Testo della Commissione

Emendamento

(3) La crisi finanziaria ha dimostrato che un comportamento irresponsabile da parte degli operatori del mercato può mettere a rischio le basi del sistema finanziario, portando ad una mancanza di fiducia tra tutte le parti coinvolte, in particolare i consumatori, e a conseguenze potenzialmente gravi sul piano socioeconomico. Molti consumatori hanno perso fiducia nel settore finanziario e i mutuatari si sono trovati sempre più in difficoltà nel far fronte ai propri prestiti: ciò ha portato all'aumento degli inadempimenti e delle vendite forzate. Dati i problemi portati alla luce dalla crisi finanziaria e nel quadro degli sforzi intesi a garantire un mercato unico efficiente e competitivo, la Commissione ha proposto misure in merito ai contratti di credito relativi agli immobili residenziali, compreso un quadro di riferimento affidabile sull'intermediazione creditizia, nell'ottica della creazione di mercati responsabili e affidabili per il futuro e del ripristino della fiducia dei consumatori.

(3) La crisi finanziaria ha dimostrato che un comportamento irresponsabile da parte degli operatori del mercato può mettere a rischio le basi del sistema finanziario, portando ad una mancanza di fiducia tra tutte le parti coinvolte, in particolare i consumatori, e a conseguenze potenzialmente gravi sul piano socioeconomico. Molti consumatori hanno perso fiducia nel settore finanziario e i mutuatari si sono trovati sempre più in difficoltà nel far fronte ai propri prestiti: ciò ha portato all'aumento degli inadempimenti e delle vendite forzate. Di conseguenza il G20 ha incaricato il Consiglio per la stabilità finanziaria (Financial Stability Board) di fissare principi per l'elaborazione di valide norme per la sottoscrizione di mutui relativi a immobili residenziali. Anche se durante la crisi alcuni dei maggiori problemi si sono verificati fuori dall'Unione, i consumatori dell'UE accusano un considerevole livello di indebitamento, in gran parte concentrato su mutui concernenti immobili residenziali. E' pertanto opportuno garantire in tale ambito un quadro normativo dell'Unione che sia solido e coerente con i principi internazionali e che faccia opportuno uso del corredo di strumenti disponibili come i rapporti mutuo/valore, mutuo/reddito, debito/reddito e analoghi indici. Tutto ciò è importante nel quadro degli sforzi intesi a garantire un mercato unico efficiente e competitivo che assicuri stabilità finanziaria, mercati responsabili e protezione dei consumatori, in linea con la Comunicazione della Commissione dal titolo "L'Atto per il mercato unico – Dodici leve per stimolare la crescita e rafforzare la fiducia"1.

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1 COM(2011)0206 , del 13.4.2011.

Testo della Commissione

Emendamento

(4) Sono stati individuati diversi problemi legati al comportamento irresponsabile nella fase precontrattuale della concessione e accensione dei mutui e al potenziale margine per comportamenti irresponsabili da parte degli intermediari del credito e degli enti non creditizi. Alcuni problemi hanno riguardato i prestiti denominati in una valuta estera contratti dai consumatori in tale valuta per beneficiare del tasso d'interesse offerto, ma senza un'adeguata comprensione del rischio di cambio connesso. Si tratta di problemi dovuti a carenze a livello di mercato e di regolamentazione nonché ad altri fattori, quali la situazione economica generale e la scarsa cultura finanziaria. Altri problemi riguardano ad esempio regimi di registrazione, autorizzazione e vigilanza inefficaci, incoerenti o inesistenti per gli intermediari del credito e gli enti non creditizi che erogano crediti per immobili residenziali. I problemi individuati possono avere effetti a cascata significativi sul piano macroeconomico, danneggiare i consumatori, fungere da barriera economica o giuridica alle attività transfrontaliere e creare condizioni diseguali per gli operatori del mercato.

(4) La Commissione ha individuato diversi problemi legati al comportamento irresponsabile nella concessione e accensione dei mutui e al potenziale margine per comportamenti irresponsabili da parte degli operatori del mercato, fra cui gli intermediari del credito e gli enti non creditizi. Alcuni problemi hanno riguardato i prestiti denominati in una valuta estera contratti dai consumatori in tale valuta per beneficiare del tasso d'interesse offerto, ma senza un'adeguata informazione o comprensione del rischio di cambio connesso. Si tratta di problemi dovuti a carenze a livello di mercato e di regolamentazione nonché ad altri fattori, quali la situazione economica generale e la scarsa cultura finanziaria. Altri problemi riguardano ad esempio regimi di registrazione, autorizzazione e vigilanza inefficaci, incoerenti o inesistenti per gli intermediari del credito e gli enti non creditizi che erogano crediti per immobili residenziali. I problemi individuati possono avere effetti a cascata significativi sul piano macroeconomico, danneggiare i consumatori, fungere da barriera economica o giuridica alle attività transfrontaliere e creare condizioni diseguali per gli operatori del mercato.

Testo della Commissione

Emendamento

(5) Per agevolare la creazione di un mercato interno ben funzionante e caratterizzato da un elevato livello di protezione dei consumatori nel settore dei contratti di credito relativi agli immobili residenziali, è necessario definire un quadro UE armonizzato in diversi settori. È inoltre necessario stabilire standard armonizzati, per garantire che i consumatori interessati a contratti di credito relativi ad immobili residenziali possano confidare nel fatto che gli enti con i quali interagiscono si comportino in maniera professionale e responsabile.

(5) Per agevolare la creazione di un mercato interno ben funzionante e caratterizzato da un elevato livello di protezione dei consumatori nel settore dei contratti di credito relativi agli immobili residenziali, è necessario definire un quadro UE opportunamente armonizzato in diversi settori, tenendo conto delle differenze nazionali e regionali nel mercato degli immobili residenziali e, conseguentemente, dei mutui e servizi connessi.

Testo della Commissione

Emendamento

(5 bis) La presente direttiva deve pertanto realizzare un mercato interno più trasparente, efficiente e competitivo, grazie a disposizioni uniformi, flessibili ed eque per i mutui relativi a immobili residenziali, promuovendo sostenibilità nell'erogazione e assunzione dei prestiti e inclusione finanziaria e garantendo dunque ai consumatori un elevato livello di protezione.

Testo della Commissione

Emendamento

(6) La presente direttiva dovrebbe migliorare le condizioni per l'instaurazione e il funzionamento del mercato interno ravvicinando le legislazioni degli Stati membri e definendo standard qualitativi per alcuni servizi, segnatamente per quanto riguarda la distribuzione e l'erogazione di crediti attraverso creditori e intermediari del credito. La definizione di standard qualitativi per i servizi di erogazione di crediti implica necessariamente l'introduzione di disposizioni in materia di autorizzazione e di requisiti prudenziali.

(6) La presente direttiva dovrebbe migliorare le condizioni per l'instaurazione e il funzionamento del mercato interno ravvicinando le legislazioni degli Stati membri e definendo standard qualitativi per alcuni servizi, segnatamente per quanto riguarda la distribuzione e l'erogazione di crediti attraverso creditori e intermediari del credito e la promozione delle buone prassi. La definizione di standard qualitativi per i servizi di erogazione di crediti implica necessariamente l'introduzione di disposizioni in materia di autorizzazione e di requisiti prudenziali.

Testo della Commissione

Emendamento

(7) Per i settori che non sono compresi nella presente direttiva, gli Stati membri dovrebbero rimanere liberi di mantenere o introdurre norme nazionali. Per altri settori, quale il diritto contrattuale, gli Stati membri dovrebbero poter mantenere o introdurre disposizioni nazionali relative alla validità dei contratti di credito, alla valutazione dei beni immobili, alla registrazione dei terreni, all'informativa contrattuale, alle questioni post-contrattuali e alla gestione degli inadempimenti.

(7) Per i settori che non sono compresi nella presente direttiva, gli Stati membri dovrebbero rimanere liberi di mantenere o introdurre norme nazionali. Per altri settori, quale il diritto contrattuale, gli Stati membri dovrebbero in particolare poter mantenere o introdurre disposizioni nazionali relative alla validità dei contratti di credito, al diritto immobiliare, alla registrazione dei terreni, all'informativa contrattuale e alle questioni post-contrattuali non disciplinate in questa sede.

Testo della Commissione

Emendamento

(8) Dato che i consumatori e le imprese non si trovano nella stessa posizione, non necessitano dello stesso livello di protezione. Mentre è importante garantire i diritti dei consumatori con disposizioni cui non si può derogare per contratto, è ragionevole far sì che le imprese e le organizzazioni possano impegnarsi in accordi diversi. La presente direttiva dovrebbe pertanto applicarsi ai crediti erogati ai consumatori. Gli Stati membri, tuttavia, dovrebbero avere la possibilità di estendere l'ambito di applicazione della direttiva alle persone fisiche o giuridiche diverse dai consumatori, segnatamente alle microimprese, quali definite nella raccomandazione della Commissione 2003/361/CE, del 6 maggio 2003, relativa alla definizione delle microimprese, piccole e medie imprese.

(8) Dato che i consumatori e le imprese non si trovano nella stessa posizione, non necessitano dello stesso livello di protezione. Mentre è importante garantire i diritti dei consumatori con disposizioni cui non si può derogare per contratto, è ragionevole far sì che le imprese e le organizzazioni possano impegnarsi in accordi diversi.

Testo della Commissione

Emendamento

(10) La presente direttiva non dovrebbe applicarsi a quei contratti di credito che saranno rimborsati dai corrispettivi di vendita di un immobile e il cui obiettivo primario è quello di facilitare il consumo (ad esempio di prodotti di equity release o di altri prodotti specializzati equivalenti). Tali contratti di credito hanno caratteristiche specifiche che vanno al di là del campo di applicazione della presente direttiva. La valutazione del merito di credito del mutuatario, ad esempio, non è pertinente, in quanto i pagamenti vengono effettuati dal creditore al mutuatario piuttosto che al contrario. Tale operazione richiederebbe, tra l'altro, informazioni precontrattuali sostanzialmente diverse. Inoltre, altri prodotti quali ad esempio le home reversion (vendita della nuda proprietà), che hanno funzioni comparabili ai reverse mortgage o ai lifetime mortgage (prestiti vitalizi ipotecari), non implicano l'erogazione del credito, e quindi resterebbero fuori dal campo d'applicazione della presente direttiva. La presente direttiva tuttavia dovrebbe applicarsi ai prestiti garantiti il cui obiettivo primario è quello di agevolare l'acquisto di un immobile, compresi quei prestiti che non richiedono il rimborso del capitale o quelli il cui obiettivo consiste nel fornire un finanziamento temporaneo tra la vendita di un immobile e l'acquisto di un altro.

(10) La presente direttiva non dovrebbe applicarsi a quei contratti di credito in cui il creditore versa una tantum o periodicamente una somma di denaro o effettua altre forme di erogazione creditizia in cambio di una somma ottenuta dalla vendita di un immobile residenziale e il cui obiettivo primario è quello di facilitare il consumo (ad esempio di prodotti di equity release o di altri prodotti specializzati equivalenti). Tali contratti di credito hanno caratteristiche specifiche che vanno al di là del campo di applicazione della presente direttiva. La valutazione del merito di credito del mutuatario, ad esempio, non è pertinente, in quanto i pagamenti vengono effettuati dal creditore al mutuatario piuttosto che al contrario. Tale operazione richiederebbe, tra l'altro, informazioni precontrattuali sostanzialmente diverse. Inoltre, altri prodotti quali ad esempio le home reversion (vendita della nuda proprietà), che hanno funzioni comparabili ai reverse mortgage o ai lifetime mortgage (prestiti vitalizi ipotecari), non implicano l'erogazione del credito, e quindi resterebbero fuori dal campo d'applicazione della presente direttiva. La presente direttiva tuttavia dovrebbe applicarsi ai prestiti garantiti il cui obiettivo primario è quello di agevolare l'acquisto di un immobile, compresi quei prestiti che non richiedono il rimborso del capitale o quelli il cui obiettivo consiste nel fornire un finanziamento temporaneo tra la vendita di un immobile e l'acquisto di un altro.

Testo della Commissione

Emendamento

(10 bis) È inoltre opportuno consentire agli Stati membri, a determinate condizioni, di escludere certi contratti di credito - come quelli concessi a un pubblico ristretto a condizioni vantaggiose o quelli erogati dalle Credit Union - al fine di assicurare un corretto equilibrio fra le esigenze della stabilità finanziaria e del mercato unico da un lato e l'inclusione finanziaria e l'accesso al credito, dall'altro.

Testo della Commissione

Emendamento

(11) Per ragioni di certezza giuridica, il quadro UE in materia di contratti di credito relativi a immobili residenziali dovrebbe essere coerente con gli altri atti dell'UE e complementare ad essi, in particolare nei settori della protezione dei consumatori e della vigilanza prudenziale. Le definizioni di termini essenziali quali "consumatore", "creditore", "intermediario del credito", "contratti di credito" e "supporto durevole", nonché concetti chiave usati nelle informazioni di base per designare le caratteristiche finanziarie dei crediti, quali il costo totale del credito per il consumatore, l'importo totale che il consumatore deve pagare, il tasso annuo effettivo globale e il tasso debitore dovrebbero essere in linea con la direttiva 2008/48/CE, in modo che la stessa terminologia si riferisca alle stesse cose, indipendentemente dal fatto che si tratti di un credito al consumo o di un credito relativo a immobili residenziali. Nel recepire la presente direttiva, pertanto, gli Stati membri dovrebbero garantire coerenza di applicazione e di interpretazione.

(11) Per ragioni di certezza giuridica, il quadro UE in materia di contratti di credito relativi a immobili residenziali dovrebbe essere coerente con gli altri atti dell'UE e complementare ad essi, in particolare nei settori della protezione dei consumatori e della vigilanza prudenziale. Determinate definizioni essenziali dovrebbero essere in linea con la direttiva 2008/48/CE, in modo che la stessa terminologia si riferisca alle stesse cose, indipendentemente dal fatto che si tratti di un credito al consumo o di un credito relativo a immobili residenziali. Nel recepire la presente direttiva, pertanto, gli Stati membri dovrebbero garantire la necessaria coerenza di applicazione e di interpretazione.

Testo della Commissione

Emendamento

11 bis. La definizione di "intermediario del credito" non deve limitarsi a coprire la consulenza fornita dall'intermediario o dal creditore al consumatore, se la persona in questione non è altrimenti dedita alle attività elencate nella definizione.

Testo della Commissione

Emendamento

(12) Per garantire ai consumatori del settore creditizio un quadro coerente e per ridurre al minimo gli oneri amministrativi per i creditori e gli intermediari del credito, la struttura della presente direttiva dovrebbe seguire quella della direttiva 2008/48/CE, in particolare i principi che stabiliscono che le informazioni contenute nella pubblicità relativa ai contratti di credito concernenti immobili residenziali dovrebbero essere fornite al consumatore con un esempio rappresentativo, che al consumatore dovrebbero essere fornite informazioni precontrattuali dettagliate su un prospetto informativo standardizzato, che il consumatore dovrebbe ricevere spiegazioni adeguate prima della conclusione del contratto di credito e che i creditori dovrebbero valutare il merito di credito del consumatore prima di erogare un prestito. Analogamente, per creare parità di condizioni con le disposizioni garantite dalla direttiva 2008/48/CE, dovrebbe anche essere assicurato ai creditori l'accesso, a condizioni non discriminatorie, alle pertinenti banche dati relative ai crediti. In maniera analoga alla direttiva 2008/48/CE, la presente direttiva dovrebbe garantire che tutti i creditori che offrono contratti di credito relativi a immobili residenziali siano sottoposti a registrazione, autorizzazione e vigilanza, e dovrebbe introdurre requisiti relativi all'instaurazione di meccanismi di risoluzione extragiudiziale delle controversie e all'accesso a tali meccanismi.

(12) Per garantire ai consumatori del settore creditizio un quadro coerente e per ridurre al minimo gli oneri amministrativi per i creditori e gli intermediari del credito, la struttura della presente direttiva dovrebbe seguire nei limiti del possibile quella della direttiva 2008/48/CE, in particolare i principi che stabiliscono che le informazioni contenute nella pubblicità relativa ai contratti di credito concernenti immobili residenziali dovrebbero essere fornite al consumatore con un esempio rappresentativo, che al consumatore dovrebbero essere fornite informazioni precontrattuali dettagliate su un prospetto informativo standardizzato, che il consumatore dovrebbe ricevere spiegazioni adeguate prima della conclusione del contratto di credito, che la base di calcolo del costo del credito dovrebbe essere armonizzata ed escludere le spese notarili e che i creditori dovrebbero valutare il merito di credito del consumatore prima di erogare un prestito. Analogamente, per creare parità di condizioni con le disposizioni garantite dalla direttiva 2008/48/CE, dovrebbe anche essere assicurato ai creditori l'accesso, a condizioni non discriminatorie, alle pertinenti banche dati relative ai crediti. In maniera analoga alla direttiva 2008/48/CE, la presente direttiva dovrebbe garantire che tutti i creditori che offrono contratti di credito relativi a immobili residenziali siano sottoposti a registrazione, autorizzazione e vigilanza, e dovrebbe introdurre requisiti relativi all'instaurazione di meccanismi di risoluzione extragiudiziale delle controversie e all'accesso a tali meccanismi.

Testo della Commissione

Emendamento

(13) La presente direttiva dovrebbe andare ad integrare la direttiva 2002/65/CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 23 settembre 2002, concernente la commercializzazione a distanza dei servizi finanziari e che modifica la direttiva 90/619/CEE del Consiglio e le direttive 97/7/CE e 98/27/CE, che disciplina il diritto di recesso e impone che il consumatore sia informato dell'esistenza o della mancanza del diritto di recesso stesso. Tuttavia, benché la direttiva 2002/65/CE preveda la possibilità per il prestatore di comunicare le informazioni precontrattuali dopo la conclusione del contratto, ciò non sarebbe adeguato per i contratti di credito relativi ad immobili residenziali, data la rilevanza dell'impegno finanziario per il consumatore. Inoltre, come previsto dalla direttiva 85/577/CEE, del 20 dicembre 1985, per la tutela dei consumatori in caso di contratti negoziati fuori dei locali commerciali (direttiva sulle vendite a domicilio), i consumatori dovrebbero godere del diritto di recesso dai contratti di credito relativi ad immobili residenziali conclusi fuori dai locali commerciali e dovrebbero essere informati dell'esistenza di tale diritto.

(13) La presente direttiva dovrebbe andare ad integrare la direttiva 2002/65/CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 23 settembre 2002, concernente la commercializzazione a distanza dei servizi finanziari e che modifica la direttiva 90/619/CEE del Consiglio e le direttive 97/7/CE e 98/27/CE, che disciplina il diritto di recesso e impone che, nelle vendite a distanza, il consumatore sia informato dell'esistenza o della mancanza del diritto di recesso stesso. Tuttavia, benché la direttiva 2002/65/CE preveda la possibilità per il prestatore di comunicare le informazioni precontrattuali dopo la conclusione del contratto, ciò non sarebbe adeguato per i contratti di credito relativi ad immobili residenziali, data la rilevanza dell'impegno finanziario per il consumatore. Inoltre, in aggiunta ai diritti sanciti dalla presente direttiva e secondo quanto previsto dalla direttiva 85/577/CEE, del 20 dicembre 1985, per la tutela dei consumatori in caso di contratti negoziati fuori dei locali commerciali (direttiva sulle vendite a domicilio), i consumatori dovrebbero godere del diritto di recesso dai contratti di credito relativi ad immobili residenziali conclusi fuori dai locali commerciali e dovrebbero essere informati dell'esistenza di tale diritto.

Testo della Commissione

Emendamento

(14) Allo stesso tempo, è importante tenere conto delle specificità dei contratti di credito relativi a immobili residenziali, che giustificano un approccio differenziato. Data la natura dei contratti di credito relativi a immobili residenziali e le conseguenze che essi possono avere per il consumatore, il materiale pubblicitario e le informazioni precontrattuali personalizzate dovrebbero includere specifiche avvertenze sui rischi, ad esempio sulla natura della garanzia e sulle implicazioni legate alla sua sottoscrizione. Sulla base di ciò che nel settore dei mutui relativi ad immobili residenziali già si faceva su base volontaria, accanto alle informazioni precontrattuali personalizzate dovrebbero essere rese disponibili in permanenza anche informazioni precontrattuali generali. Un approccio differenziato è inoltre dettato dall'opportunità di tenere conto degli insegnamenti tratti dalla crisi finanziaria e dalla necessità di garantire che il prestito avvenga in maniera sana. A questo proposito, per la valutazione del merito di credito sarebbe opportuno prevedere disposizioni più rigide rispetto al credito al consumo, esigere dagli intermediari del credito informazioni più precise circa il loro status e le relazioni con i creditori, per portare alla luce eventuali conflitti di interesse, e garantire che tutti gli operatori coinvolti nell'emissione di contratti di credito relativi a immobili residenziali siano debitamente autorizzati, registrati e sottoposti a vigilanza.

(14) Allo stesso tempo, è importante tenere conto delle specificità dei contratti di credito relativi a immobili residenziali, che giustificano un approccio differenziato. Data la natura dei contratti di credito relativi a immobili residenziali e le conseguenze che essi possono avere per il consumatore, il materiale pubblicitario e le informazioni precontrattuali personalizzate dovrebbero includere opportune avvertenze specifiche sui rischi, ad esempio sulla natura della garanzia e sulle implicazioni legate alla sua sottoscrizione. Sulla base di ciò che nel settore dei mutui relativi ad immobili residenziali già si faceva su base volontaria, accanto alle informazioni precontrattuali personalizzate dovrebbero essere rese disponibili in permanenza anche informazioni precontrattuali generali. Un approccio differenziato è inoltre dettato dall'opportunità di tenere conto degli insegnamenti tratti dalla crisi finanziaria e dalla necessità di garantire che il prestito avvenga in maniera sana. A questo proposito, per la valutazione del merito di credito sarebbe opportuno prevedere disposizioni più rigide rispetto al credito al consumo, esigere dagli intermediari del credito informazioni più precise circa il loro status e le relazioni con i creditori, per portare alla luce eventuali conflitti di interesse, e garantire che tutti gli operatori coinvolti nell'emissione di contratti di credito relativi a immobili residenziali siano debitamente autorizzati, registrati e sottoposti a vigilanza.

Testo della Commissione

Emendamento

(14 bis) Occorre inoltre disciplinare alcune altre aree per tener conto della specificità dei mutui relativi agli immobili residenziali. Data l'importanza di un'operazione di questo tipo, è necessario garantire che i consumatori dispongano di un opportuno periodo di riflessione prima di accollarsi l'impegno di un mutuo. È anche importante impedire prassi suscettibili di indurre i consumatori a concludere un contratto di credito che non risponde ai loro migliori interessi, come nel caso della vendita accoppiata di determinati prodotti, senza peraltro limitare le offerte di prodotti "in pacchetto" potenzialmente vantaggiose per il consumatore. È importante anche garantire la corretta valutazione dell'immobile residenziale prima della conclusione del contratto di credito e, qualora la valutazione incida sugli obblighi residui del consumatore, in caso di insolvenza. È inoltre opportuno disciplinare il trattamento delle situazioni di morosità e di insolvenza. Agli Stati membri deve essere consentito mantenere o introdurre obblighi in relazione all'iter da seguire per gli arretrati e i pignoramenti o alle opzioni che devono essere esplorate prima di avviare il processo di pignoramento per un immobile situato nel loro territorio.

Testo della Commissione

Emendamento

(15) Gli intermediari spesso operano anche in attività diverse dall'intermediazione creditizia, in particolare in attività di intermediazione assicurativa o servizi di investimento. La presente direttiva, pertanto, dovrebbe anche garantire coerenza con la direttiva 2002/92/CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 9 dicembre 2002, sull'intermediazione assicurativa, nonché con la direttiva 2004/39/CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 21 aprile 2004, relativa ai mercati degli strumenti finanziari, che modifica le direttive 85/611/CEE e 93/6/CEE del Consiglio e la direttiva 2000/12/CE del Parlamento europeo e del Consiglio e che abroga la direttiva 93/22/CEE del Consiglio. In particolare, i requisiti prudenziali per gli intermediari dovrebbero essere sostanzialmente in linea con la direttiva 2002/92/CE, in modo da semplificare il processo di costituzione come intermediario del credito e l'esercizio dell'attività a livello transfrontaliero.

(15) Gli intermediari spesso operano anche in attività diverse dall'intermediazione creditizia, in particolare in attività di intermediazione assicurativa o servizi di investimento. La presente direttiva, pertanto, dovrebbe anche garantire coerenza con la direttiva 2002/92/CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 9 dicembre 2002, sull'intermediazione assicurativa, nonché con la direttiva 2004/39/CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 21 aprile 2004, relativa ai mercati degli strumenti finanziari, che modifica le direttive 85/611/CEE e 93/6/CEE del Consiglio e la direttiva 2000/12/CE del Parlamento europeo e del Consiglio e che abroga la direttiva 93/22/CEE del Consiglio. In particolare, gli enti creditizi e gli intermediari assicurativi non devono richiedere un'autorizzazione separata per operare come intermediari del credito, in modo da semplificare il processo di costituzione come intermediario del credito e l'esercizio dell'attività a livello transfrontaliero

Testo della Commissione

Emendamento

(15 bis) Per accrescere la capacità dei consumatori di prendere autonomamente e decisioni avvertite e responsabili in materia di accensione di prestiti e di gestione del debito, è opportuno che gli Stati membri collaborino con i portatori d'interesse per promuovere e agevolare l'educazione dei consumatori su tali questioni. Gli Stati membri provvedono in particolare a che tale assistenza sia accessibile ai consumatori vulnerabili e a quelli con minore esperienza, come coloro che acquistano casa per la prima volta.

Testo della Commissione

Emendamento

(16) Il quadro giuridico applicabile dovrebbe dare ai consumatori fiducia nel fatto che i creditori e gli intermediari del credito operano nel migliore interesse del consumatore. Per assicurarsi la fiducia dei consumatori è essenziale garantire un elevato livello di equità, onestà e professionalità del settore. Mentre la presente direttiva dovrebbe richiedere alle persone giuridiche operanti nel settore di dimostrare conoscenze e competenze, gli Stati membri dovrebbero essere liberi di introdurre o mantenere l'applicabilità di tali requisiti alle persone fisiche.

(16) Il quadro giuridico applicabile dovrebbe dare ai consumatori fiducia nel fatto che i creditori e gli intermediari del credito operano nell' interesse del consumatore. Per assicurarsi la fiducia dei consumatori è essenziale garantire un elevato livello di equità, onestà e professionalità del settore e un'appropriata gestione dei conflitti d'interesse, compresi quelli legati alla remunerazione, e prevedere che la consulenza sia fornita nel migliore interesse del consumatore. Mentre la presente direttiva dovrebbe richiedere alle persone giuridiche operanti nel settore di dimostrare conoscenze e competenze, gli Stati membri dovrebbero essere liberi di introdurre o mantenere l'applicabilità di tali requisiti alle persone fisiche.

Testo della Commissione

Emendamento

(17) I creditori e gli intermediari del credito fanno spesso ricorso ad annunci pubblicitari, annunciando frequentemente condizioni speciali, per attirare i consumatori verso un particolare prodotto. I consumatori dovrebbero pertanto essere protetti contro pratiche pubblicitarie sleali o fuorvianti, e dovrebbero avere la possibilità di raffrontare le offerte pubblicitarie. Per consentire ai consumatori di raffrontare offerte diverse, è necessario prevedere disposizioni specifiche circa la pubblicità di contratti di credito relativi ad immobili residenziali e stabilire un elenco di elementi da includere nel materiale di pubblicità e marketing diretto ai consumatori. Tali disposizioni tengono conto delle specificità dei contratti di credito relativi agli immobili residenziali, ad esempio del fatto che se il consumatore non rimborsa il prestito, rischia di perdere l'immobile. Gli Stati membri dovrebbero conservare la facoltà di introdurre o mantenere nella legislazione nazionale requisiti relativi agli annunci pubblicitari che non contengono informazioni sul costo del credito.

(17) I creditori e gli intermediari del credito fanno spesso ricorso ad annunci pubblicitari, annunciando frequentemente condizioni speciali, per attirare i consumatori verso un particolare prodotto. I consumatori dovrebbero pertanto essere protetti contro pratiche pubblicitarie sleali o fuorvianti, e dovrebbero avere la possibilità di raffrontare le offerte pubblicitarie. Per consentire ai consumatori di raffrontare offerte diverse, è necessario prevedere disposizioni specifiche finali circa la pubblicità di contratti di credito relativi ad immobili residenziali e ai contratti di credito ipotecari e stabilire un elenco di elementi da includere nel materiale di pubblicità e marketing diretto ai consumatori, sempre che la pubblicità indichi gli interessi e le spese. Eccezion fatta per le disposizioni specifiche finali, è opportuno che gli Stati membri restino liberi di introdurre obblighi di informazione nella legislazione nazionale. Tali disposizioni tengono conto delle specificità dei contratti di credito relativi agli immobili residenziali.

Testo della Commissione

Emendamento

La pubblicità tende a concentrarsi in particolare su uno o più prodotti, mentre invece i consumatori dovrebbero poter decidere sulla base della conoscenza di tutta la gamma dei prodotti di credito offerti. A questo proposito le informazioni generali svolgono un ruolo importante in quanto mettono il consumatore a conoscenza di tutta la gamma di prodotti e servizi offerti da un particolare creditore o intermediario del credito e gli consentono di scoprirne le principali caratteristiche. I consumatori dovrebbero pertanto avere la possibilità di accedere in qualsiasi momento alle informazioni generali sui prodotti di credito disponibili. Essi dovrebbero inoltre ricevere informazioni personalizzate in tempo utile, prima della conclusione del contratto di credito, in modo da poter raffrontare e riflettere sulle caratteristiche dei prodotti di credito.

La pubblicità tende a concentrarsi in particolare su uno o più prodotti, mentre invece i consumatori dovrebbero poter decidere sulla base della conoscenza di tutta la gamma dei prodotti di credito offerti. A questo proposito le informazioni generali svolgono un ruolo importante in quanto mettono il consumatore a conoscenza di tutta la gamma di prodotti e servizi offerti da un particolare creditore o intermediario del credito e gli consentono di scoprirne le principali caratteristiche. I consumatori dovrebbero pertanto avere la possibilità di accedere in qualsiasi momento alle informazioni generali sui prodotti di credito disponibili.

Testo della Commissione

Emendamento

(18 bis) I consumatori devono inoltre ricevere informazioni personalizzate in tempo utile prima della conclusione del contratto di credito, in modo da poter raffrontare e riflettere sulle caratteristiche dei prodotti creditizi. Ai sensi della raccomandazione della Commissione 2001/193/CE sull'informativa precontrattuale fornita ai consumatori dagli istituti di credito che offrono mutui per la casa di abitazione1, la Commissione ha monitorato il Prospetto informativo europeo standardizzato (ESIS) che fornisce al mutuatario informazioni personalizzate sul contratto di credito. Gli elementi raccolti dalla Commissione hanno dimostrato la necessità di rivedere il contenuto e la presentazione dell'ESIS per garantire che sia chiaro e comprensibile e contenga tutte le informazioni risultate importanti per i consumatori. Il contenuto e la struttura dell'ESIS devono incorporare i miglioramenti necessari individuati nel corso dei test compiuti presso i consumatori in tutti gli Stati membri. La struttura del prospetto (in particolare l'ordine delle informazioni) deve essere riesaminata, la formulazione deve essere più semplice, e sezioni quali "tasso nominale" e "tasso annuo effettivo globale" devono essere accorpate e devono essere aggiunte altre sezioni, quali "rischi e avvertenze".

_______________

1GU L 69 del 10.03.01, pag. 25.

Testo della Commissione

Emendamento

(18 ter) Onde permettere al consumatore di comparare fra loro le offerte, di ottenere eventualmente il parere di terzi, di valutare le implicazioni di un'offerta e di decidere in modo avvertito se accettarla indipendentemente dalla forma in cui sarà stipulato il contratto, è necessario prevedere un periodo minimo di riflessione. Qualora i consumatori stipulino un accordo di credito prima dello scadere del periodo di riflessione, è opportuno prevedere un diritto di recesso. Tuttavia, per tener conto delle specificità degli Stati membri in materia di transazioni immobiliari e il legame potenzialmente stretto che intercorre fra il contratto di credito e l'operazione immobiliare, gli Stati membri devono poter stabilire che il diritto di recesso cessa di applicarsi quando il consumatore intraprende, tramite un notaio o con altre modalità, un'azione che in base al diritto nazionale abbia per effetto il trasferimento di diritti su un immobile legato al contratto di credito o acquisito con fondi ottenuti tramite tale contratto.

Testo della Commissione

Emendamento

(20) La raccomandazione della Commissione 2001/193/CE sull'informativa precontrattuale fornita ai consumatori dagli istituti di credito che offrono mutui per la casa di abitazione ha avallato il codice di condotta volontario concordato nel 2001 tra le associazioni e le federazioni che rappresentano prestatori e consumatori, che contiene un Prospetto informativo europeo standardizzato (ESIS). Tale prospetto fornisce al mutuatario informazioni personalizzate sul contratto di credito. Nella raccomandazione la Commissione si è impegnata a verificare il rispetto del codice e a valutarne l'efficacia, nonché a ipotizzare l'introduzione di disposizioni legislative vincolanti qualora i termini della raccomandazione non fossero pienamente rispettati. Gli elementi raccolti dalla Commissione da allora dimostrano la necessità di rivedere il contenuto e la presentazione dell'ESIS per garantire che questo sia chiaro e comprensibile e che contenga tutte le informazioni ritenute rilevanti per i consumatori. Il contenuto e la struttura dell'ESIS dovrebbero integrare i miglioramenti necessari individuati nel corso dei test compiuti presso i consumatori in tutti gli Stati membri. La struttura del prospetto (in particolare l'ordine delle informazioni) dovrebbe essere rivista, la formulazione dovrebbe essere più semplice, sezioni quali "tasso nominale" e "tasso annuo effettivo globale" dovrebbero essere accorpate e dovrebbero essere aggiunte altre sezioni, quali "conciliatore terzo" e "rischi e avvertenze".

soppresso

Testo della Commissione

Emendamento

(22) È possibile che il consumatore abbia bisogno di ulteriore assistenza per decidere quale contratto di credito, tra quelli proposti, sia il più adatto alle sue esigenze e alla sua situazione finanziaria. I creditori e - nei casi in cui l'operazione si svolga tramite un intermediario del credito - gli intermediari del credito dovrebbero assicurare tale assistenza sui prodotti creditizi che essi offrono al consumatore. Al consumatore dovrebbero pertanto essere spiegate in modo personalizzato tanto le pertinenti informazioni quanto le caratteristiche essenziali dei prodotti offerti, affinché egli possa comprenderne i potenziali effetti sulla sua situazione economica. Gli Stati membri dovrebbero poter stabilire in quale momento e in quale misura tali spiegazioni debbano essere fornite al consumatore, tenendo conto delle circostanze particolari in cui il credito è offerto, del bisogno di assistenza del consumatore e della natura dei singoli prodotti creditizi offerti.

(22) È possibile che il consumatore abbia bisogno di ulteriore assistenza per decidere quale contratto di credito, tra quelli proposti, sia il più adatto alle sue esigenze e alla sua situazione finanziaria. I creditori e - nei casi in cui l'operazione si svolga tramite un intermediario del credito - gli intermediari del credito devono assicurare tale assistenza sui prodotti creditizi che offrono al consumatore, spiegando a quest'ultimo in modo personalizzato le pertinenti informazioni, fra cui le caratteristiche essenziali dei prodotti offerti, affinché egli possa comprenderne i potenziali effetti sulla sua situazione economica Gli Stati membri devono poter stabilire in quale momento e in quale misura tali spiegazioni debbano essere fornite al consumatore, tenendo conto delle circostanze particolari in cui il credito è offerto, del bisogno di assistenza del consumatore e della natura dei singoli prodotti creditizi offerti. Le spiegazioni e le informazioni personalizzate non devono necessariamente costituire una raccomandazione personalizzata.

Testo della Commissione

Emendamento

(23) Al fine di promuovere l'instaurazione e il funzionamento del mercato interno e di garantire ai consumatori un elevato grado di tutela in tutta l'Unione, è necessario assicurare la comparabilità delle informazioni riguardanti i tassi annui effettivi globali in tutta l'UE. Il costo totale del credito per il consumatore dovrebbe comprendere tutti i costi legati al contratto di credito che il consumatore deve pagare, escluse le spese notarili. Dovrebbe pertanto comprendere gli interessi, le commissioni, le imposte, le spese per gli intermediari del credito e tutte le altre spese, nonché il costo dell'assicurazione o di altri prodotti accessori, laddove essi siano obbligatori per ottenere il credito alle condizioni contrattuali offerte. Poiché nella fase precontrattuale il tasso annuo effettivo globale può essere indicato soltanto tramite un esempio, quest'ultimo dovrebbe essere rappresentativo. Esso dovrebbe pertanto corrispondere, per esempio, alla durata media e all'importo totale del credito concesso per il tipo di contratto di credito in questione. Vista la complessità del calcolo del tasso annuo effettivo globale (ad esempio per i crediti basati su tassi di interesse variabili o su un piano di ammortamento non ordinario) e data la necessità di adattarsi all'innovazione dei prodotti, potrebbero essere impiegati standard tecnici di regolamentazione per modificare o specificare il metodo di calcolo del tasso annuo effettivo globale. La definizione del tasso annuo effettivo globale e la metodologia applicata per calcolarlo contenute nella presente direttiva dovrebbero essere le stesse rispetto alla direttiva 2008/48/CE, per facilità di comprensione e raffronto da parte dei consumatori. Tali definizioni e metodologie, tuttavia, potranno differire in futuro, qualora la direttiva 2008/48/CE fosse successivamente modificata. Gli Stati membri sono liberi di mantenere o introdurre divieti relativi a modifiche unilaterali del tasso debitore apportate dal creditore.

(23) Al fine di promuovere l'instaurazione e il funzionamento del mercato interno e di garantire ai consumatori un elevato grado di tutela in tutta l'Unione, è necessario assicurare l'uniformità e la comparabilità delle informazioni riguardanti i tassi annui effettivi globali in tutta l'UE. Il costo totale del credito per il consumatore dovrebbe comprendere tutti i costi legati al contratto di credito che il consumatore deve pagare, esclusi i costi di registrazione e le spese notarili. Dovrebbe pertanto comprendere gli interessi, le commissioni, le imposte, le spese per gli intermediari del credito e tutte le altre spese, nonché il costo dell'assicurazione, della valutazione dell'immobile o di altri prodotti accessori, laddove essi siano obbligatori per ottenere il credito alle condizioni contrattuali offerte. Poiché nella fase precontrattuale il tasso annuo effettivo globale può essere indicato soltanto tramite un esempio, quest'ultimo dovrebbe essere rappresentativo. Esso dovrebbe pertanto corrispondere, per esempio, alla durata media e all'importo totale del credito concesso per il tipo di contratto di credito in questione. Vista la complessità del calcolo del tasso annuo effettivo globale (ad esempio per i crediti basati su tassi di interesse variabili o su un piano di ammortamento non ordinario) e data la necessità di adattarsi all'innovazione dei prodotti, si potrebbe ricorrere ad atti delegati per modificare le Osservazioni (Remarks) o aggiornare le ipotesi (Assumptions). La definizione del tasso annuo effettivo globale e la metodologia applicata per calcolarlo contenute nella presente direttiva dovrebbero avvicinarsi quanto più possibile alla direttiva 2008/48/CE, per facilità di comprensione e raffronto da parte dei consumatori. Tali definizioni e metodologie, tuttavia, potranno differire in futuro, qualora la direttiva 2008/48/CE fosse successivamente modificata. Gli Stati membri sono liberi di mantenere o introdurre divieti relativi a modifiche unilaterali del tasso debitore apportate dal creditore.

Testo della Commissione

Emendamento

(24) La valutazione del merito di credito dovrebbe tener conto di tutti i fattori che potrebbero influenzare la capacità del consumatore di effettuare rimborsi per l'intera durata del prestito, compreso, ma non solo, il reddito del consumatore, le spese regolari, il credit score (punteggio che determina l'affidabilità creditizia), la storia dei crediti passati, la capacità di gestire gli adeguamenti dei tassi di interesse ed altri impegni di credito in essere. Per approfondire i vari elementi di cui si può tener conto nella valutazione del merito di credito possono essere necessarie ulteriori misure. Gli Stati membri possono dare orientamenti circa il metodo ed i criteri da applicare per valutare il merito di credito di un consumatore, ad esempio stabilendo limiti sul rapporto mutuo concesso/valore dell'immobile o sul rapporto mutuo concesso/reddito percepito.

(24) È essenziale che la capacità e la propensione del consumatore a rimborsare il credito sia valutata e accertata prima della stipula del relativo contratto. La valutazione del merito creditizio dovrebbe tener conto di tutti i fattori che operano per l'intero periodo di durata del mutuo. In particolare, la valutazione della capacità del consumatore di servire il debito e di rimborsarlo interamente deve tener conto anche dei futuri pagamenti necessari a fronte di ammortamenti negativi o dei pagamenti differiti di capitale o interessi, evitare di presupporre incrementi di valore salvo che il contratto di credito non riguardi la costruzione o la ristrutturazione dell'immobile residenziale e prendere in considerazione altre spese e debiti come pure risparmi e attivi detenuti. Occorre anche tenere ragionevolmente conto di eventi futuri, come la riduzione di reddito quando la durata del credito non cessa con il pensionamento o, laddove applicabile, un eventuale aumento del tasso di interesse o oscillazioni negative del tasso di cambio. Gli Stati membri possono dare ulteriori orientamenti in merito a questi o altri criteri e ai metodi da applicare per valutare il merito creditizio di un consumatore, ad esempio stabilendo limiti sul rapporto mutuo concesso/valore dell'immobile o sul rapporto mutuo concesso/reddito percepito. La decisione del creditore sulla opportunità di concedere il mutuo deve essere coerente con l'esito della valutazione del merito creditizio. Tuttavia, una valutazione positiva del merito di credito non deve tradursi nell'obbligo per il creditore di erogare il credito.

Testo della Commissione

Emendamento

(25) L'esito negativo della valutazione del merito di credito dovrebbe indicare al creditore che il consumatore non è in grado di rimborsare il credito; il creditore non dovrebbe pertanto concedere il credito. Tale esito negativo può essere legato a numerose ragioni, tra cui - ma non solo - la consultazione di una banca dati o un credit score negativo. Una valutazione positiva del merito di credito non dovrebbe costituire un obbligo per il creditore ad erogare il credito.

soppresso

Testo della Commissione

Emendamento

(26) Per facilitare la valutazione del merito di credito i consumatori dovrebbero fornire al creditore o all'intermediario del credito tutte le informazioni disponibili sulla loro situazione finanziaria. Il consumatore, tuttavia, non dovrebbe essere penalizzato qualora non fosse in grado di fornire determinate informazioni o valutazioni circa la futura evoluzione della sua situazione finanziaria. Quando i consumatori forniscono consapevolmente informazioni non complete o non accurate, gli Stati membri dovrebbero poter stabilire le opportune sanzioni.

(26) In linea con le raccomandazioni del Financial Stability Board i creditori devono richiedere ai consumatori informazioni utili sul loro reddito e la loro situazione finanziaria, al fine di facilitare la valutazione del merito creditizio, pena il rifiuto del credito richiesto. Prima di concederlo il creditore verifica opportunamente le informazioni fornite. Quando i consumatori forniscono consapevolmente informazioni non complete o non accurate, gli Stati membri dovrebbero poter stabilire le opportune sanzioni.

Testo della Commissione

Emendamento

(26 bis) Il Financial Stability Board ha stabilito principi per garantire la corretta valutazione delle proprietà immobiliari. Gli Stati membri devono provvedere a che i creditori valutino gli immobili sulla scorta di tali principi o di altri standard internazionalmente riconosciuti e che vi sia un registro dei periti accreditati. Deve essere prevista la possibilità che il registro in questione sia gestito dal competente ordine professionale.

Testo della Commissione

Emendamento

(27) La consultazione di una banca dati relativa ai crediti è un elemento utile nella valutazione del merito di credito. Alcuni Stati membri impongono ai creditori di valutare il merito creditizio del consumatore consultando una banca dati pertinente. Anche i creditori dovrebbero poter consultare la banca dati per l'intera durata del prestito, allo scopo di individuare e valutare il potenziale di inadempimento. Qualora tale potenziale fosse evidente o oggettivamente dimostrato, il creditore dovrebbe contattare il consumatore per discutere le varie alternative disponibili per evitare la possibilità di inadempimento, come ad esempio la ristrutturazione delle scadenze del debito. In ogni caso il creditore non dovrebbe ipotizzare il ritiro del credito senza avere prima studiato con il consumatore tutte le possibili alternative per evitare l'inadempimento. A norma della direttiva 95/46/CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 24 ottobre 1995, relativa alla tutela delle persone fisiche con riguardo al trattamento dei dati personali, nonché alla libera circolazione di tali dati, i consumatori debbono essere informati dai creditori prima della consultazione della banca dati relativa ai crediti e debbono avere il diritto di accedere ai dati personali che li riguardano contenuti in tale banca dati in modo da poter, se del caso, rettificarli, cancellarli o bloccarli qualora siano inesatti o trattati in modo illegittimo.

(27) La consultazione di una banca dati relativa ai crediti è un elemento utile nella valutazione del merito di credito. Alcuni Stati membri impongono ai creditori di valutare il merito creditizio del consumatore consultando una banca dati pertinente. Anche i creditori dovrebbero poter consultare la banca dati per l'intera durata del prestito, allo scopo di individuare e valutare il potenziale di inadempimento. A norma della direttiva 95/46/CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 24 ottobre 1995, relativa alla tutela delle persone fisiche con riguardo al trattamento dei dati personali, nonché alla libera circolazione di tali dati, i consumatori debbono essere informati dai creditori prima della consultazione della banca dati relativa ai crediti e debbono avere il diritto di accedere ai dati personali che li riguardano contenuti in tale banca dati in modo da poter, se del caso, rettificarli, cancellarli o bloccarli qualora siano inesatti o trattati in modo illegittimo.

Testo della Commissione

Emendamento

(28) Al fine di evitare distorsioni della concorrenza tra i creditori, sarebbe opportuno garantire a tutti i creditori (compresi gli enti creditizi o non creditizi che offrono contratti di credito relativi a immobili residenziali), a condizioni non discriminatorie, l'accesso a tutte le banche dati relative ai crediti, private o pubbliche, contenenti dati relativi ai consumatori. Tali condizioni, pertanto, non dovrebbero includere il requisito di essere costituiti come enti creditizi. Le condizioni di accesso, quali i costi di accesso o la necessità che ciascuna richiesta di informazioni sia basata su una richiesta di credito, continuerebbero ad essere valide. Gli Stati membri sono liberi di stabilire se, nelle loro giurisdizioni, anche gli intermediari del credito possono avere accesso a tali banche dati.

soppresso

Testo della Commissione

Emendamento

(29) Qualora una domanda di credito sia stata rifiutata a seguito della consultazione di una banca dati o della mancanza di informazioni in tale banca, il creditore dovrebbe informare il consumatore degli estremi della banca dati consultata e di ogni altro elemento richiesto dalla direttiva 95/46/CE in modo da consentire al consumatore di esercitare il suo diritto di accesso e, se del caso, rettificare, cancellare o bloccare i dati personali che lo riguardano ivi trattati. Qualora una domanda di credito sia stata rifiutata a seguito di una decisione automatica o di metodi sistematici quali sistemi di credit scoring, il creditore dovrebbe informarne il consumatore e spiegare la logica della decisione e le disposizioni che gli consentono di chiedere la revisione manuale della decisione automatica. Tuttavia, il creditore non dovrebbe essere tenuto a fornire tali informazioni se altre norme legislative UE lo vietano, per esempio le norme in materia di riciclaggio dei proventi di attività illecite e di finanziamento del terrorismo. Inoltre, tali informazioni non dovrebbero essere fornite se fossero in contrasto con obiettivi di ordine pubblico o di pubblica sicurezza quali la prevenzione, l'indagine, l'accertamento o il perseguimento di un reato.

(29) Qualora una domanda di credito sia stata rifiutata a seguito della consultazione di una banca dati o della mancanza di informazioni in tale banca, il creditore dovrebbe informare il consumatore degli estremi della banca dati consultata e di ogni altro elemento richiesto dalla direttiva 95/46/CE in modo da consentire al consumatore di esercitare il suo diritto di accesso e, se del caso, rettificare, cancellare o bloccare i dati personali che lo riguardano ivi trattati. Tuttavia, il creditore non dovrebbe essere tenuto a fornire tali informazioni se altre norme legislative UE lo vietano, per esempio le norme in materia di riciclaggio dei proventi di attività illecite e di finanziamento del terrorismo. Inoltre, tali informazioni non dovrebbero essere fornite se fossero in contrasto con obiettivi di ordine pubblico o di pubblica sicurezza quali la prevenzione, l'indagine, l'accertamento o il perseguimento di un reato.

Testo della Commissione

Emendamento

(30 bis) Al fine di evitare distorsioni della concorrenza tra i creditori, sarebbe opportuno garantire a tutti i creditori (compresi gli enti creditizi o non creditizi che offrono contratti di credito relativi a immobili residenziali), a condizioni non discriminatorie, l'accesso a tutte le banche dati relative ai crediti, private o pubbliche, contenenti dati relativi ai consumatori. Tali condizioni, pertanto, non devono includere il requisito di essere costituiti come enti creditizi. Le condizioni di accesso, quali i costi di accesso o la necessità che ciascuna richiesta di informazioni sia basata su una richiesta di credito, continuerebbero ad essere valide. Gli Stati membri devono essere liberi di stabilire se, nelle loro giurisdizioni, anche gli intermediari del credito possono avere accesso a tali banche dati.

Testo della Commissione

Emendamento

(31) Per poter comprendere la natura del servizio offerto, il consumatore dovrebbe essere informato circa gli elementi che costituiscono una raccomandazione personalizzata su contratti di credito adeguati ai suoi bisogni specifici e alla sua situazione finanziaria ("consulenza"), e circa le condizioni alle quali questa viene o non viene fornita. Per garantire che al consumatore venga presentata una gamma di prodotti corrispondenti ai suoi bisogni ed alla sua situazione, i consulenti dovrebbero attenersi a standard generali. Tale servizio dovrebbe basarsi su un'analisi equa e sufficientemente estesa dei prodotti disponibili sul mercato e su un attento esame della situazione finanziaria del consumatore, delle sue preferenze e dei suoi obiettivi. Questa valutazione dovrebbe basarsi su informazioni aggiornate e ipotesi ragionevoli circa la situazione del consumatore per l'intera durata del prestito. Gli Stati membri possono chiarire come dovrebbe essere valutata l'adeguatezza di un determinato prodotto per un consumatore nel quadro dell'offerta di consulenza.

(31) Fornire consulenza sotto forma di raccomandazioni personalizzate costituisce un'attività separata che può, ma non deve, essere combinata con altri aspetti della concessione o intermediazione del credito. Per poter comprendere la natura del servizio offerto, il consumatore dovrebbe essere informato circa le condizioni alle quali la consulenza viene o non viene fornita. Per garantire che al consumatore vengano presentati prodotti corrispondenti ai suoi bisogni ed alla sua situazione, i consulenti dovrebbero attenersi a determinati standard. I consulenti devono anche precisare se le loro raccomandazioni hanno per oggetto un'ampia gamma di prodotti reperibili sul mercato oppure solo la gamma di prodotti del creditore o dell'intermediario del credito. Devono anche potersi specializzare in determinati prodotti "di nicchia", come i prestiti ponte, e formulare raccomandazioni su un'ampia gamma di prodotti all'interno di una nicchia particolare, a condizione di renderne edotto il consumatore. La consulenza prestata deve basarsi sulla comprensione della situazione finanziaria del consumatore, delle sue preferenze e dei suoi obiettivi, a sua volta fondata su informazioni aggiornate e ipotesi ragionevoli circa la situazione del consumatore per l'intera durata del prestito. Gli Stati membri possono chiarire come dovrebbe essere valutata l'adeguatezza di un determinato prodotto per un consumatore nel quadro dell'offerta di servizi di consulenza.

Testo della Commissione

Emendamento

(32) La capacità di un consumatore di rimborsare il debito prima della scadenza del contratto di credito può svolgere un ruolo importante nel promuovere la concorrenza sul mercato unico e la libera circolazione dei cittadini dell'UE. Tuttavia, tra i principi e le condizioni nazionali alle quali i consumatori possono rimborsare e le condizioni alle quali il rimborso anticipato può avvenire esistono differenze sostanziali. Data la varietà dei meccanismi di finanziamento ipotecario e la gamma di prodotti disponibili, determinati standard a livello UE relativi al rimborso anticipato del credito sono essenziali per garantire ai consumatori la possibilità di liberarsi dei loro obblighi prima della data concordata nel contratto di credito e per dare loro la fiducia necessaria a cercare i prodotti più adatti ai loro bisogni. Gli Stati membri dovrebbero quindi garantire, o per via legislativa o attraverso clausole contrattuali, che i consumatori abbiano – per legge o per contratto – il diritto di effettuare il rimborso anticipato. Gli Stati membri, tuttavia, dovrebbero poter definire le condizioni per l'esercizio di tale diritto. Tra queste condizioni possono figurare restrizioni temporali sull'esercizio del diritto, trattamenti diversi a seconda del tipo di tasso debitore (fisso o variabile), restrizioni relative alle condizioni alle quali il diritto può essere esercitato. Gli Stati membri potrebbero altresì prevedere che il creditore abbia diritto ad un indennizzo equo ed obiettivamente giustificato per i potenziali costi direttamente connessi al rimborso anticipato del credito. In ogni caso, se il rimborso anticipato cade in un periodo per il quale il tasso debitore è fisso, l'esercizio del diritto può essere subordinato all'esistenza di uno speciale interesse da parte del consumatore. ad esempio in caso di divorzio o disoccupazione. Se uno Stato membro sceglie di stabilire tali condizioni, esse non dovrebbero rendere l'esercizio del diritto eccessivamente difficile o oneroso per il consumatore.

(32) In linea con le raccomandazioni del Financial Stability Board, considerata la lunga durata di numerosi mutui relativi a immobili residenziali, occorre una certo grado di flessibilità che permetta a creditori e consumatori di gestire i rischi e le sopravvenute evenienze cui sono esposti nel periodo di vita del mutuo. È pertanto opportuno che i consumatori abbiano il diritto di rimborsare anticipatamente il mutuo in tutto o in parte, onde incoraggiare il credito responsabile e conseguentemente la stabilità finanziaria e la concorrenza sul mercato unico. I creditori dovrebbero tuttavia avere il diritto ad un indennizzo equo ed obiettivamente giustificato per i costi direttamente connessi al rimborso anticipato, che tenga anche conto dei risparmi che i creditori in tal modo realizzano. L'indennizzo potrà essere incassato sotto forma di una commissione specifica a fronte dei costi sostenuti, da applicare ai consumatori che esercitano il diritto di rimborso anticipato oppure incorporando tali costi nel costo complessivo del contratto di credito. Gli Stati membri devono provvedere a che i costi giustificati non superino un livello compatibile con l'efficienza del mercato. Qualora il rimborso anticipato cada in un periodo per il quale il tasso debitore è fisso, l'esercizio del diritto può essere subordinato all'esistenza di uno speciale interesse da parte del consumatore, da precisarsi da parte dello Stato membro, ad esempio in caso di divorzio o disoccupazione. Se uno Stato membro sceglie di stabilire tali condizioni, esse non dovrebbero rendere l'esercizio del diritto eccessivamente difficile o oneroso per il consumatore. È pertanto opportuno, nel caso in cui i contratti di credito siano denominati in valuta estera, prevedere un certo grado di flessibilità a determinate condizioni, sempre che il creditore abbia diritto a un indennizzo equo ed obiettivamente giustificato per i possibili costi direttamente connessi all'esercizio da parte del consumatore dei diritti sanciti dalla direttiva.

Testo della Commissione

Emendamento

(32 bis) È importante altresì garantire una trasparenza sufficiente a chiarire la natura degli impegni contratti al fine di preservare la stabilità finanziaria. Gli Stati membri devono pertanto elaborare quadri normativi atti a consentire flessibilità, ad esempio accettando un altro immobile come garanzia collaterale equivalente. Tali misure devono permettere ai creditori di accettare come collaterale equivalente immobili siti in un altro Stato membro, se considerati equivalenti ai fini dell'integrazione in strumenti finanziari scambiati sui mercati secondari.

Testo della Commissione

Emendamento

(34) Gli intermediari del credito dovrebbero essere registrati presso l'autorità competente dello Stato membro nel quale hanno la propria residenza o la propria sede principale, a condizione di essere stati autorizzati sulla base di rigorosi requisiti professionali attinenti alla competenza, all'onorabilità e alla copertura della responsabilità civile professionale. Per promuovere la fiducia dei consumatori nei confronti degli intermediari del credito, gli Stati membri dovrebbero garantire che gli intermediari del credito autorizzati siano sottoposti ad una vigilanza continua e completa da parte dell'autorità competente dello Stato membro di origine. Tali requisiti dovrebbero applicarsi almeno a livello degli intermediari del credito in quanto persone giuridiche. Gli Stati membri, tuttavia, possono chiarire se questi requisiti per l'autorizzazione e la successiva registrazione si applichino anche alle persone fisiche, ossia ai singoli dipendenti dell'intermediario del credito.

(34) Gli intermediari del credito devono essere autorizzati e soggetti a vigilanza per garantire l'aderenza a rigorosi requisiti professionali attinenti alla competenza, all'onorabilità e alla copertura della responsabilità civile professionale. Sono soggetti a registrazione anche gli intermediari del credito autorizzati. Tali requisiti dovrebbero applicarsi almeno a livello degli intermediari del credito in quanto persone giuridiche. Gli Stati membri, tuttavia, possono chiarire se questi requisiti per l'autorizzazione e la successiva registrazione si applichino anche alle persone fisiche, ossia ai singoli dipendenti dell'intermediario del credito. È altresì opportuno consentire agli intermediari creditizi di nominare rappresentanti che agiscano per loro conto e sotto la loro responsabilità e stabilire i requisiti normativi minimi per tali rappresentanti nella presente direttiva.

Testo della Commissione

Emendamento

(35 bis) Per far sì che gli intermediari del credito possano prestare più facilmente i propri servizi a livello transfrontaliero, a fini di cooperazione, scambio di informazioni e risoluzione delle controversie tra autorità competenti, le autorità responsabili dell'autorizzazione e vigilanza degli intermediari del credito devono essere quelle che operano nel quadro dell'EBA, come stabilito all'articolo 4, paragrafo 2 del regolamento (UE) n. 1093/2010 del Parlamento europeo e del Consiglio, del 24 novembre 2010, che istituisce l'Autorità europea di vigilanza (Autorità bancaria europea), o altre autorità nazionali tenute a cooperare con dette autorità competenti.

Testo della Commissione

Emendamento

(39) Per tener conto dell'andamento dei mercati dei crediti per immobili residenziali o dell'evoluzione dei prodotti creditizi, nonché di fenomeni economici quali l'inflazione, e per dare ulteriori spiegazioni su come rispondere ad alcuni dei requisiti contenuti nella presente direttiva, la Commissione dovrebbe poter adottare atti delegati a norma dell'articolo 290 del trattato sul funzionamento dell'Unione europea. In particolare, la Commissione dovrebbe essere autorizzata ad adottare atti delegati per specificare i dettagli relativi ai requisiti professionali applicabili ai dipendenti dei creditori ed agli intermediari del credito, per precisare i criteri applicati per valutare il merito di credito del consumatore e per garantire che i prodotti di credito non siano inadeguati per il consumatore, e per armonizzare ulteriormente termini chiave quali "inadempimento", i criteri di registrazione e le condizioni di elaborazione dei dati da applicare alle banche dati relative ai crediti.

(39) Per assicurare un'armonizzazione coerente e per tener conto dell'andamento dei mercati dei crediti per immobili residenziali, dell'evoluzione dei prodotti creditizi o della situazione economica, è opportuno delegare alla Commissione il potere di adottare atti delegati ex articolo 290 del trattato sul funzionamento dell'Unione europea. In particolare, la Commissione dovrebbe essere autorizzata ad adottare atti delegati per integrare e aggiornare i contenuti e la presentazione dell'ESIS e per modificare le Osservazioni o aggiornare le Ipotesi utilizzate per il calcolo del TAEG. È particolarmente importante che durante i lavori preparatori la Commissione svolga consultazioni adeguate, anche a livello di esperti. In sede di predisposizione e di redazione di atti delegati, la Commissione deve garantire la trasmissione simultanea, tempestiva e appropriata della necessaria documentazione al Parlamento europeo e al Consiglio.

Testo della Commissione

Emendamento

(40) Per tener conto dell'andamento dei mercati dei crediti relativi a immobili residenziali, compresi i prodotti disponibili, la Commissione dovrebbe essere abilitata ad adottare atti delegati a norma dell'articolo 290 del trattato sul funzionamento dell'Unione europea per modificare il contenuto delle informazioni di base da includere nella pubblicità, il contenuto e il formato del Prospetto informativo europeo standardizzato (ESIS), il contenuto delle informazioni fornite dagli intermediari del credito, la formula e le ipotesi usate per calcolare il tasso annuale effettivo globale ed i criteri di cui tener conto per la valutazione del merito di credito del consumatore.

soppresso

Testo della Commissione

Emendamento

(41) Per tener conto di fenomeni economici quali l'inflazione e l'andamento dei mercati dei contratti di credito relativi a immobili residenziali, la Commissione dovrebbe poter stipulare l'importo monetario minimo dell'assicurazione della responsabilità civile professionale o di garanzie analoghe per gli intermediari del credito, adottando standard tecnici di regolamentazione.

soppresso

Testo della Commissione

Emendamento

(42) Per far sì che gli intermediari del credito possano prestare più facilmente i propri servizi a livello transfrontaliero, ai fini di cooperazione, scambio di informazioni e risoluzione delle controversie tra autorità competenti, le autorità competenti responsabili dell'autorizzazione e vigilanza degli intermediari del credito dovrebbero essere quelle che operano nel quadro dell'EBA, come stabilito all'articolo 4, paragrafo 2 del regolamento (UE) n. 1093/2010 del Parlamento europeo e del Consiglio, del 24 novembre 2010, che istituisce l'Autorità europea di vigilanza (Autorità bancaria europea).

soppresso

Testo della Commissione

Emendamento

(43) Il Parlamento europeo e il Consiglio dovrebbero disporre di due mesi dalla data di notifica per muovere obiezioni riguardo a un atto delegato. Su iniziativa del Parlamento europeo o del Consiglio, è opportuno che tale periodo possa essere prorogato di un mese in relazione ad argomenti particolarmente problematici. Occorre dare inoltre al Parlamento europeo e al Consiglio la possibilità di informare le altre istituzioni della loro intenzione di non sollevare obiezioni.

(43) Il Parlamento europeo e il Consiglio dovrebbero disporre di tre mesi dalla data di notifica per muovere obiezioni riguardo a un atto delegato. Su iniziativa del Parlamento europeo o del Consiglio, è opportuno che tale periodo possa essere prorogato di tre mesi in relazione ad argomenti particolarmente problematici. Occorre dare inoltre al Parlamento europeo e al Consiglio la possibilità di informare le altre istituzioni della loro intenzione di non sollevare obiezioni.

Testo della Commissione

Emendamento

(44) Il buon funzionamento della presente direttiva dovrà essere verificato, come anche il progresso nella creazione di un mercato interno caratterizzato da una protezione elevata del consumatore nei confronti dei contratti di credito relativi agli immobili residenziali. La Commissione dovrebbe pertanto riesaminare la direttiva cinque anni dopo il termine stabilito per il suo recepimento. Il riesame dovrebbe prevedere, tra l'altro, un'analisi dell'evoluzione del mercato per gli enti non creditizi che forniscono contratti di credito relativi ad immobili residenziali e una valutazione della necessità di ulteriori misure, tra le quali un regime di passaporto per tali enti non creditizi, una valutazione della necessità di introdurre diritti e obblighi rispetto alla fase postcontrattuale dei contratti di credito, e una valutazione dell'opportunità di estendere il campo di applicazione fino a includere la concessione di prestiti a piccole società.

(44) Il buon funzionamento della presente direttiva dovrà essere verificato, come anche il progresso nella creazione di un mercato interno caratterizzato da una protezione elevata del consumatore nei confronti dei contratti di credito relativi agli immobili residenziali. La Commissione dovrebbe pertanto riesaminare la direttiva cinque anni dopo il termine stabilito per il suo recepimento. Con il riesame si dovrebbe, tra l'altro, valutare il rispetto e l'impatto della presente direttiva, analizzare l'erogazione di contratti di credito da parte degli enti non creditizi, valutare la necessità di ulteriori misure, tra le quali un regime di passaporto per gli enti non creditizi, valutare se il campo di applicazione resti valido e stabilire se siano necessarie ulteriori misure per garantire la tracciabilità dei contratti di credito garantiti da immobili residenziali.

Testo della Commissione

Emendamento

(46) Conformemente al punto 34 dell'accordo interistituzionale "Legiferare meglio", gli Stati membri sono incoraggiati a redigere e a rendere pubblici, nell'interesse proprio e dell'Unione, prospetti indicanti, per quanto possibile, la concordanza tra la presente direttiva e i provvedimenti di recepimento,

(46) Conformemente al punto 34 dell'accordo interistituzionale "Legiferare meglio", gli Stati membri devono redigere e rendere pubblici prospetti indicanti la concordanza tra la presente direttiva e i provvedimenti di recepimento.

Testo della Commissione

Emendamento

La presente direttiva si propone di definire un quadro per alcuni aspetti delle disposizioni legislative, regolamentari e amministrative degli Stati membri concernenti contratti di credito relativi a immobili residenziali per i consumatori e alcuni aspetti dei requisiti prudenziali e di vigilanza per gli intermediari del credito e i creditori.

1. La presente direttiva definisce un quadro per alcuni aspetti delle disposizioni legislative, regolamentari e amministrative degli Stati membri concernenti i contratti di credito conclusi con i consumatori, garantiti da un'ipoteca o altrimenti connessi a immobili residenziali, e per i connessi requisiti prudenziali e di vigilanza.

2. La presente direttiva stabilisce un quadro normativo dell'Unione opportunamente armonizzato, in particolare prevedendo uno standard unionale comune e uniforme per il calcolo del tasso annuo effettivo globale, la comunicazione di informazioni precontrattuali tramite un Prospetto informativo europeo standardizzato e l'obbligo di operare una valutazione del merito creditizio in relazione ai contratti di credito. In altre sezioni della direttiva viene introdotto un quadro di norme minime comuni.

Testo della Commissione

Emendamento

1. La presente direttiva si applica ai seguenti contratti di credito:

1. La presente direttiva si applica ai:

a) contratti di credito garantiti da un'ipoteca o da un'altra garanzia analoga comunemente utilizzata in uno Stato membro sui beni immobili residenziali oppure da un diritto legato ai beni immobili residenziali;

a) contratti di credito garantiti da un'ipoteca o da un'altra garanzia analoga comunemente utilizzata in uno Stato membro sui beni immobili residenziali oppure da un diritto legato ai beni immobili residenziali;

b) contratti di credito finalizzati all'acquisto o alla conservazione di diritti di proprietà su un terreno o un immobile residenziale costruito o progettato;

b) contratti di credito finalizzati all'acquisto o alla conservazione di diritti di proprietà su un terreno o un immobile residenziale costruito o progettato;

c) contratti di credito finalizzati alla ristrutturazione dell'immobile residenziale che un soggetto possiede o intende acquisire, che non rientrano nella direttiva 2008/48/CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 23 aprile 2008.

c) contratti di credito finalizzati alla ristrutturazione dell'immobile residenziale che un consumatore possiede o intende acquisire.

1 bis. Gli Stati membri che hanno già pienamente applicato la direttiva 2008/48/CE ai contratti di credito oggetto del paragrafo 1, lettera c) possono continuare ad applicare detta direttiva ai mutui in questione, se questi non rientrano nell'ambito del paragrafo 1, lettera a), per un periodo di cinque anni a decorrere dal …*

Gli Stati membri che prima del …* hanno realizzato una scheda informativa contenente almeno gli stessi dati obbligatori di quelli previsti all'Allegato II possono continuare ad utilizzarla ai fini dell'articolo 9 bis (Informativa precontrattuale) per un periodo di cinque anni a decorrere dal ...*.

2. La presente direttiva non si applica ai seguenti contratti di credito:

2. La presente direttiva non si applica ai seguenti contratti di credito:

a) contratti di credito che saranno rimborsati dai corrispettivi di vendita di un immobile;

a) contratti di credito in virtù dei quali il creditore versa una tantum o periodicamente una somma di denaro o effettua altre forme di erogazione creditizia in cambio di una somma ottenuta dalla futura vendita di un immobile residenziale o di un diritto relativo all'immobile in questione, e non chiederà il totale rimborso del credito fino al verificarsi di uno o più eventi di vita, come definiti dagli Stati membri, salvo l'eventuale verificarsi di una violazione dell'obbligo contrattuale che consenta a un creditore di risolvere il contratto di credito;

b) contratti di credito mediante i quali un datore di lavoro, al di fuori della sua attività principale, concede ai dipendenti crediti senza interessi o a tassi annui effettivi globali inferiori a quelli prevalenti sul mercato, purché tali crediti non siano offerti al pubblico in genere.

b) contratti di credito mediante i quali un datore di lavoro, al di fuori della sua attività principale, concede ai dipendenti crediti senza interessi o a tassi annui effettivi globali inferiori a quelli prevalenti sul mercato, purché tali crediti non siano offerti al pubblico in genere;

b bis) contratti volti a dilazionare contratti di credito per una durata non superiore ai sei mesi, quando il tasso debitore applicato alla dilazione non è superiore al tasso d'interesse del contratto di credito e il consumatore accetta di essere esonerato dalle disposizioni della presente direttiva;

b ter) contratti di credito per la concessione di una facoltà di scoperto, quando il consumatore accetta di essere esonerato dalla presente direttiva;

b quater) contratti per la concessione di un credito senza interessi né spese e contratti di credito in virtù dei quali il credito deve essere rimborsato entro tre mesi e che comportano solo spese di trascurabile entità;

b quinquies) contratti di credito risultanti da un accordo raggiunto dinanzi a un giudice o a un'altra autorità prevista dalla legge;

2 bis. Gli Stati membri possono:

a) rendere inoperanti le disposizioni degli articoli da 7 a 9 bis, dell'articolo 11 e dell'Allegato II per i contratti di credito il cui valore complessivo supera i 2 milioni di EUR.

b) decidere che tutti o alcuni articoli della presente direttiva non si applichino ai contratti di credito in cui l'immobile non è utilizzato come abitazione dal consumatore o da un familiare, laddove il consumatore accetti di essere esentato dalle disposizioni della presente direttiva.

c) decidere che tutti o alcuni degli articoli della presente direttiva non si applichino ai contratti relativi a un credito rimborsabile entro 12 mesi, quando il consumatore accetti di essere esentato dalle disposizioni della presente direttiva.

d) decidere che tutti o alcuni degli articoli della presente direttiva non si applichino ai contratti di credito per il rimborso dilazionato e senza spese di un debito in essere, quando il consumatore accetti di essere esentato dalle disposizioni della presente direttiva.

2 ter) Gli Stati membri possono escludere dalla presente direttiva i seguenti contratti, a condizione che sia in vigore un quadro normativo equivalente il quale garantisca che i consumatori ricevano informazioni tempestive e complete sui contratti di credito:

a) contratti relativi a prestiti destinati a un pubblico ristretto in virtù di disposizioni di legge aventi finalità di interesse generale, concessi senza interessi o a tassi inferiori a quelli di mercato, oppure ad altre condizioni più favorevoli per il consumatore rispetto a quelle di mercato e a tassi di interesse non superiori a quelli di mercato.

b) contratti di credito in cui il creditore è un'organizzazione che rientra nell'ambito dell'articolo 2, paragrafo 5 della direttiva 2008/48/CE.

______________

* GU: inserire la data corrispondente all'entrata in vigore della presente direttiva.

Testo della Commissione

Emendamento

Ai fini della presente direttiva si applicano le seguenti definizioni:

Ai fini della presente direttiva si applicano le seguenti definizioni:

a) "consumatore": un consumatore rispondente alla definizione di cui all'articolo 3, lettera a), della direttiva 2008/48/CE;

a) "consumatore": un consumatore rispondente alla definizione di cui all'articolo 3, lettera a), della direttiva 2008/48/CE;

b) "creditore": una persona fisica o giuridica che concede o s'impegna a concedere crediti ai sensi dell'articolo 2 nell'esercizio della propria attività commerciale o professionale;

b) "creditore": una persona fisica o giuridica che concede o s'impegna a concedere crediti ai sensi dell'articolo 2 nell'esercizio della propria attività commerciale o professionale;

c) "contratto di credito": un contratto in base al quale il creditore, direttamente o tramite un intermediario del credito, concede o s'impegna a concedere al consumatore un credito ai sensi dell'articolo 2 sotto forma di dilazione di pagamento, di prestito o di altra agevolazione finanziaria analoga;

c) "contratto di credito": un contratto in base al quale il creditore, direttamente o tramite un intermediario del credito, concede o s'impegna a concedere al consumatore un credito ai sensi dell'articolo 2 sotto forma di dilazione di pagamento, di prestito o di altra agevolazione finanziaria analoga;

d) "servizio accessorio": un servizio finanziario offerto al consumatore dal creditore o dall'intermediario del credito in relazione al contratto di credito;

d) "servizio accessorio": un servizio offerto al consumatore dal creditore o dall'intermediario del credito in relazione al contratto di credito;

e) "intermediario del credito": una persona fisica o giuridica che non agisce come creditore e che, nell'esercizio della propria attività commerciale o professionale, dietro versamento di un compenso, che può essere costituito da una somma di denaro o da qualsiasi altro vantaggio economico pattuito,

e) "intermediario del credito": una persona fisica o giuridica che non agisce come creditore o notaio e che, nell'esercizio della propria attività commerciale o professionale, dietro remunerazione, che può essere costituita da una somma di denaro o da qualsiasi altro vantaggio economico pattuito,

i) propone ai consumatori contratti di credito ai sensi dell'articolo 2;

i) presenta o propone contratti di credito ai consumatori;

ii) assiste i consumatori svolgendo attività preparatorie alla conclusione di contratti di credito ai sensi dell'articolo 2 diverse da quelle di cui al punto i);

ii) assiste i consumatori svolgendo attività preparatorie e/o amministrative per la conclusione di contratti di credito diverse da quelle di cui al punto i);

iii) conclude con i consumatori contratti di credito ai sensi dell'articolo 2 in nome e per conto del creditore;

iii) conclude con i consumatori contratti di credito in nome e per conto del creditore; o

iii bis) fornisce servizi di consulenza.

f) "intermediario del credito vincolato": un intermediario del credito che opera in nome e per conto e sotto la piena responsabilità di un solo creditore o un solo gruppo;

f) "intermediario del credito vincolato": un intermediario del credito che opera in nome e per conto e sotto la piena responsabilità di uno o più creditori o gruppi;

g) "gruppo": ai fini della presente direttiva, creditori che vengono raggruppati per il consolidamento dei conti di cui alla direttiva 83/349/CEE;

g) "gruppo": ai fini della presente direttiva, creditori che vengono raggruppati per il consolidamento dei conti di cui alla direttiva 83/349/CEE;

h) "ente creditizio": un ente creditizio rispondente alla definizione di cui all'articolo 4, paragrafo 1, della direttiva 2006/48/CE;

h) "ente creditizio": un ente creditizio rispondente alla definizione di cui all'articolo 4, paragrafo 1, della direttiva 2006/48/CE;

i) "ente non creditizio": una persona fisica o giuridica che concede o s'impegna a concedere crediti ai sensi dell'articolo 2 nell'esercizio della propria attività commerciale o professionale e non è un ente creditizio;

i) "ente non creditizio": un creditore che non è un ente creditizio;

j) "personale": dipendenti del creditore o dell'intermediario del credito che hanno contatti con i consumatori ed esercitano le attività di cui alla presente direttiva;

j) "personale":

i) persone fisiche che lavorano per il creditore, l'intermediario del credito o loro rappresentante designato, che esercitano le attività di cui alla presente direttiva e hanno contatti con i consumatori; o

ii) persone fisiche aventi compiti di direzione e/o di vigilanza diretta nei confronti delle persone di cui al punto i).

k) "costo totale del credito per il consumatore": costo totale del credito per il consumatore rispondente alla definizione di cui all'articolo 3, lettera g), della direttiva 2008/48/CE;

k) "costo totale del credito per il consumatore": costo totale del credito per il consumatore rispondente alla definizione di cui all'articolo 3, lettera g), della direttiva 2008/48/CE, inclusa la valutazione dell'immobile ma esclusi i costi di registrazione dell'ipoteca o garanzia equivalente;

l) "importo totale che il consumatore è tenuto a pagare": importo totale che il consumatore è tenuto a pagare rispondente alla definizione di cui all'articolo 3, lettera h), della direttiva 2008/48/CE;

l) "importo totale che il consumatore è tenuto a pagare": importo totale che il consumatore è tenuto a pagare rispondente alla definizione di cui all'articolo 3, lettera h), della direttiva 2008/48/CE;

m) "tasso annuo effettivo globale": costo totale del credito per il consumatore espresso in percentuale annua dell'importo totale del credito, se del caso includendo i costi di cui all'articolo 12, paragrafo 2;

m) "tasso annuo effettivo globale": costo totale del credito per il consumatore espresso in percentuale annua dell'importo totale del credito, se del caso includendo i costi di cui all'articolo 12, paragrafo 2;

n) "tasso debitore": tasso debitore rispondente alla definizione di cui all'articolo 3, lettera j), della direttiva 2008/48/CE;

n) "tasso debitore": tasso debitore rispondente alla definizione di cui all'articolo 3, lettera j), della direttiva 2008/48/CE;

o) "valutazione del merito creditizio": valutazione della capacità di un consumatore di far fronte ai propri debiti;

o) "valutazione del merito creditizio": valutazione delle prospettive di adempimento degli obblighi derivanti dal contratto di credito;

p) "supporto durevole": supporto durevole rispondente alla definizione di cui all'articolo 3, lettera m), della direttiva 2008/48/CE;

p) "supporto durevole": supporto durevole rispondente alla definizione di cui all'articolo 3, lettera m), della direttiva 2008/48/CE;

q) "Stato membro d'origine":

q) "Stato membro d'origine":

i) se il creditore o l'intermediario del credito è una persona fisica, lo Stato membro nel quale risiede e nel quale esercita l'attività;

i) se il creditore o l'intermediario del credito è una persona fisica, lo Stato membro nel quale è situata la sua sede principale;

ii) se il creditore o l'intermediario del credito è una persona giuridica, lo Stato membro nel quale è situata la sua sede legale oppure, qualora a norma del proprio diritto nazionale esso non abbia una sede legale, lo Stato membro nel quale è situata la sua sede principale;

ii) se il creditore o l'intermediario del credito è una persona giuridica, lo Stato membro nel quale sono situate la sua sede legale, se a norma del proprio diritto nazionale esso ha una sede legale, e la sua sede principale;

r) "Stato membro ospitante": lo Stato membro in cui il creditore o l'intermediario del credito ha una succursale o presta servizi.

r) "Stato membro ospitante": lo Stato membro in cui il creditore o l'intermediario del credito ha una succursale o presta servizi.

r bis) "servizi di consulenza": raccomandazioni personali fornite a un consumatore in merito a una o più operazioni relative a contratti di credito e che costituiscono un'attività distinta dalla concessione del credito.

r ter) "immobile residenziale": un immobile prevalentemente destinato a uso abitativo.

r quater) "perito": una persona fisica o giuridica che, nell'esercizio della sua attività commerciale o professionale, effettua valutazioni di immobili residenziali o del terreno sul quale tali immobili sono situati o potrebbero essere situati.

r quinquies) "pratica di vendita abbinata": offerta-pacchetto di uno o più servizi accessori insieme al contratto di credito, in cui il contratto di credito non è disponibile per il consumatore separatamente;

r sexies) "pratica di vendita aggregata": l'offerta in pacchetto di uno o più servizi secondari insieme al contratto di credito, in cui il contratto di credito viene messo a disposizione del consumatore separatamente, ma non necessariamente alle stesse condizioni dell'offerta proposta insieme ai servizi accessori.

r septies) "importo totale del credito": il limite massimo o la somma totale degli importi messi a disposizione in virtù di un contratto di credito, indipendentemente dal fatto che siano versati al consumatore o a terzi;

r octies) "mutuo in valuta estera": mutuo

i) denominato in una valuta diversa da quella in cui il consumatore percepisce il suo reddito o detiene gli attivi con i quali dovrà rimborsare il prestito; o

ii) denominato in una valuta diversa da quella dello Stato membro in cui il consumatore risiede.

r nonies) "mutuo a tasso variabile": contratto di credito in cui il tasso debitore per la totalità o parte dell'importo convenuto, non è determinato esclusivamente da una percentuale fissa concordata alla stipula del contratto ma si basa solitamente sulle variazioni di un indice o tasso di riferimento, indipendentemente dai limiti di oscillazione minimi e massimi esistenti per quest'ultimo.

Testo della Commissione

Emendamento

Gli Stati membri designano le autorità competenti abilitate a garantire l'applicazione della presente direttiva e assicurano che esse siano dotate di tutti i poteri necessari all'adempimento delle loro funzioni.

1. Gli Stati membri designano le autorità nazionali competenti abilitate a garantire l'applicazione e l'esecutività della presente direttiva e assicurano che esse siano dotate di tutti i poteri di indagine e sanzionamento e delle risorse necessari all'adempimento efficiente ed efficace delle loro funzioni.

Gli Stati membri assicurano che le autorità designate in quanto competenti per garantire l'applicazione degli articoli 18, 19, 20 e 21 della presente direttiva rientrino nelle categorie di cui all'articolo 4, paragrafo 2, del regolamento (UE) n. 1093/2010 che istituisce l'Autorità europea di vigilanza (Autorità bancaria europea).

2. Gli Stati membri assicurano che le autorità designate in quanto competenti per garantire l'applicazione degli articoli 18, 19, 19 bis, 20, 21, 22 bis e 23 della presente direttiva siano

i) una delle autorità competenti di cui all'articolo 4, paragrafo 2, del regolamento (UE) n. 1093/2010 che istituisce l'Autorità europea di vigilanza (Autorità bancaria europea); o

ii) altre autorità nazionali a condizione che le disposizioni legislative o amministrative nazionali prescrivano che esse debbano cooperare con le autorità di cui al punto i) ogni qualvolta sia necessario per assolvere le funzioni loro assegnate dalla presente direttiva.

Gli Stati membri informano la Commissione circa la designazione delle autorità competenti, indicando l'eventuale ripartizione delle funzioni tra le diverse autorità.

3. Gli Stati membri informano la Commissione e l'EBA circa la designazione delle autorità competenti, indicando l'eventuale ripartizione delle funzioni tra le diverse autorità. La Commissione pubblica almeno una volta all'anno l'elenco delle autorità competenti di cui ai paragrafi 1 e 2 nella Gazzetta ufficiale dell'Unione europea e lo aggiorna continuamente sul suo sito web.

2. Qualora nel suo territorio esistano più autorità competenti, lo Stato membro provvede a far sì che queste operino in stretta collaborazione per garantire l'efficace espletamento delle rispettive funzioni.

4. Qualora nel suo territorio esistano più autorità competenti, lo Stato membro provvede a far sì che queste operino in stretta collaborazione fra loro e con l'EBA per garantire l'efficace espletamento delle rispettive funzioni.

5. Gli Stati membri devono attuare procedure di raccolta e scambio delle informazioni provenienti da dette autorità, in particolare ai fini dell'applicazione del regolamento (UE) n. 1092/2010 del Parlamento europeo e del Consiglio, del 24 novembre 2010, relativo alla vigilanza macroprudenziale del sistema finanziario nell'Unione europea e che istituisce il Comitato europeo per il rischio sistemico1 e del regolamento (UE) n. 1176/2011 del Parlamento europeo e del Consiglio sulla prevenzione e la correzione degli squilibri macroeconomici2.

______________

1GU L 331 del 15.12.2010, pag. 1.

2 GU L 306, del 23.11.11, pag. 25.

Testo della Commissione

Emendamento

Capo 1 bis

Educazione finanziaria

Articolo 4 bis

Educazione finanziaria dei consumatori

1. Gli Stati membri provvedono a porre in essere misure atte a favorire l'educazione dei consumatori in merito a un'assunzione di prestiti e a una gestione del debito responsabili, in particolare per quanto riguarda i contratti di credito.

2. Tutti i soggetti che effettuano l'acquisto per la prima volta ricevono documenti informativi chiari e informazioni relative all'ulteriore assistenza disponibile presso le organizzazioni dei consumatori e le autorità di controllo nazionali.

3. Gli Stati membri provvedono a che tutte le parti interessate siano adeguatamente coinvolte nella definizione e nello sviluppo delle misure di cui al presente articolo.

Testo della Commissione

Emendamento

1. Gli Stati membri esigono che, quando concedono prestiti ai consumatori o forniscono loro servizi di intermediazione o di consulenza relativi a prestiti, e, se del caso, servizi accessori, il creditore o l'intermediario del credito agiscano in maniera onesta, equa e professionale, nel migliore interesse dei consumatori.

1. Gli Stati membri esigono che, quando definiscono prodotti creditizi, concedono prestiti ai consumatori o forniscono loro servizi di intermediazione o di consulenza relativi a prestiti, e, se del caso, servizi accessori, oppure quando danno esecuzione a contratti di credito, il creditore o l'intermediario del credito agiscano in maniera onesta, equa, trasparente e professionale tenendo debitamente conto dei diritti e degli interessi dei consumatori. Ciò comporta adoperarsi con ogni mezzo necessario per venire incontro alle esigenze e alla situazione del consumatore, tenendo conto di tutte le pertinenti informazioni relative alle sue circostanze specifiche e di ogni sua richiesta particolare.

2. Gli Stati membri provvedono affinché la maniera in cui i creditori remunerano il proprio personale e gli intermediari del credito interessati, nonché la maniera in cui gli intermediari del credito remunerano il proprio personale non rechino pregiudizio all'obbligo di agire nel migliore interesse dei consumatori, come previsto al paragrafo 1.

2. Gli Stati membri provvedono affinché la maniera in cui i creditori remunerano il proprio personale e gli intermediari del credito interessati, nonché la maniera in cui gli intermediari del credito remunerano il proprio personale e i loro rappresentanti designati non rechino pregiudizio all'obbligo previsto al paragrafo 1.

2 bis. Gli Stati membri provvedono in particolare a che la remunerazione del personale responsabile della valutazione del merito creditizio sia coerente con le politiche retributive per i risk taker di cui all'Allegato V, paragrafo 23, lettere a) e b) della direttiva 2006/48/CE e non dipenda dal numero o dalla percentuale delle domande accolte;

2 ter. Gli Stati membri provvedono a che, quando i creditori, gli intermediari del credito o i loro rappresentanti designati prestano servizi di consulenza, la struttura remunerativa del personale interessato non ne pregiudichi la capacità di formulare raccomandazioni obiettive e che, in particolare, i risultati dei servizi di consulenza non siano condizionati dalle performance o dai target di vendita di un dato prodotto.

Testo della Commissione

Emendamento

Requisiti di competenza minimi

Requisiti minimi di conoscenza e competenza

1. Gli Stati membri d'origine provvedono affinché:

1. Gli Stati membri provvedono affinché i creditori e gli intermediari del credito impongano al proprio personale il possesso di idonei requisiti di conoscenza e competenza riguardo alla struttura del prodotto nonché riguardo all'offerta, intermediazione, consulenza o concessione di crediti. Quando la conclusione di un contratto di credito include un servizio accessorio ad esso correlato, il personale deve possedere riguardo allo stesso un livello di conoscenza e di competenza adeguato nonché comprensivo dei requisiti prescritti dalla legislazione settoriale.

a) il personale dei creditori e degli intermediari del credito abbia un livello di conoscenza e di competenza adeguato per proporre o erogare contratti di credito ai sensi dell'articolo 2, o per esercitare l'attività di intermediario del credito ai sensi dell'articolo 3, lettera e). Quando la conclusione di un contratto di credito include la prestazione di un servizio accessorio ad esso correlato, in particolare un servizio di assicurazione o di investimento, il personale dei creditori e degli intermediari del credito deve avere anche un livello di conoscenza e di competenza adeguato in relazione a tale servizio accessorio, per rispondere ai requisiti di cui all'articolo 19 della direttiva 2004/39/CE ed all'articolo 4 della direttiva 2002/92/CE;

b) le persone fisiche che fanno parte del personale dirigente dei creditori e degli intermediari del credito e che sono responsabili dell'intermediazione, consulenza o approvazione dei contratti di credito oppure vi partecipano abbiano un livello di conoscenza e competenza adeguato in relazione ai contratti di credito;

c) i creditori e gli intermediari del credito siano soggetti ad un controllo inteso a stabilire se i requisiti di cui al paragrafo 1, lettere a) e b) sono rispettati in maniera continua.

2. Gli Stati membri d'origine garantiscono che l'adeguatezza del livello di conoscenza e competenza sia determinata sulla base di qualifiche o esperienze riconosciute.

2. Gli Stati membri stabiliscono i requisiti minimi di conoscenza e competenza del personale dei creditori, degli intermediari del credito e dei loro rappresentanti designati, secondo i principi enunciati all'Allegato III.

2 bis. Qualora un creditore o intermediario del credito fornisca i propri servizi nel territorio di un altro o di altri Stati membri

i) se ciò avviene tramite una succursale, spetta allo Stato membro ospitante stabilire i requisiti di conoscenza e competenza minimi per il personale della succursale;

ii) se ciò avviene in forza del principio di libera prestazione di servizi, spetta allo Stato membro d'origine stabilire la conformità con i requisiti minimi di conoscenza e competenza applicabili al personale a norma dell'Allegato III, salvo per i requisiti di cui all'Allegato III, paragrafo 1, lettere a), b), c), d), e), f) e h) e paragrafi 2 e 3, che sono stabiliti dallo Stato membro ospitante.

2 ter. Le persone di cui al primo paragrafo sono soggette all'obbligo della formazione professionale continua per aggiornare e consolidare le conoscenze e competenze acquisite.

3. Gli Stati membri d'origine rendono pubblici i criteri da essi stabiliti per assicurare che il personale degli intermediari del credito o dei creditori rispetti i requisiti di competenza richiestigli. Tra tali criteri figura l'elenco delle qualifiche riconosciute.

4. Ai sensi dell'articolo 26 e subordinatamente alle condizioni di cui agli articoli 27 e 28, alla Commissione è delegato il potere di specificare i requisiti di cui ai paragrafi 1 e 2 del presente articolo, in particolare i requisiti necessari per quanto riguarda l'adeguatezza delle conoscenze e delle competenze.

Testo della Commissione

Emendamento

Il primo comma non si applica nei casi in cui la legislazione nazionale richieda l'indicazione del tasso annuo effettivo globale nella pubblicità relativa a contratti di credito non indicante tassi d'interesse o dati cifrati relativi al costo del credito per il consumatore, indicata al primo comma.

Testo della Commissione

Emendamento

2. Le informazioni specificano in forma chiara, concisa e ben visibile, con l'impiego di un esempio rappresentativo:

2. Le informazioni specificano in forma chiara, concisa e ben visibile, con l'impiego di un esempio rappresentativo, i seguenti elementi:

Testo della Commissione

Emendamento

b) il fatto che il prodotto pubblicizzato è un contratto di credito e, se del caso, che è garantito da un'ipoteca o da un'altra garanzia analoga comunemente utilizzata in uno Stato membro sui beni immobili oppure da un diritto legato a beni immobili residenziali;

soppresso

Testo della Commissione

Emendamento

c) il tasso debitore, precisando se fisso o variabile o entrambe le cose, corredato di informazioni dettagliate relative alle spese comprese nel costo totale del credito per il consumatore;

c) il tasso debitore, precisando se fisso o variabile o entrambe le cose, corredato di informazioni dettagliate relative alle spese comprese nel costo totale del credito per il consumatore; all'interno dell'annuncio il tasso annuo effettivo globale deve avere una rilevanza grafica almeno equivalente a quella di altri dati cifrati;

Testo della Commissione

Emendamento

f) la durata del contratto di credito;

f) se del caso, la durata del contratto di credito;

Testo della Commissione

Emendamento

g) l'importo delle rate;

g) se del caso, l'importo delle rate;

Testo della Commissione

Emendamento

h) l'importo totale che il consumatore è tenuto a pagare;

soppresso

Testo della Commissione

Emendamento

i) un'avvertenza, se del caso, relativa al rischio di perdere l'immobile in caso di non osservanza degli impegni legati al contratto di credito se il credito è garantito da un'ipoteca o da un'altra garanzia analoga comunemente utilizzata in uno Stato membro sui beni immobili oppure da un diritto legato a beni immobili residenziali.

soppresso

Testo della Commissione

Emendamento

Le informazioni di base sono facilmente leggibili o chiaramente udibili, a seconda del mezzo utilizzato per la pubblicità e il marketing.

Le informazioni di base sono facilmente leggibili o chiaramente udibili, a seconda del mezzo utilizzato per la pubblicità e il marketing.

Ogni informazione fornita attraverso la pubblicità deve essere conforme all'esempio rappresentativo fornito.

Gli Stati membri introducono criteri per la definizione di "esempio rappresentativo".

Testo della Commissione

Emendamento

4. Ai sensi dell'articolo 26 e subordinatamente alle condizioni di cui agli articoli 27 e 28, alla Commissione è delegato il potere di precisare ulteriormente l'elenco delle informazioni di base da includere nella pubblicità.

soppresso

In particolare, nell'adottare tali atti delegati la Commissione modifica, ove necessario, l'elenco delle informazioni di base di cui al paragrafo 2, lettere da a) a i), del presente articolo.

Testo della Commissione

Emendamento

Articolo 8 bis

Vendita abbinata e connesse pratiche commerciali sleali

1. Gli Stati membri consentono le pratiche di vendita aggregata, ma non le pratiche di vendita abbinata.

2. In deroga al paragrafo 1, gli Stati membri possono ammettere pratiche di vendita abbinata se i creditori richiedono l'apertura o la tenuta di un conto di pagamento o di un prodotto di risparmio che facciano parte integrante del mutuo o il cui unico scopo sia di accumulare capitale per rimborsare il credito in capitale o interessi oppure di concludere un contratto di credito distinto legato a un contratto di credito in regime di shared equity (quota condivisa). Gli Stati membri consentono inoltre ai creditori di far obbligo al consumatore di sottoscrivere una polizza assicurativa e di rifiutare la concessione del mutuo nel caso in cui il consumatore non stipuli una polizza di assicurazione con caratteristiche simili a quelle offerte dalla compagnia preferita dal creditore.

Testo della Commissione

Emendamento

Gli Stati membri garantiscono che i creditori o, se del caso, gli intermediari del credito rendano disponibili le informazioni generali relative ai contratti di credito in permanenza, su supporto durevole o sotto forma elettronica.

Gli Stati membri garantiscono che i creditori rendano sempre disponibili, su carta o altro supporto durevole o in forma elettronica (su richiesta), informazioni generali accessibili e di facile comprensione sui contratti di credito e le forniscano al consumatore direttamente (in caso di vendita diretta) o tramite l'intermediario del credito.

Testo della Commissione

Emendamento

c) le forme di garanzia;

c) le forme di garanzia, con indicazione dell'esistenza o meno della possibilità di offrire in garanzia un bene ubicato in un diverso Stato membro;

Testo della Commissione

Emendamento

g) un esempio indicativo del costo totale del credito per il consumatore e del tasso annuo effettivo globale;

g) un esempio rappresentativo del costo totale del credito per il consumatore e del tasso annuo effettivo globale;

Testo della Commissione

Emendamento

g bis) l'indicazione dei possibili costi aggiuntivi, ad esempio per l'iscrizione delle ipoteche o garanzie analoghe;

Testo della Commissione

Emendamento

i) l'eventuale possibilità di rimborso anticipato e, in tal caso, una descrizione delle condizioni alle quali esso è subordinato;

i) una descrizione delle condizioni alle quali è subordinato il rimborso anticipato;

Testo della Commissione

Emendamento

k) dettagli su come ottenere informazioni circa sgravi fiscali relativi agli interessi sui contratti di credito o circa altri sussidi pubblici.

soppresso

Testo della Commissione

Emendamento

k bis) Nel caso di un contratto di credito in base al quale i pagamenti effettuati dal consumatore non comportano un immediato e corrispondente ammortamento dell'importo totale del credito, ma servono a costituire il capitale durante i periodi e alle condizioni previste dal contratto di credito o da un contratto accessorio, le informazioni precontrattuali necessarie ai sensi del paragrafo 2 comprendono una dichiarazione chiara e concisa da cui risulti che tali contratti di credito non prevedono una garanzia di rimborso dell'importo totale del credito prelevato in base al contratto di credito, salvo che sia fornita una garanzia in tal senso.

Testo della Commissione

Emendamento

2. Gli Stati membri provvedono affinché il creditore e, se del caso, l'intermediario del credito forniscano al consumatore senza indebito ritardo - dopo che il consumatore ha dato le informazioni necessarie circa le sue esigenze, la sua situazione finanziaria e le sue preferenze in conformità con l'articolo 14 - le informazioni personalizzate necessarie a raffrontare i crediti disponibili sul mercato, valutarne le implicazioni e prendere una decisione informata sull'opportunità di concludere un contratto di credito. Tali informazioni, su supporto cartaceo o su altro supporto durevole, sono fornite mediante il Prospetto informativo europeo standardizzato (ESIS) di cui all'allegato II.

soppresso

Gli Stati membri garantiscono che quando al consumatore viene proposta un'offerta vincolante per il creditore, tale offerta sia accompagnata da un ESIS. In tali casi gli Stati membri provvedono affinché il contratto di credito non possa essere concluso prima che il consumatore abbia avuto il tempo sufficiente per raffrontare le offerte, valutarne le implicazioni e prendere una decisione informata circa l'opportunità di accettare un'offerta, indipendentemente dalla maniera in cui il contratto sia concluso.

Una volta fornito l'ESIS, si ritiene che il creditore e, se del caso, l'intermediario del credito abbiano soddisfatto i requisiti relativi alle informazioni da fornire al consumatore prima della conclusione del contratto a distanza di cui all'articolo 3 della direttiva 2002/65/CE.

Qualsiasi informazione aggiuntiva che il creditore o, se del caso, l'intermediario del credito desiderasse fornire al consumatore è fornita in un documento distinto che può essere allegato all'ESIS.

3. Ai sensi dell'articolo 26 e subordinatamente alle condizioni di cui agli articoli 27 e 28, alla Commissione è delegato il potere di modificare le informazioni di base di cui al paragrafo 1 del presente articolo nonché il contenuto e il formato dell'ESIS di cui all'allegato II.

In particolare, ove necessario, tali atti delegati:

a) modificano l'elenco delle informazioni di cui al paragrafo 1 del presente articolo;

b) sopprimono alcune delle informazioni elencate nell'allegato II;

c) aggiungono altre informazioni all'elenco di cui all'allegato II;

d) modificano la presentazione del contenuto dell'ESIS di cui all'allegato II;

e) forniscono istruzioni supplementari sulla compilazione dell'ESIS di cui all'allegato II.

4. Per le comunicazioni mediante telefonia vocale di cui all'articolo 3, paragrafo 3, della direttiva 2002/65/CE, la descrizione delle principali caratteristiche del servizio finanziario da fornire secondo quanto previsto dall'articolo 3, paragrafo 3, lettera b), secondo trattino, di tale direttiva comprende almeno i dati di cui alle sezioni 2, 3, 4 e 5 della parte A dell'allegato II.

5. Gli Stati membri assicurano che il creditore o l'intermediario del credito fornisca gratuitamente al consumatore, su sua richiesta, una copia della bozza del contratto di credito. Questa disposizione non si applica se il creditore, al momento della richiesta, non intende procedere alla conclusione del contratto di credito con il consumatore.

Testo della Commissione

Emendamento

Articolo 9 bis

Informativa precontrattuale

1. Gli Stati membri provvedono affinché il creditore e, se del caso, l'intermediario del credito o il rappresentante designato forniscano al consumatore le informazioni personalizzate necessarie a raffrontare i crediti disponibili sul mercato, valutarne le implicazioni e prendere una decisione avvertita sull'opportunità di concludere un contratto di credito

a) senza indebito ritardo, dopo che il consumatore ha dato le informazioni necessarie circa le sue esigenze, la sua situazione finanziaria e le sue preferenze in conformità con l'articolo 14, e

b) in tempo utile, prima che il consumatore sia vincolato da un contratto di credito o da un'offerta; tali informazioni, su supporto cartaceo o su altro supporto durevole, sono fornite gratuitamente mediante il Prospetto informativo europeo standardizzato (ESIS) di cui all'allegato II.

Gli Stati membri garantiscono che quando al consumatore viene proposta un'offerta vincolante per il creditore, la stessa sia fornita su supporto durevole e sia accompagnata da un ESIS se questo non è stato precedentemente fornito al consumatore oppure se le caratteristiche dell'offerta differiscono da quelle indicate nell'ESIS precedentemente fornito.

2. Gli Stati membri provvedono a che il consumatore abbia a disposizione almeno 30 giorni per raffrontare le offerte, valutarne le implicazioni e prendere una decisione informata. Gli Stati membri provvedono affinché tale arco di tempo sia inteso come periodo durante il quale l'offerta resta vincolante per il creditore sino alla firma del contratto di credito, o come periodo in cui è esercitabile il diritto di recesso senza alcun addebito. Gli Stati membri provvedono affinché i consumatori che lo desiderino possano accettare l'offerta prima dello scadere del periodo di 14 giorni. Gli Stati membri possono prevedere che il diritto di recesso sia ridotto o cessi di applicarsi quando il consumatore intraprenda un'azione che in base al diritto nazionale si risolve nella creazione o nel trasferimento di diritti di proprietà su un immobile legato al contratto di credito o acquisito con fondi ottenuti tramite tale contratto, o quando il contratto di credito, in base al diritto nazionale, nasce in virtù di un sistema che implica l'intervento di un pubblico ufficiale o agente tenuto all'indipendenza e all'imparzialità e che, nel fornire al consumatore informazioni complete e personalizzate sul contratto e le disposizioni di legge, deve fare in modo che il consumatore stipuli il contratto solo previa attento esame sul piano legale e con la consapevolezza della sua portata giuridica.

Si presume che il creditore e, se del caso, l'intermediario del credito abbiano soddisfatto i requisiti relativi alle informazioni da fornire al consumatore prima della conclusione di un contratto a distanza ex articolo 3 della direttiva 2002/65/CE, solo quando, prima della stipula del contratto, sia stato fornito almeno l'ESIS.

Gli Stati membri non devono modificare l'ESIS. Tuttavia quando prescrivono la comunicazione al consumatore di informazioni supplementari, comprese le avvertenze legali, tali informazioni possono essere allegate all'ESIS.

3. Alla Commissione è conferito il potere di adottare atti delegati conformemente all'articolo 26 al fine di modificare le informazioni standard di cui all'articolo 9 e, in relazione all'ESIS ex Allegato II

a) di integrare e aggiornare l'elenco delle informazioni di cui all'allegato II;

b) di aggiornare la presentazione del contenuto dell'ESIS di cui all'allegato II;

c) di integrare e aggiornare le istruzioni supplementari sulla compilazione dell'ESIS di cui all'allegato II.

4. Per le comunicazioni mediante telefonia vocale di cui all'articolo 3, paragrafo 3, della direttiva 2002/65/CE, la descrizione delle principali caratteristiche del servizio finanziario da fornire secondo quanto previsto dall'articolo 3, paragrafo 3, lettera b), secondo trattino, di tale direttiva comprende almeno i dati di cui alle sezioni 2, 3, 4 e 5 della parte A dell'allegato II.

5. Gli Stati membri assicurano che il creditore o l'intermediario del credito fornisca gratuitamente al consumatore una copia della bozza di contratto di credito su supporto durevole. Questa disposizione non si applica se il creditore, al momento della richiesta, non intende stipulare il contratto di credito con il consumatore.

Testo della Commissione

Emendamento

Articolo 9 ter

Offerta e perfezionamento del contratto di credito

In relazione all'offerta e al perfezionamento di un contratto di credito, il perito o la società che esegue la perizia, i notai, i consulenti legali o gli altri fornitori di servizi sono scelti di comune accordo tra le parti.

Testo della Commissione

Emendamento

1. Prima di prestare uno qualsiasi dei servizi di cui all'articolo 3, lettera e), l'intermediario del credito fornisce al consumatore almeno le informazioni seguenti:

1. Gli Stati membri dispongono che, prima di prestare uno qualsiasi dei servizi di cui all'articolo 3, lettera e), l'intermediario del credito fornisca gratuitamente al consumatore, su carta o altro supporto durevole, almeno le informazioni seguenti:

a) l'identità e l'indirizzo geografico dell'intermediario del credito;

a) l'identità e l'indirizzo geografico dell'intermediario del credito;

b) il registro in cui egli è iscritto e i mezzi esperibili per verificare che sia effettivamente registrato

b) il registro in cui egli è iscritto, l'eventuale numero di registrazione e i mezzi esperibili per verificare che sia effettivamente registrato;

c) qualora agisca in qualità di intermediario del credito vincolato, si identifica come tale e, su richiesta del consumatore, fornisce il/i nome/i del/i creditore/i per il quale opera;

c) qualora sia legato a uno o più creditori, si identifica come tale e fornisce il/i nome/i del/i creditore/i per il quale opera;

d) se sia detentore di una partecipazione diretta o indiretta superiore al 10% dei diritti di voto o del capitale sociale di un determinato creditore;

d) se offra servizio di consulenza indicando, in caso affermativo, se la prestazione di tale servizio è obbligatoria in base all'articolo 17;

e) se un determinato creditore o l'impresa controllante di un determinato creditore sia detentore di una partecipazione diretta o indiretta superiore al 10% dei diritti di voto o del capitale sociale dell'intermediario del credito;

f) il compenso che il consumatore deve versare, se del caso, all'intermediario del credito per i suoi servizi;

e) il compenso che il consumatore deve versare, se del caso, all'intermediario del credito o al creditore per i suoi servizi o la base di calcolo del compenso;

g) le procedure che consentono ai consumatori ed alle altre parti interessate di presentare reclami circa gli intermediari del credito e, ove opportuno, le modalità con le quali si può ricorrere alle procedure di reclamo e ricorso extragiudiziali;

f) le procedure che consentono ai consumatori ed alle altre parti interessate di presentare reclami internamente e, ove opportuno, le modalità con le quali si può ricorrere alle procedure di reclamo e ricorso extragiudiziali;

h) per gli intermediari del credito che non sono vincolati, l'esistenza di commissioni che il creditore deve versare, se del caso, all'intermediario del credito per i suoi servizi.

g) per gli intermediari del credito non vincolati, l'esistenza di commissioni o altri premi che il creditore deve versare, se del caso, all'intermediario del credito per i suoi servizi.

2. Su richiesta del consumatore, gli intermediari del credito non vincolati forniscono informazioni circa i diversi livelli delle commissioni che devono essere versate dai diversi creditori che erogano i contratti di credito proposti ai consumatori. Il consumatore è informato di avere il diritto di esigere tali informazioni.

2. Su richiesta del consumatore, gli intermediari del credito non vincolati forniscono informazioni circa i diversi livelli delle commissioni che devono essere versate dai diversi creditori che erogano i contratti di credito proposti ai consumatori. Il consumatore è informato di avere il diritto di esigere tali informazioni.

3. Ai sensi dell'articolo 26 e subordinatamente alle condizioni di cui agli articoli 27 e 28, alla Commissione è delegato il potere di aggiornare l'elenco delle informazioni relative agli intermediari del credito che devono essere fornite al consumatore, come stabilito al paragrafo 1 del presente articolo.

3. Gli Stati membri dispongono che l'intermediario del credito comunichi al creditore l'eventuale commissione che il consumatore deve versare all'intermediario del credito per i suoi servizi, ai fini del calcolo del tasso annuo effettivo globale.

In particolare, nell'adottare tali atti delegati la Commissione modifica, ove necessario, le informazioni di cui al paragrafo 1 del presente articolo.

3 bis. Se l'intermediario del credito applica una commissione e percepisce una commissione anche dal creditore, spiega al consumatore se quest'ultima sarà portata interamente o parzialmente in detrazione della prima.

In particolare, nell'adottare tali atti delegati la Commissione modifica, ove necessario, le informazioni di cui al paragrafo 1 del presente articolo.

3 ter. Gli Stati membri fanno obbligo agli intermediari del credito di assicurare che, oltre all'informativa prescritta dal presente articolo, il rappresentante designato comunichi al consumatore, al momento di contattarlo o prima di intrattenere rapporti con lui, in che veste opera e quale intermediario del credito rappresenta.

Testo della Commissione

Emendamento

Gli Stati membri provvedono affinché i creditori e, se del caso, gli intermediari del credito forniscano al consumatore spiegazioni adeguate sul/i contratto/i di credito ed eventuali servizi accessori proposti, in modo che questi possa valutare se il contratto di credito proposto sia adatto alle sue esigenze e alla sua situazione finanziaria. Una spiegazione adeguata comprende informazioni personalizzate circa le caratteristiche del credito offerto, senza tuttavia che sia formulata alcuna raccomandazione. I creditori e, se de caso, gli intermediari del credito valutano accuratamente e con tutti i mezzi necessari il livello di conoscenza e di esperienza del consumatore in materia di crediti, in modo da poter stabilire il livello delle spiegazioni da dare al consumatore e da adattare tali spiegazioni di conseguenza.

1. Gli Stati membri provvedono affinché i creditori e, se del caso, gli intermediari del credito o i loro rappresentanti designati forniscano al consumatore spiegazioni adeguate sul/i contratto/i di credito ed eventuali servizi accessori proposti, in modo che questi possa valutare se il contratto di credito e i servizi accessori proposti siano adatti alle sue esigenze e alla sua situazione finanziaria. Le spiegazioni comprendono le informazioni precontrattuali, fra cui l'ESIS; le principali caratteristiche dei prodotti proposti e le particolari conseguenze che possono avere per il consumatore, anche in caso di insolvenza e, quando un contratto di credito è associato a servizi accessori, la precisazione se ciascuno di essi può essere disdetto separatamente e a quali condizioni.

2. Tali spiegazioni adeguate includono una spiegazione delle informazioni e dei termini contenuti nelle informazioni precontrattuali che devono essere fornite ai sensi degli articoli 9 e 10 nonché delle conseguenze che la conclusione del contratto di credito può avere per il consumatore, incluse le conseguenze del mancato pagamento da parte del consumatore.

2. Gli Stati membri possono adattare le modalità e la portata dell'assistenza ex paragrafo 1 e stabilire chi possa fornirla, tenendo conto del contesto nel quale il contratto di credito è offerto, del destinatario dell'offerta e delle caratteristiche del credito.

Testo della Commissione

Emendamento

1. Il tasso annuo effettivo globale che, su base annua, tiene conto dei valori attualizzati di tutti gli impegni (prelievi, rimborsi e oneri) futuri o esistenti pattuiti dal creditore e dal consumatore, è calcolato conformemente alla formula matematica che figura nell'allegato I.

1. Il tasso annuo effettivo globale che, su base annua, tiene conto dei valori attualizzati di tutti gli impegni (prelievi, rimborsi e oneri) futuri o esistenti pattuiti dal creditore e dal consumatore, è calcolato conformemente alla formula matematica che figura nell'allegato I.

2. Al fine di calcolare il tasso annuo effettivo globale, si determina il costo totale del credito per il consumatore, escludendo eventuali penali che il consumatore sia tenuto a pagare per la mancata esecuzione di uno qualsiasi degli obblighi stabiliti nel contratto di credito.

2. Al fine di calcolare il tasso annuo effettivo globale, si determina il costo totale del credito per il consumatore, ad eccezione di eventuali penali che il consumatore sia tenuto a pagare per la mancata esecuzione di uno qualsiasi degli obblighi stabiliti nel contratto di credito.

Quando per ottenere il credito è obbligatoria l'apertura di un conto, i costi di gestione di tale conto, i costi relativi all'utilizzazione di un mezzo di pagamento che permetta di effettuare pagamenti e prelievi su quel conto e gli altri costi relativi alle operazioni di pagamento sono inclusi nel costo totale del credito per il consumatore, a meno che i costi correlati al conto non siano stati indicati in modo chiaro e distinto nel contratto di credito o in qualsiasi altro contratto concluso con il consumatore.

Quando per ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni offerte è obbligatoria l'apertura di un conto, i costi di apertura e tenuta conto, i costi relativi all'utilizzazione di un mezzo di pagamento per le operazioni e i prelievi sul conto in questione e gli altri costi relativi alle operazioni di pagamento, sono inclusi nel costo totale del credito per il consumatore, a meno che tali costi non siano stati indicati in modo chiaro e distinto in un contratto concluso con il consumatore.

3. Il calcolo del tasso annuo effettivo globale è fondato sull'ipotesi che il contratto di credito rimarrà valido per il periodo di tempo convenuto e che il creditore e il consumatore adempiranno ai loro obblighi nei termini ed entro le date convenuti nel contratto di credito.

3. Il calcolo del tasso annuo effettivo globale è fondato sull'ipotesi che il contratto di credito rimarrà valido per il periodo di tempo convenuto e che il creditore e il consumatore adempiranno ai loro obblighi nei termini ed entro le date convenuti nel contratto di credito. Se il tasso debitore concordato rimane fisso solo per un periodo limitato, il tasso annuo effettivo globale può essere calcolato solo per il periodo a tasso fisso.

4. Nel caso dei contratti di credito contenenti clausole che permettono di modificare il tasso debitore e, se del caso, le spese computate nel tasso annuo effettivo globale ma non quantificabili al momento del calcolo, il tasso annuo effettivo globale è calcolato muovendo dall'ipotesi che il tasso debitore e le altre spese saranno calcolate al livello stabilito alla firma del contratto.

4. Per i periodi del contratto di credito che ammettono, senza subordinarli ad alcuna condizione, tassi di interesse debitori variabili in funzione di fattori esterni ed eventualmente la possibilità di modificare le spese computate nel tasso annuo effettivo globale ma non quantificabili al momento del calcolo, il tasso annuo effettivo globale è calcolato in base a una varietà di ipotesi, evitando peraltro distorsioni di concorrenza sul mercato:

a) primo, muovendo dall'ipotesi che il tasso debitore e le altre spese saranno calcolate al livello stabilito alla firma del contratto;

b) secondo, considerando lo scenario più favorevole sulla base dei dati relativi alle fluttuazioni del tasso di interesse negli ultimi 20 anni o da quando sono disponibili dati per il calcolo del tasso;

c) terzo, considerando lo scenario più sfavorevole sulla base dei dati relativi alle fluttuazioni del tasso di interesse negli ultimi 20 anni o da quando sono disponibili dati per il calcolo del tasso;

5. Ai sensi dell'articolo 26 e subordinatamente alle condizioni di cui agli articoli 27 e 28, alla Commissione è delegato il potere di modificare la formula e le ipotesi usate per calcolare il tasso annuo effettivo globale di cui all'allegato I.

4 bis. Se il contratto ha per oggetto un mutuo in valuta estera il tasso annuo effettivo globale sarà calcolato in primo luogo muovendo dall'ipotesi che il rapporto di cambio tra la valuta del mutuo e la moneta nazionale sia quello determinato alla firma del contratto, e in secondo luogo con riferimento a uno scenario basato sull'ipotesi che la moneta nazionale perda il 20% del suo valore rispetto alla valuta del mutuo.

Nell'adottare tali atti delegati la Commissione modifica, ove necessario, la formula o le ipotesi di cui all'allegato I, in particolare nei casi in cui le ipotesi di cui al presente articolo e all'allegato I non sono sufficienti per calcolare in modo uniforme il tasso annuo effettivo globale o non sono più adeguate alla situazione commerciale esistente sul mercato.

5. La Commissione ha il potere di adottare atti delegati ex articolo 26 per modificare le Osservazioni o aggiornare le ipotesi utilizzate per il calcolo del tasso annuo effettivo globale di cui all'allegato I, in particolare nei casi in cui le ipotesi di cui al presente articolo e all'allegato I non siano sufficienti per calcolare in modo uniforme il tasso annuo effettivo globale o non siano più adeguate alla situazione commerciale esistente sul mercato

Testo della Commissione

Emendamento

2. Le parti possono tuttavia convenire nel contratto di credito che l'informazione di cui al paragrafo 1 sia fornita al consumatore periodicamente nel caso in cui la modifica del tasso debitore sia direttamente correlata ad una modifica di un tasso di riferimento, che il nuovo tasso di riferimento sia reso pubblico con mezzi appropriati e che l'informazione relativa al nuovo tasso di riferimento sia altresì disponibile presso i locali del creditore.

2. Le parti possono tuttavia convenire nel contratto di credito che l'informazione di cui al paragrafo 1 sia fornita al consumatore periodicamente nel caso in cui la modifica del tasso debitore sia direttamente correlata a una modifica di un tasso di riferimento, che il nuovo tasso di riferimento sia reso pubblico con mezzi appropriati e che l'informazione relativa al nuovo tasso di riferimento sia altresì disponibile presso i locali del creditore e comunicata di persona al consumatore stesso unitamente all'importo delle nuove rate mensili. Il creditore può continuare a informare periodicamente il consumatore sulle variazioni del tasso debitore quando questo non sia direttamente correlato a una variazione del tasso di riferimento, se tali disposizioni erano in vigore prima del …*, .

_____________

* GU: inserire la data corrispondente all'entrata in vigore della presente direttiva.

Testo della Commissione

Emendamento

2 bis. Qualora le variazioni del tasso debitore siano determinate tramite asta sui mercati dei capitali, e di conseguenza il creditore non sia in grado di comunicare la variazione al consumatore prima della sua entrata in vigore, il creditore provvede, in tempo utile prima dell'asta, a informare per iscritto il consumatore dell'imminente procedura e dell''atteso livello del nuovo tasso debitore.

Testo della Commissione

Emendamento

1. Gli Stati membri provvedono affinché, prima della conclusione del contratto di credito, il creditore proceda ad una valutazione approfondita del merito creditizio del consumatore, sulla base di criteri tra i quali il reddito, i risparmi, i debiti ed altri impegni finanziari del consumatore. La valutazione si fonda su informazioni necessarie che il creditore o, se del caso, l'intermediario del credito ottiene dal consumatore e da fonti interne o esterne pertinenti e soddisfa i requisiti di necessità e di proporzionalità di cui all'articolo 6 della direttiva 95/46/CE. Gli Stati membri assicurano che i creditori istituiscano procedure adeguate per valutare il merito creditizio del consumatore. Tali procedure sono riesaminate ad intervalli regolari e vengono iscritte in appositi registri, tenuti aggiornati.

1. Gli Stati membri provvedono affinché, prima della conclusione del contratto di credito, il creditore valuti il merito creditizio del consumatore sulla base di criteri obiettivi, onde verificare che il consumatore possa adempiere gli obblighi assunti con il contratto di credito. I dati su cui si basa la valutazione sono documentati e conservati1.

1 bis. Gli Stati membri provvedono affinché, nel caso in cui il creditore abbia condotto la valutazione del merito creditizio descritta nel presente articolo in modo non corretto e abbia successivamente concesso un mutuo sulla base di questa, ciò non si risolva nell'annullamento del contratto di credito o nella sua modifica a svantaggio del consumatore.

2. Gli Stati membri assicurano quanto segue:

2. Gli Stati membri dispongono quanto segue:

a) se dalla valutazione del merito di credito del consumatore risulta che le prospettive di rimborso del prestito nel corso della durata del contratto di credito sono negative, il creditore rifiuta il credito;

a) Il creditore liquida il credito al consumatore solo quando i risultati della valutazione del merito creditizio indicano che gli obblighi derivanti dal contratto di credito saranno verosimilmente assolti come previsto dal contratto.

b) se la richiesta di credito viene respinta, il creditore informa il consumatore delle ragioni del rifiuto immediatamente e gratuitamente;

c) conformemente all'articolo 10 della direttiva 95/46/CE, il creditore informa in anticipo il consumatore che verrà consultata una banca dati;

c) conformemente all'articolo 10 della direttiva 95/46/CE, il creditore informa in anticipo il consumatore che verrà consultata una banca dati;

d) quando la richiesta di credito viene respinta sulla base dei dati contenuti in una banca dati consultata o dell'assenza di tali dati, il creditore informa il consumatore immediatamente e gratuitamente del nome della banca dati consultata e del responsabile del trattamento, nonché del suo diritto di accedervi e, se del caso, di rettificare i propri dati in quella banca dati;

d) se il rifiuto della domanda di credito si basa sulla consultazione di una banca dati, il creditore informa il consumatore immediatamente e gratuitamente del risultato della consultazione e degli estremi della banca dati consultata.

e) fatto salvo il diritto generale di accesso di cui all'articolo 12 della direttiva 95/46/CE, quando una richiesta viene respinta sulla base di una decisione automatica o di una decisione basata su metodi quali sistemi automatici di credit scoring, il creditore informa il consumatore immediatamente e gratuitamente e gli spiega la logica della decisione automatica;

e) fatto salvo il diritto generale di accesso di cui all'articolo 12 della direttiva 95/46/CE, quando una richiesta viene respinta sulla base di una decisione automatica o di una decisione basata su metodi quali sistemi automatici di credit scoring, il creditore ne informa il consumatore immediatamente e gratuitamente;

f) il consumatore può chiedere che la decisione venga riesaminata secondo una procedura non automatica.

3. Se le parti ipotizzano di aumentare l'importo totale del credito erogato al consumatore dopo la conclusione del contratto di credito, gli Stati membri provvedono affinché le informazioni finanziarie di cui il creditore dispone riguardo al consumatore vengano aggiornate e il merito creditizio del consumatore venga rivalutato prima di procedere ad un aumento significativo dell'importo totale del credito.

4. Oltre a valutare il merito creditizio di un consumatore, gli Stati membri garantiscono che i creditori e gli intermediari del credito ottengano le informazioni necessarie circa la situazione personale e finanziaria del consumatore, le sue preferenze ed i suoi obiettivi, e che prendano in considerazione un numero sufficiente di contratti di credito della loro gamma di prodotti per individuare prodotti che non siano inadeguati al consumatore, in base ai suoi bisogni ed alla sua situazione finanziaria e personale. Queste considerazioni si fondano su informazioni aggiornate e su ipotesi ragionevoli circa la situazione del consumatore per tutta la durata del contratto di credito proposto.

5. Ai sensi dell'articolo 26 e subordinatamente alle condizioni di cui agli articoli 27 e 28, alla Commissione è delegato il potere di precisare e modificare i criteri di cui tener conto per valutare il merito di credito del consumatore come stabilito al paragrafo 1 del presente articolo e per garantire che i prodotti di credito non siano inadeguati per il consumatore, come stabilito al paragrafo 4 del presente articolo.

_______________

1 FSB Principles for Sound Residential Mortgage Underwriting Practices, aprile 2012 (1.2.).

Testo della Commissione

Emendamento

Articolo 14 bis

Valutazioni degli immobili

1. Gli Stati membri provvedono a che siano applicate valide prassi di valutazione secondo gli standard e i metodi internazionali e sia riconosciuta l'importanza di una sana regolamentazione e vigilanza nei confronti dei periti.

2. Gli Stati membri dispongono che i periti interni ed esterni che conducono tali valutazioni abbiano la necessaria competenza professionale e siano sufficientemente indipendenti da fornire un'analisi imparziale e obiettiva. La valutazione va documentata su supporto durevole ed essere conservata in archivio a cura del mutuante.

Testo della Commissione

Emendamento

Obblighi di informativa da parte del consumatore

Informativa e verifica delle informazioni sul consumatore.

1. Gli Stati membri assicurano che, nel quadro della richiesta di credito, i consumatori forniscano ai creditori e, se del caso, agli intermediari del credito informazioni complete e corrette circa la loro situazione finanziaria e personale. Tali informazioni devono essere confermate, se necessario, da prove documentali provenienti da fonti indipendenti verificabili.

1. La valutazione del merito creditizio è condotta in base a informazioni reddituali e finanziarie sufficienti, proporzionate e opportunamente verificate ottenute dal creditore da pertinenti fonti interne o esterne.

2. Per quanto riguarda le informazioni che il consumatore deve fornire per consentire al creditore di valutare in maniera approfondita il suo merito creditizio e di decidere se accordargli o meno il prestito, gli Stati membri provvedono affinché i creditori precisino chiaramente, già nella fase precontrattuale, quali sono le informazioni che il consumatore deve fornire, comprese, se del caso, prove documentali provenienti da fonti indipendenti verificabili. Gli Stati membri assicurano inoltre che i creditori specifichino con precisione il termine entro il quale i consumatori devono fornire queste informazioni.

2. Gli Stati membri provvedono affinché i creditori precisino in forma chiara e comprensibile le informazioni e le prove documentali provenienti da fonti documentali verificabili che il consumatore deve fornire e indichino con precisione il termine entro il quale le informazioni devono essere trasmesse. Gli Stati membri permettono ai creditori di ottenere eventualmente chiarimenti sulle informazioni richieste a norma del paragrafo 1 per consentire la valutazione del merito creditizio. Gli Stati membri non consentono ai creditori di invocare l'omessa trasmissione di informazioni per giustificare lo scioglimento del contratto di credito dopo la sua stipula.

Gli Stati membri provvedono affinché, quando il consumatore sceglie di non fornire le informazioni necessarie alla valutazione del suo merito creditizio, il creditore o l'intermediario del credito comunichino al consumatore di non poter effettuare la valutazione del merito creditizio e che, pertanto, il prestito non gli può essere accordato. Questa avvertenza può essere fornita utilizzando un formato standardizzato.

3. Gli Stati membri adottano misure per assicurare che i consumatori forniscano informazioni corrette, conformemente al disposto del paragrafo 2. Se il consumatore sceglie di non fornire le informazioni o la documentazione necessarie alla valutazione del suo merito creditizio, il creditore avverte il consumatore di non poter effettuare la valutazione del merito creditizio e che, pertanto, il prestito non gli può essere accordato. Questa avvertenza può essere fornita utilizzando un formato standardizzato.

3. Il presente articolo non pregiudica l'applicazione della direttiva 95/46/CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 24 ottobre 1995, relativa alla tutela delle persone fisiche con riguardo al trattamento dei dati personali, nonché alla libera circolazione di tali dati, in particolare dell'articolo 6.

Testo della Commissione

Emendamento

1. Ciascuno Stato membro garantisce a tutti i creditori l'accesso non discriminatorio alle banche dati utilizzate nello Stato membro in questione per valutare il merito creditizio dei consumatori e per verificare che i consumatori rispettino gli obblighi di credito per tutta la durata del contratto di credito. Tali banche dati comprendono banche dati gestite da credit bureau privati o da agenzie di valutazione del merito creditizio, nonché registri pubblici dei crediti.

1. Ciascuno Stato membro garantisce a tutti i creditori l'accesso alle banche dati utilizzate nello Stato membro in questione per valutare il merito creditizio dei consumatori e per verificare che i consumatori rispettino gli obblighi di credito per tutta la durata del contratto di credito. Le condizioni di accesso non sono discriminatorie.

2. Ai sensi dell'articolo 26 e subordinatamente alle condizioni di cui agli articoli 27 e 28, alla Commissione è delegato il potere di definire criteri uniformi per la registrazione del credito e condizioni uniformi per il trattamento dei dati relativi al credito, da applicare alle banche dati di cui al paragrafo 1 del presente articolo.

In particolare, tali atti delegati definiscono le soglie di registrazione da applicare alle banche dati e prevedono definizioni concordate per i termini chiave usati da tali banche dati.

3. Le informazioni contenute nelle banche dati vengono fornite a meno che la comunicazione di tali informazioni sia vietata da un'altra normativa UE o sia contraria agli obiettivi di ordine pubblico o pubblica sicurezza.

4. Il presente articolo non pregiudica l'applicazione della direttiva 95/46/CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 24 ottobre 1995, relativa alla tutela delle persone fisiche con riguardo al trattamento dei dati personali, nonché alla libera circolazione di tali dati.

2. Il presente articolo non pregiudica l'applicazione della direttiva 95/46/CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 24 ottobre 1995, relativa alla tutela delle persone fisiche con riguardo al trattamento dei dati personali, nonché alla libera circolazione di tali dati.

Testo della Commissione

Emendamento

Standard in materia di consulenza

Standard in materia di servizi di consulenza

1. Ai fini della presente direttiva, la "consulenza" costituisce un servizio separato rispetto alla concessione di un credito. Tale servizio può essere commercializzato come consulenza soltanto se la remunerazione della persona che fornisce il servizio è trasparente per il consumatore.

2. Gli Stati membri garantiscono che, nel contesto di una determinata operazione, il creditore o l'intermediario del credito indichino al consumatore se la consulenza viene o verrà prestata o meno. Ciò può essere fatto tramite informazioni precontrattuali supplementari. Quando ai consumatori viene fornita consulenza, oltre ai requisiti di cui agli articoli 5 e 6 gli Stati membri provvedono affinché i creditori e gli intermediari del credito:

1. Gli Stati membri garantiscono che, nel contesto di una determinata operazione, il creditore, l'intermediario del credito o il rappresentante designato indichino esplicitamente al consumatore se sono o possono essergli prestati servizi di consulenza.

2. Gli Stati membri garantiscono che, prima della prestazione di servizi di consulenza o eventualmente della stipula di un contratto di prestazione di servizi di questo tipo, il creditore, l'intermediario del credito o il rappresentante designato indichino al consumatore su supporto durevole:

a) tengano conto di un numero sufficientemente elevato di contratti di credito disponibili sul mercato, in modo da poter raccomandare al consumatore i contratti di credito più adeguati ai suoi bisogni ed alla sua situazione finanziaria e personale;

a) se la raccomandazione prenderà in considerazione solo la gamma dei propri prodotti come previsto dal paragrafo 2 bis, lettera b) o un'ampia gamma di prodotti fra quelli reperibili sul mercato come previsto dal paragrafo 2 bis, lettera c);

b) ottengano le informazioni necessarie circa la situazione personale e finanziaria del consumatore, le sue preferenze ed i suoi obiettivi, in modo da poter raccomandare contratti di credito adeguati. Tale valutazione si fonda su informazioni aggiornate e su ipotesi ragionevoli circa la situazione del consumatore per tutta la durata del contratto di credito proposto.

b) eventualmente, la commissione dovuta dal consumatore per i servizi di consulenza o il metodo utilizzato per calcolarla.

2 bis. Quando ai consumatori viene fornita consulenza, gli Stati membri provvedono a che, oltre ai requisiti di cui agli articoli 5 e 7

a) i creditori, gli intermediari del credito o i rappresentanti designati ottengano le informazioni necessarie circa la situazione personale e finanziaria del consumatore, le sue preferenze ed i suoi obiettivi, in modo da poter raccomandare contratti di credito adeguati;

b) i creditori, gli intermediari del credito vincolati o i rappresentanti designati da questi ultimi vaglino un numero sufficientemente elevato di contratti di credito della loro gamma di prodotti;

c) gli intermediari del credito non vincolati o i rappresentanti da questi designati vaglino un numero sufficientemente elevato di contratti di credito disponibili sul mercato;

d) i creditori, gli intermediari del credito o i rappresentanti designati agiscono nel migliore interesse del consumatore raccomandando contratti di credito adatti alle sue esigenze e alla sua situazione finanziaria e personale,

e) il creditore, l'intermediario del credito o il loro rappresentante designato che prestano i servizi di consulenza forniscano al consumatore un documento su supporto durevole contenente la raccomandazione formulata;

2 ter. Gli Stati membri ammettono l'uso della menzione "consulenza indipendente" o "consulente indipendente" solo quando i creditori, gli intermediari del credito vincolati o i loro rappresentanti designati che prestano servizi di consulenza

- non sono in alcun modo remunerati da uno o più creditori; oppure

- sono remunerati da un numero di creditori che rappresentino almeno la maggioranza del mercato; in questo caso infatti la remunerazione è resa nota al consumatore e non induce il creditore ad agire contro il migliore interesse del consumatore.

2 quater. Gli Stati membri possono prevedere per i creditori, gli intermediari del credito e i loro rappresentanti designati l'obbligo di avvertire il consumatore che, considerata la sua situazione finanziaria, un contratto di credito può comportare per lui specifici rischi.

2 quinquies. Gli Stati membri provvedono a che ogni creditore o intermediario del credito che fornisce servizi di consulenza sia debitamente autorizzato e che il personale addetto abbia la competenza necessaria per formulare una raccomandazione personalizzata che sia nel migliore interesse del consumatore. I rappresentanti designati che prestano servizi di consulenza devono essere debitamente registrati.

2 sexies. il presente articolo lascia impregiudicata la facoltà degli Stati membri di fornire ai consumatori servizi di assistenza per aiutarli a comprendere le proprie esigenze finanziarie e a individuare le tipologie di prodotti potenzialmente in grado di soddisfarle.

Testo della Commissione

Emendamento

Capo 8 bis

Buona esecuzione dei contratti di credito

Articolo -18 bis

Mutui in valuta estera e tassi di interesse variabili

1. Gli Stati membri garantiscono che quando il contratto di credito si riferisce a un prestito in valuta estera, il consumatore abbia il diritto di convertire il prestito in una valuta alternativa, secondo un metodo trasparente comunicatogli nell'ambito delle informazioni precontrattuali.

2. La valuta alternativa di cui al paragrafo 1 è:

a) quella in cui il consumatore percepisce il reddito o detiene gli attivi con i quali dovrà rimborsare il prestito, come indicato al momento della più recente valutazione di merito creditizio condotta in relazione al contratto di credito; oppure

b) quella dello Stato membro in cui il consumatore risiede;

3. Gli Stati membri provvedono a che quando viene invocato il diritto di cui al paragrafo 1

a) il creditore abbia il diritto a un indennizzo equo ed obiettivamente giustificato per i possibili costi direttamente connessi all'esercizio del diritto in questione;

b) il tasso di cambio utilizzato per la conversione sia il tasso di mercato applicabile il giorno della conversione salvo diverso accordo fra le parti o salvo che uno Stato membro non abbia precisato altre disposizioni prima della conclusione del contratto di credito;,

c) il creditore abbia diritto ad adeguare il tasso di interesse e il tasso di interesse di riferimento, se il contratto di credito lo prevede.

4. Gli Stati membri provvedono a che i contratti di crediti in valuta estera includano un importo limite di credito esigibile oppure un importo massimo esigibile. Quando l' importo limite o l'importo massimo sono raggiunti, il creditore avverte il consumatore del forte aumento dell'importo del credito esigibile. In tal caso il consumatore ha diritto a convertire il mutuo secondo il disposto del paragrafo 1. Nel caso in cui l'ammontare totale del credito in valuta nazionale non sia limitato da massimali, al consumatore dovrà essere proposto uno scenario basato sull'ipotesi che la moneta nazionale perda il 20% del suo valore rispetto alla valuta del mutuo.

5. Gli Stati membri assicurano che, quando il contratto di credito ammette incondizionatamente variazioni del tasso di interesse e queste non sono quantificabili al momento della stipula del contratto e sono indotte da fattori esterni, i dati alla base del calcolo del tasso di interesse siano disponibili per almeno 14 anni.

Per quanto riguarda i contratti che prevedono tassi di interesse variabili gli Stati membri dispongono che i creditori, gli intermediario del credito vincolati, gli intermediari del credito o i rappresentanti designati informino il consumatore sulla possibilità di fluttuazione del tasso di interesse prima della stipula del contratto. Nei casi in cui il tasso di interesse variabile preveda limiti massimi, al consumatore sono forniti lo scenario più favorevole e quello più sfavorevole basati su tali massimali. Nei casi in cui il tasso di interesse variabile non preveda limiti massimi, al consumatore sono forniti lo scenario più favorevole e quello più sfavorevole basati sui dati relativi alle fluttuazioni del tasso di interesse negli ultimi 20 anni o da quando sono disponibili dati per il calcolo del tasso;

Testo della Commissione

Emendamento

Articolo -18 ter

Mutui a tasso variabile e relativi indici e tassi di riferimento

Se il contratto ha per oggetto un mutuo a tasso variabile:

1. Gli Stati membri provvedono a che ogni indice o tasso di riferimento utilizzato per calcolare il tasso debitore sia chiaro, accessibile, obiettivo e verificabile dalle parti contrattuali e dalle autorità competenti.

2. Gli Stati membri provvedono a che i fornitori degli indici utilizzati per calcolare il tasso debitore conservino la documentazione adoperata per calcolarli e la conservino nei propri archivi storici.

3. Se giustificato, gli Stati membri possono vietare l'uso standardizzato di indici non pubblicamente disponibili su un sito web o non pubblicato su una gazzetta ufficiale.

Gli Stati membri possono anche prevedere l'obbligo che i fornitori degli indici standard utilizzati per il calcolo del tasso debitore pubblichino quotidianamente il tasso debitore medio, massimo e minimo relativo agli ultimi 20 anni o, in caso di indisponibilità di dati, al periodo più lungo per il quale sono disponibili dati. Gli Stati membri possono prescrivere che i creditori comunichino tali informazioni al consumatore allegandole all'ESIS, prima che sia concluso il contratto di mutuo.

4. Gli Stati membri possono adottare disposizioni che garantiscano la simmetria fra le clausole contrattuali che fissano limiti di oscillazione - ad es. limiti inferiori e superiori - al tasso variabile.

Testo della Commissione

Emendamento

Estinzione anticipata

Buona esecuzione dei contratti di credito

Testo della Commissione

Emendamento

1. Gli Stati membri garantiscono che il consumatore abbia - per legge o per contratto - il diritto di adempiere agli obblighi che gli derivano da un contratto di credito prima della scadenza di tale contratto. In tal caso, il consumatore ha diritto ad una riduzione del costo totale del credito, che comprende gli interessi e i costi dovuti per la restante durata del contratto.

1. Gli Stati membri garantiscono che il consumatore abbia il diritto di adempiere in tutto o in parte agli obblighi che gli derivano da un contratto di credito prima della scadenza del contratto, senza penali a suo carico e senza pregiudizio per il creditore. In tal caso, il consumatore ha diritto ad una riduzione del costo totale del credito equivalente all'ammontare rimborsato in anticipo.

2. Gli Stati membri possono provvedere affinché l'esercizio del diritto di cui al paragrafo 1 sia soggetto a determinate condizioni. Tra queste condizioni possono figurare restrizioni temporali sull'esercizio del diritto, trattamenti diversi a seconda del tipo di tasso debitore, o restrizioni relative alle condizioni alle quali il diritto può essere esercitato. Gli Stati membri possono altresì prevedere che il creditore abbia diritto ad un indennizzo equo ed obiettivamente giustificato per i costi potenziali direttamente connessi al rimborso anticipato del credito. In ogni caso, se il rimborso anticipato cade in un periodo per il quale il tasso debitore è fisso, l'esercizio del diritto può essere subordinato all'esistenza di uno speciale interesse da parte del consumatore.

2. Gli Stati membri garantiscono che il creditore abbia diritto, laddove giustificato, ad un indennizzo equo e proporzionato per i possibili costi direttamente connessi al rimborso anticipato. L'indennizzo non deve essere superiore alla perdita economica sofferta dal mutuante. Il consumatore deve essere chiaramente e esaurientemente informato del diritto di cui al paragrafo 1 nonché dell'importo dell'indennizzo o del metodo (trasparente) per calcolarlo, prima della firma del contratto.

Se uno Stato membro stabilisce tali condizioni, garantisce che esse non rendano l'esercizio del diritto di cui al paragrafo 1 eccessivamente difficile o oneroso per il consumatore.

2 bis. Se il rimborso anticipato cade in un periodo per il quale il tasso debitore è fisso, gli Stati membri possono disporre che l'esercizio del diritto di cui al paragrafo 1 sia subordinato a determinate condizioni e lasci impregiudicato il diritto dei creditori ex paragrafo 2. In questo caso, l'esercizio del diritto può essere subordinato alla sussistenza di un interesse legittimo da parte del consumatore, la cui natura dovrà essere precisata dallo Stato membro.

3 bis. Gli Stati membri possono optare per la fissazione di limiti massimi all'indennizzo ex paragrafo 2 o di periodi massimi trascorsi i quali il creditore non può più reclamare l'indennizzo.

Testo della Commissione

Emendamento

Articolo 18 bis

Mercati flessibili e affidabili

1. Gli Stati membri danno vita a un quadro normativo:

a) che autorizzi i creditori, se non esplicitamente vietato dal contratto, a trasferire contratti di credito o portafogli di contratti di credito ad altri creditori senza registrazione di una nuova ipoteca, sempre che le condizioni del mutuo non siano modificate a scapito del consumatore; e

b) che autorizzi creditori e consumatori a prevedere la trasferibilità del contratto di mutuo quando si cambi casa.

2. Gli Stati membri che ammettono sul proprio territorio la commercializzazione di contratti di prestito ipotecario ("reverse agreements") possono dar vita a un quadro normativo che permetta a creditori e consumatori di concordare la sostituzione di un contratto di credito con un contratto "reverse".

3. Gli Stati membri introducono meccanismi efficaci per far sì che i mutuatari siano in possesso di un titolo di proprietà chiaro e legalmente esecutivo e che sia possibile "tracciare" i contratti di credito aventi per oggetto immobili residenziali e strumenti finanziari connessi.

4. Il Comitato congiunto istituito in forza dell'articolo 54 dei regolamenti (UE) nn. 1093/2010 e 1095/2010 coordinano le attività dell'EBA e dell'ESMA volte allo sviluppo di linee guide e di metodologie che permettano la tracciabilità dei contratti di credito, delle relative garanzie collaterali e dei connessi strumenti finanziari.

5. Gli Stati membri promuovono l'uso di indici dei prezzi degli immobili residenziali, allo scopo di fornire una base più adeguata per il monitoraggio delle tendenze nella valutazione di tali immobili.

Testo della Commissione

Emendamento

Articolo 18 ter

Morosità e pignoramenti

1. Gli Stati membri provvedono affinché i creditori esercitino un ragionevole grado di tolleranza e compiano ogni ragionevole sforzo per sistemare la posizione prima di dare avvio a procedure di pignoramento.

2. Gli Stati membri provvedono affinché ogni risarcimento per danni da inadempienza dovuto dal consumatore sia proporzionato ai costi sostenuti dal creditore.

3. Gli Stati membri provvedono a che:

a) i creditori adottino ogni ragionevole misura per ottenere il miglior prezzo per l'immobile pignorato, tenendo conto di fattori quali la situazione del mercato ed eventuali aumenti dell'importo dovuto dal consumatore;

b) se espressamente concordato fra le parti del contratto di credito, la consegna del collaterale sia sufficiente per rimborsare il prestito;

c) se a conclusione dell'iter di pignoramento i creditori fanno pieno ricorso agli attivi del consumatore e se rimane un debito residuo, le misure per ottenere il rimborso siano ragionevoli e abbiano riguardo agli interessi e alla situazione concreta del consumatore. Esse potranno prevedere un limite al pignoramento della retribuzione, della pensione o reddito equivalente in modo da mantenere un introito minimo e da evitare l'eccessivo indebitamento del nucleo familiare.

Testo della Commissione

Emendamento

Capo 9

Capo 9

Requisiti prudenziali e di vigilanza

Requisiti prudenziali e di vigilanza generali

Testo della Commissione

Emendamento

Articolo -19 bis

Requisiti generali

1. Gli Stati membri provvedono affinché entri in vigore un efficace quadro normativo in materia di sottoscrizione di contratti di credito, che incorpori i principi della presente direttiva e preveda misure contro l'eccessivo indebitamento delle famiglie, e possa essere sottoposto a un'efficace azione di vigilanza e monitoraggio. Tali norme possono comprendere indici prudenziali che esprimono il rapporto tra mutuo e valore dell'immobile1.

2. Gli Stati membri provvedono a che le autorità competenti abbiano i poteri necessari per stabilire criteri di sottoscrizione più rigorosi e adatti alle situazioni in cui i rischi potenziali sono più elevati per il consumatore. Questi possono includere ulteriori avvertenze che precisino i rapporti mutuo/valore o altri indici nonché garanzie e prodotti atti ad assicurare o coprire contro i rischi.

3. L'EBA, di propria iniziativa o su richiesta del CERS a norma dell'articolo 9 del regolamento (UE) n. 1092/2010 e sulla base di un'accurata analisi degli sviluppi del mercato immobiliare residenziale in uno Stato membro, può trasmettere avvertenze alle autorità competenti interessate ed emettere raccomandazioni per l'introduzione di nuove e più rigorose misure.

__________________

1FSB Consultation on Principles for Sound Residential Mortgage Underwriting Principles, ottobre 2011

Testo della Commissione

Emendamento

Articolo -19 ter

Vigilanza sui registri dei crediti

Gli Stati membri provvedono affinché i registri dei crediti operanti nel loro territorio siano oggetto di una vigilanza adeguata da parte delle autorità competenti e dei garanti della protezione dei dati. Fatti salvi i poteri conferiti dal regolamento (UE) n. 1093/2010, l'EBA contribuisce alla vigilanza sui registri dei crediti operanti a livello transfrontaliero nell'ambito dell'Unione.

Testo della Commissione

Emendamento

1. Gli intermediari del credito sono debitamente autorizzati da un'autorità competente ai sensi dell'articolo 4 ad esercitare le attività di cui all'articolo 3, lettera e), nel loro Stato membro d'origine. L'autorizzazione è concessa sulla base di requisiti stabiliti nello Stato membro di origine dell'intermediario del credito, tra i quali figura il rispetto dei requisiti professionali di cui all'articolo 20.

1. Gli intermediari del credito sono debitamente autorizzati da un'autorità competente ex articolo 4 ad esercitare le attività di cui all'articolo 3, lettera e), nel loro Stato membro d'origine. L'autorizzazione è concessa sulla base di requisiti stabiliti nello Stato membro di origine dell'intermediario del credito, tra i quali figura il rispetto dei requisiti professionali di cui all'articolo 20.

1 bis. I rappresentanti designati ex articolo 19 bis non sono considerati intermediari del credito agli effetti del presente articolo.

2. Gli Stati membri d'origine garantiscono che gli intermediari del credito autorizzati rispettino in via permanente le condizioni stabilite per l'autorizzazione iniziale.

2. Gli Stati membri d'origine garantiscono che gli intermediari del credito autorizzati rispettino in via permanente le condizioni stabilite per l'autorizzazione iniziale.

3. Gli Stati membri d'origine assicurano che l'autorizzazione degli intermediari del credito venga loro ritirata qualora:

3. Gli Stati membri d'origine assicurano che l'autorizzazione degli intermediari del credito venga loro sospesa o ritirata qualora:

a) l'intermediario del credito non soddisfi più le condizioni cui era subordinata l'autorizzazione;

a) l'intermediario del credito non soddisfi più le condizioni cui era subordinata l'autorizzazione;

b) l'intermediario del credito abbia ottenuto l'autorizzazione presentando false dichiarazioni o con qualsiasi altro mezzo irregolare.

b) l'intermediario del credito abbia ottenuto l'autorizzazione presentando false dichiarazioni o con qualsiasi altro mezzo irregolare.

4. Gli Stati membri provvedono affinché le attività correnti degli intermediari del credito autorizzati siano soggette alla vigilanza dell'autorità competente del loro Stato membro d'origine, ai sensi dall'articolo 4.

4. Gli Stati membri provvedono affinché le attività correnti degli intermediari del credito autorizzati siano soggette alla vigilanza dell'autorità competente del loro Stato membro d'origine ed eventualmente dell'autorità competente dello Stato membro in cui ha sede una succursale, ai sensi degli articoli 4 e 22.

4 bis. Le disposizioni del presente articolo non si applicano né agli istituti di credito né alle compagnie di assicurazione che agiscono come intermediari del credito. Fermi restando gli obblighi di cui agli articoli 9 bis, 14 e 17 della presente direttiva, esse non si applicano neanche ai mutuatari che non sono creditori o intermediari creditizi e che sono autorizzati dagli Stati membri a trasferire senza spese e con l'accordo del creditore un contratto di credito contestualmente alla vendita di un immobile.

Testo della Commissione

Emendamento

Articolo 19 bis

Nomina di rappresentanti

1. Gli Stati membri possono decidere di consentire a un intermediario del credito di nominare rappresentanti designati.

2. Gli Stati membri prescrivono che gli intermediari del credito mantengano la responsabilità piena e incondizionata per qualunque azione o omissione compiuta dal rappresentante designato quando opera per conto dell'intermediario del credito.

Tuttavia, quando l'intermediario del credito nomina un rappresentante vincolato a un solo creditore (articolo 3, lettera f), il creditore mantiene la responsabilità piena e incondizionata per qualunque azione o omissione compiuta dal rappresentante designato che opera per conto dell'intermediario del credito.

Gli Stati membri fanno obbligo all'intermediario del credito di provvedere a che il rappresentante designato sia in regola con i requisiti di cui all'articolo 21, paragrafo 2, lettere da a) a c) [errore nel testo originale, N.d.T]. Tuttavia lo Stato membro d'origine può disporre che l'assicurazione per la responsabilità professionale o garanzia comparabile sia fornita dall'intermediario creditizio per cui il rappresentante ha il potere di agire.

3. Gli Stati membri che decidono di permettere agli intermediari del credito di nominare rappresentanti istituiscono un registro pubblico. I rappresentati designati sono iscritti nel registro pubblico dello Stato membro in cui sono stabiliti. Il registro è aggiornato regolarmente e può essere consultato dal pubblico.

Qualora, a norma del paragrafo 1, lo Stato membro in cui il rappresentante designato è stabilito mediante una succursale decida di non permettere agli intermediari del credito autorizzati dalle rispettive autorità competenti di nominare rappresentanti designati, questi sono iscritti nel registro presso l'autorità competente dello Stato membro d'origine dell'intermediario del credito per conto del quale agiscono.

4. Gli Stati membri fanno obbligo agli intermediari del credito di supervisionare le attività dei rappresentanti designati onde garantire il pieno rispetto della presente direttiva. In particolare gli intermediari del credito sono responsabili della vigilanza sulla conformità ai requisiti di conoscenza e competenza dei rappresentanti designati e del loro staff.

5. Gli Stati membri possono inasprire i requisiti fissati nel presente articolo o aggiungere altri requisiti per gli agenti designati iscritti nel registro nell'ambito della loro giurisdizione.

Testo della Commissione

Emendamento

1. Gli Stati membri provvedono affinché sia istituito e aggiornato un registro degli intermediari del credito autorizzati.

1. Gli Stati membri provvedono affinché sia istituito e aggiornato un registro degli intermediari del credito autorizzati.

2. Gli Stati membri provvedono affinché tutti gli intermediari del credito autorizzati, indipendentemente dal fatto che si tratti di persone fisiche o giuridiche, siano registrati presso un'autorità competente ai sensi dell'articolo 4 nei loro Stati membri di origine.

2. Gli Stati membri prescrivono che:

a) un intermediario del credito che sia una persona giuridica abbia la sua sede principale nello stesso Stato membro nel quale è situata la sua sede legale (se ha una sede legale in base alla legislazione nazionale), e

b) un intermediario del credito che non sia una persona giuridica o un intermediario del credito che lo sia, ma che non abbia una sede legale in base alla legislazione nazionale, abbia la sua sede principale nello Stato membro in cui esercita effettivamente la sua attività.

Nel caso delle persone giuridiche, il registro di cui al paragrafo 1 specifica i nomi delle persone fisiche, in seno alla dirigenza, che sono responsabili delle attività di intermediazione. Gli Stati membri possono anche esigere la registrazione di tutte le persone fisiche che svolgono una funzione a contatto con la clientela in un'impresa che esercita l'attività di intermediazione del credito.

Il registro indica lo/gli Stato/i membro/i dove l'intermediario intende esercitare l'attività in regime di libertà di stabilimento o di libera prestazione di servizi, cosa di cui ha provveduto ad informare l'autorità competente del suo Stato membro d'origine.

3. Gli Stati membri provvedono affinché gli intermediari del credito la cui autorizzazione è stata ritirata siano cancellati dal registro senza indebito ritardo.

3. Gli Stati membri provvedono affinché tutti gli intermediari del credito autorizzati, indipendentemente dal fatto che si tratti di persone fisiche o giuridiche, siano registrati presso un'autorità competente ex articolo 4 nei loro Stati membri di origine.

Nel caso delle persone giuridiche, il registro di cui al paragrafo 1 specifica i nomi delle persone fisiche, in seno alla dirigenza, che sono responsabili delle attività di intermediazione. Gli Stati membri possono anche esigere la registrazione di tutte le persone fisiche che svolgono una funzione a contatto con la clientela in un'impresa che esercita l'attività di intermediazione del credito.

Il registro indica lo/gli Stato/i membro/i dove l'intermediario intende esercitare l'attività in regime di libertà di stabilimento o di libera prestazione di servizi, avendone informato l'autorità competente del suo Stato membro d'origine.

3 bis. Gli Stati membri provvedono affinché gli intermediari del credito la cui autorizzazione è stata ritirata siano cancellati dal registro senza indebito ritardo.

4. Gli Stati membri provvedono a creare uno sportello unico che consenta di accedere agevolmente e rapidamente alle informazioni provenienti dal registro nazionale, istituito elettronicamente e aggiornato costantemente. Lo sportello consente anche di identificare le autorità competenti di ciascuno Stato membro di cui all'articolo 4.

4. Gli Stati membri provvedono a creare uno sportello unico che consenta di accedere agevolmente e rapidamente alle informazioni provenienti dal registro nazionale degli intermediari del credito, istituito elettronicamente e aggiornato costantemente. Lo sportello consente anche di identificare le autorità competenti di ciascuno Stato membro di cui all'articolo 4. Gli Stati membri forniscono all'EBA l'accesso allo sportello unico e l'EBA pubblica sul suo sito web riferimenti o collegamenti ipertestuali a tale sportello.

4 bis. Le disposizioni del presente articolo non si applicano né agli istituti di credito né alle compagnie di assicurazione che agiscono come intermediari del credito.

Testo della Commissione

Emendamento

3. Alla Commissione è delegato il potere di adottare e, qualora necessario, modificare, standard tecnici di regolamentazione che stipulano l'importo monetario minimo dell'assicurazione della responsabilità civile professionale o di garanzie analoghe di cui al paragrafo 1, lettera b).

soppresso

Gli standard tecnici di regolamentazione di cui al primo comma sono adottati ai sensi degli articoli da 10 a 14 del regolamento (UE) n. 1093/2010.

L'EBA elabora progetti di standard tecnici di regolamentazione che stipulano l'importo monetario minimo dell'assicurazione della responsabilità civile professionale o di garanzie analoghe di cui al paragrafo 1, lettera b), e li presenta alla Commissione [entro 6 mesi dall'adozione della proposta]. [4 anni dopo l'entrata in vigore della presente direttiva] e poi ogni due anni l'EBA riesamina e, se necessario, elabora progetti di standard tecnici di regolamentazione che modificano l'importo monetario minimo dell'assicurazione della responsabilità civile professionale o di garanzie analoghe di cui al paragrafo 1, lettera b), e li presenta alla Commissione.

Testo della Commissione

Emendamento

3 bis. Gli Stati membri hanno la facoltà di porre limiti ai pagamenti eseguiti dai consumatori a favore dei creditori e agli intermediari del credito prima dell'effettiva conclusione del contratto di credito.

Testo della Commissione

Emendamento

1. L'autorizzazione degli intermediari del credito da parte dello Stato membro di origine è valida per l'intero territorio dell'Unione, senza che sia necessaria alcuna autorizzazione supplementare da parte delle autorità competenti dello/degli Stato/i membro/i ospitante/i.

1. L'autorizzazione di un intermediario del credito da parte dell'autorità competente del suo Stato membro di origine emessa ai sensi dell'articolo 19 è valida per l'intero territorio dell'Unione, senza che sia necessaria alcuna autorizzazione supplementare da parte delle autorità competenti dello/degli Stato/i membro/i ospitante/i per la prestazione di tali servizi, a condizione che le attività che l'intermediario creditizio intende condurre nello/negli Stato/i membro/i ospitante/i siano coperte dall'autorizzazione. Gli intermediari del credito non sono comunque autorizzati a offrire ai consumatori contratti di credito di un ente non creditizio in uno Stato membro dove tali enti non possono operare.

1 bis. Il paragrafo 1 non si applica ai rappresentanti designati.

2. Qualsiasi intermediario del credito che intenda esercitare per la prima volta in uno o più Stati membri la propria attività in regime di libera prestazione di servizi o di libero stabilimento lo comunica alle autorità competenti del proprio Stato membro d'origine.

2. Qualsiasi intermediario del credito autorizzato che intenda esercitare per la prima volta in uno o più Stati membri la propria attività in regime di libera prestazione di servizi o di libero stabilimento oppure creare una succursale, lo comunica alle autorità competenti del proprio Stato membro d'origine.

Entro un mese a decorrere da tale comunicazione le suddette autorità competenti notificano alle autorità competenti dello/degli Stato/i membro/i ospitante/i interessato/i l'intenzione dell'intermediario del credito e contestualmente informano della notificazione l'intermediario interessato.

Entro un mese a decorrere da tale comunicazione le suddette autorità competenti notificano alle autorità competenti dello/degli Stato/i membro/i ospitante/i interessato/i l'intenzione dell'intermediario del credito e contestualmente informano della notificazione l'intermediario interessato. Esse comunicano inoltre alle autorità competenti dello/degli Stato/i membro/i ospitante/ interessato/i il creditore o i creditori a cui l'intermediario creditizio è vincolato e se il creditore si assume la responsabilità piena e incondizionata per le attività dell'intermediario. Lo Stato membro ospitante utilizza le informazioni ricevute dallo Stato membro d'origine per inserire i dati necessari nel proprio registro.

L'intermediario del credito può iniziare la sua attività un mese dopo la data alla quale è stato informato dalle autorità competenti dello Stato membro d'origine della notificazione di cui al secondo comma del presente paragrafo.

L'intermediario del credito può iniziare la sua attività un mese dopo la data alla quale è stato informato dalle autorità competenti dello Stato membro d'origine della notificazione di cui al secondo comma del presente paragrafo.

3. Nei casi in cui l'autorizzazione degli intermediari del credito venga ritirata dallo Stato membro d'origine, questo informa di tale ritiro lo/gli Stato/i membro/i ospitante/i appena possibile e al più tardi entro un mese, con tutti i mezzi adeguati.

3. Prima che la succursale dell'intermediario creditizio avvii la propria attività o entro due mesi dal ricevimento delle informazioni di cui al paragrafo 2, le autorità competenti dello Stato membro ospitante si preparano ad esercitare la vigilanza sull'intermediario secondo il disposto dell'articolo 24 e, se necessario, indicano le condizioni alle quali, nei settori del diritto unionale non armonizzati, le attività dell'intermediario devono essere condotte nello Stato membro ospitante.

Le autorità competenti dei diversi Stati membri collaborano tra di loro ogni qualvolta ciò si renda necessario per l'espletamento delle mansioni loro assegnate dalla presente direttiva, valendosi dei poteri loro conferiti dalla presente direttiva o dal diritto nazionale. Le autorità competenti prestano assistenza alle autorità competenti degli altri Stati membri. In particolare, si scambiano informazioni e collaborano nell'ambito delle indagini o delle attività di vigilanza.

Le autorità competenti possono portare all'attenzione dell'EBA situazioni in cui la richiesta di cooperazione, in particolare di scambio di informazioni, è stata respinta o non ha ricevuto seguito entro un periodo di tempo ragionevole, e chiedere la sua assistenza ai sensi dell'articolo 19 del regolamento UE n. 1093/2010. In questi casi l'EBA può agire conformemente ai poteri che le conferisce tale articolo.

4. Quando lo Stato membro ospitante ha motivi chiari e dimostrabili per ritenere che un intermediario del credito operante nel suo territorio in regime di libera prestazione di servizi o attraverso una sua succursale non ottemperi agli obblighi di cui alla presente direttiva, ne informa l'autorità competente dello Stato membro d'origine, che prende le misure appropriate. Se, nonostante le misure adottate dall'autorità competente dello Stato membro d'origine, un intermediario del credito persiste nell'agire in modo tale da mettere chiaramente a repentaglio gli interessi dei consumatori dello Stato membro ospitante o il funzionamento ordinato dei mercati, si applica quanto segue:

4. Gli Stati membri provvedono affinché gli intermediari del credito la cui autorizzazione sia stata ritirata siano cancellati dal registro senza indebito ritardo.

a) l'autorità competente dello Stato membro ospitante, dopo aver informato l'autorità competente dello Stato membro d'origine, adotta tutte le misure adeguate necessarie per proteggere i consumatori e il corretto funzionamento dei mercati, anche impendendo agli intermediari del credito in questione di avviare nuove transazioni nel loro territorio. La Commissione è informata di tali misure senza indebito ritardo;

b) l'autorità competente dello Stato membro ospitante può inoltre rinviare la questione all'EBA e richiederne l'assistenza conformemente all'articolo 19 del regolamento (UE) n. 1093/2010. In tal caso l'EBA può agire conformemente ai poteri che le conferisce tale articolo.

Testo della Commissione

Emendamento

Articolo 22 bis

Vigilanza sugli intermediari del credito e sui rappresentanti designati

1. Gli Stati membri provvedono affinché le attività correnti degli intermediari del credito autorizzati siano soggette alla vigilanza delle autorità competenti dello Stato membro d'origine.

2. Qualora lo Stato membro d'origine ammetta rappresentanti designati ex articolo 19 bis, questi sono soggetti a vigilanza esercitata direttamente o nel quadro della vigilanza condotta sull'intermediario per conto del quale agiscono.

3. Quando un intermediario del credito ha una succursale in uno Stato membro diverso dallo Stato membro d'origine, l'autorità competente dello Stato membro in cui la succursale è ubicata si assume la responsabilità di accertare che i servizi prestati dalla succursale nel proprio territorio siano in regola con gli obblighi previsti all'articolo 5, paragrafo 1 e agli articoli 6, 7, 8, 9, 9 bis, 10, 11, 15, 17 e 25 e le misure adottate in applicazione di tali disposizioni.

4. L'autorità competente dello Stato membro in cui la succursale è ubicata ha il diritto di esaminare l'organizzazione della succursale e di richiedere le modifiche strettamente necessarie per consentire all'autorità competente di far rispettare gli obblighi previsti all'articolo 5, paragrafo 1 e agli articoli 6, 7, 8, 9, 9 bis, 10, 11, 12, 15, 17 e 25 e le misure adottate in applicazione di tali disposizioni per quanto riguarda i servizi forniti e/o le attività svolte dalla succursale sul suo territorio.

5. Quando le autorità competenti di uno Stato membro ospitante accertano che un intermediario del credito che ha una succursale nel territorio di tale Stato viola le disposizioni legislative o regolamentari da questo adottate in attuazione delle disposizioni della presente direttiva che conferiscono loro poteri, esigono dall'intermediario del credito interessato che ponga fine alla sua situazione irregolare.

Se l'intermediario del credito interessato non adotta i provvedimenti necessari, le autorità competenti dello Stato membro ospitante adottano tutte le misure appropriate per assicurare che essa ponga fine alla sua situazione irregolare. La natura di tali misure è comunicata alle autorità competenti dello Stato membro d'origine.

Se, nonostante le misure adottate dallo Stato membro ospitante, l'intermediario del credito persiste nel violare le disposizioni di legge o regolamentari di cui al primo comma in vigore nello Stato membro ospitante, quest'ultimo può, dopo aver informato le autorità competenti dello Stato membro d'origine, adottare misure appropriate per impedire o sanzionare ulteriori irregolarità e, se necessario, per impedire all'intermediario di svolgere ulteriori operazioni nel suo territorio. La Commissione è informata di tali misure senza indebito ritardo.

Qualora l'autorità competente dello Stato membro ospitante dissenta sulle misure adottate dallo Stato membro ospitante, può deferire la questione all'EBA e richiederne l'assistenza conformemente all'articolo 19 del regolamento (UE) n. 1093/2010. In tal caso l'EBA può agire conformemente ai poteri che le conferisce tale articolo.

6. Nei casi in cui l'autorizzazione degli intermediari del credito venga ritirata dallo Stato membro d'origine, questo informa del provvedimento lo/gli Stato/i membro/i ospitante/i e l'EBA appena possibile e al più tardi entro un mese, con ogni idoneo mezzo.

Le autorità competenti dei diversi Stati membri collaborano tra di loro e con l'EBA ogni qualvolta ciò si renda necessario per l'espletamento delle funzioni loro assegnate dalla presente direttiva, valendosi dei poteri loro conferiti dalla presente direttiva o dal diritto nazionale o unionale. Le autorità competenti prestano assistenza alle autorità competenti degli altri Stati membri. In particolare, si scambiano informazioni e collaborano nell'ambito delle indagini o delle attività di vigilanza.

Le autorità competenti possono portare all'attenzione dell'EBA situazioni in cui la richiesta di cooperazione, in particolare di scambio di informazioni, è stata respinta o non ha ricevuto seguito entro un periodo di tempo ragionevole, e chiedere la sua assistenza ai sensi dell'articolo 19 del regolamento UE n. 1093/2010. In questi casi l'EBA può agire conformemente ai poteri che le conferisce tale articolo.

7. Quando l'autorità competente dello Stato membro ospitante ha motivi chiari e dimostrabili per ritenere che un intermediario del credito operante nel suo territorio in regime di libera prestazione di servizi o avente una succursale nel suo territorio non ottemperi agli obblighi per i quali l'autorità competente dello Stato membro ospitante non ha i poteri di cui ai paragrafi 3 o 4, ne informa l'autorità competente dello Stato membro d'origine, che prende le misure appropriate. Se, nonostante le misure adottate dall'autorità competente dello Stato membro d'origine, l'autorità competente dello Stato membro ospitante non prende provvedimenti entro un mese dall'accertamento della violazione o se l'intermediario creditizio persiste nell'agire in un modo che mette chiaramente a repentaglio gli interessi dei consumatori dello Stato membro ospitante o l'ordinato funzionamento dei mercati, si applicano le seguenti misure:

a) l'autorità competente dello Stato membro ospitante, dopo aver informato l'autorità competente dello Stato membro d'origine, adotta tutte le misure adeguate necessarie per proteggere i consumatori e il corretto funzionamento dei mercati, anche impendendo agli intermediari del credito in questione di avviare nuove transazioni nel loro territorio. La Commissione e l'EBA sono informate di tali misure senza indebito ritardo;

b) l'autorità competente dello Stato membro ospitante può inoltre deferire la questione all'EBA e richiederne l'assistenza conformemente all'articolo 19 del regolamento (UE) n. 1093/2010. In tal caso l'EBA può agire conformemente ai poteri che le conferisce tale articolo.

8. Ciascuno Stato membro prevede che quando un intermediario del credito autorizzato in un altro Stato membro ha stabilito una succursale nel suo territorio, le autorità competenti dello Stato membro d'origine dell'intermediario possa, nell'esercizio delle sue responsabilità e dopo aver informato le autorità competenti dello Stato membro ospitante, procedere a verifiche in loco presso la succursale.

9. La ripartizione dei compiti tra gli Stati membri indicata nel presente articolo lascia impregiudicati il disposto dell'articolo 4 e le competenze esercitate dallo Stato membro nei settori non contemplati dalla presente direttiva, in conformità degli obblighi loro derivanti dal diritto dell'Unione.

Testo della Commissione

Emendamento

1. Fatte salve le procedure per la revoca dell'autorizzazione o il diritto degli Stati membri di irrogare sanzioni penali, gli Stati membri assicurano, conformemente al loro diritto nazionale, che possano essere adottate misure amministrative o irrogate sanzioni amministrative appropriate a carico delle persone responsabili nel caso in cui le disposizioni adottate in attuazione della presente direttiva non siano rispettate. Gli Stati membri provvedono affinché dette misure siano effettive, proporzionate e dissuasive.

Gli Stati membri stabiliscono le sanzioni per le violazioni delle disposizioni nazionali adottate in attuazione della presente direttiva e adottano le misure necessarie alla loro applicazione. Le sanzioni devono essere effettive, proporzionate e dissuasive.

Testo della Commissione

Emendamento

Gli Stati membri prevedono sanzioni in casi particolari nei quali i consumatori forniscano consapevolmente informazioni incomplete o scorrette per ottenere una valutazione positiva del loro merito creditizio quando informazioni complete e corrette avrebbero portato ad una valutazione negativa, e non siano pertanto nella condizione di rispettare i termini del contratto, e prendono tutte le misure necessarie per garantire l'applicazione di tali sanzioni.

soppresso

Testo della Commissione

Emendamento

1. Gli Stati membri garantiscono l'istituzione di procedure di reclamo e ricorso adeguate ed efficaci per la risoluzione extragiudiziale di controversie in materia di diritti e obblighi stabiliti ai sensi della presente direttiva tra creditori e consumatori e tra intermediari del credito e consumatori, avvalendosi, se del caso, di organi già esistenti. Gli Stati membri garantiscono inoltre che tutti i creditori e gli intermediari del credito aderiscano ad uno o più organi che attuano tali procedure di reclamo e ricorso.

1. Gli Stati membri garantiscono che siano predisposte procedure adeguate ed efficaci per la risoluzione stragiudiziale delle controversie in materia di consumo relative a contratti di credito, eventualmente mediante il ricorso a organi già esistenti.

Testo della Commissione

Emendamento

2. Gli Stati membri assicurano la cooperazione attiva tra tali organi ai fini della risoluzione delle controversie transfrontaliere.

2. Gli Stati membri incoraggiano tali organi alla collaborazione affinché possano essere risolte anche controversie transfrontaliere in materia di contratti di credito.

Testo della Commissione

Emendamento

1. Il potere di adottare gli atti delegati di cui all'articolo 6, paragrafo 4, all'articolo 8, paragrafo 4, all'articolo 9, paragrafo 3, all'articolo 10, paragrafo 3, all'articolo 14, paragrafo 5 e all'articolo 16, paragrafo 2, è conferito alla Commissione per un periodo di tempo indeterminato a decorrere dall'entrata in vigore della presente direttiva.

1. Il potere di adottare atti delegati è conferito alla Commissione alle condizioni stabilite nel presente articolo.

1 bis. Il potere di adottare gli atti delegati di cui agli articoli 9 bis, paragrafo 3 e 12, paragrafo 5 è conferito alla Commissione per un periodo di tempo indeterminato.

2. Non appena adotta un atto delegato, la Commissione lo notifica simultaneamente al Parlamento europeo e al Consiglio.

2. La delega di poteri di cui agli articoli 9 bis, paragrafo 3 e 12, paragrafo 5, può essere revocata in qualsiasi momento dal Parlamento europeo o dal Consiglio. La decisione di revoca pone fine alla delega dei poteri specificati nella decisione stessa. La decisione è pubblicata sulla Gazzetta ufficiale dell'Unione europea ed entra in vigore il giorno successivo alla pubblicazione o a una data successiva precisata in Gazzetta. Essa non pregiudica la validità degli atti delegati già in vigore.

3. Il potere conferito alla Commissione di adottare atti delegati è soggetto alle condizioni stabilite dagli articoli 27 e 28.

3. Non appena adotta un atto delegato, la Commissione lo notifica simultaneamente al Parlamento europeo e al Consiglio.

3 bis. Un atto delegato adottato a norma degli articoli 9 bis, paragrafo 3 e 12, paragrafo 5, entra in vigore solo se non sono state sollevate obiezioni da parte del Parlamento europeo o del Consiglio entro un termine di tre mesi a decorrere dalla data di notifica dell'atto stesso al Parlamento europeo e al Consiglio o se, prima della scadenza del predetto termine, il Parlamento europeo e il Consiglio hanno entrambi informato la Commissione che non intendono sollevare obiezioni. Su iniziativa del Parlamento europeo o del Consiglio, detto termine viene prorogato di tre mesi.

Testo della Commissione

Emendamento

Articolo 27

soppresso

Revoca della delega

1. La delega dei poteri di cui all'articolo 6, paragrafo 4, all'articolo 8, paragrafo 4, all'articolo 9, paragrafo 3, all'articolo 10, paragrafo 3, all'articolo 14, paragrafo 5 e all'articolo 16, paragrafo 2, può essere revocata in qualsiasi momento dal Parlamento europeo o dal Consiglio.

2. L'istituzione che ha avviato una procedura interna per decidere se revocare la delega dei poteri informa l'altro legislatore e la Commissione almeno un mese prima che la decisione definitiva sia adottata, indicando i poteri delegati che potrebbero essere oggetto di revoca e le relative motivazioni.

3. La decisione di revoca pone fine alla delega dei poteri specificati nella decisione stessa. Essa ha effetto immediatamente o ad una data successiva ivi specificata. Essa non pregiudica la validità degli atti delegati già in vigore. Viene pubblicata nella Gazzetta ufficiale dell'Unione europea.

Testo della Commissione

Emendamento

Articolo 28

soppresso

Obiezioni agli atti delegati

1. Il Parlamento europeo e il Consiglio possono sollevare obiezioni a un atto delegato entro due mesi a decorrere dalla data di notifica. Su iniziativa del Parlamento europeo o del Consiglio, detto termine è prorogato di un mese.

2. Se allo scadere del termine di cui al paragrafo 1 né il Parlamento europeo né il Consiglio hanno sollevato obiezioni all'atto delegato, esso è pubblicato nella Gazzetta ufficiale dell'Unione europea ed entra in vigore alla data ivi indicata. L'atto delegato può essere pubblicato nella Gazzetta ufficiale dell'Unione europea ed entrare in vigore anteriormente alla scadenza del suddetto termine quando il Parlamento europeo e il Consiglio hanno entrambi informato la Commissione della propria decisione di non muovere obiezioni.

3. Se il Parlamento europeo o il Consiglio sollevano obiezioni ad un atto delegato entro il termine di cui al paragrafo 1, l'atto delegato non entra in vigore. L'istituzione che muove obiezioni all'atto delegato ne illustra le ragioni.

Testo della Commissione

Emendamento

2. Gli Stati membri provvedono inoltre affinché le disposizioni adottate per dare attuazione alla presente direttiva non possano essere eluse attraverso l'impiego di forme particolari di contratti, in particolare includendo contratti di credito che rientrano nell'ambito di applicazione della presente direttiva in contratti di credito la cui natura o finalità consenta di evitare l'applicazione della direttiva stessa.

soppresso

Testo della Commissione

Emendamento

3. Gli Stati membri adottano le disposizioni necessarie affinché i consumatori non siano privati della tutela accordata dalla presente direttiva a seguito della scelta della legge di un paese terzo quale legge applicabile al contratto di credito.

3. Gli Stati membri adottano le disposizioni necessarie affinché i consumatori non siano privati della tutela accordata dalla presente direttiva a seguito della scelta della legge di un paese terzo quale legge applicabile al contratto di credito, se tale contratto presenta uno stretto legame con il territorio di uno o più Stati membri.

Testo della Commissione

Emendamento

Articolo 30 bis

Misure transitorie

La presente direttiva non si applica ai contratti di credito in corso alla data di entrata in vigore delle misure nazionali di attuazione.

Testo della Commissione

Emendamento

La Commissione procede ad un riesame cinque anni dopo l'entrata in vigore della presente direttiva. Il riesame valuta l'adeguatezza e l'efficacia delle disposizioni sui consumatori e sul mercato interno.

La Commissione procede ad un riesame cinque anni dopo l'entrata in vigore della presente direttiva. Il riesame valuta l'adeguatezza e l'efficacia delle disposizioni sui consumatori e sul mercato interno.

a) una valutazione della soddisfazione dei consumatori rispetto all'ESIS;

a) una valutazione dell'osservanza, dell'uso e della comprensione dell'ESIS da parte dei consumatori e della loro soddisfazione rispetto ad esso;

b) altre informazioni precontrattuali;

b) altre informazioni precontrattuali;

c) un'analisi dell'attività transfrontaliera da parte di intermediari del credito e creditori;

c) un'analisi dell'attività transfrontaliera da parte di intermediari del credito e creditori;

d) un'analisi dell'evoluzione del mercato per gli enti non creditizi che offrono contratti di credito per immobili residenziali;

d) un'analisi dell'evoluzione del mercato per gli enti non creditizi che offrono contratti di credito per immobili residenziali;

e) una valutazione della necessità di ulteriori misure, tra cui un regime di passaporto per gli enti non creditizi che offrono contratti di credito per immobili residenziali;

e) una valutazione della necessità di ulteriori misure, tra cui un regime di passaporto per gli enti non creditizi che offrono contratti di credito per immobili residenziali;

f) una valutazione della necessità di introdurre diritti e obblighi rispetto alla fase post-contrattuale dei contratti di credito;

f) una valutazione del funzionamento della fase post-contrattuale dei contratti di credito

g) una valutazione della necessità di estendere l'ambito di applicazione alle piccole società.

g) una valutazione dell'ambito della presente direttiva per evitare la necessità di una nuova normativa;

g bis) una valutazione dell'impatto della presente direttiva sul mercato di altre forme di credito, comprese quelle che creditori e consumatori possono ritenere alternative rispetto alle forme di credito che rientrano nel campo di applicazione della direttiva.

g ter) un'analisi che indichi se siano necessarie ulteriori misure per assicurare la tracciabilità dei contratti di mutuo garantiti da immobili residenziali;

g quater) una valutazione della trasparenza e coerenza dei dati sull'andamento dei prezzi degli immobili residenziali.

Testo della Commissione

Emendamento

Articolo 31 bis

Ulteriori iniziative in materia di condotta responsabile nell'erogazione e assunzione di mutui

Entro il …* la Commissione presenta una relazione esauriente intesa a valutare le sfide più generali poste dall'eccesso di indebitamento privato. La relazione identifica i mercati, i prodotti e gli attori che intervengono nella catena di approvvigionamento del credito analizzando le varie opzioni che consentono di affrontare i problemi, comprese le misure macroeconomiche connesse con l'evoluzione del credito, i relativi limiti e impieghi, le misure strutturali atte a tutelare i risparmiatori negli istituti di deposito e quelle che si rivolgono a istituti ad alta leva finanziaria e ai nuclei familiari e ai consumatori fortemente indebitati e in difficoltà, e le conseguenti vulnerabilità a livello del sistema finanziario. La relazione è corredata, se del caso, di proposte legislative.

________________

*GU inserire la data: 12 mesi dall'entrata in vigore della presente direttiva.

Testo della Commissione

Emendamento

d) Il risultato del calcolo va espresso con un'accuratezza pari alla prima cifra decimale. Se la cifra decimale seguente è superiore o uguale a 5, la cifra del primo decimale è aumentata di uno.

d) Il risultato del calcolo va espresso con un'accuratezza pari alla prima cifra decimale. Se la cifra decimale seguente è superiore o uguale a 5, la cifra del decimale precedente è aumentata di uno.

Testo della Commissione

Emendamento

j) Nel caso dei contratti di credito per i quali è pattuito un tasso debitore fisso per il periodo iniziale, al termine del quale è fissato un nuovo tasso debitore, successivamente adeguato periodicamente in base ad un indicatore convenuto, il calcolo del tasso annuo effettivo globale si basa sull'assunto che, al termine del periodo di applicazione del tasso debitore fisso, il tasso debitore sia identico a quello vigente al momento del calcolo del tasso annuo effettivo globale, in base al valore dell'indicatore convenuto in quel momento.

j) Nel caso dei contratti di credito per i quali è pattuito un tasso debitore fisso per il periodo iniziale, al termine del quale è fissato un nuovo tasso debitore, successivamente adeguato periodicamente in base ad un indicatore convenuto, il calcolo del tasso annuo effettivo globale si basa sull'assunto che, al termine del periodo di applicazione del tasso debitore fisso, il tasso debitore sia identico a quello vigente al momento del calcolo del tasso annuo effettivo globale, in base al valore dell'indicatore convenuto in quel momento, senza tuttavia essere inferiore all'ammontare del tasso debitore fisso. Nel caso dei contratti di credito per i quali è pattuito un tasso debitore fisso per un periodo iniziale di almeno cinque anni, e soprattutto nei casi in cui è previsto che un nuovo contratto a tasso fisso subentri al contratto e le condizioni variabili vengono concordate al solo scopo di prepararsi all'eventualità che non sia ancora stato pattuito un nuovo accordo a tasso fisso, si deve tenere conto soltanto del tasso debitore iniziale.

Testo della Commissione

Emendamento

1. Soggetto erogante

1. Soggetto erogante

[nome]

[nome]

[indirizzo geografico]

[numero telefonico]

[indirizzo di posta elettronica]

[sito web]

Autorità di vigilanza: [nome e sito web dell'autorità di vigilanza]

Autorità di vigilanza: [nome e sito web dell'autorità di vigilanza]

Persona di contatto: [recapiti completi della persona di contatto]

(facoltativo) Punto di contatto

(se applicabile) Intermediario: [Nome, livello del servizio fornito ("Avendo valutato le Sue esigenze, raccomandiamo l'assunzione di questo mutuo"] / ["Non Le raccomandiamo un mutuo in particolare. Tuttavia, in funzione delle risposte da Lei fornite ad alcune domande, Le forniamo informazioni su questo mutuo affinché Lei possa operare una scelta"), remunerazione]

2. Principali caratteristiche del mutuo

2. Principali caratteristiche del mutuo

Importo e valuta del mutuo concesso: [importo][valuta]

Importo e valuta del mutuo concesso: [importo][valuta]

(se applicabile) "Il mutuo non è in [valuta nazionale]"

(se applicabile) "Il mutuo non è in [valuta nazionale]" L'ammontare totale da rimborsare [in valuta nazionale] potrebbe cambiare. Ad esempio, nell'ipotesi in cui il valore del [valuta nazionale] perdesse il 20% rispetto al [valuta del mutuo], Lei dovrebbe rimborsare un totale di [inserire l'importo in valuta nazionale]. (Se applicabile) "L'importo massimo da rimborsare potrebbe essere molto superiore a quello indicato."

Se l'ammontare del mutuo raggiungerà [inserire la cifra in valuta nazionale] riceverà un avviso e avrà la possibilità di rinegoziare le condizioni]."

(se applicabile) "L'importo massimo da rimborsare potrebbe essere di [inserire cifra in valuta nazionale]."

Durata del mutuo: [durata]

Durata del mutuo: [durata]

[tipo di mutuo]

[tipo di mutuo]

[tipo di tasso di interesse applicabile]

[tipo di tasso di interesse applicabile]

Importo totale da rimborsare:

Importo totale da rimborsare:

[importo massimo disponibile del mutuo in relazione al valore dell'immobile]:

(se applicabile) Valore minimo dell'immobile necessario per ottenere un credito dell'importo indicato.

(se applicabile) [garanzia]

(se applicabile) [garanzia]

3. Tasso di interesse

3. Tasso di interesse

Il TAEG rappresenta il costo totale del mutuo espresso in percentuale annua. Il TAEG risulta utile per confrontare offerte diverse. Il TAEG applicabile al Suo mutuo è [TAEG]. Comprende:

Il TAEG rappresenta il costo totale del mutuo espresso in percentuale annua. Il TAEG risulta utile per confrontare offerte diverse. Il TAEG applicabile al Suo mutuo è [TAEG]. Comprende:

Tasso di interesse [in percentuale]

Tasso di interesse [in percentuale]

(se applicabile) Tasso di interesse [valore secondo lo scenario più favorevole per i tassi di interesse variabili] Tasso di interesse [valore secondo lo scenario più sfavorevole per i tassi di interesse variabili]

(se applicabile) Tasso di interesse [valore secondo uno scenario di deprezzamento del 20% della valuta nazionale ]

(se applicabile) L'ammontare effettivo che Lei sarà tenuto a rimborsare in totale o ogni [inserire periodo] può differire notevolmente dalla cifra espressa dal TAEG. Il TAEG è pertanto calcolato a titolo di esempio sulla base di diverse ipotesi.

[altre componenti del TAEG]

[altre componenti del TAEG]

4. Frequenza e numero dei pagamenti

4. Frequenza e numero dei pagamenti

Frequenza di rimborso: [frequenza]

Frequenza di rimborso: [frequenza]

Numero dei pagamenti: [numero]

Numero dei pagamenti: [numero]

5. Importo di ciascuna rata

5. Importo di ciascuna rata

[importo] [valuta]

[importo] [valuta]

(Se applicabile) Il tasso di cambio utilizzato per convertire il Suo rimborso da [valuta del credito] a [valuta nazionale] sarà quello pubblicato da [nome dell'ente che pubblica il tasso di cambio] il [data].

(se applicabile) L'ammontare da rimborsare [in valuta nazionale] potrebbe cambiare. Ad esempio, nell'ipotesi in cui il valore del [valuta nazionale] perdesse il 20% rispetto al [valuta del mutuo], Lei dovrebbe rimborsare una cifra aggiuntiva [inserire importo] ogni [inserire periodo]. Le rate da rimborsare potrebbero essere notevolmente superiori a quanto indicato. Il tasso di cambio utilizzato per convertire il Suo rimborso da [valuta del credito] a [valuta nazionale] sarà calcolato il [data] utilizzando [inserire indice di riferimento o metodo di calcolo].

(se applicabile) Poiché il tasso di interesse sul [su parte del] mutuo può variare, l'importo delle rate di rimborso è soggetto a variazione. [Avvertenza sulla variabilità delle rate e degli scenari (conformemente all'articolo articolo 18 bis, paragrafo 5) indicante l'impatto delle variazioni del tasso di interesse]

(se applicabile) L'importo massimo da rimborsare ogni [inserire periodo] potrebbe essere di [inserire cifra in valuta nazionale]

(se applicabile) [Avvertenza sui mutui con rimborso differito del capitale (interest-only) garantiti da ipoteche o garanzie analoghe, particolari sui prodotti di risparmio abbinati e mutui a interesse differito quali elencati alla Parte B, Sezione 5.]

6. Tabella di ammortamento esemplificativa

6. (se applicabile) Tabella di ammortamento esemplificativa

La tabella mostra l'importo delle date da corrispondere ogni [frequenza].

La tabella mostra l'importo delle date da corrispondere ogni [frequenza].

Le rate (colonna [n. della colonna]) rappresentano la somma degli interessi versati (colonna [n. della colonna]), del capitale rimborsato (colonna [n. della colonna]) e, se applicabile, altre spese (colonna [n. della colonna]). Se applicabile, le spese nella colonna relativa alle altre spese sono inerenti a [elenco delle spese]. Il capitale residuo (colonna [numero della colonna]) è l'importo che rimane da rimborsare dopo il pagamento di ciascuna rata.

Le rate (colonna [n. della colonna]) rappresentano la somma degli interessi versati (colonna [n. della colonna]), eventualmente del capitale rimborsato (colonna [n. della colonna]) e, se applicabile, altre spese (colonna [n. della colonna]). Se applicabile, le spese nella colonna relativa alle altre spese sono inerenti a [elenco delle spese]. Il capitale residuo (colonna [numero della colonna]) è l'importo che rimane da rimborsare dopo il pagamento di ciascuna rata.

[importo e valuta del mutuo]

[durata del mutuo]

[tasso di interesse]

[tabella]

[tabella]

(se applicabile) [avvertenza sulla variabilità delle rate]

7. Spese e obblighi aggiuntivi

7. Spese e obblighi aggiuntivi

Per beneficiare delle condizioni descritte nel presente documento, il mutuatario deve attenersi ai seguenti obblighi:

Per beneficiare delle condizioni descritte nel presente documento, il mutuatario deve attenersi ai seguenti obblighi:

[obblighi]

[obblighi]

(se applicabile) Si sottolinea che le condizioni descritte nel presente documento (compreso il tasso di interesse) potrebbero variare in caso di inadempienza di questi obblighi.

(se applicabile) Si sottolinea che le condizioni descritte nel presente documento (compreso il tasso di interesse) potrebbero variare in caso di inadempienza di questi obblighi.

La sottoscrizione del mutuo in oggetto prevede spese aggiuntive non comprese nelle rate [frequenza delle rate]:

La sottoscrizione del mutuo in oggetto prevede spese aggiuntive non comprese nelle rate [frequenza delle rate]:

Spese da versare una tantum