne af långivere, der tilbyder boliglån, førte Kommissionen tilsyn med det europæiske standardiserede informationsark (ESIS), der indeholder persontilpassede oplysninger til låntager om den kreditaftale, der tilbydes. Den dokumentation, som Kommissionen har indsamlet, har siden vist, at der er behov for at revidere indholdet og udformningen af det europæiske standardiserede informationsark for at sikre, at det er utvetydigt og forståeligt og indeholder alle de oplysninger, der anses for relevante for forbrugerne. Indholdet og udformningen af ESIS-formularen bør omfatte de nødvendige forbedringer, som der er blevet peget på gennem forbrugerundersøgelser i alle medlemsstaterne. Strukturen i formularen (især oplysningernes rækkefølge) bør revideres, formuleringen bør være mere brugervenlig, og afsnit som "nominel rente" og "de årlige omkostninger i procent" skal slås sammen, mens bør tilføjes nye afsnit, f.eks. "risici og advarsler".

_______________

1 EFT L 69 af 10.3.2001, s. 25.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(18b) Med henblik på at tillade forbrugeren at sammenligne ét tilbud med et andet, om nødvendigt indhente råd fra tredjepart, vurdere implikationerne og træffe en velunderbygget beslutning om at tage imod tilbuddet eller ej, uanset metoden til indgåelse af kontrakten, er det nødvendigt, at der fastsættes et minimum for forbrugerens betænkningstid. I tilfælde, hvor forbrugeren indgår en kreditaftale inden udløbet af betænkningstiden, skal der gælde en fortrydelsesret. For at give plads til de specifikke træk ved ejendomshandel i de enkelte medlemsstater og det potentielle tætte led mellem kreditaftalen og en associeret ejendomstransaktion, bør medlemsstaterne imidlertid være i stand til at fastsætte, at fortrydelsesretten ophører med at gælde, hvis forbrugeren foretager en handling, hvad enten gennem en notar eller ej, som i henhold til den nationale ret resulterer i en overførsel af en rettighed til en ejendom, der er knyttet til eller anvender finansieringsmidler, der er opnået i henhold til kreditaftalen.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(20) Ved Kommissionens henstilling 2001/193/EF om informationer forud for aftaleindgåelse, som skal gives til forbrugerne af de långivere, der tilbyder boliglån, anerkendtes den frivillige adfærdskodeks, som blev aftalt i 2001 mellem sammenslutninger og foreninger, der repræsenterer långivere og forbrugere og indeholder en formular, benævnt europæisk standardiseret informationsark (ESIS). Formularen indeholder persontilpassede oplysninger til låntager om den kreditaftale, der tilbydes. Kommissionen forpligtede sig i sin henstilling til at føre tilsyn med overholdelsen af adfærdskodeksen såvel som dens effektivitet og til at overveje at fremlægge bindende lovgivning, hvis bestemmelserne i henstillingen ikke overholdes fuldt ud. Den dokumentation, som Kommissionen har indsamlet, har siden vist, at der er behov for at revidere indholdet og præsentationen af det europæiske standardiserede informationsark for at sikre, at det er utvetydigt og forståeligt og indeholder alle de oplysninger, der anses for relevante for forbrugerne. Indholdet og præsentationen af det europæiske standardiserede informationsark bør omfatte de nødvendige forbedringer, som der er blevet peget på gennem forbrugerundersøgelser i alle medlemsstater. Strukturen i ESIS-formularen (især oplysningernes rækkefølge) bør revideres, formuleringen bør være mere brugervenlig, og afsnit som "nominel rente" og "de årlige omkostninger i procent" skal slås sammen, mens nye afsnit, f.eks. "eksternt klageorgan" og "risici og advarsler" bør tilføjes.

udgår

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(22) Forbrugeren har muligvis behov for yderligere bistand for at kunne afgøre, hvilken kreditaftale blandt de foreslåede produkter der er mest hensigtsmæssig i forhold til den pågældendes behov og finansielle situation. Kreditgivere og kreditformidlere, såfremt transaktionen sker gennem en sådan, bør yde en sådan bistand i forbindelse med de kreditprodukter, som de tilbyder forbrugeren. De relevante oplysninger samt de vigtigste karakteristika ved de foreslåede produkter bør derfor forklares for forbrugeren med udgangspunkt i den pågældendes personlige forhold, så forbrugeren kan forstå de konsekvenser, produkterne kan få for vedkommendes økonomiske situation. Medlemsstaterne kan bestemme, hvornår og i hvilket omfang forbrugeren skal gives en sådan forklaring, idet der tages hensyn til de særlige omstændigheder, hvorunder den pågældende kredit tilbydes, forbrugerens behov for bistand og arten af de enkelte kreditprodukter.

(22) Forbrugeren har muligvis behov for yderligere bistand for at kunne afgøre, hvilken kreditaftale blandt de foreslåede produkter der er mest hensigtsmæssig i forhold til den pågældendes behov og finansielle situation. Kreditgivere og kreditformidlere, såfremt transaktionen sker gennem en sådan, bør yde en sådan bistand i forbindelse med de kreditprodukter, som de tilbyder forbrugeren, ved at forklare de relevante oplysninger, herunder de vigtigste karakteristika ved de foreslåede produkter, med udgangspunkt i den pågældendes personlige forhold, så forbrugeren kan forstå de konsekvenser, produkterne kan få for vedkommendes økonomiske situation. Medlemsstaterne kan bestemme, hvornår og i hvilket omfang forbrugeren skal gives en sådan forklaring, idet der tages hensyn til de særlige omstændigheder, hvorunder den pågældende kredit tilbydes, forbrugerens behov for bistand og arten af de enkelte kreditprodukter. En sådan forklaring og ydelse af individualiserede information skal ikke nødvendigvis udgøre en individuel anbefaling.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(23) For at fremme oprettelsen af et velfungerende indre marked med et højt forbrugerbeskyttelsesniveau i hele Unionen er det nødvendigt at sikre, at oplysningerne om de årlige omkostninger i procent er sammenlignelige i hele Unionen. De samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten bør omfatte alle de omkostninger, som forbrugeren skal betale i forbindelse med kreditaftalen, med undtagelse af notaromkostninger. De bør derfor omfatte renter, provisioner, afgifter, gebyrer til kreditformidlere og ethvert andet gebyr såvel som omkostningerne til forsikring eller andre accessoriske varer i de tilfælde, hvor disse er obligatoriske for at kunne få kreditten på de oplyste betingelser. Da de årlige omkostninger i procent i fasen forud for aftaleindgåelsen kun kan angives via et eksempel, bør eksemplet være repræsentativt. Det bør derfor f.eks. afspejle den gennemsnitlige løbetid og det samlede kreditbeløb, der bevilges i forbindelse med den påtænkte type kreditaftale. I betragtning af kompleksiteten i beregningen af de årlige omkostninger i procent (f.eks. for kreditter med variable renter eller et ikke-standardiseret afdragsmønster) og for at kunne imødekomme produktinnovation kan man anvende tekniske regulerende standarder for at ændre eller specificere beregningsmetoden for de årlige omkostninger i procent. Definitionen på og den metode, der anvendes i forbindelse med beregningen af de årlige omkostninger i procent i dette direktiv, bør svare til angivelserne i direktiv 2008/48/EF for således at gøre det lettere for forbrugeren at forstå og foretage sammenligninger. Disse definitioner og metoder kan imidlertid forandre sig i fremtiden, hvis direktiv 2008/48/EF ændres på et senere tidspunkt. Det står medlemsstaterne frit for at opretholde eller indføre forbud om ensidige ændringer af debitorrenten fra kreditgiverens side.

(23) For at fremme oprettelsen af et velfungerende indre marked med et højt forbrugerbeskyttelsesniveau i hele Unionen er det nødvendigt på ensartet vis at sikre, at oplysningerne om de årlige omkostninger i procent er sammenlignelige i hele Unionen. De samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten bør omfatte alle de omkostninger, som forbrugeren skal betale i forbindelse med kreditaftalen, med undtagelse af registreringsafgifter og notaromkostninger. De bør derfor omfatte renter, provisioner, afgifter, gebyrer til kreditformidlere og ethvert andet gebyr såvel som omkostningerne til forsikring, værdiansættelse af ejendommen eller andre accessoriske varer i de tilfælde, hvor disse er obligatoriske for at kunne få kreditten på de oplyste betingelser. Da de årlige omkostninger i procent i fasen forud for aftaleindgåelsen kun kan angives via et eksempel, bør eksemplet være repræsentativt. Det bør derfor f.eks. afspejle den gennemsnitlige løbetid og det samlede kreditbeløb, der bevilges i forbindelse med den påtænkte type kreditaftale. I betragtning af kompleksiteten i beregningen af de årlige omkostninger i procent (f.eks. for kreditter med variable renter eller et ikke-standardiseret afdragsmønster) og for at kunne imødekomme produktinnovation kan der anvendes delegerede retsakter til at ændre bemærkningerne eller ajourføre formodningerne. Definitionen på og den metode, der anvendes i forbindelse med beregningen af de årlige omkostninger i procent i dette direktiv, bør i videst muligt omfang svare til angivelserne i direktiv 2008/48/EF for således at gøre det lettere for forbrugeren at forstå og foretage sammenligninger. Disse definitioner og metoder kan imidlertid forandre sig i fremtiden, hvis direktiv 2008/48/EF ændres på et senere tidspunkt. Det står medlemsstaterne frit for at opretholde eller indføre forbud om ensidige ændringer af debitorrenten fra kreditgiverens side.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(24) En vurdering af kreditværdigheden bør tage hensyn til alle nødvendige faktorer, som kan påvirke forbrugerens evne til at tilbagebetale i løbet af lånets løbetid, inklusive - men ikke begrænset til – forbrugerens indtægt, løbende udgifter, kreditvurdering, tidligere kredithistorie, evne til at tilpasse sig renteændringer og andre eksisterende kreditforpligtelser. Det kan være nødvendigt med yderligere bestemmelser for at uddybe de forskellige elementer, der kan tages i betragtning i en vurdering af kreditværdigheden. Medlemsstaterne kan udsende en vejledning om metoden og kriterierne i forbindelse med en vurdering af en forbrugers kreditværdighed, f.eks. ved at sætte lofter for belåningsprocenten eller for forholdet mellem lån og indkomst.

(24) Det er af afgørende betydning, at forbrugerens evne og tilbøjelighed til at tilbagebetale lånet vurderes og verificeres, inden kreditaftalen indgås. Vurderingen af kreditværdigheden bør tage hensyn til alle relevante faktorer i løbet af lånets løbetid. Det er især af betydning, at forbrugerens evne til at afdrage og tilbagebetale hele lånet bør omfatte hensynet til fremtidige betalinger, der vil blive nødvendige som følge af negativ amortisering eller udskudt betaling af hovedstol eller renter, at den ikke bør være genstand for nogen værdiforøgelse, medmindre formålet med kreditaftalen er at opføre eller renovere den faste ejendom, og at den bør vurderes i forhold til andre udgifter og anden gæld, såvel som opsparinger og aktiver. Der bør også tages rimeligt forbehold for fremtidige begivenheder, såsom nedgang i indkomst, hvis låneperioden overlapper pensionslivet, eller eventuelt en forhøjelse af rentesatsen eller en negativ ændring af vekselkursen. Medlemsstaterne kan udsende en supplerende vejledning om disse eller supplerende kriterier og om metoderne i forbindelse med en vurdering af en forbrugers kreditværdighed, f.eks. ved at sætte lofter for belåningsprocenten eller for forholdet mellem lån og indkomst. Kreditgivernes beslutning om at yde kredit eller ej bør stemme overens med resultatet af kreditværdighedsvurderingen. En positiv vurdering af kreditværdigheden bør dog ikke udgøre en forpligtelse for kreditgiveren til at yde kredit.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(25) En negativ vurdering af kreditværdigheden bør vise kreditgiveren, at forbrugeren ikke har råd til kreditten, og at kreditgiveren derfor ikke bør yde denne kredit. Et sådant negativt resultat kan have en lang række årsager, inklusive - men ikke begrænset til - anvendelse af en database eller en negativ kreditvurdering. En positiv vurdering af kreditværdigheden bør ikke udgøre en forpligtelse for kreditgiveren til at yde kredit.

udgår

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(26) Forbrugerne bør stille alle relevante oplysninger til rådighed om deres finansielle situation og personlige forhold for kreditgiveren eller kreditformidleren for således at gøre det lettere at udarbejde en vurdering af kreditværdigheden. Forbrugeren bør imidlertid ikke straffes, hvis den pågældende ikke kan fremskaffe visse oplysninger eller vurderinger af den fremtidige udvikling i dennes egen finansielle situation. I situationer, hvor forbrugere bevidst leverer ufuldstændige eller unøjagtige oplysninger, bør medlemsstaterne kunne fastsætte passende sanktioner.

(26) Kreditgiverne bør i tråd med anbefalingerne fra Rådet for Finansiel Stabilitet afkræve forbrugerne relevante oplysninger om deres indkomst og finansielle situation for således at gøre det lettere at udarbejde en vurdering af kreditværdigheden, idet manglende overholdelse af dette krav vil resultere i afslag på det anmodede lån, og kreditgiverne bør foretage en passende verificering af disse oplysninger, inden lånet ydes. I situationer, hvor forbrugere bevidst leverer ufuldstændige eller unøjagtige oplysninger, bør medlemsstaterne kunne fastsætte passende sanktioner.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(26a) Rådet for Finansiel Stabilitet har opstillet principper for at sikre, at fast ejendom til beboelse værdisættes ordentligt. Medlemsstaterne bør sikre, at kreditgiverne vurderer ejendomme i overensstemmelse med disse principper eller andre internationalt anerkendte standarder, og at der findes et register over kompetente vurderingssagkyndige. Det bør gives mulighed for at lade dette register blive forvaltet af en hensigtsmæssig brancheorganisation.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(27) Anvendelsen af en kreditdatabase er et nyttigt element i forbindelse med vurderingen af kreditværdigheden. Nogle medlemsstater kræver, at kreditgiverne vurderer forbrugerens kreditværdighed på grundlag af en søgning i den relevante database. Kreditgiveren bør også kunne søge i kreditdatabasen over lånenes løbetid for at kunne påvise og vurdere eventuelle risici for misligholdelse. Er en sådan risiko åbenlys, eller kan den objektivt påvises, bør kreditgiveren kontakte forbrugeren for at drøfte de forskellige muligheder for at undgå misligholdelse, f.eks. en omlægning af lånet. Under alle omstændigheder bør kreditgiveren ikke overveje at opsige kreditten uden først at have undersøgt alle muligheder sammen med forbrugeren for at undgå misligholdelse. I henhold til Europa-Parlamentet og Rådets direktiv 95/46/EF af 24. oktober 1995 om beskyttelse af fysiske personer i forbindelse med behandling af personoplysninger og om fri udveksling af sådanne oplysninger bør forbrugerne underrettes af kreditgiverne om søgningen i kreditdatabasen, inden den foretages, og bør have ret til at få adgang til de oplysninger om dem i en sådan kreditdatabase for i givet fald at foretage berigtigelse af, slette eller blokere personoplysninger om dem, såfremt disse er unøjagtige eller behandlet ulovligt.

(27) Anvendelsen af en kreditdatabase er et nyttigt element i forbindelse med vurderingen af kreditværdigheden. Nogle medlemsstater kræver, at kreditgiverne vurderer forbrugerens kreditværdighed på grundlag af en søgning i den relevante database. Kreditgiveren bør også kunne søge i kreditdatabasen over lånenes løbetid for at kunne påvise og vurdere eventuelle risici for misligholdelse. I henhold til Europa-Parlamentet og Rådets direktiv 95/46/EF af 24. oktober 1995 om beskyttelse af fysiske personer i forbindelse med behandling af personoplysninger og om fri udveksling af sådanne oplysninger bør forbrugerne underrettes af kreditgiverne om søgningen i kreditdatabasen, inden den foretages, og bør have ret til at få adgang til de oplysninger om dem i en sådan kreditdatabase for i givet fald at foretage berigtigelse af, slette eller blokere personoplysninger om dem, såfremt disse er unøjagtige eller behandlet ulovligt.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(28) For at forhindre konkurrenceforvridning blandt kreditgiverne bør det sikres, at alle kreditgivere (inklusive kreditinstitutter eller ikke-kreditinstitutter, som tilbyder kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse) har adgang til alle offentlige og private kreditdatabaser om forbrugere på ikke-diskriminerende vilkår. Sådanne vilkår bør derfor ikke indeholde et krav om etablering som kreditinstitut. Adgangsbetingelser, f.eks. gebyr for adgang eller krav om, at enhver anmodning om oplysning skal være baseret på en kreditanmodning, vil fortsat finde anvendelse. Det står medlemsstaterne frit for at fastsætte, om kreditformidlere inden for deres område også kan få adgang til sådanne databaser.

udgår

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(29) Hvis et afslag på en kreditanmodning bygger på oplysninger fundet ved en søgning i en database eller på mangel på data heri, bør kreditgiveren underrette forbrugeren herom, give oplysninger om navnet på den pågældende database og enhver anden oplysning, som kræves i direktiv 95/46/EF, således at forbrugeren kan udøve sin ret til adgang og i givet fald foretage berigtigelse af, slette eller blokere de deri behandlede personoplysninger om sig selv. Hvis et afslag på en kreditanmodning bygger på en it-baseret afgørelse eller på systematiske metoder, f.eks. et kreditvurderingssystem, bør kreditgiveren underrette forbrugeren herom og gøre rede for, hvilken logik der ligger bag denne afgørelse, og for de ordninger, der gør det muligt for forbrugeren at anmode om, at den it-baserede afgørelse tages op til manuel revision. Kreditgiveren bør imidlertid ikke være forpligtet til at give sådanne oplysninger, hvis det er forbudt i henhold til anden EU-lovgivning, f.eks. lovgivning om hvidvaskning af penge eller finansiering af terrorisme. Endvidere bør sådanne oplysninger heller ikke gives, hvis det strider mod den offentlige orden eller den offentlige sikkerhed, f.eks. forebyggelse, efterforskning, afsløring og retsforfølgelse af straffelovsovertrædelser.

(29) Hvis et afslag på en kreditanmodning bygger på oplysninger fundet ved en søgning i en database eller på mangel på data heri, bør kreditgiveren underrette forbrugeren herom, give oplysninger om navnet på den pågældende database og enhver anden oplysning, som kræves i direktiv 95/46/EF, således at forbrugeren kan udøve sin ret til adgang og i givet fald foretage berigtigelse af, slette eller blokere de deri behandlede personoplysninger om sig selv. Kreditgiveren bør imidlertid ikke være forpligtet til at give sådanne oplysninger, hvis det er forbudt i henhold til anden EU-lovgivning, f.eks. lovgivning om hvidvaskning af penge eller finansiering af terrorisme. Endvidere bør sådanne oplysninger heller ikke gives, hvis det strider mod den offentlige orden eller den offentlige sikkerhed, f.eks. forebyggelse, efterforskning, afsløring og retsforfølgelse af straffelovsovertrædelser.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(30a) For at forhindre konkurrenceforvridning blandt kreditgiverne bør det sikres, at alle kreditgivere, inklusive kreditinstitutter eller ikke-kreditinstitutter, som tilbyder kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse, har adgang til alle offentlige og private kreditdatabaser om forbrugere på ikke-diskriminerende vilkår. Sådanne vilkår bør derfor ikke indeholde et krav om at være etableret som kreditinstitut. Adgangsbetingelser, f.eks. gebyr for adgang eller krav om, at enhver anmodning om oplysning skal være baseret på en kreditanmodning, vil fortsat finde anvendelse. Det står medlemsstaterne frit for at fastsætte, om kreditformidlere inden for deres jurisdiktioner også kan få adgang til sådanne databaser.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(31) For at kunne forstå tjenesteydelsens art bør forbrugerne gøres bekendt med, hvad der udgør en persontilpasset henstilling om hensigtsmæssige kreditaftaler i forhold til den pågældende forbrugers behov og finansielle situation ("rådgivning"), og hvornår den gives, og hvornår den ikke gives. Rådgiverne bør overholde generelle standarder for at sikre, at forbrugeren får forelagt en række produkter, der passer til den pågældendes behov og forhold. Tjenesteydelsen bør baseres på en rimelig og tilstrækkeligt vidtgående analyse af de produkter, der findes på markedet, og på en nøje undersøgelse af forbrugerens finansielle situation, præferencer og målsætninger. En sådan vurdering bør være baseret på ajourførte oplysninger og rimelige antagelser med hensyn til forbrugerens forhold under lånets løbetid. Medlemsstaterne kan præcisere, hvordan en forbrugers egnethed i forbindelse med et givet produkt vurderes i forbindelse med rådgivning.

(31) Rådgivning i form af persontilpassede anbefalinger der kan, men ikke nødvendigvis skal, kombineres med andre aspekter af at yde eller formidle kredit. For at kunne forstå tjenesteydelsens art bør forbrugerne gøres bekendt med, hvornår der ydes rådgivning, og hvornår der ikke gør det. Rådgiverne bør overholde visse standarder for at sikre, at forbrugeren får forelagt produkter, der passer til den pågældendes behov og forhold. Rådgiverne bør også oplyse om, hvorvidt de rådgiver om en bred vifte af produkter på markedet eller blot om kreditgiverens eller kreditformidlerens eget produktudvalg. Rådgiverne bør kunne specialisere sig i visse nicheprodukter, såsom mellemfinansiering, og rådgive om et bredt udvalg af produkter inden for specialiseringsområdet, forudsat at dette gøres klart for forbrugeren. Hvis der ydes rådgivning, skal denne baseres på en forståelse af forbrugerens finansielle situation, præferencer og målsætninger, baseret på ajourførte oplysninger og rimelige antagelser vedrørende forbrugerens forhold under lånets løbetid. Medlemsstaterne kan præcisere, hvordan en forbrugers egnethed i forbindelse med et givet produkt vurderes i forbindelse med rådgivningsservicer.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(32) En forbrugers mulighed for at tilbagebetale sin kredit, inden kreditaftalen udløber, kan spille en vigtig rolle, når det handler om at fremme konkurrencen på det indre marked og EU-borgernes frie bevægelighed. Der findes imidlertid væsentlige forskelle mellem de nationale principper og betingelser, i henhold til hvilke forbrugerne har mulighed for at indfri før tiden, og de betingelser, i henhold til hvilke en sådan indfrielse før tiden kan finde sted. På trods af forskelligartetheden i mekanismerne bag realkreditfinansiering og det eksisterende produktudvalg er det dog væsentligt på EU-plan at have visse standarder med hensyn til førtidig indfrielse af kreditter for at sikre, at forbrugerne har mulighed for at frigøre sig for deres forpligtelser inden den aftalte dato i kreditaftalen og mulighed for at søge de bedste produkter i forhold til deres behov. Medlemsstaterne bør derfor enten ved lovgivning eller ved aftalebestemmelser sikre, at forbrugerne har en ved lov eller aftale fastsat ret til førtidig indfrielse; medlemsstaterne bør imidlertid kunne definere betingelserne for udøvelsen af en sådan ret. Disse betingelser kan omfatte tidsbegrænsninger for udøvelsen af retten, forskellig behandling, afhængigt af hvilken type debitorrente der er tale om, og hvorvidt den er fast eller variabel, restriktioner med hensyn til de forhold, under hvilke denne ret kan udøves. Medlemsstaterne kan også fastsætte, at kreditgiver bør have ret til en rimelig og objektivt berettiget kompensation for eventuelle omkostninger, som er direkte forbundet med førtidig indfrielse af kreditten. Under alle omstændigheder kan udøvelsen af denne ret gøres betinget af, at der foreligger en særlig interesse hos forbrugeren, hvis den førtidige indfrielse sker i en periode, for hvilken der er aftalt fast forrentning. En sådan særlig interesse kan f.eks. opstå i tilfælde af skilsmisse eller arbejdsløshed. Hvis en medlemsstat vælger at fastsætte sådanne betingelser, bør disse ikke gøre udøvelsen af denne ret urimelig vanskelig eller dyr for forbrugeren.

(32) I tråd med anbefalingerne fra Rådet for Finansiel Stabilitet er der, i betragtning af de langsigtede vilkår tilknyttet mange lån til fast ejendom til beboelse, brug for en vis fleksibilitet i løbet af kreditaftalens løbetid for at gøre det muligt for både kreditgivere og forbrugere at forvalte de risici og omskiftelige omstændigheder, som de er udsat for i låneperioden. Det er derfor hensigtsmæssigt, at forbrugerne sikres retten til helt eller delvist at tilbagebetale lånet tidligt, da dette vil være et incitament til ansvarlig låntagning og således finansiel stabilitet såvel som konkurrence på det indre marked. Kreditgiverne bør dog have ret til en rimelig og objektivt berettiget kompensation for de eventuelle omkostninger, som er direkte forbundet med førtidig indfrielse, idet kreditgiverens eventuelle besparelser ligeledes tages med i betragtning. En sådan kompensation kan inddrives i form af en specifik udgift til dækning af eventuelle omkostninger for forbrugere, der udøver deres ret til førtidig indfrielse, eller kan fremskaffes ved at absorbere omkostningerne i de samlede omkostninger ved kreditaftalen. Medlemsstaterne bør være i stand til at sikre, at de berettigede omkostninger ikke overstiger et niveau, der er foreneligt med markedseffektivitet. Udøvelsen af denne ret kan gøres betinget af, at der foreligger en særlig interesse, som specificeres af medlemsstaten, hos forbrugeren, hvis den førtidige indfrielse sker i en periode, for hvilken der er aftalt fast forrentning. En sådan særlig interesse kan f.eks. opstå i tilfælde af skilsmisse eller arbejdsløshed. Hvis en medlemsstat vælger at fastsætte sådanne betingelser, bør disse ikke gøre udøvelsen af denne ret urimelig vanskelig eller dyr for forbrugeren. Det er derfor også hensigtsmæssigt at fastsætte bestemmelser for fleksibilitet under visse betingelser, hvor kreditaftaler er lydende på udenlandsk valuta, forudsat at kreditgiveren stadig har krav på rimelig og objektivt berettiget kompensation for eventuelle udgifter, der er direkte forbundet med forbrugerens udøvelse af de rettigheder, som direktivet fastsætter.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(32a) Det er også vigtigt at sikre, at der er tilstrækkelig gennemsigtighed til at sikre klarhed over, hvilken form for forpligtelser, der er påtaget, i den hensigt at bevare den finansielle stabilitet. Medlemsstaterne bør derfor opstille rammer, der muliggør fleksibilitet, eksempelvis ved, at en anden ejendom accepteres som tilsvarende sikkerhed for lånet. Disse foranstaltninger bør sætte kreditgiverne i stand til at acceptere ejendom i en anden medlemsstat som ækvivalent sikkerhed, hvis det i medlemsstaten anses for sådan til det formål at blive indføjet i finansielle instrumenter, der handles på sekundære markeder.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(34) Kreditformidlere bør registreres hos den kompetente myndighed i den medlemsstat, hvor de har deres bopæl eller hovedkontor, forudsat at de er blevet meddelt tilladelse i henhold til strenge faglige krav til deres kompetence, gode omdømme og erhvervsansvarsforsikring. Med det formål at fremme forbrugertilliden til kreditformidlere bør medlemsstaterne sikre, at de kreditformidlere, der er blevet meddelt tilladelse, underkastes løbende og grundig kontrol af den kompetente myndighed i deres hjemland. Sådanne krav bør som minimum finde anvendelse på kreditinstitutplan; medlemsstaterne kan imidlertid præcisere, om sådanne krav til tilladelse og efterfølgende registrering gælder for de enkelte arbejdstagere i kreditformidlingsinstituttet.

(34) Kreditformidlere bør registreres og være underlagt tilsyn for at sikre, at de efterlever de strenge faglige krav til deres kompetence, gode omdømme og erhvervsansvarsforsikring. Autoriserede kreditformidlere bør også registreres. Sådanne krav bør som minimum finde anvendelse på kreditinstitutplan; medlemsstaterne kan imidlertid præcisere, om sådanne krav til tilladelse og efterfølgende registrering gælder for de enkelte arbejdstagere i kreditformidlingsinstituttet. Det er også vigtigt at tillade kreditformidlere at udpege repræsentanter til at handle på deres vegne og på deres ansvar, og tillade, at minimumsreglerne for kravene til sådanne repræsentanter fastsættes i dette direktiv.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(35a) Med henblik på at fremme kreditformidlernes evne til at yde deres servicer på grænseoverskridende niveau med henblik på samarbejde, informationsudveksling og tvistbilæggelse mellem kompetente myndigheder, bør de kompetente myndigheder, der er ansvarlige for autorisation og overvågning af kreditformidlere, være dem, der opererer under overopsyn af EBA, som fastsat i artikel 4, stk. 2, i Europa-Parlamentets og Rådets forordning (EU) nr. 1093/2010 af 24. november 2010 om oprettelse af en europæisk tilsynsmyndighed eller andre nationale myndigheder, som er pålagt at samarbejde med disse kompetente myndigheder.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(39) For at tage højde for udviklingen på kreditmarkederne i forbindelse med fast ejendom til beboelse eller udviklingen inden for kreditprodukter samt den økonomiske udvikling, f.eks. inflationen, og for at tilvejebringe yderligere forklaringer på, hvordan nogle af de krav, der findes i dette direktiv, skal håndteres, bør Kommissionen tillægges beføjelse til at vedtage delegerede retsakter i overensstemmelse med artikel 290 i traktaten om Den Europæiske Unions funktionsmåde. Kommissionen bør især tillægges beføjelser til at vedtage delegerede retsakter, som skal præcisere de faglige krav, der gælder for kreditgivernes personale og kreditformidlerne, de kriterier, der anvendes til at vurdere forbrugerens kreditværdighed samt sikre, at kreditprodukterne ikke er uegnede for forbrugeren, og fremme harmoniseringen af nøglebegreber, f.eks. "misligholdelse", registreringskriterier og de betingelser for databehandling, der skal anvendes i forbindelse med kreditdatabaserne.

(39) For at sikre en sammenhængende harmonisering og for at tage højde for udviklingen på kreditmarkederne i forbindelse med fast ejendom til beboelse eller udviklingen inden for kreditprodukter eller de økonomiske forhold, bør Kommissionen tillægges beføjelse til at vedtage delegerede retsakter i overensstemmelse med artikel 290 i traktaten om Den Europæiske Unions funktionsmåde. Kommissionen bør især tillægges beføjelser til at vedtage delegerede retsakter, som supplerer og opdaterer indholdet og opstillingen af ESIS-formularen og til at ændre bemærkningerne eller de opdaterede formodninger, der anvendes til at beregne ÅOP. Det er særlig vigtigt, at Kommissionen foretager passende høringer under sit forberedende arbejde, herunder på ekspertniveau. I forbindelse med udarbejdelsen af de delegerede retsakter bør Kommissionen drage omsorg for, at alle relevante dokumenter fremsendes samtidigt, rettidigt og på hensigtsmæssig vis til Europa-Parlamentet og Rådet.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(40) For at tage højde for udviklingen på kreditmarkederne i forbindelse med fast ejendom til beboelse, herunder også udvalget af de tilgængelige produkter, bør Kommissionen tillægges beføjelser til at vedtage delegerede retsakter i overensstemmelse med artikel 290 i traktaten om Den Europæiske Unions funktionsmåde for at ændre indholdet af de standardoplysninger, der skal indgå i reklame, indholdet og formatet af det europæiske standardiserede informationsark (ESIS), indholdet af kreditformidlernes fremlæggelse af oplysninger, beregningsmåden og de antagelser, der anvendes i forbindelse med beregningen af de årlige omkostninger i procent, samt de kriterier, der skal tages højde for ved vurderingen af forbrugerens kreditværdighed.

udgår

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(41) For at tage højde for den økonomiske udvikling, f.eks. inflationen, og udviklingen på markederne for kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse bør Kommissionen tillægges beføjelser til at fastsætte minimumsbeløbet på erhvervsansvarsforsikringen eller den tilsvarende garanti for kreditformidlere gennem vedtagelse af tekniske reguleringsstandarder.

udgår

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(42) For at lette kreditformidlernes mulighed for at levere deres tjenesteydelser på tværs af grænserne og af hensyn til samarbejde, informationsudveksling og tvistbilæggelse mellem de kompetente myndigheder bør de kompetente myndigheder med ansvar for tilladelse og tilsyn vedrørende kreditformidlere være de myndigheder, der handler under Den Europæiske Banktilsynsmyndighed (EBA), jf. artikel 4, stk. 2, i Europa-Parlamentets og Rådets forordning (EU) nr. 1093/2010 af 24. november 2010 om oprettelse af en europæisk tilsynsmyndighed (Den Europæiske Banktilsynsmyndighed).

udgår

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(43) Europa-Parlamentet og Rådet bør have to måneder fra meddelelsen om en delegeret retsakt til at gøre indsigelse herimod. På Europa-Parlamentets eller Rådets initiativ bør det være muligt at forlænge denne periode med en måned inden for områder af særlig betydning. Det bør også være muligt for Europa-Parlamentet og Rådet at underrette andre institutioner om deres hensigt om ikke at gøre indsigelse.

(43) Europa-Parlamentet og Rådet bør have tre måneder fra meddelelsen om en delegeret retsakt til at gøre indsigelse herimod. På Europa-Parlamentets eller Rådets initiativ bør det være muligt at forlænge denne periode med tre måneder inden for områder af særlig betydning. Det bør også være muligt for Europa-Parlamentet og Rådet at underrette andre institutioner om deres hensigt om ikke at gøre indsigelse.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(44) Det er nødvendigt at holde øje med, om dette direktiv fungerer efter hensigten, og om det lykkes af etablere et indre marked med en høj grad af forbrugerbeskyttelse på området for kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse. Kommissionen bør derfor tage dette direktiv op til fornyet overvejelse fem år efter fristen for dets gennemførelse. Heri bør bl.a. indgå en analyse af udviklingen af markedet for ikke-kreditinstitutter, som tilbyder kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse, og en vurdering af behovet for yderligere foranstaltninger, herunder en pasordning for sådanne ikke-kreditinstitutter, en undersøgelse af nødvendigheden af at indføre rettigheder og forpligtelser i fasen efter kreditaftalernes indgåelse samt en vurdering af, om det er berettiget at udvide anvendelsesområdet til at omfatte udlån til små virksomheder.

(44) Det er nødvendigt at holde øje med, om dette direktiv fungerer efter hensigten, og om det lykkes af etablere et indre marked med en høj grad af forbrugerbeskyttelse på området for kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse. Kommissionen bør derfor tage dette direktiv op til fornyet overvejelse fem år efter fristen for dets gennemførelse. Heri bør bl.a. indgå en vurdering af overholdelsen og indvirkningen af dette direktiv, en analyse af ikke-kreditinstitutters udbydelse af kreditaftaler, og en vurdering af behovet for yderligere foranstaltninger, herunder en pasordning for sådanne ikke-kreditinstitutter, en undersøgelse af, hvorvidt anvendelsesområdet fortsat er hensigtsmæssigt, og af nødvendigheden af yderligere foranstaltninger til at sikre, at kreditaftaler med sikkerhed i fast ejendom til beboelse kan spores.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

(46) I overensstemmelse med punkt 34 i den interinstitutionelle aftale om bedre lovgivning tilskyndes medlemsstaterne til, både i egen og i Unionens interesse, at udarbejde og offentliggøre deres egne oversigter, der så vidt muligt viser overensstemmelsen mellem dette direktiv og gennemførelsesforanstaltningerne -

(46) I overensstemmelse med punkt 34 i den interinstitutionelle aftale om bedre lovgivning bør medlemsstaterne udarbejde oversigter, der viser overensstemmelsen mellem dette direktiv og gennemførelsesforanstaltningerne -

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Formålet med dette direktiv er at fastlægge en ramme for visse aspekter af medlemsstaternes love og administrative bestemmelser om forbrugerkreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse og vedrørende visse aspekter i forbindelse med forsigtigheds- og tilsynskrav for kreditformidlere og kreditgivere.

1. Dette direktiv fastsætter rammerne om visse aspekter af medlemsstaternes love og administrative bestemmelser om forbrugerkreditaftaler mod sikkerhedsstillelse i pant i eller på anden vis knyttet til fast ejendom til beboelse for forbrugere og om hertil knyttede forsigtigheds- og tilsynskrav.

2. Dette direktiv opstiller EU-rammer af hensigtsmæssigt harmoniseret omfang, der navnlig består af en fælles og sammenhængende EU-standard for beregningen af de årlige omkostninger i procent, fremlæggelse af oplysninger forud for indgåelse af kontrakt via et europæisk standardiseret informationsark og forpligtelsen til at foretage en kreditværdighedsvurdering i forbindelse med kreditaftaler. På andre af direktivets områder opstilles der fælles minimumsstandarder.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

1. Dette direktiv finder anvendelse på følgende kreditaftaler:

1. Dette direktiv finder anvendelse på:

a) Kreditaftaler, som er sikret enten ved pant eller ved en anden tilsvarende sikkerhedsstillelse, der almindeligvis anvendes i en medlemsstat i forbindelse med fast ejendom til beboelse, eller som er sikret i form af en rettighed, der er knyttet til fast ejendom til beboelse.

a) Kreditaftaler, som er sikret enten ved pant eller ved en anden tilsvarende sikkerhedsstillelse, der almindeligvis anvendes i en medlemsstat i forbindelse med fast ejendom til beboelse, eller som er sikret i form af en rettighed, der er knyttet til fast ejendom til beboelse.

b) Kreditaftaler, som har til formål at finansiere anskaffelsen eller bevarelsen af ejendomsrettigheder til grundarealer eller til eksisterende eller projekterede bygninger til beboelse.

b) Kreditaftaler, som har til formål at finansiere anskaffelsen eller bevarelsen af ejendomsrettigheder til grundarealer eller til eksisterende eller projekterede bygninger til beboelse.

c) Kreditaftaler, som har til formål at finansiere renovering af fast ejendom til beboelse, der ejes af en person, eller som denne person har til hensigt at anskaffe, og som ikke er omfattet af Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2008/48/EF af 23. april 2008.

c) Kreditaftaler, som har til formål at finansiere renovering af fast ejendom til beboelse, der ejes af en forbruger, eller som denne person har til hensigt at anskaffe.

1a. Medlemsstater, som allerede i fuldt omfang har gennemført direktiv 2008/48/EF gældende for kreditaftaler inden for anvendelsesområdet for stk. 1, litra c), kan fortsat lade dette direktiv finde anvendelse på disse lån, hvis de ikke er omfattet af anvendelsesområdet for stk. 1, litra a), for en periode på fem år efter …*.

Medlemsstater, som inden …* indfører et informationsark, der som minimum opfylder de samme oplysningskrav som de, der er fastsat i bilag II, kan fortsat anvende arket til formålene i artikel 9a om oplysninger forud for indgåelse af kontrakt i en periode på fem år efter …*.

2. Direktivet gælder ikke for:

2. Direktivet gælder ikke for:

a) Kreditaftaler, hvor kreditten i sidste ende vil blive tilbagebetalt af provenuet ved salg af en fast ejendom.

a) Kreditaftaler, hvor kreditgiveren udbetaler et engangsbeløb, periodiske betalinger eller andre former for kreditudbetaling til gengæld for et beløb, der stammer fra salg af en fast ejendom til beboelse eller en rettighed knyttet til fast ejendom til beboelse, og hvor der ikke kræves fuldstændig tilbagebetaling af kreditten før indtrædelse af en eller flere anførte livsbegivenheder som fastsat i medlemsstaterne, medmindre der forekommer en overtrædelse af de kontraktmæssige forpligtelser, der udløser kreditgiverens ret til at ophæve kreditaftalen

b) Kreditaftaler, hvor kreditten ydes af en arbejdsgiver til dennes ansatte som led i en bibeskæftigelse, og hvor en sådan kreditaftale er rentefri eller med årlige omkostninger i procent, der er lavere end dem på markedet, og som ikke tilbydes offentligheden i almindelighed.

b) Kreditaftaler, hvor kreditten ydes af en arbejdsgiver til dennes ansatte som led i en bibeskæftigelse, og hvor en sådan kreditaftale er rentefri eller med årlige omkostninger i procent, der er lavere end dem på markedet, og som ikke tilbydes offentligheden i almindelighed.

ba) Kreditaftaler om henstand ved kreditaftaler med en varighed, der ikke overstiger seks måneder, når debitorrenten for henstanden ikke overstiger den aftalte rente, hvor forbrugeren indvilliger i at blive undtaget fra dette direktiv;

bb) Kreditaftaler i form af kassekreditinstrumenter, hvor forbrugeren indvilliger i at blive undtaget fra dette direktivs bestemmelser

bc) Kreditaftaler, hvor kreditten ydes rentefrit og uden andre omkostninger, og kreditaftaler, ifølge hvilke kreditten skal betales tilbage inden tre måneder, og som kun er forbundet med ubetydelige omkostninger

bd) Kreditaftaler, som er resultatet af et forlig indgået ved en retsinstans eller et andet ved lov beføjet organ.

2a. Medlemsstaterne kan vælge at:

a) tilsidesætte bestemmelserne i artikel 7 til 9a, artikel 11 og bilag II for kreditaftaler til en samlet værdi af over 2 mio. EUR

b) beslutte, at nogle eller alle artikler i dette direktiv ikke finder anvendelse på kreditaftaler, hvor ejendommen ikke er til beboelse for forbrugeren eller en tilknyttet person, hvis kreditgiveren indvilliger i at være undtaget fra bestemmelserne i dette direktiv

c) beslutte, at nogle eller alle artikler i dette direktiv ikke finder anvendelse på kreditaftaler, hvor kreditten skal indfries inden for 12 måneder, hvis forbrugeren indvilliger i at være undtaget fra bestemmelserne i dette direktiv

d) beslutte, at nogle eller alle artikler i dette direktiv ikke finder anvendelse på kreditaftaler, der vedrører en omkostningsfri betalingshenstand for en eksisterende gæld, hvis forbrugeren indvilliger i at være undtaget fra bestemmelserne i dette direktiv.

2b. Medlemsstaterne kan udelukke følgende fra dette direktiv, forudsat at der er etableret tilsvarende rammer for at sikre, at forbrugerne modtager rettidige og fuldstændige oplysninger om kreditaftaler:

a) kreditaftaler, som vedrører lån bevilget til en begrænset kundekreds i henhold til en lovbestemmelse med et almennyttigt sigte og til en lavere rente end den gældende markedsrente eller på andre vilkår, som er mere fordelagtige for forbrugeren end de gældende markedsvilkår, og til en rente, der ikke er højere end den gældende markedsrente

b) kreditaftaler, hvor kreditgiveren er en organisation, der hører ind under anvendelsesområdet for artikel 2, stk. 5, i direktiv 2008/48/EF.

______________

* EUT: Indsæt venligst datoen for dette direktivs ikrafttræden.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

I dette direktiv forstås ved:

I dette direktiv forstås ved:

a) "Forbruger": enhver forbruger som defineret i artikel 3, litra a), i direktiv 2008/48/EF.

a) "Forbruger": enhver forbruger som defineret i artikel 3, litra a), i direktiv 2008/48/EF.

b) "Kreditgiver": en fysisk eller juridisk person, der yder eller giver tilsagn om at yde kredit, jf. artikel 2, som led i udøvelsen af sin erhvervsmæssige virksomhed.

b) "Kreditgiver": en fysisk eller juridisk person, der yder eller giver tilsagn om at yde kredit, jf. artikel 2, som led i udøvelsen af sin erhvervsmæssige virksomhed.

c) "Kreditaftale": en aftale, i henhold til hvilken en kreditgiver direkte eller gennem en kreditformidler yder eller giver tilsagn om at yde en forbruger kredit, jf. artikel 2, i form af udskudt betaling, lån eller anden tilsvarende form for finansiel facilitet.

c) "Kreditaftale": en aftale, i henhold til hvilken en kreditgiver direkte eller gennem en kreditformidler yder eller giver tilsagn om at yde en forbruger kredit, jf. artikel 2, i form af udskudt betaling, lån eller anden tilsvarende form for finansiel facilitet.

d) "Accessorisk tjenesteydelse": en finansiel tjenesteydelse, som kreditgiveren eller kreditformidleren yder forbrugeren i forbindelse med kreditaftalen.

d) "Accessorisk tjenesteydelse": en tjenesteydelse, som kreditgiveren eller kreditformidleren yder forbrugeren i forbindelse med kreditaftalen.

e) "Kreditformidler": en fysisk eller juridisk person, der ikke optræder som kreditgiver, og som mod betaling af et honorar, der kan antage form af penge eller en anden aftalt form for finansiel modydelse, som led i udøvelsen af sin erhvervsmæssige virksomhed:

e) "Kreditformidler": en fysisk eller juridisk person, der ikke optræder som kreditgiver eller notar, og som mod betaling af et vederlag, der kan antage form af penge eller en anden aftalt form for finansiel modydelse, som led i udøvelsen af sin erhvervsmæssige virksomhed:

i) tilbyder kreditaftaler til forbrugere, jf. artikel 2

i) forelægger eller tilbyder kreditaftaler til forbrugere

ii) bistår forbrugere med at udføre andet forberedende arbejde i forbindelse med kreditaftaler, jf. artikel 2, end det, der er omhandlet i nr. i), eller

ii) bistår forbrugere med at udføre andet forberedende arbejde og/eller administration i forbindelse med kreditaftaler end det, der er omhandlet i nr. i)

iii) indgår kreditaftaler, jf. artikel 2, med forbrugere på kreditgivers vegne.

iii) indgår kreditaftaler med forbrugere på kreditgivers vegne, eller

iii) yder rådgivningsservicer

f) "Bunden kreditformidler": enhver kreditformidler, der handler på vegne af kun én kreditgiver eller én gruppe og på dennes fulde ansvar.

f) "Bunden kreditformidler": enhver kreditformidler, der handler på vegne af én eller flere kreditgivere eller grupper og på disses fulde ansvar.

g) "Gruppe": kreditgivere, som er gået sammen for at opnå konsoliderede regnskaber, jf. definitionen i direktiv 83/349/EØF.

g) "Gruppe": kreditgivere, som er gået sammen for at opnå konsoliderede regnskaber, jf. definitionen i direktiv 83/349/EØF.

h) "Kreditinstitut": et kreditinstitut, som defineret i artikel 4, stk. 1, i direktiv 2006/48/EF.

h) "Kreditinstitut": et kreditinstitut, som defineret i artikel 4, stk. 1, i direktiv 2006/48/EF.

i) "Ikke-kreditinstitut": en fysisk eller juridisk person, der yder eller giver tilsagn om at yde kredit, jf. artikel 2, som led i udøvelsen af sin erhvervsmæssige virksomhed, og som ikke er et kreditinstitut.

i) "Ikke-kreditinstitut": en kreditgiver, som ikke er et kreditinstitut.

j) "Personale": enhver ansat hos kreditgiveren eller kreditformidleren, som har kontakt til forbrugerne, og som er involveret i de af dette direktiv omfattede aktiviteter.

j) "Personale":

i) enhver fysisk person, der arbejder for kreditgiveren, kreditformidleren eller en udpeget repræsentant, der har kontakt med forbrugerne eller varetager de aktiviteter, der er omfattet af dette direktiv, eller

ii) enhver fysisk person, der varetager den direkte arbejdsledelse af og/eller har overopsyn med de fysiske personer, der er omhandlet i nr. i);

k) "Samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten": alle omkostninger i forbindelse med kreditten, som forbrugeren skal betale, som defineret i artikel 3, litra g), i direktiv 2008/48/EF.

k) "Samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten": alle omkostninger i forbindelse med kreditten, som forbrugeren skal betale, som defineret i artikel 3, litra g), i direktiv 2008/48/EF, inklusive ejendomsvurdering, men ikke omfattende registreringsomkostninger for pantet eller anden, tilsvarende sikkerhed.

l) "Samlet beløb, der skal betales af forbrugeren": hele det beløb, som forbrugeren skal betale, som defineret i artikel 3, litra h), i direktiv 2008/48/EF.

l) "Samlet beløb, der skal betales af forbrugeren": hele det beløb, som forbrugeren skal betale, som defineret i artikel 3, litra h), i direktiv 2008/48/EF.

m) "Årlige omkostninger i procent": de samlede omkostninger for forbrugeren i forbindelse med kreditten udtrykt i procent pr. år af det samlede kreditbeløb i givet fald inklusive de omkostninger, der er nævnt i artikel 12, stk. 2.

m) "Årlige omkostninger i procent": de samlede omkostninger for forbrugeren i forbindelse med kreditten udtrykt i procent pr. år af det samlede kreditbeløb i givet fald inklusive de omkostninger, der er nævnt i artikel 12, stk. 2.

n) "Debitorrente": den rente, som debitor skal betale, som defineret i artikel 3, litra j), i direktiv 2008/48/EF.

n) "Debitorrente": den rente, som debitor skal betale, som defineret i artikel 3, litra j), i direktiv 2008/48/EF.

o) "Vurdering af kreditværdigheden": en evaluering af forbrugerens evne til at opfylde sine gældsforpligtelser.

o) "Vurdering af kreditværdigheden": en evaluering af fremtidsudsigterne for gældsforpligtelserne som følge af den kreditaftale, der skal overholdes.

p) "Varigt medium": det varige medium som defineret i artikel 3, litra m), i direktiv 2008/48/EF.

p) "Varigt medium": det varige medium som defineret i artikel 3, litra m), i direktiv 2008/48/EF.

q) "Hjemland":

q) "Hjemland":

i) hvis kreditgiveren eller kreditformidleren er en fysisk person, den medlemsstat, hvor den pågældendes bopæl er beliggende, og hvorfra den pågældende driver virksomhed

i) hvis kreditgiveren eller kreditformidleren er en fysisk person, den medlemsstat, hvor den pågældendes hovedkontor er beliggende

ii) hvis kreditgiveren eller kreditformidleren er en juridisk person, den medlemsstat, hvor den pågældende har sit vedtægtsmæssige hjemsted, eller, hvis den pågældende i henhold til denne medlemsstats lovgivning ikke har noget vedtægtsmæssigt hjemsted, den medlemsstat, hvor den pågældendes hovedkontor er beliggende.

ii) hvis kreditgiveren eller kreditformidleren er en juridisk person, den medlemsstat, hvor den pågældendes vedtægtsmæssige hjemsted, hvis den pågældende i henhold til denne medlemsstats lovgivning har et vedtægtsmæssigt hjemsted, og den pågældendes hovedkontor er beliggende.

r) "Værtsland": den medlemsstat, hvor kreditgiveren eller kreditformidleren har en filial, eller hvorfra der leveres tjenesteydelser.

r) "Værtsland": den medlemsstat, hvor kreditgiveren eller kreditformidleren har en filial, eller hvorfra der leveres tjenesteydelser.

ra) "Rådgivningsservicer": ydelse af individualiserede anbefalinger til en forbruger om en eller flere transaktioner, der er tilknyttet kreditaftalen, men idet denne aktivitet er særskilt fra selve ydelsen af kredit.

rb) "Fast ejendom til beboelse": fast ejendom, som primært er beregnet til beboelse.

rc) "Vurderingsmand": en fysisk eller juridisk person, der som led i udøvelsen af sin erhvervsmæssige virksomhed udarbejder vurderinger af fast ejendom til beboelse eller af den grund, hvor en fast ejendom til beboelse er eller kan være beliggende.

rd) "Kombinationssalg": udbydelse af en eller flere accessoriske tjenesteydelser tilknyttet kreditaftalen i en pakke, hvor kreditaftalen ikke stilles individuelt til rådighed for forbrugeren.

re) "Pakkesalg": udbydelse af en eller flere accessoriske tjenesteydelser tilknyttet kreditaftalen i en pakke, hvor kreditaftalen også stilles individuelt til rådighed for forbrugeren, men ikke nødvendigvis på samme betingelser eller vilkår, som når den indgår i pakken med accessoriske tjenesteydelser.

rf) "Det samlede kreditbeløb": loftet for eller summen af ​​alle beløb, der stilles til disposition i henhold til en kreditaftale, uanset om det udbetales til forbrugeren eller til en tredjemand.

rg) "Lån i udenlandsk valuta": et lån, der er

i) udstedt i en anden valuta end den, som forbrugeren modtager indtægten i eller den, som de aktiver, som forbrugeren besidder og hvoraf lånet skal tilbagebetales, er lydende på, eller

ii) udstedt i en anden valuta end valutaen i den medlemsstat, hvor forbrugeren er bosiddende.

rh) "Lån med variable rente": en kreditaftale, hvor debitorrenten for hele eller en del af aftalen ikke udelukkende er bestemt ved en fast procentdel, der er aftalt ved indgåelsen af kreditaftalen, og som sædvanligvis er baseret på bevægelser i et tilgrundliggende indeks eller en referencesats, uanset eventuelle minimumssatser eller lofter for dens udvikling.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Medlemsstaterne udpeger de kompetente myndigheder, som har til opgave at sikre gennemførelsen af dette direktiv, og sørger for, at de har de nødvendige beføjelser til at kunne udføre deres opgaver.

1. Medlemsstaterne udpeger de nationale kompetente myndigheder, som har til opgave at sikre gennemførelsen og håndhævelsen af dette direktiv, og sørger for, at de har de efterforsknings- og sanktionsmæssige beføjelser, der er nødvendige for, at de effektivt og virkningsfuldt vil kunne udføre deres opgaver.

Medlemsstaterne sørger for, at de myndigheder, der er udpeget som værende kompetente med hensyn til at sikre gennemførelsen af artikel 18, 19, 20 og 21 i dette direktiv, er en af de kompetente myndigheder, der er omfattet af artikel 4, stk. 2, i forordning (EU) nr. 1093/2010 om oprettelse af en europæisk tilsynsmyndighed (Den Europæiske Banktilsynsmyndighed).

2. Medlemsstaterne sørger for, at de myndigheder, der er udpeget som værende kompetente med hensyn til at sikre gennemførelsen af artikel 18, 19, 19a, 20, 21, 22, 22a og 23 i dette direktiv, er

i) en af de kompetente myndigheder, der er omfattet af artikel 4, stk. 2, i forordning (EU) nr. 1093/2010 om oprettelse af en europæisk tilsynsmyndighed (Den Europæiske Banktilsynsmyndighed), eller

ii) andre nationale myndigheder, forudsat at den nationale ret eller forvaltningsbestemmelserne pålægger disse myndigheder at samarbejde med de myndigheder, der er omhandlet i nr. i), når det er nødvendigt for at udføre deres opgaver i henhold til dette direktiv.

Medlemsstaterne underretter Kommissionen om, hvilke kompetente myndigheder der er udpeget, og anfører enhver fordeling af de respektive opgaver mellem forskellige kompetente myndigheder.

3. Medlemsstaterne underretter Kommissionen og EBA om, hvilke kompetente myndigheder der er udpeget, og anfører enhver fordeling af de respektive opgaver mellem forskellige kompetente myndigheder. Kommissionen offentliggør mindst en gang om året en liste i Den Europæiske Unions Tidende over de stk. 1 omhandlede kompetente myndigheder og ajourfører løbende listen på sin hjemmeside.

2. Hvis der er to eller flere kompetente myndigheder på en medlemsstats område, sørger medlemsstaten for at fremme et tæt samarbejde mellem disse myndigheder, således at de er i stand til at varetage deres respektive opgaver effektivt.

4. Hvis der er to eller flere kompetente myndigheder på en medlemsstats område, sørger medlemsstaten for at fremme et tæt samarbejde mellem disse myndigheder og med EBA, så de er i stand til at varetage deres respektive opgaver effektivt.

5. Medlemsstaterne udarbejder procedurer til indsamling og udveksling af oplysninger fra disse myndigheder, navnlig med henblik på at gennemføre Europa-Parlamentets og Rådets forordning (EU) nr. 1092/2010 af 24. november 2010 om makrotilsyn på EU-plan med det finansielle system og om oprettelse af et europæisk udvalg for systemiske risici1 og Europa-Parlamentets og Rådets forordning (EU) nr. 1176/2011 af 16. november 2011 om forebyggelse og korrektion af makroøkonomiske ubalancer2.

______________

1 EUT L 331 af 15.12.2010, s. 1.

2 EUT L 306 af 23.11.2011, s. 25.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Kapitel 1a

Formidling af finansiel viden

Artikel 4a

Formidling af finansiel viden til forbrugerne

1. Medlemsstaterne drager omsorg for, at der forefindes foranstaltninger til formidling af viden til forbrugerne vedrørende ansvarlig låntagning og gældsforvaltning, især i forbindelse med kreditaftaler.

2. Alle førstegangskøbere forsynes med letforståelige, informative dokumenter og information om yderligere bistand i form af forbrugerorganisationer og nationale tilsynsmyndigheder.

3. Medlemsstaterne sikrer, at alle interessehavere er tilstrækkeligt inddraget i udformningen og opbygningen af de i denne artikel omhandlede foranstaltninger.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

1. Medlemsstaterne kræver, at kreditgiver eller kreditformidler over for forbrugerne handler redeligt, rimeligt og professionelt i forbrugerens bedste interesse, når der ydes, formidles eller rådgives om kredit og i givet fald accessoriske tjenesteydelser.

1. Medlemsstaterne kræver, at kreditgiver eller kreditformidler over for forbrugerne handler redeligt, rimeligt, gennemskueligt og professionelt, under behørig hensyntagen til forbrugerens rettigheder og interesse, når der udformes, ydes eller formidles kredit og, hvis hensigtsmæssigt, accessoriske tjenesteydelser, eller i forbindelse med gennemførelsen af en kreditaftale. Dette indebærer, at der tages alle nødvendige skridt til at imødekomme forbrugerens behov og forhold, idet alle relevante oplysninger vedrørende forbrugerens specifikke omstændigheder og alle eventuelle specifikke krav, som forbrugeren har fremsat, tages i betragtning.

2. Medlemsstaterne sikrer, at den måde, hvorpå kreditgiverne aflønner deres personale og de relevante kreditformidlere, og den måde hvorpå kreditformidlerne aflønner deres personale, ikke er til hinder for en opfyldelse af forpligtelsen til at handle i forbrugerens bedste interesse, jf. stk. 1.

2. Medlemsstaterne sikrer, at den måde, hvorpå kreditgiverne aflønner deres personale og de relevante kreditformidlere, og den måde hvorpå kreditformidlerne aflønner deres personale og udpegede repræsentanter, ikke er til hinder for en opfyldelse af forpligtelsen fastsat i stk. 1.

2a. Medlemsstaterne sikrer navnlig, at aflønningen af det personale, der er ansvarligt for vurdering af kreditværdighed, stemmer overens med den aflønningspolitik for risikotagere, der er fastsat i bilag V, del 3, stk. 23, litra a) og b), i direktiv 2006/48/EF, og ikke er betinget af antallet eller proportionen af imødekomne ansøgninger.

2b. Medlemsstaterne sikrer i forbindelse med kreditgivere, kreditformidlere eller udpegede repræsentanter, der yder rådgivningsservicer, at aflønningsstrukturen for det involverede personale ikke er undergravende for dettes evne til at yde objektive anbefalinger og navnlig, at resultatet af rådgivningsservicer ikke er afhængigt af individuelle produktresultater eller salgsmål.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Minimumskompetencekrav

Minimumskrav til viden og kompetencer

1. Hjemlandene sikrer, at:

1. Medlemsstaterne sikrer, at kreditgiverne og kreditformidlerne fastsætter krav om, at deres personale besidder et hensigtsmæssigt niveau af viden og kompetencer vedrørende produktudformning, udbydelse eller formidling af, rådgivning om eller ydelse af kreditaftaler. Hvis indgåelsen af en kreditaftale indbefatter en dertil knyttet accessorisk tjenesteydelse, skal personalet være i besiddelse af tilstrækkelig viden og kompetencer vedrørende den accessoriske tjenesteydelse, herunder i det omfang, som er påkrævet af lovgivningen for sektoren.

a) Personale hos kreditgivere og kreditformidlere råder over et hensigtsmæssigt viden- og kompetenceniveau med hensyn til at tilbyde og udstede kreditaftaler, jf. artikel 2, eller med hensyn til aktiviteten som kreditformidler, som defineret i artikel 3, litra e). Hvis indgåelsen af en kreditaftale omfatter en accessorisk tjenesteydelse i forbindelse med aftalen, især forsikrings- eller investeringstjenesteydelser, skal personalet også være i besiddelse af passende viden og kompetence i forbindelse med den accessoriske tjenesteydelse for at opfylde kravene i artikel 19 i direktiv 2004/39/EF og i artikel 4 i direktiv 2002/92/EF.

b) De fysiske personer i ledelsen hos kreditgivere og kreditformidlere, som er ansvarlige for eller spiller en rolle inden for formidling af, rådgivning om og godkendelse af kreditaftalen, råder over et hensigtsmæssigt viden- og kompetenceniveau inden for kreditaftaler.

c) Der føres tilsyn med kreditgivere og kreditformidlere for at kunne vurdere, om kravene i stk. 1, litra a) og b) til stadighed er opfyldt.

2. Hjemlandene sikrer, at det hensigtsmæssige viden- og kompetenceniveau fastsættes ud fra anerkendte kvalifikationer eller anerkendt erfaring.

2. Medlemsstaterne opstiller minimumskrav til kreditgiveres, kreditformidleres og udpegede repræsentanters personales viden- og kompetenceniveau i overensstemmelse med de i bilag III fastsatte principper.

2a. Hvis en kreditgiver eller kreditformidler yder sine servicer inden for én eller flere andre medlemsstater

i) gennem en filial, er hjemlandet ansvarligt for at fastsætte de minimumskrav til viden- og kompetenceniveau, der skal være gældende for filialens personale

ii) i henhold til friheden til at yde tjenesteydelser, er hjemlandet ansvarligt for at sikre overholdelse af de minimumskrav til viden- og kompetenceniveau, der er gældende for personalet i overensstemmelse med bilag III, med undtagelse af de krav, der er omhandlet i bilag III, stk. 1, litra a), b), c), e), f), h), og stk. 2 og 3, som fastsættes af hjemlandet.

2b. De personer, der er omhandlet i stk. 1, er forpligtet til løbende at gennemgå faglige kurser for at ajourføre og validere deres viden og kompetencer.

3. Hjemlandene offentliggør de kriterier, som de har fastsat, for at personale hos kreditformidlere eller kreditgivere kan opfylde kravene til kompetence. Sådanne kriterier skal også omfatte en liste over anerkendte kvalifikationer.

4. I overensstemmelse med artikel 26 og med forbehold af betingelserne i artikel 27 og 28 tillægges Kommissionen beføjelser til at specificere kravene i stk. 1 og 2 i denne artikel og især de nødvendige krav i forbindelse med viden og kompetence.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Første afsnit finder ikke anvendelse, hvis den nationale lovgivning kræver angivelse af de årlige omkostninger i procent ved reklame for kreditaftaler, der ikke angiver en rentesats eller nogen talstørrelser vedrørende omkostningerne for forbrugeren i forbindelse med kreditten, jf. første afsnit.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

2. Standardoplysningerne skal utvetydigt, præcist og på fremtrædende vis gennem et repræsentativt eksempel angive følgende:

2. Standardoplysningerne skal utvetydigt, præcist og på fremtrædende vis gennem et repræsentativt eksempel angive:

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

b) at det produkt, der gøres reklame for, er en kreditaftale, som i givet fald er sikret enten ved pant eller ved en anden tilsvarende sikkerhedsstillelse, der almindeligvis anvendes i en medlemsstat i forbindelse med fast ejendom til beboelse, eller som er sikret i form af en rettighed, der er knyttet til fast ejendom til beboelse

udgår

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

c) debitorrenten, og hvorvidt den er fast eller variabel eller begge dele, tillige med oplysninger om de gebyrer, der indgår i omkostningerne i forbindelse med forbrugerkreditten

c) debitorrenten, og hvorvidt den er fast eller variabel eller begge dele, tillige med oplysninger om de gebyrer, der indgår i omkostningerne i forbindelse med forbrugerkreditten; de årlige omkostninger i procent bør i en reklame fremhæves mindst lige så meget som enhver anden oplysning om talstørrelser

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

f) kreditaftalens løbetid

f) kreditaftalens løbetid, hvis relevant

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

g) afdragenes størrelse

g) raternes størrelse, hvis relevant

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

h) det samlede beløb, der skal betales af forbrugeren

udgår

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

i) i givet fald en advarsel om risikoen for at miste den faste ejendom i tilfælde af manglende overholdelse af forpligtelserne under kreditaftalen, når kreditten er sikret enten ved pant eller ved en anden tilsvarende sikkerhedsstillelse, der almindeligvis anvendes i en medlemsstat i forbindelse med fast ejendom til beboelse, eller sikret i form af en rettighed, der er knyttet til fast ejendom til beboelse.

udgår

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Standardoplysningerne skal være let læselige eller skal kunne høres tydeligt afhængigt af det medie, der anvendes til reklame og markedsføring.

Standardoplysningerne skal være let læselige eller skal kunne høres tydeligt afhængigt af det medie, der anvendes til reklame og markedsføring.

Alle oplysninger, som gives gennem hele reklamens forløb, skal følge det viste repræsentative eksempel.

Medlemsstaterne vedtager kriterier for definitionen af et repræsentativt eksempel.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

4. I overensstemmelse med artikel 26 og med forbehold af betingelserne i artikel 27 og 28 tillægges Kommissionen beføjelser til yderligere at specificere listen over de punkter, der er en del af standardoplysningerne, og som skal indgå i reklamerne.

udgår

Kommissionen skal navnlig, når den vedtager sådanne delegerede retsakter, om nødvendigt ændre listen over de punkter, der er en del af standardoplysningerne, og som er fastlagt i stk. 2, litra a) til i), i denne artikel.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Artikel 8a

Kombinationssalg og hermed forbunden urimelig handelspraksis

1. Medlemsstaterne træffer bestemmelser, der tillader pakkepraksis, men ikke kombinationssalg.

2. Uanset stk. 1 kan medlemsstaterne tillade kombinationssalg i tilfælde, hvor kreditgiver fastsætter krav om oprettelse eller opretholdelse af en betalingskonto eller opsparingsprodukt, hvis dette er en fuldstændig integreret del af lånet, eller hvis dennes eneste formål er at akkumulere kapital til at tilbagebetale eller afdrage på lånet, eller til at indgå en separat kreditaftale i kombination med en kreditaftale med delt friværdi. Endvidere tillader medlemsstaterne kreditgiverne at pålægge forbrugeren at tegne en relevant forsikring og afvise at yde lån, hvis forbrugeren ikke har tegnet en forsikring af samme tilsnit som den, der udbydes af kreditgiverens foretrukne udbyder.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Medlemsstaterne sikrer, at kreditgiverne eller i påkommende tilfælde kreditformidlerne til enhver tid gør de generelle oplysninger om kreditaftalerne tilgængelige på et varigt medium eller i elektronisk form.

Medlemsstaterne sikrer, at tilgængelige og forståelige oplysninger generelle oplysninger om kreditaftalerne til enhver tid gøres tilgængelige af kreditgiverne og gives til forbrugerne, enten af kreditgiveren i tilfælde af direkte salg eller af kreditformidleren, på papir eller et andet varigt medium eller, efter anmodning, i elektronisk form.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

c) former for sikkerhedsstillelse

c) former for sikkerhedsstillelse, herunder muligheden for, at sikkerheden kan være beliggende i en anden medlemsstat

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

g) et vejledende eksempel på de samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten og de årlige omkostninger i procent

g) et repræsentativt eksempel på de samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten og de årlige omkostninger i procent

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

ga) en angivelse af eventuelle yderligere omkostninger i forbindelse med f.eks. registrering af realkreditter eller anden sammenlignelig sikkerhed

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

i) hvorvidt det er muligt at indfri før tiden og i så fald en beskrivelse af de vilkår, der gælder for førtidig indfrielse

i) en beskrivelse af de vilkår, der gælder for førtidig indfrielse

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

k) oplysninger om, hvordan man opnår skattelempelser for renter af kreditaftaler eller andre offentlige subsidier.

udgår

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

ka) Hvis der er tale om en kreditaftale, ifølge hvilken de betalinger, forbrugeren foretager, ikke umiddelbart fører til en tilsvarende amortisation af det samlede kreditbeløb, men tjener til at opbygge kapital på de i kreditaftalen eller en accessorisk aftale fastsatte perioder og betingelser, omfatter de oplysninger forud for aftaleindgåelsen, der kræves i henhold til stk. 2, en klar og koncis angivelse af, at en sådan kreditaftale ikke garanterer tilbagebetaling af det samlede udnyttede kreditbeløb i henhold til kreditaftalen, medmindre der er givet en sådan garanti.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

2. Medlemsstaterne sikrer, at kreditgiveren og i påkommende tilfælde kreditformidleren - uden unødig forsinkelse, efter at forbrugeren har afgivet de nødvendige oplysninger om sit behov, sin finansielle situation og sine præferencer i henhold til artikel 14 - giver forbrugeren de persontilpassede oplysninger, som er nødvendige for at kunne sammenligne de kreditter, der findes på markedet, vurdere, hvad de indebærer, og træffe en informeret beslutning om, hvorvidt den pågældende skal indgå en kreditaftale. Oplysningerne gives via det europæiske standardiserede informationsark (ESIS), jf. bilag II, på papir eller ved hjælp af et andet varigt medium.

udgår

Medlemsstaterne sikrer, at et tilbud, der er bindende for kreditgiveren, ledsages af en ESIS-formular, når det afgives til forbrugeren. Under sådanne omstændigheder sikrer medlemsstaterne, at kreditaftalen ikke kan indgås, førend forbrugeren har haft tilstrækkelig tid til at sammenligne tilbuddene, vurdere, hvad de indebærer, og træffe en informeret beslutning om, hvorvidt forbrugeren vil acceptere et tilbud, uanset hvordan aftalen er indgås.

Kreditgiveren og i påkommende tilfælde kreditformidleren anses for at have opfyldt oplysningskravene over for forbrugeren forud for indgåelsen af fjernsalgsaftalen som fastsat i artikel 3 i direktiv 2002/65/EF, hvis de har afleveret en ESIS-formular.

Eventuelle supplerende oplysninger fra kreditgiveren og i påkommende tilfælde kreditformidleren til forbrugeren gives i et særskilt dokument, der kan knyttes som bilag til ESIS-formularen.

3. I overensstemmelse med artikel 26 og med forbehold af betingelserne i artikel 27 og 28 tillægges Kommissionen beføjelser til at ændre standardoplysningerne i stk. 1 i denne artikel og indholdet og formatet af ESIS-formularen i bilag II.

De delegerede retsakter skal, om nødvendigt, især give mulighed for at:

a) ændre listen over de standardoplysninger, der er anført i stk. 1 i denne artikel

b) slette de oplysninger, der er anført i bilag II

c) foretage tilføjelser til listen over de oplysninger, der er anført i bilag II

d) ændre præsentationen af indholdet af ESIS-formularen, der er anført i bilag II

e) præcisere instruktionerne i forbindelse med udfyldelsen af ESIS-formularen, der er anført i bilag II.

4. Hvis der anvendes taletelefoni som omhandlet i artikel 3, stk. 3, i direktiv 2002/65/EF, skal beskrivelsen af den finansielle tjenesteydelses vigtigste karakteristika, jf. artikel 3, stk. 3, litra b), andet led, i samme direktiv, som minimum indeholde de elementer, der er nævnt i del A, afsnit 2), 3), 4) og 5), i bilag II.

5. Medlemsstaterne sikrer, at kreditgiveren og i påkommende tilfælde kreditformidleren på forbrugerens anmodning og uden beregning tilvejebringer en kopi af udkastet til kreditaftalen til forbrugeren. Denne bestemmelse finder ikke anvendelse, hvis kreditgiveren på tidspunktet for anmodningen ikke er villig til at indgå kreditaftalen med forbrugeren.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Artikel 9a

Oplysninger forud for aftaleindgåelsen

1. Medlemsstaterne sikrer, at kreditgiveren og i påkommende tilfælde kreditformidleren eller den udpegede repræsentant giver forbrugeren de persontilpassede oplysninger, som er nødvendige for at kunne sammenligne de kreditter, der findes på markedet, vurdere, hvad de indebærer, og træffe en velunderbygget beslutning om, hvorvidt vedkommende ønsker at indgå en kreditaftale:

a) uden yderligere udskydelse, efter at forbrugeren har givet de fornødne oplysninger om sine behov, finansielle situation og præferencer, jf. artikel 14, og

b) i god tid inden forbrugeren er bundet af en kreditaftale eller -tilbud; sådanne oplysninger gives gratis, på papir eller andet varig medium, via det europæiske standardiserede informationsark (ESIS-formular), jf. bilag II.

Medlemsstaterne sikrer, at når forbrugeren gives et tilbud, som er bindende for kreditgiveren, gives det på et varigt medium og vedlægges en ESIS-formular, såfremt forbrugeren ikke tidligere er blevet givet en sådan, eller såfremt tilbuddets karakteristika er forskellige fra de oplysninger, der fremgår af den tidligere givne ESIS-formular.

2. Medlemsstaterne sikrer, at forbrugeren har 14 dage til at sammenligne tilbuddene, vurdere deres implikationer og træffe en velunderbygget beslutning. Medlemsstaterne sikrer, at denne periode fastsættes enten som en periode, hvor tilbuddet forbliver bindende for kreditgiverne inden underskrivelsen af kreditaftalen, eller med ret til tilbagetrækning uden videre omkostninger. Medlemsstaterne sikrer, at forbrugere, hvis de ønsker det, er i stand til at acceptere tilbuddet inden udløbet af 14-dagesperioden. Medlemsstaterne kan bestemme, at tilbagetrækningsrettigheden indskrænkes eller bortfalder, hvis forbrugeren tager et skridt, som i henhold til national ret medfører opståen eller overførsel af en rettighed i en ejendom, som er knyttet til eller anvender midler, der er tilvejebragt ved en kreditaftale eller i tilfælde, hvor kreditaftalen i overensstemmelse med medlemsstatens nationale ret er etableret ved et system, der indbefatter en person bestridende et offentligt embede eller aktør, som har en forskriftsmæssig forpligtelse til at iagttage uafhængighed og uvildighed og som, ved at give forbrugeren persontilpasset og altomfattende kontraktmæssig og juridisk information, skal sikre, at forbrugeren kun indgår aftalen efter omhyggelige, juridiske overvejelser og med kendskab til dens juridiske rækkevidde.

Kreditgiveren og i påkommende tilfælde kreditformidleren anses kun for at have opfyldt oplysningskravene over for forbrugeren forud for indgåelsen af fjernsalgsaftalen som fastsat i artikel 3 i direktiv 2002/65/EF, hvis de som minimum har afleveret en ESIS-formular inden indgåelsen af kontrakten.

Medlemsstaterne modificerer ikke ESIS-formularen, men hvis de kræver, at forbrugeren gives yderligere oplysninger, herunder juridiske advarsler, vedlægges disse oplysninger ESIS-formular som bilag.

3. Kommissionen tillægges beføjelser til at vedtage delegerede retsakter i henhold til artikel 26 med henblik på at ændre standardoplysningerne i artikel 9, og for så vidt angår det ESIS-format, der er opstillet i bilag II, for at

a) supplere og opdatere den liste over oplysninger, der er opstillet i bilag II

b) ændre præsentationen af indholdet af ESIS-formularen, jf. bilag II

c) supplere og opdatere vejledningen i udfyldelse af ESIS-formularen, jf. bilag II.

4. Hvis der anvendes taletelefoni som omhandlet i artikel 3, stk. 3, i direktiv 2002/65/EF, skal beskrivelsen af den finansielle tjenesteydelses vigtigste karakteristika, jf. artikel 3, stk. 3, litra b), andet led, i samme direktiv, som minimum indeholde de elementer, der er nævnt i del A, afsnit 2, 3, 4 og 5, i bilag II.

5. Medlemsstaterne sikrer, at kreditgiveren eller kreditformidleren vederlagsfrit udleverer et eksemplar af udkastet til kreditaftalen til forbrugeren på et varigt medium. Denne bestemmelse finder ikke anvendelse, hvis kreditgiveren på tidspunktet for anmodningen ikke er villig til at indgå kreditaftalen med forbrugeren.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Artikel 9b

Levering og formalisering af kreditaftale

I forbindelse med levering og formalisering af en kreditaftale udvælges det sagkyndige eller vurderende selskab, notarer, juridiske rådgivere eller enhver anden udbyder af parterne ved gensidig aftale.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

1. Inden udførelsen af de tjenesteydelser, der er opført i artikel 3, litra e), giver kreditformidleren som minimum forbrugeren følgende oplysninger:

1. Medlemsstaterne sikrer inden udførelsen af de tjenesteydelser, der er opført i artikel 3, litra e), at kreditformidleren som minimum giver forbrugeren følgende oplysninger vederlagsfrit og på papir eller andet varigt medium:

a) navn og fysisk adresse på kreditformidleren

a) navn og fysisk adresse på kreditformidleren

b) det register, som den pågældende er optaget i, med angivelse af, hvordan det kan kontrolleres, at den pågældende er registreret

b) det register, som den pågældende er optaget i, med angivelse af eventuelt registreringsnummer og af, hvordan det kan kontrolleres, at den pågældende er registreret

c) såfremt den pågældende er en bunden kreditformidler, tilkendegiver den pågældende sig som sådan og leverer på forbrugerens anmodning navnene på den eller de kreditgivere, på hvis vegne den pågældende handler

c) såfremt den pågældende er bundet til en eller flere kreditgivere, tilkendegiver den pågældende sig som sådan og leverer navnene på den eller de kreditgivere, på hvis vegne den pågældende handler

d) hvorvidt den pågældende har en direkte eller indirekte andel på over 10 % af stemmerettighederne eller kapitalen hos en bestemt kreditgiver

d) hvorvidt den pågældende yder rådgivningsservicer og i givet fald angivelse af, hvor det er obligatorisk at yde disse servicer i overensstemmelse med artikel 17

e) hvorvidt en bestemt kreditgiver eller moderselskabet til en bestemt kreditgiver har en direkte eller indirekte andel på over 10 % af stemmerettighederne eller kapitalen hos kreditformidleren

f) det eventuelle gebyr, forbrugeren skal betale til kreditformidleren for dennes tjenesteydelser

e) det eventuelle gebyr, forbrugeren skal betale til kreditformidleren eller kreditgiveren for dennes tjenesteydelser eller beregningsgrundlaget for gebyret

g) de procedurer, hvorefter forbrugere og andre berørte parter kan indbringe klager over kreditformidlere, samt i påkommende tilfælde de udenretslige klage- og tvistbilæggelsesprocedurer, der kan anvendes

f) de procedurer, hvorefter forbrugere og andre berørte parter kan indbringe interne klager, samt i påkommende tilfælde de udenretslige klage- og tvistbilæggelsesprocedurer, der kan anvendes

h) hvorvidt der findes provisioner for de kreditformidlere, som ikke er bundet til én kreditgiver, og som kreditgiveren skal betale til kreditformidleren for den pågældendes tjenesteydelser.

g) hvorvidt der findes provisioner eller andre incitamenter for de kreditformidlere, som ikke er bundet til én kreditgiver, og som kreditgiveren skal betale til kreditformidleren for den pågældendes tjenesteydelser.

2. De ikke bundne kreditformidlere tilvejebringer på forbrugerens anmodning oplysninger om, hvor meget den provision varierer, som de forskellige kreditgivere, der tilbyder kreditaftaler til forbrugeren, skal betale. Forbrugeren underrettes om sin ret til at anmode om sådanne oplysninger.

2. De ikke bundne kreditformidlere tilvejebringer på forbrugerens anmodning oplysninger om, hvor meget den provision varierer, som de forskellige kreditgivere, der tilbyder kreditaftaler til forbrugeren, skal betale. Forbrugeren underrettes om sin ret til at anmode om sådanne oplysninger.

3. I overensstemmelse med artikel 26 og med forbehold af betingelserne i artikel 27 og 28 tillægges Kommissionen beføjelser til at ajourføre oplysningerne om kreditformidlere til forbrugeren, jf. stk. 1 i denne artikel.

3. Medlemsstaterne sikrer, at det eventuelle gebyr, som forbrugeren kan være forpligtet til at betale til kreditformidleren, oplyses til kreditgiveren af kreditformidleren med henblik på at beregne de årlige omkostninger i procent.

Kommissionen skal navnlig, når den vedtager sådanne delegerede retsakter, om nødvendigt, ændre listen over oplysningerne, jf. stk. 1 i denne artikel.

3a. Hvis kreditformidleren opkræver et gebyr og også modtager provision fra kreditgiveren, skal førstnævnte oplyse forbrugeren om, hvorvidt provisionen helt eller delvist opvejes af gebyret.

Kommissionen skal navnlig, når den vedtager sådanne delegerede retsakter, om nødvendigt, ændre listen over oplysningerne, jf. stk. 1 i denne artikel.

3b. Medlemsstaterne pålægger kreditformidlerne at sikre, at en udpeget repræsentant, når vedkommende tager kontakt til eller inden vedkommende handler med kunder, foruden de oplysninger, der i henhold til denne artikel gælder krav om at fremlægge, også oplyser forbrugeren om, hvilket hverv vedkommende varetager og hvilken kreditformidler, vedkommende repræsenterer.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Medlemsstaterne sikrer, at kreditgivere og i påkommende tilfælde kreditformidlere giver forbrugeren fyldestgørende forklaringer om den eller de foreslåede kreditaftaler såvel som om enhver accessorisk tjenesteydelse, således at forbrugeren er i stand til at vurdere, om de foreslåede kreditaftaler passer til vedkommendes behov og finansielle situation. En fyldestgørende forklaring omfatter bl.a. tilvejebringelsen af persontilpassede oplysninger om de tilbudte kreditaftalers karakteristika, dog uden at der fremsættes anbefalinger. Kreditgivere og i påkommende tilfælde kreditformidlere vurderer nøje omfanget af forbrugerens viden om og erfaring med kredit på enhver måde, der måtte være nødvendig for at give kreditgiveren eller formidleren mulighed for at afgøre, hvilke forklaringer der skal gives til forbrugeren, og tilpasse sådanne forklaringer til forbrugeren.

1. Medlemsstaterne sikrer, at kreditgivere og i påkommende tilfælde kreditformidlere eller deres udpegede repræsentanter giver forbrugeren fyldestgørende forklaringer om den eller de foreslåede kreditaftaler såvel som om enhver accessorisk tjenesteydelse, således at forbrugeren er i stand til at vurdere, om de foreslåede kreditaftaler og accessoriske tjenesteydelser passer til vedkommendes behov og finansielle situation. Forklaringen omfatter oplysninger forud for aftaleindgåelse, herunder ESIS-formularen, de væsentlige karakteristika ved de foreslåede produkter og de specifikke virkninger, de kan have for forbrugeren, herunder konsekvenserne, såfremt forbrugeren misligholder sin betalingsforpligtelse og, hvis accessoriske tjenesteydelser indgår i en pakke med kreditaftalen, hvorvidt hver komponent kan afvikles separat og i givet fald betingelserne herfor.

2. Sådanne fyldestgørende forklaringer omfatter desuden en forklaring på de oplysninger og de udtryk, som indgår i oplysningerne forud for aftaleindgåelsen, jf. artikel 9 og 10, og de konsekvenser, som indgåelsen af kreditaftalen kan have for forbrugeren, herunder også misligholdelse i forbindelse med forbrugerens betaling.

2. Medlemsstaterne kan tilpasse den måde, hvorpå og det omfang, hvori den i stk. 1 omhandlede assistance ydes, såvel som af hvem, til omstændighederne ved den situation, hvorunder kreditaftalen tilbydes, hvem den tilbydes, og den type kredit, der tilbydes.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

1. De årlige omkostninger i procent, som på årsbasis svarer til nutidsværdien af alle fremtidige eller eksisterende forpligtelser (udnyttede kreditmuligheder, tilbagebetalinger og omkostninger), der er aftalt mellem kreditgiveren og forbrugeren, beregnes ud fra den matematiske formel i bilag I.

1. De årlige omkostninger i procent, som på årsbasis svarer til nutidsværdien af alle fremtidige eller eksisterende forpligtelser (udnyttede kreditmuligheder, tilbagebetalinger og omkostninger), der er aftalt mellem kreditgiveren og forbrugeren, beregnes ud fra den matematiske formel i bilag I.

2. Ved beregningen af de årlige omkostninger i procent lægges de samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten til grund, bortset fra de omkostninger, som forbrugeren skal betale ved misligholdelse af en af de forpligtelser, der er fastsat i kreditaftalen.

2. Ved beregningen af de årlige omkostninger i procent lægges de samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten til grund, med undtagelse af de omkostninger, som forbrugeren skal betale ved misligholdelse af en af de forpligtelser, der er fastsat i kreditaftalen.

Hvis det er obligatorisk at åbne en konto for at få kreditten, skal omkostningerne ved forvaltning af sådan en konto, omkostningerne ved anvendelse af et betalingsmiddel i forbindelse med både betalingstransaktioner og udnyttelse af kreditmuligheden for denne konto og andre omkostninger i forbindelse med betalingstransaktioner indgå i de samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten, medmindre omkostningerne klart fremgår separat af kreditaftalen eller af en eventuel anden aftale, der er indgået med forbrugeren.

Omkostningerne ved at oprette og have en konto, omkostningerne ved anvendelse af et betalingsmiddel i forbindelse med både betalingstransaktioner via denne konto og andre omkostninger i forbindelse med betalingstransaktioner indgår i de samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten, hvis det er obligatorisk at oprette eller have en konto for at opnå kredit eller opnå kreditten på de udbudte vilkår og betingelser, medmindre omkostningerne klart fremgår separat af en aftale, der er indgået med forbrugeren.

3. Beregningen af de årlige omkostninger i procent baseres på den antagelse, at kreditaftalen forbliver gyldig i det aftalte tidsrum, og at kreditgiveren og forbrugeren opfylder deres forpligtelser på de vilkår og datoer, der er angivet i kreditaftalen.

3. Beregningen af de årlige omkostninger i procent baseres på den antagelse, at kreditaftalen forbliver gyldig i det aftalte tidsrum, og at kreditgiveren og forbrugeren opfylder deres forpligtelser på de vilkår og datoer, der er angivet i kreditaftalen. Hvis den faste debitorrente kun er aftalt for en begrænset periode, kan de fælles årlige omkostninger i procent kun beregnes for den fastsatte periode.

4. I forbindelse med kreditaftaler, der indeholder vilkår, som tillader variationer i debitorrenten, og i påkommende tilfælde i de omkostninger, der indgår i de årlige omkostninger i procent, men som ikke kan opgøres på beregningstidspunktet, beregnes de årlige omkostninger i procent ud fra den antagelse, at debitorrenten og andre omkostninger beregnes ud fra niveauet på tidspunktet for underskrivelsen af kreditaftalen.

4. For perioder for kreditaftaler, der ubetinget tillader justerbare debitorrenter baseret på eksterne faktorer, og i påkommende tilfælde for de omkostninger, der indgår i de årlige omkostninger i procent, men som ikke kan opgøres på beregningstidspunktet, beregnes de årlige omkostninger ud fra forskellige antagelser, idet konkurrenceforvridning af markedet undgås, nemlig:

a) ud fra den antagelse, at debitorrenten og andre omkostninger beregnes ud fra det niveau, der er fastsat på tidspunktet for underskrivelsen af kreditaftalen

b) ud fra et bedst-tænkeligt scenarie baseret på rentesatsens udvikling i de seneste 20 år eller fra det tidspunkt, hvor de tilgrundliggende data for beregningen af rentesatsen foreligger

c) ud fra et værst-tænkeligt scenarie baseret på data om de forskellige rentesatsers udvikling i de seneste 20 år eller fra det tidspunkt, hvor de tilgrundliggende data for beregningen af rentesatsen foreligger.

5. I overensstemmelse med artikel 26 og under forbehold af betingelserne i artikel 27 og 28 tillægges Kommissionen beføjelser til at ændre den beregningsmåde og de antagelser, der anvendes i forbindelse med beregningen af de årlige omkostninger i procent som fastlagt i bilag I.

4a. I tilfælde af at en kreditaftale er knyttet til et lån udstedt i udenlandsk valuta, beregnes de årlige omkostninger i procent én gang ud fra den antagelse, at forholdet mellem lånets valuta og den nationale valuta ligger på det niveau, der er fastsat ved underskrivelsen af aftalen, og én gang baseret på et scenarie baseret på den antagelse, at den nationale valuta taber 20 % af sin værdi i forhold til lånets valuta.

Kommissionen ændrer, om nødvendigt, når den vedtager sådanne delegerede retsakter, den beregningsmåde og de antagelser, der er fastlagt i bilag I, navnlig hvis antagelserne i denne artikel og i bilag I ikke er tilstrækkelige til at beregne de årlige omkostninger i procent på en ensartet måde eller ikke længere er tilpasset til den økonomiske situation på markedet.

5. Kommissionen tillægges beføjelser til at vedtage delegerede retsakter i overensstemmelse med artikel 26 med henblik på at ændre bemærkningerne eller opdatere de årlige omkostninger i procent, jf. bilag I, navnlig hvis bemærkningerne eller antagelserne i denne artikel og i bilag I ikke er tilstrækkelige til at beregne de årlige omkostninger i procent på en ensartet måde eller ikke længere er tilpasset til den økonomiske situation på markedet.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

2. Parterne kan dog i kreditaftalen blive enige om, at de i stk. 1 omhandlede oplysninger gives til forbrugeren med jævne mellemrum, såfremt ændringen i debitorrenten hænger direkte sammen med en ændring i en referencesats, at den nye referencesats offentliggøres på en hensigtsmæssig måde, og at oplysninger om den nye referencesats også er tilgængelige i kreditgiverens lokaler.

2. Parterne kan dog i kreditaftalen blive enige om, at de i stk. 1 omhandlede oplysninger gives til forbrugeren med jævne mellemrum, såfremt ændringen i debitorrenten hænger direkte sammen med en ændring i en referencesats, at den nye referencesats offentliggøres på en hensigtsmæssig måde, og at oplysninger om den nye referencesats også er tilgængelige i kreditgiverens lokaler og meddeles individuelt til forbrugeren sammen med beløbet for nye månedlige rater. Kreditgiveren kan fortsat regelmæssigt oplyse forbrugerne om ændringer i debitorrenten i tilfælde, hvor debitorrenten ikke korrelerer direkte med en ændring i referencesatsen, hvis sådanne bestemmelser var gældende før …*.

_____________

* EUT: Indsæt venligst datoen for dette direktivs ikrafttræden.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

2a. Hvis ændringer i debitorrenten afgøres ved auktioner på kapitalmarkederne, og det derfor er umuligt for kreditgiveren at underrette forbrugeren om ændringer, før de træder i kraft, skal kreditgiveren i god tid før auktionen skriftligt underrette forbrugeren om den forestående procedure og det forventede niveau for den nye debitorrente.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

1. Medlemsstaterne sikrer, at kreditgiveren foretager en grundig vurdering af forbrugerens kreditværdighed inden indgåelsen af kreditaftalen ud fra kriterier, der bl.a. omfatter forbrugerens indtægt, opsparing, gæld og andre finansielle forpligtelser. Vurderingen foretages på grundlag af de nødvendige oplysninger, som kreditgiveren eller i påkommende tilfælde kreditformidleren har fået fra forbrugeren og fra relevante interne eller eksterne kilder, og skal opfylde kravene med hensyn til nødvendighed og proportionalitet, som fastlagt i artikel 6 i direktiv 95/46/EF. Medlemsstaterne sikrer, at kreditgiverne fastlægger hensigtsmæssige procedurer med hensyn til at vurdere forbrugerens kreditværdighed. Disse procedurer gennemgås med jævne mellemrum, og der føres opdaterede fortegnelser over disse procedurer.

1. Medlemsstaterne sikrer, at kreditgiveren foretager en grundig vurdering af forbrugerens kreditværdighed inden indgåelsen af kreditaftalen ud fra objektive kriterier, med henblik på at anslå, om forbrugeren vil være i stand til at efterleve de forpligtelser, kreditaftalen pålægger. De oplysninger, som vurderingen baseres på, skal underbygges og opbevares1.

1a. Medlemsstaterne sikrer, at hvis en kreditgiver ikke gennemfører kreditværdighedsvurderingen korrekt, jf. denne artikel, og efterfølgende indgår en kreditaftale baseret på den fejlbehæftede kreditværdighedsvurdering, sker der ikke efterfølgende en annullering eller ændring af kreditaftalen, som vil være til skade for forbrugeren.

2. Medlemsstaterne sikrer:

2. Medlemsstaterne sikrer følgende:

a) Hvis det efter vurderingen af forbrugerens kreditværdighed må konkluderes, at denne ikke har udsigt til at kunne tilbagebetale kreditten i løbet af kreditaftalens løbetid, afviser kreditgiveren at yde kreditten.

a) Kreditgiveren skal kun yde forbrugeren kredit, hvis resultatet af kreditværdighedsvurderingen indikerer, at de forpligtelser, der er påhvilende som følge af kreditaftalen, efter al sandsynlighed vil blive indfriet på den måde, der er fastsat i kreditaftalen.

b) Hvis en kreditanmodning afslås, underretter kreditgiveren forbrugeren omgående og uden beregning om årsagerne til afslaget.

c) I overensstemmelse med artikel 10 i direktiv 95/46/EF underretter kreditgiveren på forhånd forbrugeren om, at der vil blive foretaget søgning i en database.

c) I overensstemmelse med artikel 10 i direktiv 95/46/EF underretter kreditgiveren på forhånd forbrugeren om, at der vil blive foretaget søgning i en database.

d) Hvis en kreditanmodning afslås ud fra de anførte oplysninger eller manglen på samme i en dertil anvendt database, underretter kreditgiveren forbrugeren omgående og uden beregning om navnet på den anvendte database såvel som om databasens tilsynsførende og forbrugerens ret til adgang og i påkommende tilfælde ret til at foretage berigtigelser i databasen.

d) Hvis en anmodning om kredit afslås på grundlag af søgning i en database, underretter kreditgiveren forbrugeren omgående og uden beregning om resultatet af denne søgning og giver nærmere oplysninger om den pågældende database.

e) Hvis en kreditanmodning afslås via en it-baseret afgørelse eller en afgørelse, der baseres på metoder som f.eks. it-baseret kreditvurdering, underretter kreditgiveren forbrugeren omgående og uden beregning og redegør over for forbrugeren for begrundelsen bag den it-baserede afgørelse - uden at dette berører den almene ret til adgang i henhold til artikel 12 i direktiv 95/46/EF.

e) Hvis en kreditanmodning afslås via en it-baseret afgørelse eller en afgørelse, der baseres på metoder som f.eks. it-baseret kreditvurdering, underretter kreditgiveren forbrugeren omgående og uden beregning herom - uden at dette berører den almene ret til adgang i henhold til artikel 12 i direktiv 95/46/EF.

f) Forbrugeren har mulighed for at kræve, at afgørelsen tages op til manuel revision.

3. Medlemsstaterne sikrer, at hvis parterne overvejer at øge det samlede kreditbeløb til forbrugeren efter indgåelsen af kreditaftalen, ajourføres de finansielle oplysninger, som kreditgiveren har om forbrugeren, og forbrugerens kreditværdighed tages op til ny vurdering, inden der bevilges en betydelig stigning i det samlede kreditbeløb.

4. I forbindelse med en vurdering af forbrugerens kreditværdighed sikrer medlemsstaterne, at kreditgivere og kreditformidlere får de nødvendige oplysninger om forbrugerens personlige og finansielle situation, dennes præferencer og målsætninger, og at de tager et tilstrækkeligt stort antal kreditaftaler fra deres produktudvalg i betragtning for at kunne udpege de produkter, der ikke er uegnede til forbrugeren på baggrund af dennes behov, finansielle situation og personlige forhold. Sådanne overvejelser baseres på oplysninger, der er aktuelle på det pågældende tidspunkt, og på rimelige antagelser med hensyn til forbrugerens situation i den foreslåede kreditaftales løbetid.

5. I overensstemmelse med artikel 26 og med forbehold af betingelserne i artikel 27 og 28 tillægges Kommissionen beføjelser til at præcisere og ændre de kriterier, der skal overvejes i forbindelse med en vurdering af kreditværdigheden, jf. stk. 1 i denne artikel, og til at sikre, at kreditprodukter ikke er uegnede for forbrugeren, jf. stk. 4 i denne artikel.

_______________

1 Rådet for Finansiel Stabilitets principper for god praksis vedrørende optagelse af realkredit, april 2012 (1.2.).

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Artikel 14a

Ejendomsvurdering

1. Medlemsstaterne sikrer, at der anvendes forsvarlig vurderingspraksis i overensstemmelse med de internationale standarder og metoder, og at betydningen af forsvarlig regulering og tilsyn med vurderingsmændene anerkendes.

2. Medlemsstaterne fastsætter krav om, at de interne og eksterne vurderingsmænd, der foretager disse vurderinger, er fagligt kompetente og tilstrækkeligt uafhængige til at kunne yde en uvildig og objektiv vurdering, der dokumenteres på et varigt medium, som långivere opbevarer en kopi af.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Forbrugerens forpligtelse til at fremlægge oplysninger

Fremlæggelse og verifikation af oplysninger om forbrugeren

1. Medlemsstaterne sikrer, at forbrugerne giver kreditgivere og i påkommende tilfælde kreditformidlere fuldstændige og korrekte oplysninger om deres finansielle situation og personlige forhold i forbindelse med kreditanmodningen. Disse oplysninger støttes, om nødvendigt, af dokumentation fra uafhængige og kontrollerbare kilder.

1. Kreditværdighedsvurderingen gennemføres af kreditgiveren på basis af tilstrækkelige, forholdsmæssigt afpassede og hensigtsmæssigt verificerede indtægts- og finansoplysninger indhentet fra relevante interne og eksterne kilder.

2. Med hensyn til de oplysninger, som forbrugeren skal fremlægge, således at kreditgiveren kan foretage en grundig vurdering af forbrugerens kreditværdighed og træffe en afgørelse om, hvorvidt kreditten skal ydes, sikrer medlemsstaterne, at kreditgiverne forud for aftalens indgåelse klart præciserer de oplysninger, herunder om nødvendigt den uafhængige og kontrollerbare dokumentation, som forbrugeren skal fremlægge. Medlemsstaterne sikrer også, at kreditgiverne angiver den nøjagtige tidsplan for, hvornår forbrugerne skal fremlægge sådanne oplysninger.

2. Medlemsstaterne sikrer også, at kreditgiverne klart og tydeligt præciserer de fornødne oplysninger og den uafhængige og kontrollerbare dokumentation, og angiver tidsplanen for, hvornår forbrugeren skal fremlægge disse oplysninger. Medlemsstaterne tillader kreditgiverne at søge tydeliggørelse af de oplysninger, der er foreskrevet i stk. 1, i de tilfælde, hvor dette er nødvendigt for at muliggøre en vurdering af kreditværdigheden. Medlemsstaterne tillader ikke kreditgiverne at lægge manglende fremlæggelse af oplysninger til grund for at opsige kreditaftalen, når den først er indgået.

Medlemsstaterne sikrer, at i tilfælde, hvor forbrugeren vælger ikke at fremlægge de oplysninger, der er nødvendige for en vurdering af dennes kreditværdighed, advarer kreditgiveren eller kreditformidleren forbrugeren om, at de ikke kan foretage en vurdering af kreditværdigheden, og at kreditten derfor måske ikke vil blive bevilget. Denne advarsel kan gives i et standardiseret format.

3. Medlemsstaterne indfører foranstaltninger til at sikre, at forbrugerne fremlægger korrekte oplysninger i overensstemmelse med stk. 2. Hvis forbrugeren vælger ikke at fremlægge de oplysninger eller den verifikation, der er nødvendige for en vurdering af dennes kreditværdighed, advarer kreditgiveren forbrugeren om, at førstnævnte ikke kan foretage en vurdering af kreditværdigheden, og at kreditten derfor ikke vil blive bevilget. Denne advarsel kan gives i et standardiseret format.

3. Denne artikel berører ikke anvendelsen af Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 95/46/EF af 24. oktober 1995 om beskyttelse af fysiske personer i forbindelse med behandling af personoplysninger og om fri udveksling af sådanne oplysninger, særlig artikel 6.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

1. Hver medlemsstat sikrer en ikke-diskriminerende adgang for alle kreditgivere til de databaser, som anvendes i den pågældende medlemsstat i forbindelse med vurderingen af forbrugernes kreditværdighed og tilsyn med forbrugernes overholdelse af kreditforpligtelserne i kreditaftalens løbetid. Sådanne databaser omfatter baser, der drives af private kreditbureauer eller kreditoplysningsbureauer og offentlige kreditregistre.

1. Hver medlemsstat sikrer en adgang for alle kreditgivere til de databaser, som anvendes i den pågældende medlemsstat i forbindelse med vurderingen af forbrugernes kreditværdighed og tilsyn med forbrugernes overholdelse af kreditforpligtelserne i kreditaftalens løbetid. Vilkårene for adgang skal være ikke-diskriminerende.

2. I overensstemmelse med artikel 26 og med forbehold af betingelserne i artikel 27 og 28 tillægges Kommissionen beføjelser til at fastlægge ensartede kriterier for kreditregistrering og betingelser for databehandling, der skal anvendes på de i stk. 1 i denne artikel nævnte databaser.

Disse delegerede retsakter fastlægger navnlig de grænser for registrering, der skal anvendes på sådanne databaser, og indeholder aftalte definitioner på de nøglebegreber, der anvendes af databaserne.

3. Oplysningerne i databaserne gives, medmindre dette er forbudt i henhold til anden EU-lovgivning eller strider mod den offentlige orden eller den offentlige sikkerhed.

4. Denne artikel berører ikke anvendelsen af Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 95/46/EF af 24. oktober 1995 om beskyttelse af fysiske personer i forbindelse med behandling af personoplysninger og om fri udveksling af sådanne oplysninger.

2. Denne artikel berører ikke anvendelsen af Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 95/46/EF af 24. oktober 1995 om beskyttelse af fysiske personer i forbindelse med behandling af personoplysninger og om fri udveksling af sådanne oplysninger.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Rådgivningsstandarder

Standarder for rådgivningsservicer

1. I dette direktiv forstås ved "rådgivning" en tjenesteydelse, der er uafhængig af kreditbevillingen. En sådan tjenesteydelse kan kun markedsføres som rådgivning, når aflønningen af den enkelte udbyder af tjenesteydelsen er transparent for forbrugeren.

2. Medlemsstaterne sikrer, at kreditgiveren eller kreditformidleren i forbindelse med en given transaktion underretter forbrugeren om, hvorvidt der ydes rådgivning, eller om rådgivning tilbydes senere. Det kan ske gennem yderligere oplysninger forud for aftaleindgåelsen. Når der ydes rådgivning til forbrugerne ud over de krav, der er fastsat i artikel 5 og 6, sikrer medlemsstaterne, at kreditgivere og kreditformidlere:

1. Medlemsstaterne sikrer, at kreditgiveren, kreditformidleren eller den udpegede repræsentant i forbindelse med en given transaktion udtrykkeligt underretter forbrugeren om, hvorvidt der ydes eller kan ydes rådgivning til forbrugeren.

2. Medlemsstaterne sikrer, at kreditgiveren, kreditformidleren eller den udpegede repræsentant, inden der ydes rådgivningsservicer eller i påkommende tilfælde inden indgåelsen af en aftale om rådgivningsservicer, på et varigt medium oplyser forbrugeren om:

a) inddrager et tilstrækkeligt stort antal kreditaftaler på markedet for således at kunne anbefale de bedst egnede kreditaftaler i forhold til forbrugernes behov, finansielle situation og personlige forhold

a) hvorvidt anbefalingen baseres alene på deres eget produktudvalg, jf. stk. 2a, litra b), eller på et bredt udsnit fra hele markedet, jf. stk. 2a, litra c),

b) indhenter de nødvendige oplysninger om forbrugerens personlige og finansielle situation, dennes præferencer og målsætninger for således at kunne anbefale de bedst egnede kreditaftaler. Sådanne overvejelser baseres på oplysninger, der er aktuelle på det pågældende tidspunkt, og på rimelige antagelser med hensyn til forbrugerens situation i den foreslåede kreditaftales løbetid.

b) hvis relevant, det gebyr som forbrugeren pålægges for rådgivningsservicen eller metoden for beregning af dette.

2a. Hvis der ydes rådgivningsservicer til forbrugerne, sikrer medlemsstaterne foruden de krav, der er fastsat i artikel 5 og 7, at

a) kreditgiverne, kreditformidlerne eller udpegede repræsentanter indhenter de nødvendige oplysninger om forbrugerens personlige og finansielle situation, præferencer og målsætninger for således at kunne anbefale de bedst egnede kreditaftaler

b) kreditgivere, bundne kreditformidlere eller udpegede repræsentanter, der er udpeget af bundne kreditformidlere, inddrager et tilstrækkeligt stort antal af kreditaftaler i deres produktudvalg

c) ubundne kreditformidlere eller udpegede repræsentanter, der er udpeget af ubundne kreditformidlere, overvejer et tilstrækkeligt stort antal af de kreditaftaler, der er til rådighed på markedet

d) kreditgivere, kreditformidlere eller udpegede repræsentanter handler med forbrugerens bedste interesse for øje ved at anbefale kreditaftaler, der er hensigtsmæssige i forhold til forbrugeren behov, finansielle situation og personlige omstændigheder, og

e) kreditgiveren, kreditformidleren eller den udpegede repræsentant, der yder rådgivningsservicen, forsyner forbrugeren med dokumentation i form af et varigt medium for den ydede service.

2b. Medlemsstaterne bør kun tillade anvendelse af termen "uafhængig rådgivning" i forbindelse med kreditgivere, bundne kreditformidlere eller udpegede repræsentanter, der yder rådgivningsservicer, og som

- ikke modtager vederlag fra hverken én eller flere kreditgivere, eller

- modtager vederlag fra flere kreditgivere, der som minimum repræsenterer et flertal af markedet, idet vederlaget oplyses til forbrugeren og ikke udgør et incitament for kreditgiveren til at handle imod forbrugernes bedste interesser.

2c. Medlemsstaterne kan fastsætte, at kreditgiverne, kreditformidlerne og de udpegede repræsentanter er forpligtede til i forbindelse med vurderingen af en forbrugers finansielle situation at advare denne om, at en kreditaftale kan medføre en specifik risiko for vedkommende.

2d. Medlemsstaterne sikrer, at enhver kreditgiver eller kreditformidler, der yder rådgivningsservicer, er behørigt autoriseret, og at det relevante personale er kompetent til at yde persontilpassede anbefalinger med forbrugerens bedste interesse for øje. Udpegede repræsentanter, der yder rådgivningsservicer, skal være behørigt registrerede.

2e. Denne artikel tilsidesætter ikke medlemsstaternes beføjelse til at yde service til forbrugerne for at bistå dem med at forstå deres finansielle behov, og hvilke typer af produkter, der formodentlig bedst kan imødekomme disse behov.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Kapitel 8a

Forsvarlig opfyldelse af kreditaftaler

Artikel -18a

Lån i udenlandsk valuta og variable rentesatser

1. Medlemsstaterne sikrer, at hvis en kreditaftale vedrører lån i udenlandsk valuta, har forbrugeren ret til at konvertere lånet til en anden valuta, i overensstemmelse med en gennemsigtig metode, som forbrugeren orienteres om i de oplysninger, som går forud for aftalen.

2. Den i stk. 1 omhandlede anden valuta skal enten være

a) den valuta, hvori forbrugeren modtager sine indtægter eller besidder de aktiver, lånet skal tilbagebetales med, som anført på tidspunktet for den seneste kreditværdighedsvurdering i forbindelse med kreditaftalen, eller

b) valutaen i den medlemsstat, hvor forbrugeren er bosiddende.

3. Medlemsstaterne fastsætter, at i de tilfælde, hvor der henvises til rettigheden i stk. 1,

a) har kreditgiveren krav på rimelig og objektivt begrundet kompensation for eventuelle omkostninger, der er direkte knyttet til udøvelsen af denne rettighed

b) anvendes som vekselkurs til konverteringen den markedsvekselkurs, der er gældende på dagen for konverteringen, medmindre andet er aftalt af parterne eller medlemsstaten har fastsat andre bestemmelser inden indgåelsen af kreditaftalen

c) har kreditgiveren ret til at justere rentesatsen og referencerenten, hvis dette er fastsat i kreditaftalen.

4. Medlemsstaterne sikrer, at der i kreditaftaler lydende på en udenlandsk valuta indføjes et betalbart udløsende kreditbeløb eller betalbart maksimalbeløb i aftalen. Når det betalbare udløsende kreditbeløb eller betalbare maksimalbeløb er nået, skal kreditgiveren advare forbrugeren om den store forhøjelse af det betalbare kreditbeløb. I denne situation har forbrugeren ret til at konvertere lånet i henhold til stk. 1. I tilfælde, hvor det samlede kreditbeløb lydende på den nationale valuta ikke er begrænset af noget loft, skal forbrugeren forelægges et scenarie baseret på den antagelse, at den nationale valuta vil tabe 20 % af sin værdi i forhold til lånets valuta.

5. Medlemsstaterne sikrer, at hvis en kreditaftale ubetinget tillader en variation af rentesatsen, der ikke er kvantificerbar på tidspunktet for indgåelsen af kreditaftalen og er baseret på eksterne faktorer, skal de tilgrundliggende data for beregningen af rentesatsen være tilgængelige i mindst 14 år.

For så vidt angår aftaler om variable rentesatser sikrer medlemsstaterne, at kreditgiverne, bundne kreditformidlere, kreditformidlere eller udpegede repræsentanter underretter forbrugeren, inden der indgås aftale om eventuelle udsving i rentesatsen. I tilfælde hvor den variable rente er begrænset af lofter, forelægges forbrugeren et bedst-tænkeligt og værst-tænkeligt scenarie baseret på lofterne. I tilfælde hvor den variable rente ikke er begrænset af lofter, forelægges forbrugeren et bedst-tænkeligt og værst-tænkeligt scenarie baseret på data for rentesatsudsvingene i de seneste 20 år eller fra det tidspunkt, hvor de data, der ligger til grund for beregningen, foreligger.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Artikel -18b

Lån med variable rente og tilgrundliggende indeks- og referencerenter

Hvis kreditaftalen er et lån med variable rente, gælder følgende:

1. Medlemsstaterne sikrer, at ethvert indeks eller enhver referencerente, der anvendes til at beregne debitorrenten, er tydelig, tilgængelig, objektiv og verificerbar for kreditaftalens parter og de kompetente myndigheder.

2. Medlemsstaterne sikrer, at de ansvarlige for udarbejdelsen af indekser, der anvendes til beregning af debitorrenten, opbevarer den hertil anvendte dokumentation og fører arkiv over deres arbejde.

3. Medlemsstaterne kan i begrundede tilfælde forbyde standardiseret brug af indekser, som ikke er offentligt tilgængelige på et websted eller ikke offentliggøres i officielle tidende.

Medlemsstaterne kan også pålægge de ansvarlige for udarbejdelsen af indekser, der anvendes til beregning af debitorrenten, dagligt at offentliggøre grundlæggende oplysninger om den gennemsnitlige, maksimale og minimale debitorrente i de seneste 20 år eller, hvis disse data ikke foreligger, i den længste periode, for hvilken der foreligger data. Medlemsstaterne kan desuden pålægge kreditgiverne at fremlægge sådanne oplysninger til forbrugeren som bilag til ESIS-formularen, inden kreditaftalen indgås.

4. Medlemsstaterne kan vedtage bestemmelser til sikring af symmetri mellem kontraktuelle klausuler, der fastsætter begrænsninger, såsom tærskler og lofter for udviklingen af den variable rente.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Førtidig indfrielse

Forsvarlig opfyldelse af kreditaftaler

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

1. Medlemsstaterne sikrer, at forbrugeren har en ved lov eller aftale fastsat ret til at frigøre sig fra sine forpligtelser under en kreditaftale, før aftalen udløber. I sådanne tilfælde har forbrugeren ret til en reduktion af de samlede kreditomkostninger, der består af renter og omkostninger i den resterende del af aftalens løbetid.

1. Medlemsstaterne sikrer, at forbrugeren har ret til helt eller delvist at indfri sine forpligtelser under en kreditaftale, før aftalen udløber, uden at forbrugeren pålægges nogen sanktion, samtidig med at det sikres, at kreditgiveren holdes skadesløs. I sådanne tilfælde har forbrugeren ret til en reduktion af de samlede kreditomkostninger svarende til det tidligt tilbagebetalte beløb.

2. Medlemsstaterne kan fastlægge, at udøvelsen af den i stk. 1 nævnte ret er underlagt visse betingelser. Disse betingelser kan omfatte tidsbegrænsninger på udøvelsen af rettigheden, forskellig behandling, afhængigt af hvilken type debitorrente der er tale om, eller restriktioner med hensyn til de forhold, under hvilke denne rettighed kan udøves. Medlemsstaterne kan også fastsætte, at kreditgiver bør få ret til en rimelig og objektivt berettiget kompensation for eventuelle omkostninger, som er direkte forbundet med førtidig indfrielse af kreditten. Under alle omstændigheder kan udøvelsen af denne ret gøres betinget af, at der foreligger en særlig interesse hos forbrugeren, hvis den førtidige indfrielse sker i en periode, for hvilken der er aftalt fast forrentning.

2. Medlemsstaterne fastsætter, at kreditgiver har ret til en rimelig og objektiv kompensation, i berettiget omfang, for eventuelle omkostninger, som er direkte forbundet med den førtidige indfrielse af kreditten. Kompensationen må ikke overstige debitors økonomiske tab. Forbrugeren skal klart og udtømmende oplyses om den i stk. 1 nævnte ret og om kompensationens størrelse eller om den gennemskuelige metode til beregning heraf, inden indgåelse af aftalen.

Hvis en medlemsstat vælger at fastsætte sådanne betingelser, bør disse ikke gøre udøvelsen af den i stk. 1 nævnte ret urimelig vanskelig eller dyr for forbrugeren.

2a. Hvis den førtidige tilbagebetaling sker inden for en periode, for hvilken debitorrenten er fastlåst, kan medlemsstaten fastsætte, at udøvelse af den i stk. 1 nævnte rettighed er underlagt visse betingelser og ikke tilsidesætter kreditgiverens rettighed i overensstemmelse med stk. 2. I så tilfælde kan udøvelsen af rettigheden være underlagt det forhold, at forbrugeren har en legitim interesse, hvis art specificeres af medlemsstaterne.

3a. Medlemsstaterne kan vælge at fastsætte lofter for den betalbare kompensation i stk. 2 eller maksimumperioder, efter hvis udløb kreditgiver ikke længere kan gøre krav på kompensation.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Artikel 18a

Fleksible og pålidelige markeder

1. Medlemsstaterne opstiller rammer, der

a) tillader kreditgiverne at overføre kreditaftaler eller kreditaftaleporteføljer til andre kreditgivere uden at skulle registrere et nyt pantebrev, medmindre dette udtrykkelig forbydes i kreditaftalen, forudsat at lånebetingelserne ikke ændres til ulempe for forbrugeren, og

b) tillader kreditgiverne og forbrugerne at indgå aftale om overførselsmulighederne indeholdt i en kreditaftale vedrørende husflytning.

2. Medlemsstater, der tillader markedsføring af nedsparingsaftaler på deres territorium, kan opstille rammer, der tillader kreditgivere og forbrugere at aftale at erstatte en kreditaftale med en nedsparingsaftale.

3. Medlemsstaterne sikrer, at der findes virkningsfulde mekanismer til at sikre, at låntagerne har en klar og retsgyldig adkomst til ejendommen, og at kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse og tilknyttede finansielle instrumenter kan spores.

4. Det Fælles Udvalg, der er nedsat ved artikel 54 i forordning (EU) nr. 1093/2010 og (EU) nr. 1095/2010 samordner det arbejde, der udføres af EBA og ESMA til udarbejdelse af retningslinjer for metodologier til at sikre sporbarhed for kreditaftaler, hertil knyttet kaution og relaterede finansielle instrumenter.

5. Medlemsstaterne fremmer anvendelsen af prisindekser for fast ejendom til beboelse med henblik på at skabe et bedre grundlag for overvågningen af udviklingen i vurderinger af fast ejendom til beboelse.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Artikel 18b

Restancer og tvangsauktion

1. Medlemsstaterne sikrer, at kreditgiverne udviser rimelig tilbageholdenhed og gør alle øvrige nødvendige forsøg på at løse situationen, inden der indledes procedure for tvangsauktion.

2. Medlemsstaterne sikrer, at eventuelle omkostninger, der udbetales til forbrugeren som kompensation for dennes skadeserstatning ved misligholdelse, er forholdsmæssigt afpasset de udgifter, som kreditgiver har afholdt.

3. Medlemsstaterne sikrer, at

a) kreditgiverne tager rimelige skridt til at opnå den bedste pris for den tvangsauktionerede ejendom, idet faktorer såsom markedsforhold og en eventuel forhøjelse af det beløb, forbrugeren skylder, tages i betragtning

b) såfremt kreditaftalens parter udtrykkeligt samtykker, er tilbagegivelsen af kautionen tilstrækkeligt til at tilbagebetale lånet

c) Hvis kreditgiverne har fuld råderet over en forbrugers aktiver efter afslutningen af en tvangsauktionsprocedure og der stadig består udestående gæld, træffes der foranstaltninger til at sikre, at betalingsordningen er rimelig og tager hensyn til forbrugerens interesser og praktiske omstændigheder. Dette kan indebære tilladelse til foranstaltninger, der begrænser beslaglæggelsen af løn, pension eller lignende, for at opretholde et indkomstminimum og undgå overdrevet gældsætning af husstanden.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Kapitel 9

Kapitel 9

Forsigtigheds- og tilsynskrav

Overordnede forsigtigheds- og tilsynskrav

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Artikel -19a

Generelle krav

1. Medlemsstaterne sikrer, at der er opstillet virkningsfulde rammer for garantistandarder for kreditaftaler, hvori de principper skal være indarbejdet, som er opstillet i dette direktiv, og foranstaltninger til at forebygge forgældede husstande, og som effektivt kan styres og overvåges. Sådanne standarder kan omfatte forsigtige forhold mellem kreditforeningslånets størrelse og ejendomsværdien1.

2. Medlemsstaterne sikrer, at de kompetente myndigheder har beføjelse til at specificere strengere og forholdsmæssigt afpassede garantikriterier for situationer, hvor de underliggende risici er højere for forbrugerne. Disse kan omfatte yderligere risikoadvarsler, specificering af lån-værdi-forholdet eller andre forholdstal og garantier og produkter til forsikring eller inddækning af risici.

3. EBA kan på eget initiativ eller på anmodning af ESRB i overensstemmelse med artikel 9 i forordning (EU) nr. 1092/2010, og på basis af en forsvarlig vurdering af udviklingen på boligejendomsmarkedet i en medlemsstat udsende advarsler til de relevante kompetente myndigheder og udstede anbefalinger med opfordring til indførelse af yderligere foranstaltninger.

__________________

1 Rådet for Finansiel Stabilitets principper for god praksis vedrørende optagelse af realkredit, oktober 2011

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Artikel -19b

Tilsyn med kreditregistre

Medlemsstaterne sikrer, at der føres tilstrækkeligt tilsyn med kreditregistre, der opererer på deres territorium, af de kompetente myndigheder og af den tilsynsførende for databeskyttelse. Uden at dette indskrænker de beføjelser, der er tillagt i henhold til forordning (EU) nr. 1093/2010, bidrager EBA til at føre tilsyn med de kreditregistre, der opererer på tværs af grænserne inden for EU.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

1. For at kunne udøve de aktiviteter, der er fastsat i artikel 3, litra e), skal kreditformidlere være blevet meddelt behørig tilladelse hertil af en kompetent myndighed i deres hjemland, jf. artikel 4. En sådan tilladelse gives på grundlag af de krav, der er fastsat i kreditformidlerens hjemland, og skal omfatte opfyldelsen af de faglige krav, der er nævnt i artikel 20.

1. For at kunne udøve de aktiviteter, der er fastsat i artikel 3, litra e), skal kreditformidlere være blevet meddelt behørig tilladelse hertil af en kompetent myndighed i deres hjemland, jf. artikel 4. En sådan tilladelse gives på grundlag af de krav, der er fastsat i kreditformidlerens hjemland, og skal omfatte opfyldelsen af de faglige krav, der er nævnt i artikel 20.

1a. De udpegede repræsentanter, der er udpeget i henhold til artikel 19a, anses ikke for kreditformidlere i denne artikels forstand.

2. Hjemlandene sikrer, at de kreditformidlere, der er blevet meddelt tilladelse, til enhver tid opfylder de betingelser, der kræves for at få den første tilladelse.

2. Hjemlandene sikrer, at de kreditformidlere, der er blevet meddelt tilladelse, til enhver tid opfylder de betingelser, der kræves for at få den første tilladelse.

3. Hjemlandene sikrer, at kreditformidlernes tilladelse inddrages, såfremt:

3. Hjemlandene sikrer, at kreditformidlernes tilladelse suspenderes eller inddrages, såfremt:

a) kreditformidleren ikke længere opfylder de krav, i henhold til hvilke tilladelsen blev givet

a) kreditformidleren ikke længere opfylder de krav, i henhold til hvilke tilladelsen blev givet

b) kreditformidleren har fået tilladelsen ved hjælp af urigtige erklæringer eller ved hjælp af ethvert andet middel i strid med gældende bestemmelser.

b) kreditformidleren har fået tilladelsen ved hjælp af urigtige erklæringer eller ved hjælp af ethvert andet middel i strid med gældende bestemmelser.

4. Medlemsstaterne sikrer, at de kreditformidlere, der er blevet meddelt tilladelse, af deres hjemlands kompetente myndighed, jf. artikel 4, underkastes tilsyn med hensyn til deres igangværende aktiviteter.

4. Medlemsstaterne sikrer, at de kreditformidlere, der er blevet meddelt tilladelse, af deres hjemlands kompetente myndighed, og i påkommende tilfælde af den kompetente myndighed i den medlemsstat, hvor de har etableret filial, underkastes tilsyn med hensyn til deres igangværende aktiviteter, jf. artikel 4 og 22.

4a. Denne artikels bestemmelser finder hverken anvendelse på kreditinstitutter eller forsikringsselskaber, der fungerer som kreditformidlere. Under den forudsætning, at forpligtelserne i artikel 9a, 14 og 17 i dette direktiv efterleves, finder de heller ikke anvendelse på låntagere, der ikke er kreditgivere eller kreditformidlere, og som medlemsstaterne har tilladt vederlagsfrit og med kreditgiverens samtykke at kunne overføre en kreditaftale sideløbende med et ejendomssalg.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Artikel 19a

Udpegede repræsentanter

1. Medlemsstaterne kan beslutte, at det skal være tilladt for en kreditformidler at udpege udpegede repræsentanter.

2. Medlemsstaterne fastsætter krav om, at kreditformidlerne fortsat bærer det fulde og ubetingede ansvar for eventuelle handlinger eller forsømmelser fra den udpegede repræsentants side, når denne handler på vegne af kreditformidleren.

I tilfælde, hvor kreditformidleren har udpeget en udpeget repræsentant, som kun er bundet til én kreditgiver, jf. artikel 3, litra f), bærer kreditgiveren imidlertid fortsat det fulde og ubetingede ansvar for enhver handling eller forsømmelse, som den udpegede repræsentant, der handler på kreditformidlerens vegne, er ophav til.

Medlemsstaterne pålægger kreditformidleren at sikre, at den udpegede repræsentant overholder de forpligtelser, der er fastsat i artikel 21, stk. 2, litra a) til c). Hjemlandet kan imidlertid fastsætte, at erhvervsansvarsforsikringen eller en tilsvarende garanti ydes til den kreditformidler, på hvis vegne den udpegede repræsentant er beføjet til at handle.

3. Medlemsstater, der beslutter at tillade en kreditformidler at udpege udpegede repræsentanter, opretter et offentligt register. Udpegede repræsentanter registreres i det offentlige register i den medlemsstat, hvor de er etablerede. Registeret ajourføres regelmæssigt. Det er offentligt tilgængeligt.

Hvis den medlemsstat, hvor den bundne agent er etableret i form af en filial, har besluttet i henhold til stk. 1 ikke at tillade de kreditformidlere, som har fået tilladelse af deres kompetente myndigheder, at udpege udpegede repræsentanter, skal disse udpegede repræsentanter registreres hos den kompetente myndighed i hjemlandet for den kreditformidler, på hvis vegne de handler.

4. Medlemsstaterne pålægger kreditformidlerne at overvåge deres udpegede repræsentanters aktiviteter med henblik på at sikre fuldstændig efterlevelse af dette direktiv. Kreditformidlerne skal i særdeleshed være ansvarlige for tilsynet med, at den udpegede repræsentant og dennes personale overholder viden- og kompetencekravene.

5. Medlemsstaterne kan skærpe kravene i denne artikel eller supplere disse krav for udpegede repræsentanter, der er registreret inden for deres jurisdiktion.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

1. Medlemsstaterne sikrer, at der oprettes et register over de kreditformidlere, der er blevet meddelt tilladelse, og at det ajourføres.

1. Medlemsstaterne sikrer, at der oprettes et register over de kreditformidlere, der er blevet meddelt tilladelse, og at det ajourføres.

2. Medlemsstaterne sikrer, at alle kreditformidlere, der er blevet meddelt tilladelse, uanset om det er fysiske eller juridiske personer, registreres hos én kompetent myndighed, jf. artikel 4, i deres hjemland.

2. Medlemsstaterne foreskriver, at:

a) enhver kreditformidler, som er en juridisk person, skal have sit hovedkontor i samme medlemsstat som dens vedtægtsmæssige hjemsted, hvis den har et vedtægtsmæssigt hjemsted i henhold til national ret, og

b) enhver kreditformidler, som ikke er en juridisk person, eller som er en juridisk person, men i henhold til sin nationale ret ikke har noget vedtægtsmæssigt hjemsted, skal have sit hovedkontor i den medlemsstat, hvor vedkommende faktisk udfører sin virksomhed.

Med hensyn til juridiske personer skal det i stk. 1 nævnte register indeholde navnene på de personer i ledelsen, som er ansvarlige for formidlingsforretningerne. Medlemsstaterne kan også kræve, at fysiske personer, som har en kundevendt funktion i en virksomhed inden for kreditformidling, registreres.

I registret anføres den eller de medlemsstater, hvor kreditformidleren har til hensigt at drive forretning i henhold til bestemmelserne om etableringsfrihed eller om frihed til at udveksle tjenesteydelser, og det anføres, at den kompetente myndighed i det hjemland er underrettet derom.

3. Medlemsstaterne sikrer, at de kreditformidlere, som har fået deres tilladelse inddraget, fjernes fra registret uden unødig forsinkelse.

3. Medlemsstaterne sikrer, at alle kreditformidlere, der er meddelt tilladelse, uanset om det er fysiske eller juridiske personer, registreres hos én kompetent myndighed, jf. artikel 4, i deres hjemland.

Med hensyn til juridiske personer skal det i stk. 1 nævnte register indeholde navnene på de personer i ledelsen, som er ansvarlige for formidlingsforretningerne. Medlemsstaterne kan også foreskrive, at fysiske personer, som har en kundevendt funktion i en virksomhed inden for kreditformidling, registreres.

Af registret skal fremgå den eller de medlemsstater, hvori kreditformidleren har til hensigt at drive forretning i henhold til bestemmelserne om etableringsfrihed eller om frihed til at udbyde tjenesteydelser, og som den kompetente myndighed i hjemlandet er underrettet om.

3a. Medlemsstaterne sikrer, at de kreditformidlere, som har fået deres tilladelse inddraget, slettes af registret uden unødig forsinkelse.

4. Medlemsstaterne sikrer, at der oprettes ét kontaktsted, der giver nem og hurtig offentlig adgang til oplysninger fra det nationale register, som samles elektronisk og opdateres løbende. Dette kontaktsted skal desuden levere oplysningerne om hver medlemsstats kompetente myndigheder, jf. stk. 4.

4. Medlemsstaterne sikrer, at der oprettes ét kontaktsted, der giver nem og hurtig offentlig adgang til oplysninger fra det nationale register over kreditformidlere, som samles elektronisk og opdateres løbende. Dette kontaktsted skal desuden levere oplysningerne om hver medlemsstats kompetente myndigheder, jf. stk. 4. Medlemsstaterne giver EBA adgang til dette kontaktsted, og EBA offentliggør på sit websted henvisninger eller hyperlinks til dette kontaktsted.

4a. Denne artikels bestemmelser finder hverken anvendelse på kreditinstitutter eller forsikringsselskaber, der fungerer som kreditformidlere.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

3. Kommissionen tillægges beføjelser til at vedtage og, om nødvendigt, ændre tekniske reguleringsstandarder for at fastsætte minimumsbeløbet for erhvervsansvarsforsikringen eller den i stk. 1, litra b), nævnte tilsvarende garanti.

udgår

De tekniske reguleringsstandarder, der er omhandlet i første afsnit, vedtages i overensstemmelse med artikel 10 til 14 i forordning (EU) nr. 1093/2010.

EBA udarbejder et udkast til de tekniske reguleringsstandarder for at fastsætte minimumsbeløbet for erhvervsansvarsforsikringen eller den i stk. 1, litra b), nævnte tilsvarende garanti og forelægger dette for Kommissionen [senest 6 måneder efter vedtagelsen af forslaget]. EBA gennemgår og udarbejder, om nødvendigt, et udkast til ændring af de tekniske reguleringsstandarder hvad angår minimumsbeløbet for erhvervsansvarsforsikringen eller den i stk. 1, litra b), nævnte tilsvarende garanti og forelægger dette for Kommissionen første gang [4 år efter direktivets ikrafttrædelse] og derefter hvert andet år.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

3a. Medlemsstaterne er beføjet til at begrænse eventuelle betalinger fra forbrugere til kreditgivere og kreditformidlere før en egentlig indgåelse af en kreditaftale.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

1. Den tilladelse, som kreditformidlere er blevet meddelt af deres hjemlande, gælder for hele EU's geografiske område uden krav om yderligere tilladelse fra de kompetente myndigheder i værtslandet eller værtslandene.

1. Den tilladelse, som kreditformidleren er blevet meddelt af den kompetente myndighed i sit hjemland, jf. artikel 19, gælder for hele EU's geografiske område uden at yderligere tilladelse fra de kompetente myndigheder i værtslandet eller værtslandene er påkrævet for ydelse af disse servicer, forudsat at de aktiviteter, som en kreditformidler har til hensigt at udføre i værtslandet/-landene, er omfattet af tilladelsen. Kreditformidleren tillades imidlertid ikke at tilbyde kreditaftaler fra et ikke-kreditinstitut til forbrugerne i en medlemsstat, hvor ikke-kreditinstituttet ikke har tilladelse til at drive virksomhed.

1a. Stykke 1 finder ikke anvendelse på udpegede repræsentanter.

2. En kreditformidler, der agter at udøve virksomhed for første gang i én eller flere medlemsstater i henhold til bestemmelserne om fri udveksling af tjenesteydelser eller bestemmelserne om etableringsfrihed, underretter hjemlandets kompetente myndigheder herom.

2. En autoriseret kreditformidler, der agter at udøve virksomhed for første gang i én eller flere medlemsstater i henhold til bestemmelserne om fri udveksling af tjenesteydelser eller etablering af en filial, underretter hjemlandets kompetente myndigheder herom.

Senest en måned efter denne underretning meddeler disse kompetente myndigheder de kompetente myndigheder i det eller de pågældende værtslande, at kreditformidleren agter at udøve virksomhed, og underretter samtidig den pågældende formidler om denne meddelelse.

Senest en måned efter denne underretning meddeler disse kompetente myndigheder de kompetente myndigheder i det eller de pågældende værtslande, at kreditformidleren agter at udøve virksomhed, og underretter samtidig den pågældende formidler om denne meddelelse. De underretter ligeledes de kompetente myndigheder i den/de berørte medlemsstater om den/de kreditgivere, som kreditformidleren er bundet til, og hvorvidt kreditgiveren påtager sig det fulde og ubetingede ansvar for kreditformidlerens aktiviteter. Værtslandet anvender de modtagne oplysninger fra hjemlandet til at indføje de fornødne oplysninger i sit register.

Kreditformidleren kan påbegynde sin virksomhed en måned efter den dato, hvor den pågældende af hjemlandets kompetente myndigheder blev underrettet om den i andet afsnit nævnte meddelelse.

Kreditformidleren kan påbegynde sin virksomhed en måned efter den dato, hvor den pågældende af hjemlandets kompetente myndigheder blev underrettet om den i andet afsnit nævnte meddelelse.

3. Såfremt kreditformidlerens tilladelse inddrages af hjemlandet, underretter hjemlandet værtslandet eller værtslandene på enhver hensigtsmæssig måde om en sådan inddragelse så hurtigt som muligt og senest inden for en måned.

3. Inden en kreditformidlers filial påbegynder sine aktiviteter, eller inden for to måneder efter at have modtaget de i stk. 2 omhandlede oplysninger, forbereder de kompetente myndigheder i værtslandet tilsynet med kreditformidleren i overensstemmelse med artikel 24 og, om nødvendigt, fastsætter de betingelser, på hvilke disse aktiviteter skal udføres i værtslandet, inden for ikke-harmoniserede områder af EU-retten.

De kompetente myndigheder i de forskellige medlemsstater samarbejder med hinanden på grundlag af deres beføjelser enten i henhold til dette direktiv eller til national lovgivning, når det er nødvendigt for, at de kan udøve de opgaver, der er fastsat i dette direktiv. De kompetente myndigheder bistår de øvrige medlemsstaters kompetente myndigheder. De udveksler især oplysninger og samarbejder om undersøgelser eller tilsyn.

Såfremt en anmodning om samarbejde, navnlig om udveksling af oplysninger, er blevet afvist eller ikke er blevet behandlet inden for en rimelig frist, kan de kompetente myndigheder forelægge sagen for EBA og anmode denne om hjælp, jf. artikel 19 i forordning (EU) nr. 1093/2010. I sådanne tilfælde kan EBA handle i overensstemmelse med de beføjelser, som den har fået i henhold til nævnte artikel.

4. Hvis værtslandet har klare og påviselige grunde til at tro, at en kreditformidler, der virker på dets område i henhold til reglerne om fri udveksling af tjenesteydelser eller gennem en filial, på dets område har tilsidesat forpligtelserne i dette direktiv, forelægger værtslandet disse grunde for den kompetente myndighed i hjemlandet, som træffer de nødvendige foranstaltninger. Såfremt en kreditformidler til trods for de foranstaltninger, som hjemlandets kompetente myndighed har truffet, fortsætter med at handle på en måde, der klart er til skade for forbrugerinteresserne i værtslandet, eller som hindrer markederne i at fungere korrekt, gælder følgende:

4. Medlemsstaterne sikrer, at de kreditformidlere, som har fået deres tilladelse inddraget, slettes af registret uden unødig forsinkelse.

a) Den kompetente myndighed i værtslandet træffer, efter at have underrettet den kompetente myndighed i hjemlandet herom, alle nødvendige foranstaltninger for at beskytte forbrugerne og sikre, at markederne fungerer korrekt og forhindrer, at den overtrædende kreditformidler iværksætter yderligere transaktioner inden for dette lands grænser. Kommissionen skal uden unødig forsinkelse have meddelelse om sådanne foranstaltninger.

b) Den kompetente myndighed i værtslandet kan desuden forelægge sagen for EBA og anmode denne om hjælp, jf. artikel 19 i forordning (EU) nr. 1093/2010. I sådanne tilfælde kan EBA handle i overensstemmelse med de beføjelser, som tilsynsmyndigheden har fået i henhold til nævnte artikel.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Artikel 22a

Tilsyn med kreditformidlere og udpegede repræsentanter

1. Medlemsstaterne sikrer, at kreditformidlerne af deres hjemlands kompetente myndighed underkastes tilsyn med hensyn til deres igangværende aktiviteter.

2. Hvis udpegede repræsentanter er tilladt af et hjemland, jf. artikel 19a, underkastes disse repræsentanter tilsyn, enten direkte eller i form af tilsyn med kreditformidleren, på hvis vegne de handler.

3. Hvis en kreditformidler har en filial i en anden medlemsstat end sit hjemland, påtager den kompetente myndighed i den medlemsstat, hvor filialen er beliggende, sig ansvaret for at sikre, at de tjenester, der ydes af filialen på medlemsstatens territorium, er i overensstemmelse med de i artikel 5, stk. 1, og artikel 6, 7, 8, 9, 9a, 10, 11, 15, 17 og 25 fastsatte forpligtelser og med foranstaltninger vedtaget i henhold hertil.

4. Den kompetente myndighed i den medlemsstat, hvor filialen er beliggende, har ret til at undersøge filialordningerne og kræve ændringer, som er strengt nødvendige, for at den kompetente myndighed kan håndhæve forpligtelserne i henhold til artikel 5, stk. 1, og artikel 6, 7, 8, 9, 9a, 10, 11, 12, 15, 17 og 25 og med foranstaltninger vedtaget i henhold hertil, for så vidt angår tjenester og/eller aktiviteter, som ydes af filialen på dens territorium.

5. Hvis de kompetente myndigheder i værtslandet konstaterer, at en kreditformidler, som har en filial på dens trritorium, overtræder de lovgivningsmæssige eller reguleringsmæssige bestemmelser, der er vedtaget i den pågældende stat i henhold til de bestemmelser i dette direktiv, som tillægger værtslandets kompetente myndigheder beføjelser, pålægger disse myndigheder den pågældende kreditformidler at bringe sine forhold i orden.

Hvis den pågældende kreditformidler ikke tager de fornødne skridt, træffer værtslandets kompetente myndigheder de nødvendige foranstaltninger til at formå kreditformidleren til at bringe dens retsstridige forhold til ophør. Arten af disse foranstaltninger meddeles hjemlandets kompetente myndigheder.

Hvis kreditformidleren til trods for de foranstaltninger, der er truffet af værtslandet, vedbliver at overtræde de i første afsnit omhandlede lov- eller vedtægtsmæssige bestemmelser, som finder anvendelse i værtslandet, kan dette land, efter at have underrettet de kompetente myndigheder i hjemlandet herom, træffe hensigtsmæssige foranstaltninger til at forebygge eller straffe nye uregelmæssigheder og, om nødvendigt, forhindre kreditformidleren i at påbegynde nye retsstridige transaktioner inden for dens territorium. Kommissionen underrettes uden unødig forsinkelse om sådanne foranstaltninger.

Hvis den kompetente myndighed i hjemlandet ikke samtykker i de foranstaltninger, som værtslandet har truffet, kan den forelægge sagen for EBA og anmode denne om assistance, jf. artikel 19 i forordning (EU) nr. 1093/2010. I sådanne tilfælde kan EBA handle i overensstemmelse med de beføjelser, som myndigheden er tillagt i henhold til nævnte artikel.

6. Hvis en kreditformidlers tilladelse inddrages af hjemlandet, underretter dette på hensigtsmæssig måde værtslandet/‑landene og EBA om denne inddragelse så hurtigt som muligt og senest inden for en måned.

De kompetente myndigheder i de forskellige medlemsstater samarbejder med hinanden og med EBA i alle forhold, der er nødvendige for, at de kan udføre deres opgaver i henhold til dette direktiv, på grundlag af deres beføjelser, enten i henhold til dette direktiv eller til EU-retten eller national ret. De kompetente myndigheder bistår de øvrige medlemsstaters kompetente myndigheder. De udveksler især oplysninger og samarbejder om undersøgelses- eller tilsynsaktiviteter.

Såfremt en anmodning om samarbejde, navnlig om udveksling af oplysninger, er blevet afvist eller ikke er blevet behandlet inden for en rimelig frist, kan de kompetente myndigheder forelægge sagen for EBA og anmode denne om assistance, jf. artikel 19 i forordning (EU) nr. 1093/2010. I sådanne tilfælde kan EBA handle i overensstemmelse med de beføjelser, som myndigheden er tillagt i henhold til nævnte artikel.

7. Hvis værtslandets kompetente myndighed har klar og bevislig grund til at antage, at en kreditformidler, der opererer på dens territorium under udøvelse af friheden til at yde tjenesteydelser, ikke overholder sine forpligtelser, jf. dette direktiv, eller at en kreditformidler, der har en filial på dens territorium, ikke overholder de forpligtelser, i relation til hvilke værtslandets kompetente myndighed ikke har beføjelser i henhold til stk. 3 og 4, henvises undersøgelsesresultaterne til den kompetente myndighed i hjemlandet, som træffer de fornødne foranstaltninger. I tilfælde, hvor hjemlandets kompetente myndighed ikke formår at træffe nogen foranstaltninger inden for en måned efter at have modtaget undersøgelsesresultaterne, eller hvis kreditformidleren til trods for værtslandets kompetente myndigheds trufne foranstaltninger vedbliver at handle på en måde, der er i klar modstrid med værtslandets forbrugeres interesser eller markedernes evne til at fungere korrekt, gælder følgende:

a) Den kompetente myndighed i værtslandet træffer, efter at have underrettet den kompetente myndighed i hjemlandet herom, alle nødvendige foranstaltninger til at beskytte forbrugerne og sikre, at markederne fungerer korrekt, herunder for at forhindre, at den overtrædende kreditformidler påbegynder yderligere transaktioner på landenes territorier. Kommissionen og EBA underrettes uden unødig forsinkelse om sådanne foranstaltninger.

b) Den kompetente myndighed i værtslandet kan desuden forelægge sagen for EBA og anmode denne om assistance, jf. artikel 19 i forordning (EU) nr. 1093/2010. I så fald kan EBA handle i overensstemmelse med de beføjelser, organet er tillagt i henhold til nævnte artikel.

8. Hver medlemsstat foreskriver, at når en kreditformidler, der har fået tilladelse i en anden medlemsstat, har oprettet en filial på dens territorium, kan den kompetente myndighed i kreditformidlerens hjemland under udøvelsen af sit hverv og efter at have underrettet den kompetente myndighed i værtslandet herom udføre inspektion af den pågældende filials lokaler.

9. Den i denne artikel specificerede fordeling af opgaver mellem medlemsstaterne tilsidesætter ikke artikel 4 eller værtslandets beføjelser inden for områder, der ikke er omfattet af dette direktiv, i overensstemmelse med deres forpligtelser under EU-retten.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

1. Uden at dette berører procedurerne for inddragelse af tilladelsen eller medlemsstaternes ret til at iværksætte strafferetlige sanktioner, sikrer medlemsstaterne jf. national lovgivning, at der kan træffes passende administrative foranstaltninger over for de ansvarlige personer, eller at de kan pålægges administrative sanktioner, såfremt de bestemmelser, der vedtages i forbindelse med gennemførelsen af dette direktiv, ikke overholdes. Medlemsstaterne sikrer, at disse foranstaltninger er effektive, står i rimeligt forhold til overtrædelsen og har afskrækkende virkning.

Medlemsstaterne fastsætter regler for sanktioner for overtrædelser af de nationale bestemmelser, der er vedtaget i medfør af dette direktiv, og træffer alle nødvendige foranstaltninger til at sikre, at de iværksættes. Sanktionerne skal være effektive, stå i rimeligt forhold til overtrædelsen og have afskrækkende virkning.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Medlemsstaterne sørger for sanktioner især i de tilfælde, hvor forbrugerne bevidst fremlægger ufuldstændige eller forkerte oplysninger for at få en positiv kreditværdighedsvurdering, og hvor fuldstændige og korrekte oplysninger ville have ført til en negativ kreditværdighedsvurdering, og hvor de efterfølgende ikke kan opfylde aftalens betingelser, og medlemsstaterne træffer alle de foranstaltninger, der er nødvendige for gennemførelsen.

udgår

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

1. Medlemsstaterne sikrer, at der findes egnede og effektive procedurer for udenretslig klage- og tvistbilæggelse vedrørende rettigheder og forpligtelser i henhold til dette direktiv mellem kreditgivere og forbrugere og mellem kreditformidlere og forbrugere, og anvender i påkommende tilfælde de eksisterende organer. Medlemsstaterne sikrer endvidere, at alle kreditgivere og kreditformidlere er medlem af et eller flere af disse organer, som gennemfører sådanne klage- og tvistbilæggelsesprocedurer.

1. Medlemsstaterne sikrer, at der findes egnede og effektive procedurer for udenretslig bilæggelse af forbrugertvister vedrørende kreditaftaler, i hensigtsmæssigt omfang under anvendelse af eksisterende organer.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

2. Medlemsstaterne sikrer, at disse organer samarbejder aktivt i bilæggelsen af tværnationale tvister.

2. Medlemsstaterne tilskynder disse organer til at samarbejde, således at tværnationale tvister vedrørende kreditaftaler også kan bilægges.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

1. De beføjelser til at vedtage delegerede retsakter, der er omhandlet i artikel 6, stk. 4, artikel 8, stk. 4, artikel 9, stk. 3, artikel 10, stk. 3, artikel 14, stk. 5 og artikel 16, stk. 2, tillægges Kommissionen for en ubestemt periode efter dette direktivs ikrafttrædelse.

1. Kommissionen tillægges beføjelser til at vedtage delegerede retsakter på de i denne artikel fastsatte betingelser.

1a. Kommissionen tillægges beføjelser til at vedtage de delegerede retsakter i artikel 9a, stk. 3, og artikel 12, stk. 5, for en ubegrænset periode.

2. Så snart Kommissionen har vedtaget en delegeret retsakt, sender den meddelelse herom til Europa-Parlamentet og Rådet på én gang.

2. Den i artikel 9a, stk. 3, og artikel 12, stk. 5, omhandlede delegation af beføjelser kan til enhver tid tilbagekaldes af Europa-Parlamentet eller Rådet. Afgørelsen om tilbagekaldelse bringer delegationen af de beføjelser, den angiver, til ophør. Den offentliggøres i Den Europæiske Unions Tidende og får virkning fra dagen efter offentliggørelsen af afgørelsen i Den Europæiske Unions Tidende eller på et senere tidspunkt, der angives i afgørelsen. Den berører ikke gyldigheden af delegerede retsakter, der allerede er i kraft.

3. Beføjelserne til at vedtage delegerede retsakter tillægges Kommissionen på de betingelser, der er fastsat i artikel 27 og 28.

3. Så snart Kommissionen har vedtaget en delegeret retsakt, sender den samtidig meddelelse herom til Europa-Parlamentet og Rådet.

3a. En delegeret retsakt vedtaget i henhold til artikel 9a, stk. 3, og artikel 12, stk. 5, træder kun i kraft, hvis hverken Europa-Parlamentet eller Rådet har gjort indsigelse inden for en frist på tre måneder fra meddelelsen af den pågældende retsakt til Europa-Parlamentet og Rådet, eller hvis Europa-Parlamentet og Rådet inden udløbet af denne frist begge har underrettet Kommissionen om, at de ikke agter at gøre indsigelse. Fristen forlænges med tre måneder på foranledning af Europa-Parlamentet eller Rådet.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Artikel 27

udgår

Tilbagekaldelse af delegerede beføjelser

1. De delegerede beføjelser, der er omhandlet i artikel 6, stk. 4, artikel 8, stk. 4, artikel 9, stk. 3, artikel 10, stk. 3, artikel 14, stk. 5, og artikel 16, stk. 2 kan når som helst tilbagekaldes af Europa-Parlamentet eller Rådet.

2. Den institution, der har indledt en intern procedure for at afgøre, om den vil tilbagekalde en delegation af beføjelser, giver så vidt muligt den anden institution og Kommissionen meddelelse herom senest en måned inden den endelige afgørelse træffes, og oplyser, hvilke delegerede beføjelser der i givet fald vil blive tilbagekaldt, og årsagerne til tilbagekaldelsen.

3. Afgørelsen om tilbagekaldelse bringer delegationen af de beføjelser, den angiver, til ophør. Den får virkning straks, eller på et senere tidspunkt, der i så fald fastsættes i afgørelsen. Den berører ikke gyldigheden af delegerede retsakter, der allerede er i kraft. Afgørelsen offentliggøres i Den Europæiske Unions Tidende.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Artikel 28

udgår

Indsigelse mod delegerede retsakter

1. Europa-Parlamentet og Rådet kan gøre indsigelse mod en delegeret retsakt, indtil to måneder efter at den er meddelt. Fristen forlænges med en måned på foranledning af Europa-Parlamentet eller Rådet.

2. Har hverken Europa-Parlamentet eller Rådet efter udløbet af fristen i stk. 1 gjort indsigelse mod en delegeret retsakt, offentliggøres den i Den Europæiske Unions Tidende og træder i kraft på den dato, der er anført i retsakten. Den delegerede retsakt kan offentliggøres i Den Europæiske Unions Tidende og træde i kraft inden fristens udløb, hvis Europa-Parlamentet og Rådet begge har meddelt Kommissionen, at de ikke vil gøre indsigelse.

3. Gør Europa-Parlamentet eller Rådet indsigelse mod en delegeret retsakt inden udløbet af fristen i stk. 1, træder den ikke i kraft. Indsigelser begrundes.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

2. Medlemsstaterne sikrer endvidere, at de bestemmelser, som de vedtager til gennemførelse af dette direktiv, ikke kan omgås ved den måde, aftalerne udformes på, f.eks. ved at lade de kreditaftaler, der falder ind under dette direktivs anvendelsesområde, indgå i kreditaftaler, hvis art eller formål kunne gøre det muligt at undgå anvendelsen af dette direktiv.

udgår

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

3. Medlemsstaterne træffer de nødvendige foranstaltninger til at sikre, at forbrugerne ikke berøves den beskyttelse, som dette direktiv giver, gennem valget af et tredjelands lov som den lov, der skal anvendes på kreditaftalen.

3. Medlemsstaterne træffer de nødvendige foranstaltninger til at sikre, at forbrugerne ikke berøves den beskyttelse, som dette direktiv giver, gennem valget af et tredjelands lov som den lov, der skal anvendes på kreditaftalen, såfremt kreditaftalen har nær tilknytning til en eller flere medlemsstaters territorium.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Artikel 30a

Overgangsforanstaltninger

Direktivet finder ikke anvendelse på kreditaftaler, der eksisterer på datoen for de nationale gennemførelsesbestemmelsers ikrafttræden.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Kommissionen foretager en gennemgang af dette direktiv fem år efter dets ikrafttrædelse. Ved gennemgangen tages effektiviteten og hensigtsmæssigheden af bestemmelserne for forbrugeren og det indre marked op til overvejelse.

Kommissionen foretager en gennemgang af dette direktiv fem år efter dets ikrafttrædelse. Ved gennemgangen tages effektiviteten og hensigtsmæssigheden af bestemmelserne for forbrugeren og det indre marked op til overvejelse.

a) en vurdering af forbrugerens tilfredshed med ESIS-formularen

a) en vurdering af overensstemmelsen mellem ESIS-formularen og forbrugerens anvendelse og forståelse af samt tilfredshed med formularen

b) andre oplysninger forud for aftaleindgåelse

b) andre oplysninger forud for aftaleindgåelse

c) en analyse af tværnationale forretninger udført af kreditformidlere og kreditgivere

c) en analyse af tværnationale forretninger udført af kreditformidlere og kreditgivere

d) en analyse af udviklingen af markedet for ikke-kreditinstitutter, som tilbyder kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse

d) en analyse af udviklingen af markedet for ikke-kreditinstitutter, som tilbyder kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse

e) en vurdering af behovet for yderligere foranstaltninger, herunder en pasordning for ikke-kreditinstitutter, som tilbyder kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse

e) en vurdering af behovet for yderligere foranstaltninger, herunder en pasordning for ikke-kreditinstitutter, som tilbyder kreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse

f) en undersøgelse af nødvendigheden af at indføre rettigheder og forpligtelser i fasen efter kreditaftalernes indgåelse

f) en vurdering af, hvordan fasen efter kreditaftalernes indgåelse fungerer

g) en vurdering af behovet for at udvide anvendelsesområdet til at omfatte små virksomheder.

g) en vurdering af dette direktivs anvendelsesområde i den hensigt at undgå behovet for ny lovgivning

ga) en vurdering af dette direktivs indvirkning på markeder for andre former for kredit, herunder kreditter, som kreditgivere eller forbrugere anser for anvendelige som erstatning for dem, der er omfattet af dette direktivs anvendelsesområde

gb) en vurdering af, hvorvidt yderligere foranstaltninger er nødvendige for at sikre sporbarheden af kreditaftaler med sikkerhed i fast ejendom til beboelse

gc) en vurdering af gennemskueligheden og sammenhængen i data om prisudvikling for fast ejendom til beboelse.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Artikel 31a

Yderligere initiativer vedrørende ansvarlig långivning og låntagning

Senest den ...* forelægger Kommissionen en omfattende rapport indeholdende en evaluering af de overordnede udfordringer i forbindelse med privat overdrevet gældsætning. Rapporten skal indkredse de relaterede markeder, produkter og aktører i kreditforsyningskæden og analysere de forskellige muligheder for at håndtere disse problemer, herunder makroøkonomiske foranstaltninger i forbindelse med kreditudviklingen, dens begrænsninger og anvendelsesmuligheder, strukturelle foranstaltninger for at beskytte opsparerne i deponeringsinstitutter og foranstaltninger rettet mod højt gearede institutioner og forgældede husstande og forbrugere i vanskeligheder og de deraf følgende svagheder i det finansielle system. Rapporten ledsages om fornødent af forslag til retsforskrifter.

________________

* EUT indsæt venligst datoen: 12 måneder fra datoen for denne forordnings ikrafttræden.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

d) Beregningens resultat angives med mindst én decimals nøjagtighed. Hvis næste decimal er 5 eller derover, forhøjes den bestemmende decimal med én.

d) Beregningens resultat angives med mindst én decimals nøjagtighed. Hvis næste decimal er 5 eller derover, forhøjes den foranstående decimal med én.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

j) I forbindelse med kreditaftaler, for hvilke der er aftalt en fast debitorrente i den første periode, ved hvis udløb der fastsættes en ny debitorrente, som derefter med jævne mellemrum tilpasses i forhold til en aftalt indikator, beregnes de årlige omkostninger i procent ud fra den antagelse, at fra og med udløbet af perioden med den faste debitorrente er debitorrenten den samme som debitorrenten på tidspunktet for beregningen af de årlige omkostninger i procent baseret på værdien af den aftalte indikator på det pågældende tidspunkt.

j) I forbindelse med kreditaftaler, for hvilke der er aftalt en fast debitorrente i den første periode, ved hvis udløb der fastsættes en ny debitorrente, som derefter med jævne mellemrum tilpasses i forhold til en aftalt indikator, beregnes de årlige omkostninger i procent ud fra den antagelse, at fra og med udløbet af perioden med den faste debitorrente er debitorrenten den samme som debitorrenten på tidspunktet for beregningen af de årlige omkostninger i procent baseret på værdien af den aftalte indikator på det pågældende tidspunkt, men ikke mindre end den faste debitorrente. For kreditaftaler med en fast debitorrente for mindst en indledende periode på fem år og navnlig i tilfælde, hvor det er planlagt at aftale en ny fast rente til at videreføre aftalen med, og hvor variable betingelser kun er aftalt som forberedelse på det tilfælde, at der endnu ikke er opnået enighed om en ny fast aftale, skal kun den indledende faste debitorrente tages i betragtning.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

1. Långiver

1. Långiver

[Navn]

[Navn]

[Fysisk adresse ]

[Telefonnummer]

[E-mail-adresse]

[Websted]

Tilsynsmyndighed: [Navn og websted på tilsynsmyndighed]

Tilsynsmyndighed: [Navn og websted på tilsynsmyndighed]

Kontaktperson: [Navn og adresse på kontaktperson]

(Valgfrit) kontaktpunkt

(Hvis relevant) Formidler: [Navn, omfang af ydet tjenesteydelse ("Efter at have vurderet Deres behov anbefaler vi Dem at optage dette realkreditlån" / "Vi anbefaler Dem ikke noget bestemt realkreditlån. Baseret på Deres svar på visse spørgsmål giver vi Dem imidlertid information om dette realkreditlån, så De kan træffe Deres eget valg"), vederlag]

2. Lånets hovedtræk

2. Lånets hovedtræk

Lånebeløb og -valuta: [værdi][valuta]

Lånebeløb og -valuta: [værdi][valuta]

(Hvis relevant) "Dette lån er ikke i [national valuta]"

(Hvis relevant) "Dette lån er ikke i [national valuta]" Det samlede beløb, som De vil skulle tilbagebetale i [national valuta], kan ændre sig. For eksempel, såfremt værdien af [national valuta] falder med 20 % i forhold til [lånets valuta], vil De skulle tilbagebetale et samlet beløb på [indsæt beløb i national valuta]. (Hvis relevant) "Det beløb, De maksimalt vil skulle tilbagebetale, kan være væsentligt højere end dette."

De vil modtage en advarsel og få mulighed for at genforhandle betingelserne, hvis kreditbeløbet når op på [indsæt beløb i national valuta]."

(Hvis relevant) "Det maksimale beløb, de vil skulle tilbagebetale, kan være [indsæt beløb i national valuta]."

Lånets løbetid: [løbetid]

Lånets løbetid: [løbetid]

[Låntype]

[Låntype]

[Gældende rentetype]

[Gældende rentetype]

Samlet beløb, der skal tilbagebetales:

Samlet beløb, der skal tilbagebetales:

[Maximalt lånebeløb i forhold til ejendommens værdi]:

(Hvis relevant) minimumsværdi af ejendommen påkrævet til låntagning af det illustrerede beløb)

(Hvis relevant) [Sikkerhedsstillelse]

(Hvis relevant) [Sikkerhedsstillelse]

3. Rentesats

3. Rentesats

ÅOP er de samlede omkostninger ved lånet udtrykt som en årlig procentsats. ÅOP anføres for at hjælpe Dem med at sammenligne forskellige tilbud. Den gældende ÅOP for Deres lån er på [ÅOP]. heraf:

ÅOP er de samlede omkostninger ved lånet udtrykt som en årlig procentsats. ÅOP anføres for at hjælpe Dem med at sammenligne forskellige tilbud. Den gældende ÅOP for Deres lån er på [ÅOP]. heraf:

Rentesats [i procent]

Rentesats [i procent]

(Hvis relevant) Rentesats [værdi i bedst-tænkeligt scenarie for variable rente] Rentesats [rente i værst-tænkeligt scenarie for variable rente]

(Hvis relevant) Rentesats [scenarie med 20 % fald i værdi af national valuta]

(Hvis relevant) Det faktiske beløb, de vil skulle betale i alt eller hver [indsæt periode], kan være stærkt afvigende fra det tal, der er opgivet for ÅOP. ÅOP beregnes derfor som et eksempel på basis af forskellige antagelser.

[Andre elementer af ÅOP]

[Andre elementer af ÅOP]

4. Betalingernes hyppighed og antal

4. Betalingernes hyppighed og antal

Betalingernes hyppighed [hyppighed]

Betalingernes hyppighed [hyppighed]

Antal betalinger: [antal]

Antal betalinger: [antal]

5. Ydelsens størrelse

5. Ydelsens størrelse

[Beløb] [valuta]

[Beløb] [valuta]

(Hvis relevant) Den valutakurs, der anvendes til at konvertere Deres tilbagebetaling i [lånevaluta] til [national valuta], er den kurs, som offentliggøres af [navnet på det institut, der offentliggør valutakursen] den [dato].

(Hvis relevant) Det beløb, De vil skulle betale i [national valuta], kan ændre sig. For eksempel, såfremt værdien af [national valuta] falder med 20 % i forhold til [lånets valuta], vil De skulle tilbagebetale et ekstra beløb på [indsæt beløb] hver [indsæt periode]. Deres afdrag vil kunne stige med betydeligt mere end dette. Den valutakurs, der anvendes til at konvertere Deres tilbagebetaling i [lånevaluta] til [national valuta], beregnes den [dato] ved anvendelse af [indsæt navn på referencetal eller beregningsmetode].

(Hvis relevant) Eftersom rentesatsen for [en del af] dette lån kan variere, vil ydelsens størrelse kunne ændre sig. [Advarsel om variationen af ydelserne og scenarierne, jf. artikel 18a, stk. 5, til illustration af virkningen af ændringer i rentesatsen]

(Hvis relevant) Det maksimale beløb, De vil skulle betale [indsæt periode], kan være [indsæt beløb i national valuta]

(Hvis relevant) [Advarsler for afdragsfrie lån med sikkerhed i pant eller tilsvarende sikkerhed, detaljer om bundne opsparingsprodukter, lån til udskudt rente som anført i del B, afsnit 5.]

6. Illustrativ tilbagebetalingstabel

6. (Hvis relevant) Illustrativ tilbagebetalingstabel

Denne tabel viser det beløb, der skal betales hver [hyppighed].

Denne tabel viser det beløb, der skal betales hver [hyppighed].

Ydelserne (kolonne [relevant nr.]) er summen af den rente, der skal betales (kolonne [relevant nr.]), den kapital, der skal betales (kolonne [relevant nr.]), og i givet fald andre omkostninger (kolonne [relevant nr.]). Omkostningerne i den anden kolonne med omkostninger (hvis relevant) vedrører [liste over omkostninger]. Restgæld (kolonne [relevant nr.]) er det resterende lånebeløb efter hver ydelse.

Ydelserne (kolonne [relevant nr.]) er summen af den rente, der skal betales (kolonne [relevant nr.]), hvis relevant, den kapital, der skal betales (kolonne [relevant nr.]), og i givet fald andre omkostninger (kolonne [relevant nr.]). Omkostningerne i den anden kolonne med omkostninger (hvis relevant) vedrører [liste over omkostninger]. Restgæld (kolonne [relevant nr.]) er det resterende lånebeløb efter hver ydelse.

[Lånebeløb og -valuta]

[Lånets løbetid]

[Rentesats]

[Tabel]

[Tabel]

(Hvis relevant) [Advarsel om, at ydelserne kan variere]

7. Yderligere forpligtelser og omkostninger

7. Yderligere forpligtelser og omkostninger

Låntager skal opfylde følgende forpligtelser for at kunne drage fordel af de lånebetingelser, der er anført i dette dokument.

Låntager skal opfylde følgende forpligtelser for at kunne drage fordel af de lånebetingelser, der er anført i dette dokument.

[Forpligtelser]

[Forpligtelser]

(Hvis relevant) Bemærk venligst, at lånebetingelserne som beskrevet i dette dokument (inklusive rentesatsen) kan ændre sig, hvis disse forpligtelser ikke er opfyldt.

(Hvis relevant) Bemærk venligst, at lånebetingelserne som beskrevet i dette dokument (inklusive rentesatsen) kan ændre sig, hvis disse forpligtelser ikke er opfyldt.

Ud over de omkostninger, som allerede er inkluderet i de [hyppighed] ydelser, medfører dette lån følgende omkostninger:

Ud over de omkostninger, som allerede er inkluderet i de [hyppighed] ydelser, medfører dette lån følgende omkostninger:

Engangsomkostninger

Engangsomkostninger

Periodiske omkostninger

Periodiske omkostninger

Vær venligst opmærksom på eventuelle andre afgifter og omkostninger (f.eks. notaromkostninger) i forbindelse med dette lån.

Vær venligst opmærksom på eventuelle andre afgifter og omkostninger (f.eks. notaromkostninger, registreringsgebyrer, vurderingsgebyrer [hvis ikke anført ovenfor] og skat og afgifter) i forbindelse med dette lån.

8. Førtidig indfrielse

8. Førtidig indfrielse

(Hvis relevant) De har ikke mulighed for at indfri lånet før tiden.

(Hvis relevant) De har mulighed for at indfri lånet helt eller delvist før tiden.

De har mulighed for at indfri lånet helt eller delvist før tiden.

(Hvis relevant) [Betingelser]

(Hvis relevant) [Betingelser]

[Procedure]

[Procedure]

(Hvis relevant) Gebyr ved førtidig indfrielse:

(Hvis relevant) Gebyr ved førtidig indfrielse: [indsæt beløb eller beregningsmetode]

(Hvis relevant) Hvis De beslutter Dem for at indfri dette lån før tiden, bedes De kontakte os for at få oplysning om det nøjagtige gebyr for førtidig indfrielse.

(Hvis relevant) De har ret til at overføre dette lån til en anden långiver. [Indsæt betingelser]

(Hvis relevant) De har ikke mulighed for at overføre dette lån til en anden ejendom

(Hvis relevant) De har mulighed for at overføre dette lån til en anden ejendom: [Indsæt betingelser]

(Hvis relevant): De har ret til at konvertere dette til [national valuta]. [Indsæt betingelser]

(Hvis relevant) 9. Fortrydelsesret

(Hvis relevant) 9. Fortrydelsesret

I en periode på [fortrydelsesrettens varighed] efter underskrivelsen af kreditaftalen kan låntager benytte sig af sin ret til at annullere aftalen.

I en periode på [fortrydelsesrettens varighed] efter underskrivelsen af kreditaftalen kan låntager benytte sig af sin ret til at annullere aftalen. (Hvis relevant): [Betingelser] [Indsæt procedure]

10. Intern klageordning

10. Klager

[Navn på den relevante afdeling]

Hvis De ønsker at klage [indsæt kontaktpunkt eller sted for information om proceduren]

[Fysisk adresse ]

Hvis De ikke er tilfreds med vores afgørelse på Deres klagesag, kan De kontakte: [Indsæt navn på organisation]

[Telefonnummer]

[E-mail-adresse]

Kontaktperson: [Kontaktoplysninger]

11. Eksternt klageorgan

Opstår der mellem långiver og låntager spørgsmål, som der ikke kan opnås enighed om, har låntager mulighed for at indgive en klage til:

[Klageorganets navn]

[Fysisk adresse ]

[Telefonnummer]

[E-mail-adresse]

12. Manglende overholdelse af forpligtelserne i forbindelse med lånet: konsekvenser for låntager

11. Manglende overholdelse af forpligtelserne i forbindelse med lånet: konsekvenser for låntager

[Kategori af manglende overholdelse]

[Kategori af manglende overholdelse]

[Økonomiske og/eller retlige konsekvenser]

[Økonomiske og/eller retlige konsekvenser]

Hvis De får problemer med at betale de [hyppighed] ydelser, opfordrer vi Dem til at kontakte os så hurtigt som muligt med henblik på at finde mulige løsninger.

Hvis De får problemer med at betale de [hyppighed] ydelser, opfordrer vi Dem til at kontakte os så hurtigt som muligt med henblik på at finde mulige løsninger.

(Hvis relevant) 13. Supplerende oplysninger i tilfælde af fjernsalg

(Hvis relevant) 12. Supplerende oplysninger

(Hvis relevant) Den lovgivning, kreditgiver har valgt at lægge til grund for etableringen af forbindelserne med Dem forud for kreditaftalens indgåelse, er [gældende lovgivning].

(Hvis relevant) Yderligere funktioner: [indsæt forklaring på de yderligere funktioner opstillet i del B og, valgfrit, eventuelle andre funktioner, som långiveren tilbyder som del af kreditaftalen, og som ikke er anført i de foregående afsnit].

Oplysninger og aftalevilkår gives på [sprog]. Hvis De er indforstået hermed, vil vi kommunikere på [sprog] i kreditaftalens løbetid.

(Hvis der anvendes et andet sprog end ESIS-formularens) Oplysninger og aftalevilkår gives på [sprog]. Hvis De er indforstået hermed, vil vi kommunikere på [sprog] i kreditaftalens løbetid.

14. Risici og advarsler

13. Risici og advarsler

• Vi henleder Deres opmærksomhed på de risici, der er ved at optage et realkreditlån.

• Vi henleder Deres opmærksomhed på de risici, der er ved at optage et realkreditlån.

• (Hvis relevant) Renten på dette lån forbliver ikke fast i hele lånets løbetid.

• (Hvis relevant) Renten på dette lån forbliver ikke fast i hele lånets løbetid.

• (Hvis relevant) Dette lån er ikke i [national valuta]. Bemærk venligst, at det beløb i [national valuta] som De skal betale ved hver ydelse, vil variere alt efter valutakursen for [lånets valuta/nationale valuta].

• (Hvis relevant) Dette lån er ikke i [national valuta]. Bemærk venligst, at det beløb i [national valuta] som De skal betale ved hver ydelse, vil variere alt efter valutakursen for [lånets valuta/nationale valuta].

• (Hvis relevant) Dette er et afdragsfrit lån. Det betyder, at De er nødt til at samle tilstrækkelig kapital sammen for at kunne tilbagebetale lånebeløbet, når det forfalder.

• (Hvis relevant) Dette er et afdragsfrit lån. Det betyder, at De er nødt til at samle tilstrækkelig kapital sammen for at kunne tilbagebetale lånebeløbet, når det forfalder.

• De er også nødt til at betale andre afgifter og omkostninger (hvis relevant), f.eks. notaromkostninger.

• De er også nødt til at betale andre afgifter og omkostninger (hvis relevant), f.eks. notaromkostninger.

• Deres indtægt kan ændre sig. Vær venligst opmærksom på, om De stadig har råd til at betale Deres [hyppighed] afdrag, hvis Deres indtægt falder.

• Deres indtægt kan ændre sig. Vær venligst opmærksom på, om De stadig har råd til at betale Deres [hyppighed] afdrag, hvis Deres indtægt falder.

• (Hvis relevant) De kan miste Deres hjem, hvis De ikke kan overholde betalingerne.

• (Hvis relevant) De kan miste Deres hjem, hvis De ikke kan overholde betalingerne.

Kommissionens forslag

Ændringsforslag

Når ESIS udfyldes, skal følgende vejledning følges:

Når ESIS udfyldes, skal følgende vejledning følges:

Afsnit "Indledende tekst"

Afsnit "Indledende tekst"

(1) Gyldighedsdatoen skal fremhæves tydeligt.

(1) Gyldighedsdatoen skal fremhæves tydeligt.

Afsnit "Indledende tekst"

Afsnit "Indledende tekst"

(1) Gyldighedsdatoen skal fremhæves tydeligt.

(1) Gyldighedsdatoen skal fremhæves tydeligt.

Afsnit 1. Långiver